中国人均储蓄可维持3.9个月开销 领先于世界 (1/6)
“对于我们这些靠工资吃饭的普通老百姓来说，存钱是必做的一件事，‘月光族’的潇洒现在是想都不敢想的，那是刚工作或者啃老的小年青能奢侈的，像咱们现在这样上有老下有小的，不存钱，遇到点事就得为钱发愁，这日子怎么能好过？”面对存钱问题，在事业单位上班的张女士直言不讳。
毋庸置疑，中国人是最爱存钱的民族之一，几年前曾有个统计，说我们中国人每赚100元，就有46元省下来存进了银行。而与之形成对比的是，美国人的储蓄率为－0.5％，也就是每挣100元要花掉100.5元。记得当时还在社会上形成了一个小热点，惹得大家议论纷纷。
时至今日，不知道中国人爱存钱的习惯改变了多少，但是，在宿迁这个不大的地级市，笔者身边依然有很多坚定的“存钱族”，对他们而言，每个月的工资到手，可能花钱的地方很多，但是只有存钱才是硬道理，无论多少，总是要拿出来存进银行。我们为什么喜欢存钱？存钱是为了什么？
存钱的四大用途
虽然存钱的用途多种多样，但是根据我们的调查，这四项一定是排在前面的，当然这几项常常是交织在一起的，顺序不分先后，而是“哪个窟窿要堵就先堵哪个”。
作为子女教育费用
“上次我老母亲来，我偶然和她说起孩子的教育费用。我告诉她，现在我们已经有两套房子了，就是说以后孩子的房子不愁了，再给儿子准备十万块钱读书钱，剩下的应该可以吃光、用光、花光了。当时我老母亲就直摇头，她告诉我，我姐家为孩子上学都计划得花30万，我们家得准备50万元，估计才能够！因为我姐家的孩子都上初中了，而我家的孩子才上小学。当时我的心就沉下来了，觉得压力特别大，50万啊，咱们得攒到什么时候？”才三十多岁的沈女士表示存钱的第一个目的就是为了孩子的上学。
为此，沈女士两口子每个月的工资除了还房子贷款外，还雷打不动地存银行 1500元，剩下的才用于各种支出。
“看起来，每个月收入也不少，我们两口子都在事业单位上班，每个月加起来有七八千，但是除去房贷、存银行的钱，剩下的最多只有一半了，加上现在各种费用、人情来往其实挺多的，花钱怎么也不敢大手大脚。”
对很多结了婚有了子女的人来说，子女的教育费用当然是必须要提前攒的，而且得早攒。让笔者想不到的是，一些才刚结婚甚至还没有结婚年轻人，竟然也不甘落后，早早就开始未雨绸缪。
“我去年刚结婚，可以说，以前攒的钱都用来买房子、办婚礼了。现在我们又在死命存钱，为了以后孩子的奶粉钱和教育费用，要知道，孩子从三岁上幼儿园就开始烧钱，不早点存钱，到时候怎么办？现在学费越来越贵，上个大学就得好几万，还是现在的价，等咱孩子上大学了，还不知得花多少咧？不是俺不想花钱，是花不起啊！”在宿豫区一企业上班的小韩是一肚子苦水。
作为结婚费用
“存钱如今就是给儿子结婚用，现在房子有了，就等着儿子结婚办事呢，这个需要花很多钱，为儿子备着点，都用的上。”50多岁的马先生说。
结婚是人生中的一件大事，为了顺利的完成这件大事，我们事先就得做好准备。
首先得有房子。这对女方还好说，对于男方来说，似乎是个必备的大件。“这年头，没有房子，谁愿意嫁给你？”一套房子，首付按照30%算，也得十几万吧。
为了这十几万，做父母的，省吃俭用；做子女的，从上班起，就得交一部分给父母存着或者直接存在银行里。虽然明知道，这十几万首付只是开始，以后还得还贷款，但是也不得不乖乖地把钱递给房地产开发商。
有了房子，谈了对象，到了谈婚论嫁的时候了，这时候，还得有笔钱用来做聘礼，置办各种结婚必备的“小件儿”，怎么说还得要几万吧。
