16.理财离不开理“才”
你不擅长理财?没关系，那么不如先从“理才”开始。
对于女人而言．增加收入的最言接途径莫过于增加薪水。
我们之的所说的给自己定高价．也无非就是这个意思．你的
身价提高丁，薪资水平自然也就会跟着提高。
但是，很多女人个敢给自己定高价，一是害伯定得太高
无人间津，另一原因是白己本身就心虚。为什么会心虚?
原因很简单，那就是没有足够的自信担当起这份高薪的职
业。面对这种情况．我们应该失从“理才”开始。看看你
自己的才能到底有多大，还有多少升值的空间，接着不遗余
力地将其升值到最大化。
“理才”，顾名恩义就是管理自己的才能，你的才能越
高，你的财力才会越强。所以．希望得到高薪职业但是又心
里没底，或者已经得到高薪却感觉江郎d尽、力不从心的，
都可以适时开展自己的“理才”之路。简单一点的说法，
就是为自己充电，这就要求你注重白身能力的积累和价值
的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和
提高。把钱花在购买知识上面，起码不会亏本。
我台·一个刚出校门没多久的小芳邻．其实说她刚出校
门也有些牵强。因为按照毕业时间来算，她离开学校已经
超过了一年的时间。但是在过去的一年里，她几乎没去找
工作，除了到快餐厅做兼职，就是跑去上进修班。
这位刚走入社会的芳邻也确实比较倒霉，一出校门就
碰上了国际金融风暴的疯狂来袭，更严重的问题是，原本学
动画设计的她，发现自己学的东西跟社会需求差距太大。
本来工作就不好伐，再加上学无所用，让她变得无所适从。
她出想过要放弃本专业转行做其他，但是左恩右想觉得不
甘心，一方面目己的确很喜欢这一行，另。—方面转行之后自
己也没什么优势，想要章高薪就更加困难了。
于是在招聘会上碰了无数次订子之后，我的这位芳邻
毅然结束了像所有人一样的削尖脑袋、挤破头、一个工作
众人抢的生活状态，然后一狠心、一咬牙、 —跺脚，从爹妈
那里借来两万块钱报了最先进的动画设计进修班。平常跑
快窑厅做兼职．晚上和周末跑进修班学设计，完全不像一个
刚毕业的大学生该合的生活。
当初我对她的这种生活态度非常不理解，觉得她跟时
下非常不负责任的年轻人样，是在逃避现实和责任。不
过，最后的结果证明我的观点是错误的。这个韧出茅庐的
小丫头比我这倚老卖老的老江湖看来要精明得多。在将所
有的课程进修完之后，她应聘了几家著名网站，同时也参加
了这个培训机构的内部招聘。因为现在大型的培训机构有
许多本身就是大型企业所开设的，他们除了培训之外，也经
过老师推荐为自己的企业选择人才，当然老师也可以将自
己认为优秀的学生推荐给其他大企业。看到这里，不用想
你也知道我的这位芳邻正是老师眼里的爱徒，因为她的确
很优秀。于是在老师的推荐下，芳邻去参加了几个大型企
业的招聘，并且接到了其中几家的录用通知。
毫无疑问，这些大企业所升出的价码都非常令人满意。
精明的芳邻不仅不再像刚毕业时那样要挤破头才能得到一
个收入微薄的工作，反而摇身一变成了各大企业争抢的对
象，身价结结实实地翻了好儿倍。芳邻几经衡量和比较．
最后选择了一家性价比最高的大型网站去做自己喜欢的动
画设计。如此 来，不仅前期投入的教育经费能很快收回
来，连耗费了近一年的时间成本也能马上得到弥补，最重要
的一点就是自己的专业和处趣同时得到了满足——小丫头