“感觉这辈子就是在存钱中度过了，先是为了孩子读书，后来是为了孩子结婚，现在咧，存点钱为了养老。”王大妈“总结”起来一脸感慨。
作为将来养老费用
我们都知道，到了一定的年龄，我们就得从单位回家。虽然工作了大半辈子，终于可以歇歇了，但是目前一个不争的事实是：我们的收入会明显减少。这时候，如果生活水准不降低，就得有多余的钱来补足。对于我们大多数人来说，这个多余的钱，就是我们上班期间省下来存在银行的钱。
“退休后只能拿二千多了，要是在岗位上，一个月能拿六七千咧，感觉一下子手头紧了不少。”刚退休的张老显然有点不适应。
为了攒养老钱，45岁的叶女士早已开始了行动，对于有三个女儿的她来说，存钱的目的之一就是“老来有保障，不给女儿添麻烦”。
“虽然子女也比较孝顺，但是现在谁过日子容易啊，他们也得养家养孩子，还是咱们自己多攒点存点，有时候还能贴补贴补他们。”
作为生病时的医疗费
以前有一句话说，一病回到解放前。现在虽然医保有了，但是很多人还是不放心。
“以前不懂事，结婚的时候要这要那的，不知道节省，结婚后才知道，为了结婚他家借了人家一万多块。结婚后还得我们两口子还，农村人苦钱更不容易。好不容易要把债还清了，孩子生病得到南京做手术，当时俺家就只有两千块，你说是不是难死人？”家住农村的小王虽然还不到30岁，但是脸上已经开始看出岁月的痕迹。为了这样难死人的时刻不在出现，现在她每天跑三轮，风里来雨里去，嗓子都哑得不成样子了。
“我妈妈这几年做了好几次手术，虽然有医保，但是也得先自己垫上，而且不管怎么说，自己也得付一部分，不存点钱不行啊。想想自己，也开始‘奔四’了，也得考虑给自己存点医药费了。”
实质，都是为了保障生活质量
除了以上的四大原因，其实存钱的理由真是五花八门：
“存钱是为了给自己买需要的东西，解决一时之需，时间充分的时候还可以出去旅游，平时和朋友逛街和娱乐消费。”
“虽然现在还没有结婚，但存点钱，平时就可以给家里添点东西，给父母买点衣服之类的，自己想买的都用自己的钱了，不用啃老了。”
“我想以后自己开个店，这样就不用给别人打工了。”
“为了买辆车，那样出去多气派啊。”
……
虽然理由有千万种，但是归纳起来，目的也不过是为了让将来生活更有保障，或者说为了生活得更好。
人有旦夕祸福，对未来有的我们现在就可以预料到，比如孩子上学、结婚，所以我们存钱；还有一部分是预料不到的，比如我们或者家人可能会生病，可能会遇到其他需要花大钱的地方，所以我们要存钱。在现在这个快速发展的社会，我们对未来充满了担忧，充满了焦虑。因此，在消费决策时，我们习惯地根据已实现到手的收入决定消费多少，由“过去的收入”决定今天该花多少。这和美国人显然不同，美国人是根据未来的收入决定今天该花多少钱。也就是说，对于中国人来说，个人的消费预算取决于当年以及过去已到手储蓄的收入，等收入到手才花，甚至到手了有一部分还留到今后花。相比之下，美国人的消费预算由当年和未来收入的总折现值来决定，未来各种收入的折现值实际上是个人财富在今天的总值，这样一来，即使今年的可支配收入低，但只要未来的收入期望增加得足够多，财富的增长照样可以让你不仅把今年的收入都花费掉，而且还敢借钱花，提前消费。换句话说，中国人是根据“收入流”来花钱，而美国人是根据“收入流”加“财富存量的增值”花钱。
另外一方面，人都希望自己能够生活的更好，更有质量。想买个更大的房子，这样住着更舒服；想买辆更好的车，这样开着更有派头；想买个更好的电脑，这样网速更快……
为了更好，我们要把钱存起来，集少成多。这是个充满希望的过程，我们会不时地把存钱本拿出来，算算，还要多长时间，房子、车子、妻子、孩子就“集齐”了，当然，到时候票子就从银行被划走了。不过没关系，我们勒紧裤腰带，再攒！
据媒体报道，VISA公司新任的全球首席执行官夏尚福日前透露的一项调查显示，中国人最善于存钱，领先于其他国家和地区，人均存款足以维持3.9个月的开销，而全球平均值仅为2.1个月。调查还发现，一部分群体，如青少年和低收入者，存储金额较低。
网友：能把4个月开销撑上大半年
不少网友对此调查结果表示认同，纷纷大方晒出了自己的存款。网友“关彦章1973”说：“我的存款够全家人吃两三个月的。”还有网友则表示维持20年也没问题。网友“好人2818”说：“勤劳节俭是中国人的美德啊。”网友“小月上山峰”则认为：“中国人量入为出，如果真的只剩下3.9个月的开销，估计也能用它撑上大半年甚至一年。”
还有部分网友认为调查结果意义不大，不具备可比性。比如网友“长宁路1187号”说：“4个月开销的标准是什么？月租70，每顿2元么？”网友“德恒”也持相同观点，说：“有的人存款可以维持几代人开销，有的人分分钟断炊，这种平均数没必要再研究讨论了。”
存钱：源于安全感缺失
最能存钱、存钱最多，似乎也并非一件可喜可贺的事。不少网友都指出了中国人倾向于存钱，是源于安全感的缺失。网友“靖shmily”就说：“并非存款越多越好，存款多说明人民没有安全感，社会保障体系不完善。”网友“北溟水木”也说：“缺乏足够的社会保障，缺乏足够的投资渠道，你的那点钱还想干嘛。都是生活逼的。”网友“火狐”也认为：“这是因为中国没有完善的社保、医保、失业保障制。不存钱明天就没法活。”
网友“三月之城”则流露出了焦虑和无力感，说：“4个月怎么够，能维持两年我还是觉得很渺茫啊。”网友“杜海滨”也认为：“因为外国医疗保险保障好，中国的现状是不能进医院，否则半个月就花光了。”
也有一部分网友更倾向于选择消费，而非存款。比如网友“不吃晚饭童鞋”称：“花了钱才显出赚钱的意义嘛，干活都来劲。”网友“南青山”也认为：“各国疯狂印钞，再加上通货膨胀，还不如把手中的钱拿去花掉。”
早报网网友也纷纷发表议论。
网友“贺仙女Shinningstar”说：“看了这个才知道，我是多没安全感呐。”网友“mgxcn”认为：“物价飞涨的速度比存钱的速度快多了，怎么存都没个头。”
网友“康康小妖”说：“开什么玩笑，够花4个月的你也好意思叫有存款？不存够10年的开销，以后日子不准备过了呀！”网友“花影_流光”也表示：“绝对同意，就是因为保障体系不给力，所以才不得不存钱。”
人民银行石家庄中心支行2012年四季度储户问卷调查显示，随着投资市场的萎靡不振，四季度六成储户愿意“更多储蓄” 。
近七成储户认为物价高
虽然数据显示2012年我省物价水平一路走低，但居民当期物价满意指数仍然不高，四季度降至16.5%，为年内最低水平。其中69%的居民认为物价“高，难以接受”，29.1%的居民认为“可以接受”。
居民消费价格预期指数去年年初至三季度呈现小幅上升趋势，四季度再度回落至62.8%，为年内最低值。受春节因素、翘尾因素等因素影响，预计我省CPI当月同比涨幅仍处于胶着状态，今年1季度呈小幅震荡走势的可能性较大。
房价上涨预期增强