“理财l理才”的算盘打得多精妙1
对于“薪女性”们而言，若要提“薪”先得提“价”’
只有让自己增值，你的薪水才不会贬值、才可能开值。我
的小芳邻看来是深谙此道的高手，姐妹们不妨也来学习
一二G当然，这并不足要你现在马上辞职，然后不计后果地
左进修深造，而是要你能够认清白己的财富现状，做出适当
的调整．让自己赢得更大的发展空间。当你的“理才”能
力提高时，你就会发现你的“理财”能力也在跟着发生积
极的变化，财女和才女并重的理想并不只是个美梦。
17.规划职业设计人生
其实．我之前说副的芳邻，不仅是位“理习”高于，也
是位很有远见的职业规划高手。她在择业主初就为自己的
职业选定了方向：擅长的、喜爱的、高影FN、有前途的。
职业女性们都应该为自己设计这样一幅人生蓝图。如果你
觉得这个例子还不够典型和震撼，那我们不妨找个名声显
赫的成功人士来深入阐述者： 杨澜，众所周知．她以前是
一位著名的节目主持人，当
然，现在依然是。不过，现在的她跟从前的她是不可同日而
语的。
早在20世纪90年代，杨澜就已经是中国内陆家喻户
晓的著名主持人了，当时央视的品牌栏目和收视率最高的
春晚都少不了杨澜的身影。在这个行业中．她已经算得上
是翘楚了。但是她的事业正处于最辉煌的时候，场澜毅然
放弃了人人艳羡的央视主持之仕，一个人跑去美国进修．并
互以全优的成绩获得哥伦比亚大学国际事务学硕士学位。
从那以后，杨澜不再只属于；中国观众，她已经成为具有国际
影响力的社会与文化领袖人物。她自己制作的节目具备更
加丰富的文化内涵和人文关怀．知性的气质也越来越深入
人心；从创立自己的卫视到转让股权，再到与各大卫视的
完美合作，让她成为最不具争议的才女兼财女。
但是，杨澜今大的成就离不开她当时对自身职业的另
一种选择。对于这次让当时人们大跌眼镜、无法理解的选
择，杨澜显然是经过了长远规划和深思熟虑的。她之所以
会做出这样—个决定，据说是冈为在—次节目彩排中的感
触。当时她去参加—个很重要的晚会的主持工作，当然，主
持人也不止杨澜‘个。在化妆间里，她遇到了这样一幕：
一位曾经非常有名现在却巳人老珠黄(原谅我用了这么残
忍的词儿)的女主持人出赶来彩排化妆，但是当她拿着脚
本认真准备的时候，导演却告诉她已经不需要了，她可以回
去了。原来当时取消了这位主持人的主持工作，但是人们
却忘了通知她．场面相当尴尬和悲伦；一位因为上了年纪
而不再被人们需要其至遗忘的主持人需要在人们同情的目
光和窃窃私语中粉墨“退”场，这不是悲伦又是什么?
这一幕深深地触动了场澜，她在同情这仕女主持人的
同时，也开始想象自己以后的境遇。虽然现在自己很红，但
是不进则退的道理她还是知道的，自己不可能永远处于风
口浪尖，以后等自己老了、没有能力了、别人不需要了，难
保不会是同样的境遇。当一个主持人容易，当一个著名的
主持人也不难，但是要当一辈子让观众喜欢的主持人就是
难上加难了。自己必须不断地提升自我、突破自我才能让
自己的职业木核青春。
在为白己的未来做好规划和打算之后，她毅然辞去了
炙手可热的主持人工作跑去读书。并且很成功地将自己
的形象从娱乐型转变成复合型人才，这一转变让她得到了
“2007年中国最美50人第一人”的称号，让她得到了更多
的认可，也得到了更多的尊重，同时创造了更多的财富。女
人若能智慧如此，难道还伯自己的“钱途”没有保障吗?