随着准备金率的连续下调和降息政策的推出，各界对房价反弹的担忧有所上升。调查显示，居民对房价的感受指数在去年上半年有所下降，下半年开始反弹，到四季度达到年内最高值，为87.1%。其中，75.1%的居民认为房价“过高，难以接受”，23.9%的居民认为“可以接受”。对未来房价走势，居民都表现出较高的预期，居民未来房价预期指数在2012年呈现明显的上升趋势，到四季度达到最大值，为59.5%。
消费和投资意愿较低
调查显示：虽然居民收入有所提高，就业状况有所改善，但出于对宏观经济的担忧，居民投资和消费意愿不强，普遍更倾向于储蓄。2012年居民就业感受指数和收入感受指数曲线上升，四季度均升至年内最高水平，分别为41.1%和53.4%。
2012年6月央行下调银行存贷款利率，并允许银行存款实行浮动利率。各商业银行为了更好更多的吸收存款，纷纷上调了存款利率，并提供各种优惠方式，从而使普通居民在储蓄形式上发生了转变。调查显示：居民更多的倾向于“储蓄”，“消费”和“投资”意愿较低。
储蓄成大众理财选择
2012年，选择“更多储蓄”的居民占比呈上升趋势，四季度达到60.9%，处于2009年以来的最高水平；选择“更多消费”的居民占比在15%—20%区间变动，4季度该占比为19%，为年内最高水平；选择“更多投资”的占比呈振荡下行走势，4季度降至20.1%，处于2009年以来的最低水平。
居民吕婆婆反映，1987年她办了一张存折，用到1993年时上面还有75.98元余额，去年这张存折被找到，如今她想取出存折上面的钱，却并不那么顺利。吕婆婆介绍，这张存折被找到后，去年秋，她曾找到该银行二七路营业网点。工作人员告诉她，存折的细账可以查到，但因为账户余额不到300元，里面的钱取不出来。“我的钱存进去，哪怕一分钱也是血汗钱，因此，我想搞清楚里面到底还有没有钱？有多少钱？哪怕最后算出来我还倒欠银行的钱，我也愿意给。”吕婆婆说。
应该说，小额账户管理费的收取，银行方面其实并没有偷偷摸摸，在收取小额账户管理费之前，银行的确尽到了广而告之的义务。既然人家已经有言在先，当然算是仁至义尽，这个时候，小额账户被扣管理费，还真是只能怪自己，不能怨银行。
的确，有道是“你不理财，财不理你”，既然明知小额账户会被扣款，而且扣款远在利息之上，明智的储户当然不应该听任自己的账户缩水，而理应采取措施，即便不能保证日均存款超过银行规定的额度，也完全可以通过销户的方式止损，明明自己有招却不用，账户的缩水，还真是得怪自己算不清账，没有理财意识。
不过，按理来说，储蓄存款尽管低回报，那点利息甚至还赶不上CPI，但储蓄好歹还有低风险的优势，最起码，相比其他的投资理财方式，储蓄存款不仅本金无忧，或多或少总能收到点利息。尽管75.98元的存款的确可以忽略不计，但存了19年的钱，储户反而还要倒贴银行钱。“存银行”竟然比“炒股”的风险更大，亏得更快，恐怕无论如何说不过去，更不能拿储户不会理财来说事儿。
而对于银行来说，既然利润主要来自存贷差，那么银行资金的充裕度当然是银行开展业务的保证，而银行的资金其实无不来自储户的存款，尽管储户账户中的资金有多有少，但正是这些看似不多的资金的总和，让银行有了获利的可能。既然如此，银行多赚一点利差，储户并无意见，但是，利息给得可怜也就罢了，连本金都要以管理费的名义克扣，这边厢贷款赚利差，那边厢存款也收费，所谓的小额账户管理费，不仅是嫌贫爱富与储户歧视，比起电信运营商已经取消的双向收费，更是有过之而无不及。
无论如何，“存银行”不应该比“炒股”亏得更快，炒股的亏至少还有赚的可能，而小额存款却只有不断缩水亏损的份。这样无厘头的存款业务，其实根本不该存在，银行真要看不上，完全可以婉拒储户的小额存款，并通知小额储户销户退款，但却没有理由仅仅通知一声，便连储户本的本金也一并笑纳了。