所以，与其随波逐流，等着别人结自己加薪提干，不如
像杨澜那样主动去设计自己的人生。你如果没有对自己的
职业发展有一个充分的认识，就很难在今后的道路上一帆
在的社会你随时随地都有被淘汰的可能，如果想
要成为例外．就必须对自身的发展做出一个正确的判断。
该改变的改变，该转型的转型，该提升的提升，这样才能够
保证你是被大家所需要的，才不会面临被抛弃的危险。
即使你没有做女强人的野心，即使你想就这么平凡地
度过一生．但是你要知道生活并不会按照你理想的路线去
发展，“做一天和尚撞一天钟”的和尚是永远也做不了住持
的，不仅做不了仕持，还随时有被逐出寺院的可能。
所以，你若想获得更好的待遇、更高的职位，就石能
对自己的现状坐视不理，做好自己的职业规划才是明智的
选择。
至于如何做好职业规划，不妨透从以下原则：
第一，选自己喜欢的。所谓“兴趣是最好的老师”就
是这个道理，只有你自己喜欢，你才有更多的积极性和主动
性，才不会觉得枯燥．才能更快地成长，才更容易成功，成功
之后的满足感才更强烈。
第二，选自己擅长的。这是一种省时省力的法则，不仅
可以发挥你的优势，而且节省了磨合的成本和时间，这也就
是为什么许多企业愿意招收省经验的员工的原因。而你在
进行职业选择时也就占了相对的优势，做起来也省力许多。
第三，选社会需要的。选择行业也要符合时代发展的
要求，既然是对自身职业的规划．那么自然就要先研究好末
来社会需要什么，才能做出正确的选择，也才不会在未来的
发展中被淘汰，这一点我们应该向杨澜女士学习。
第四，选利于自己的。你为什么工作?首要的决定条
件是你要生存．从理财角度来讲就是你需要创收，而且越多
越好。那么，在职业的选择上就要在待遇、发展和付出上
找到对你最有利的那一个去选择，千万不要抱着“差不多”
的心理，否则做到最后讨就差多了。
本着以上原则和对自己负责任的态度，姐妹们应该尽
早去完成自己的人生设计，做好自己的职业规划，为自己在
未来的发展中谋得更多的福利。
18。分析自己的财务状况
曾经看到过这样一个针对年轻人的有趣的网络投票，
用四个字形容你的经济状况(可多选)：
财大气粗，小幸福ingl平民百姓，时好时坏．捉襟见肘，
一贫如洗，褐不开锅，财政崩溃，金融危机，破产重组．穷困
潦倒，等待支援，穷啊穷啊……
在近三万人的投票中，得票最多的是最后两项：“等待
支援”和“穷啊穷啊”。其投票支持率均超过14数以上，而“财
大气粗”和“小幸福ing”的支持率相对是最低的，两者加起来
支持率也不过—干有零而已。
对此投票，人们的点评是：无论是发起人还是参与者
都非常有“娱乐精神”，娱人又娱己，将自己的财政问题用
幽默的语言吐露出来，也算是苫中作乐吧。投票的形式虽
然不够专业和严谨，恶搞的成分也不能排除，但是时下年轻
人的财政状况也确实可见一斑。
如果让你选择，你会把票投给哪一个呢?是不是也会
来趁此机会倒一例自己的苦水呢?
不管怎样，看来大家的日子部不怎么好过，要不也不至
于全都站到“等待支援”的阵营且大呼“穷啊穷啊”。至
于不好过的原因是什么，虽然各有各的说法，但是共小一点
必然与白L1的吃穿用度没存盘算、不懂得节制脱不了干系。
如果你也认为这种观点符合自己的实际情况的话，那
么也该是对自己的财务状况进行深入分析的时候了。对自
己或家庭的财务现状进行分析，是理财过程中一个非常重
要的步骤。财务状况不明就没有办法对自己的收入和支出
做出合理有效的分配．也就是说就算你的薪水再高、收入
再多都有出现个人财政危机的可能。
资产负债表、现金流量表、损益表，这是企业不可或
缺的三张财务表。虽然个人行为看起来要比企业行为简单
得多，但是这“吃穿仕用行”要全部打理得并并有条也不
是 件轻松的事儿c所以，姐妹们不妨向企业取取经，也尽
快建立起自己的财务报表吧，它能够帮你有效地梳理个人
或家庭的收入支出和资产负债情况，让你对自身的财务状
况一目了然。至于具体做法．理财专家给出了以下五个财
务指标供大家参考：
第一．你的负债比率。这是个人负债总额与个人总资
产的比值，是衡量个人财务状况是否良好的重要指标。其
计算公式为：负债比率＝负债总额／总资产。
若想自己的财政状况不出现危机，那么你负债比率的
数值就需要小于o 5，这样才能防止流动资金不足导致的财
务问题。
第二，个人偿付比率。偿付比率是净资产和总资产的
比值，反映的是个人财务结构的合理与否。其计算公式为
偿付比率＝净资产／总资产。
通常，偿付比率的数值变化应控制在o—l之间，以o．5
最为适宜。太高或太低都不稳定，如果太高就说明白身没
有将个人的信用额度充分利用起来；太低则说明你的生活
很可能是在靠借债来维持。
第三，负债收入比率。负债收入比率是指到期需支付
的债务本息与自身同期收入的比值，它衡量了一定时期内
你的财务状况是否良好。其计算公式为：负债收入比率＝
每年偿债额／税前年收入。
一般负债收入比率的数值应该控制在o．5以下较为安
全。如果比值过高，那么你在进行借贷融资时就会出现一
定的困难，银行很可能不愿意把钱借给你。
第四，流动件比率。流动资产由现金、银行存款、现
金等价物及货币市场基金构成，是未发生价值损失条件
下可以立即变观的资产，流动性比率反映了你支出能力
的强弱。其计算公式为：流动性比率＝流动性资产／每
月支出。
对于我们而言，流动性资产应该能够满足自身3—6个
月的日常开支。流动性比率的数值不宜过大，因为流动性
资产本身的收益通常不高，如果数值过大就会影响我们资
产进一步的升值潜力。
第五，投资与净资产比率。它是个人投资资产与净资
产的比值，反映了你通过自身投资提高净资产的能力，其计
算公式为：投资与净资产比率；投资资产／净资产。
没资与净资产比率的数值应该保持在o．5左右比较合
适．这个数值既能够让你保持适当的没资收益，又不会将你
推向高风险的边缘，对姐妹们来说算是比较适宜的。
通过对自身财务状况的分析，想必你也已经对自身的
财务状况有了一定的了解，也知道怎样的数值对自己是有
利的。那么不妨更加积极主动一些，去优化自己的财务现
状，把自己的财务纳入合理的轨道上来吧，相信不久的将来
你就能看到它为你带来的巨大收益了。
19.做好薪水的合理分配
在充分了解了自己的财务状况之后，下一个环节就是
在此基础上对自己的收入进行合理的分配。作为‘个“薪
女性。，薪水自然是你的主要收入来源，那么如何对自己的
薪水进行分配才是合理有效的，就要看你自己的实际情况
而定了。它通常有以下几个方面：
昌先，储蓄。这是我们必须要做的。不管你现在的收
入如何，你都必须失拿出一部分存人银行。这是一种强制
性的储蓄方式，切忌中选手头紧了随意动用。我们之前说
道，这一部分钱是你拿到薪水后首先付给自己的。
其次，u粮。留足口粮，才不至于让自己挨饿。你得
保证自己的温饱问题不受影响。你每天用公吃饭问题上的
花销是多少要很明确，当然还包括你平常嘴馋要买的饮料、
水果、零食也要一并算进去。否则，只留饭费的结果很可
能让你的支出超出预期很多。
第三，日常花销。包括交通费、水电费、燃气费、手
机费、宽带费等等琐碎的开支你需要计算出来，因为这些
支出相对比较零散且数额通常不大，所以很多人容易忽略。
但是正是这种原因才让你的开支总是超出预算，一不小心
就把预留的生活费都花光了，如果不想再次超支，还是把它
们算进你的支出里好。
第四，房租或房贷。自己有房子或者“哨老”的美女
这项花销就白然可以省r不作数了。但是租房居住和自己
供房的蛆妹必然是省不了的。这也是日常支出的——大项．
不管你是按季度还是按年交付，都要在当月的支出中预留
出来，否则就会影响到需要交祖或者还贷时那个月的理财
规划。
第五，卡债。信用卡的确方便了所有持卡的人，买东
西刷卡一般谁都不心疼，偶尔还能透支一把，好像很爽的样
子。但是，大家也别爽过了头，到了账单下来的时候你还得
乖乖的还款不是?所以你的支出里面应该将卡债的部分也
算进去，要知道欠银行的钱并不好玩，过期之后的利息可是
吓死人啊。当然不用卡的姐妹又可以省一笔了，恭喜恭喜1
第六，应酬所需。如果你不是宅女的话，你就少不了应
酬。跟朋友吃饭、唱歌、泡吧、买礼物、凑结婚份子……
哪一样都离不开钱，不如先看看这个月你有多少人要请、
有几个人过生日、有哪些人要结婚吧，先把这些钱拿出来。
否则难免会出现“月初花得得开心．月末四处补亏空”的
景象。
第仁，爱美费用。女人爱美，天经地义。商场里的新款
衣服、鞋子、化妆品、香水哪一个不在诱人地向你招手呢?