存钱无本息反欠银行钱也是“霸王条款”
居民吕婆婆反映，1987年她办了一张存折，用到1993年时上面还有75.98元余额，去年这张存折被找到，如今她想取出存折上面的钱，却并不那么顺利。从2005年9月21日起，吕婆婆存钱的银行对不足300元的小额账户收取小额储蓄管理费，每年12元。而吕婆婆的账户余款一年利息可能不到12元，算下来，吕婆婆还可能倒欠银行的钱。
从情理道义上说，吕婆婆1987年办的存款到1993年账上还有七十多元钱，那时的钱还很值钱，到现在的价值标准来算就是贬值了。这等于她的血汗钱白白地浪费掉了，结算时不但连这点钱都失去了，还反倒欠银行钱，对任何人来说都是不合情理的，不能接受的。
从银行方的解释来看，之所以造成如此结果，是因为不足300元的小额账户得收取每年12元小额储蓄管理费。银行的这一做法是典型的“嫌贫爱富”，没有公平对待每一位储户，也缺乏法律依据，是一种单边的“霸王条款”。
一些银行收取小额储蓄管理费是依据央行和银监会的两个文件：一是2004年10月29日，中国人民银行颁布的《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》；二是2003年银监会发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》。这两个文件并不能代替正式的法律依据，是一个相对灵活的银行自行参考性文件。
事实上，不同银行小额管理费标准并不相同，有的甚至根本不收取小额管理费。比如建行、农行、工行是按每季度来收取小额管理费，而招商银行、平安银行则是按月来收取，起收的标准和相关优惠措施都不大一样。而中国银行的借记卡虽然不收取小额管理费，但是只有存折的账户则要收取。也有一些银行如邮政储蓄、兴业等是免收的。
据了解，一些银行之所以这样做是为了对自身成本和收益的一个综合考虑。即使小额储户账户上没有钱了，也照样要计算收取管理费，待到储户新存入钱时还要扣除这笔所欠的管理费。很多客户并不知情，往往在不知不觉中当了“冤大头”。
银行这一做法实际上是想通过此举倒逼客户存入更多的钱以用作“流动资金”，保证自己的利益最大化，银行就是靠贷出的利息与存入的利息差价来盈利生存的。类似“成本考虑”的说法对小额客户来说是不公平的，许多“成本”收费实际上是一种乱收费的一笔”糊涂账”。一只鸭也是看两只鸭也是看，多看几只鸭能增大多少“成本”？国内银行的一些乱收费多年来一直饱受诟病，尽管先后出台了一些遏制措施，其实还有许多改进的空间，像这种小额存款收取管理费或本钱被“吃掉”的现象也应该是一种乱收费。
小额储户存入的钱虽说不多，但散小客户积起来就是一笔大数字。银行作为为客户理财的服务性行业，应该全方位为客户服务。存多少是客户的自由，更不能因存入的钱数“不达标”而“吃掉”客户的钱财。再说，银行也应行驶明确的告知业务。象吕婆婆这样的老太，19年来从没有收到过银行的任何口头、书信、电话、短信的收取管理费的通知，多年来的她的存折一直处于“休眠”状态。即使在刚一开始执行这一做法时也没有接到通知，直到她去银行“激活”存折才知道自己的钱已没，反而倒欠银行钱，这实在使人无法接受的“霸王条款”。
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