女人在这方面的抵抗力甚至远远低于对待爱情和男人，我
们的市场经济如此繁荣，白然跟女同胞们不遗余力的大JJ
支持脱不了干系。既然你抵抗不住诱惑，那么就不要非得
在你收入分配上去做什么“贞洁烈女”，还是先划出一部分
来备着吧，否则到了忍不住要“败”的时候，你本月的理财
计划难保不闭为这笔意外支出而泡汤。
第八，投资。如果经过以上的各种分配你还能剩下钱
的话，那么恭喜你，你现在完全可以自由自在、毫无顾虑地
拿出来做投资了，这些钱可是你生财的保障，可以拿来投资
你比较熟悉和有信心的领域。而且这些投资所带来的收益
最好不要归入你的收入之中进行F次分配，冈为那样会打
乱你现有的理财计划，让你以为自己可以有更多的现金进
行支配．放松对自己的要求。最好将它拿来继续做投资之
用，这样既可以为你带来更多的收益，又不至于让你的收益
影响你对自身理财的整体规划。
这些对日常开支的分配在理财当中被称为分账管理，
将不同的支出分开来管理，这样可以加强对自身收支的控
制。同时倍助每月收支状况表分析支出情况，调整消费习
惯，实现资金的基本积累。
不过经过以上方式对自己薪水的计算和分配，我想很
多姐妹可能都会发现，自己单用在消费方面的支出就已经
让自己入不敷出了，哪里还有剩下的钱去拿来投资呢7那
么你应对的做法又是怎样的呢?减少自己的定存吗?千万
不要这样[如此一束，你的财富就真的没有积累起来的可
能丁。所以，姐妹们还是学会过简朴的生活吧．减少那些不
必要的日常消费，别动不动就让自己的欲望出来兴风作浪，
学着让你自己的日子过得简单些石也很好吗?
20.成熟“薪”女性的成熟表现
我有一个好朋友，爱财如命．是那种看到钱就两眼冒金
星的人。但是，请别误会，她也并不是那种没有道德观，拜
金洋到／i亲不认的人，她爱财的人生哲学是自己拼命去赚
钱，“35之前用命换钱，35岁之后用钱换命”是她的口头祥。
这种观点虽然有那么一点点的极端，但不可否认，这也
的确是当下大多数年轻白领生活的真实写照。每天为那些
不明所以的工作忙得像热铝上的蚂蚁，面对老爸老码、挚
友亲朋的埋怨，最常拿来应付的一句话就是：“我忙啊i”
“像蚂蚁—样工作，像蝴蝶一样生活”虽然是很多女人的
人生追求，但是很显然她们也只是在做前半部分而己。我们
只看到了忙碌工作的蚂蚁，蝴蝶般的优雅生活哪里去了呢?
没诺，你的确很忙。你需要用忙来获得劳动报酬．你认
为越忙你的所得就应该越多。大部分情况下这个道理好像
也没有什么错误。不过我要告诉你，其实你也许不用这么
拼命。如果你的心智足够成熟，你就会发现通过合理的理
财，你就能让自己的生活轻易地变得轻松起来。用不着把
生活搞得像打仗．你也一样可以过上好日子——这才是“薪
女性”该有的人生追求。成熟的“薪女性”懂得用理财这
个杠杆去翘起自己的优雅生活．不用“夜夜淳歌”、不用名
牌加身，你的生活同样可以过得精彩。
人们都说“认真的女人最美丽”，谁说精打细算不是
一种认真的表现，你的生活是道给自己的，不是过结别人看
的。让自己精明一些、精细一些、精致一些，聪明又认真
地去工作、右生活，把自己打理得并并有条，日子过起来才
能更舒服)F是?
关于职业、薪水和分配的话题我们说了那么多，无非
是想让姐妹们对自己各部分的生活状况了如指掌，从而可
以过得更忧雅更候意。虽然因为每个人的收人和面临的状
况不同．我们没合‘办法给每个人都作出合理的理财计划。
但是，我相信，聪明的你已经领悟了其中的道理．道理通了，
行动起来也就不是什么难事儿了。
理财不仅仅是要理你的财富、你的才能．更需要理的
是你的心态．成熟的“薪女性”们对于财富的态度也应该
是成熟的。你开始懂得钱该怎么花，怎么花才是最有效的。
减少不理智支出产生的坏账，降低财富的不必要损耗，让自
己的手里有了盈余，理智的投资有了收益——所有的一切
都在证明着你的财商正在迅猛发展。
至于如何验证它的成长速度，那么不妨来看看下面的
这些表现，看看你自己究竟占了几条，它能有效地检验你作
为“新时代女性”的美丽“薪”主张：
1．拿到薪水后第一件事情是去定存。
2对加薪请求不再羞于出口。
3．购物不再是你聂热衷的事业。
4．面对信用卡的对账单，你从来不害怕看到有大笔欠
款，因为这是不可能发生的。
5．你发现自己比同龄人更富有，但是她们却没有任何
察觉。
6不再把那些已经亏损但回天无数的投资当成“鸡
肋“，你已经毫不心疼地“斩仓”了。
7．虽然你对“对冲基金”的厂解程度不亚于自己的双
手双脚，但是不会涉足其中。
8．你的薪水已经有能力让你买一辆汽车，但是却不会
这样做。
9．对自己的每一项投资都了如指掌。
10．股市大跌和没有足够的钱养老相比，你更担心后者。
11．你学会了拒绝买打忻品、奢侈品，甚至自己喜欢的
商品，如果你发现那是你现在不需要的。
12．保险该买的你都买了，不该买的当然从来不去考虑。
13．别墅、旅行、假期、提早退休，这些都是你想拥有
的，但是你已经清楚自己不可能什么都得到。
14．你知道自己可能没有办法让你的孩子成为巨额财
产继承入，但是也能保证不用靠他们养，不会丢给他们一个
拦摊子。
l 5．一想到信用卡吓人的欠款利率，你的购物狂基因就
会适时收敛。
16．虽然你对未来的投资前景没有足够的把握，但是投资
的多样化让你知道自己的投资组合中总有一些在为你赚钱。
l 7．你很清楚自己比别人的薪水高，但是不会因此丢了
勤俭的美德：
18．对自己未来的发展方向有请醒的认识，知道自己的
收入怎样才能越来越多．对生活内容的安排更是如此。
能工作，会牛活，有健康成熟的理财观，成熟的“薪女
性”就是这样—步步成长起来的。以上内容，你占了几项
呢?如果超过半数．那么恭喜你．看来你的“财女”之路已
经走得顺风顺水了；如果一项比不占，那就要多多努力，好
好分析一下自巴的财务状况，做好理财规划，调整财富心
态，然后努力地迎头赶上吧[
