“尊敬的代发客户，我行现推出一款较高收益产品，32天，5.3%，5万起即可购买。”这段时间，梁女士的手机常常收到某银行的理财产品短信，对于正在寻找适合自己理财产品的梁女士来说，这些信息对她帮助很大。“这是我们代发工资的银行发来的，因为每月工资都在里面，银行根据我的收入情况进行推送的产品，可能更适合我。”梁女士说，原来对工资卡的印象仅仅是每月去取钱，后来与银行的客户经理联系沟通后，发现工资卡还能理财、投资、代缴费等，很多功能只要在这一张卡上就能实现，“这样我就不用跑那么多银行和地方了。”她说。
对于很多人来说，工资卡并不陌生，现在很多单位都与银行签订了工资代发协议，每个月的工资会直接发放到个人工资卡上。不过，可能一部分人也像梁女士一样，并不清楚工资卡具备的其他功能，只把它用来存取款的，事实上，作为很多人的主要收入来源，小小的工资卡里，理财也有着大学问。
“最主要的是方便。”本身就是银行工作人员的小龙对工资卡理财比较有心得，“你把水电费、电话费、信用卡、基金、理财产品都集中在工资卡上，这样就不用一会儿取钱缴这样费那样费，不用跑完这家银行又要跑那家银行。”小龙告诉记者，他把很多可以通过银行自动代缴、扣款的费用都放到工资卡上，信用卡也用工资卡自动还款，这样他每月就省了很多事，而且开通工资卡的网银功能，打开电子账单后，自己的日常支出就清清楚楚。
据了解，现在大部分银行的代发工资卡，既有普通的储蓄卡，也有具备理财功能的理财卡，其具备的功能与个人直接到银行办理的卡片是一致的，可以进行理财产品购买、基金投资、贵金属买卖等，另外也可以代缴水、电、煤气费、手机话费等日常消费。“可以说，只要银行开通的银行卡功能，工资卡都可以实现。”一位建行的工作人员说。此外，工资卡还有很划算的一点，很多银行是不收取小额账户管理费的。
不过，尽管工资卡有种种好处，但有的市民仍心存顾虑。就职于一家广告公司的赵女士就表示，自己还是难以接受在工资卡上开通很多业务。“我更愿意每月发工资后把钱取出来，买基金的放到一家银行，缴费的放到一家银行，平时买东西的放到另一张卡上。这样心里更放心一些。”赵女士认为，不把钱放到一起，最重要的原因就是安全，万一工资卡丢了，损失也不会太大。
“我们也建议客户，平时一定要保管好自己的卡密码，取现时也要注意ATM机有无异常，万一卡片遗失，一定要及时挂失。另外，客户还是至少准备两家银行的银行卡，以备不时之需。”一位银行的理财师建议。
工资卡也是“全能冠军”
银行发放的工资卡能够具备丰富的金融功能，一张普通的工资卡也能成为“全能冠军”。
“把多种功能集中在一张卡上确实会方便持卡者的生活。集中用卡，用户可以统一办理各类业务，如日常生活的水、电、煤气和通信费用都能一次性签署代缴协议，如果需要查询收费明细，也非常清晰明了。”一位业内人士告诉记者，“从理财方面看，各种理财功能集中在一张银行卡上，有益于用户进行资产配置。如果持卡者开通了多种理财功能，其账户中的资金可以进行分类投资，把资金按一定比例投放到基金、理财产品等不同类别之中，或进行定投，资金闲置下来再办理通知存款等。如果这些功能不集中在一张银行卡上，想要多样化理财就需要耗费用户更多的精力和成本。”
从安全角度看，集中用卡也有益处。建行私人银行云南省分行国际金融理财师郑祺认为，如果银行卡不慎丢失，持卡人只需在一家银行进行账户冻结挂失和新卡补办即可，办理完成后原本挂靠在旧卡下的业务也会随之恢复。但持卡人若是把不同功能分散在多张卡片上，一旦卡片遗失，持卡人就需要去多家银行进行挂失和新卡补办，这样反而花费了持卡人更长的时间，给他日常生活带来的影响也就越大，持卡人也会因此耗费更多的精力。
“存贷通”在昆难觅其踪
如果平时不注意对工资卡里的资金进行理财管理，这部分资金就会一直以活期存款的状态留在工资卡里，日积月累，你的钱就会“睡着了”。如何让这部分资金“活”起来，除了常规的理财投资外，一项叫做“存贷通”的业务颇为吸引眼球，不过记者调查发现，该项业务如今在昆明已经难觅踪影。
“存贷通”业务是银行在个人贷款业务产品的基础上推出的延伸服务。办理了银行个人贷款的用户，在符合银行相关条件后可申请开立“存贷通”账户，当该账户内的活期存款余额超过一定数额时，银行按一定比例将其视为提前还款，节省的贷款利息按月返还到活期存款账户上，而其账户上的资金并没有真正减少。在需要资金时，可随时提取该账户中的部分或全部存款，包括被视同提前还贷的部分。用户不仅可以照常获取账户中的活期存款利息收入，还可以实现账户增值，从而实际减少了贷款的利息支出。
对于很多每月需要还房贷、但又因为各种原因不能提前还贷的人来说，这项业务无疑是减轻还贷压力的好办法。不过，记者以客户身份电话咨询了多家银行后，其结果是“在云南地区无该业务”。 2009年，中国银行曾在云南推出过“存贷通”业务，不过据了解目前该业务已经停止。而在工商银行的网银中，点开“网上贷款”功能后也可以找到“存贷通”业务，但点开之后显示“对不起，该地区暂未开通存贷通业务”。此外，记者以客户身份致电建行、农行、招行等多家银行后，得到的答复也是无该业务。不过，虽然在云南无该项业务，但在全国部分省份和城市，“存贷通”依然存在。
别让你的工资卡“睡着了”
工资卡的主要功能是收取每月工资，但工资卡本身作为一张银行卡，它也同样具备银行卡的各项金融功能。如果深入探寻，可以发现一张普通的工资卡也能成为用户的得力金融助手。
记者从中行、工行、建行以及交通银行了解到，几家银行都能为持卡人提供代收代缴业务，持卡人在日常生活中需要缴纳的如水、电、煤气、物业管理、通讯等费用，都可以通过工资卡代缴，通过网上银行、自助设备或柜台等渠道办理后，每月费用就能由银行代扣，免去了持卡人四处奔波缴费之苦。
工资卡同时也能在理财方面助持卡人一臂之力。几家银行发放的工资卡都支持持卡人利用工资卡办理各类投资理财业务，并且能够将各项理财功能集合在一张工资卡上，为客户方便快捷地调动资金，并进行统一的账户投资管理。其中理财功能包括基金和证券代理、保险代理、购买各类理财产品、外汇和黄金、第三方存管等。
针对工资卡自身所具备的特点，银行也为工资卡持卡者推出了诸多的理财服务。比如建行的基金定投业务，每月从账户中定投一定金额购买基金，此外还有通知存款等业务，为持卡人带来高于活期存款的利息收益。而交通银行针对其工资卡用户也专门推出了“薪金宝”理财产品系列，购买此类产品，交行会为工资卡账户进行最低额度仅为100元的理财产品定投，帮助持卡人管理账户资金。同时还会为工资卡持有者推出专属融资配套方案，提供一定的利率优惠或提升成为交行的品牌客户等。此外，交行不定期还会推出特约商户的刷卡消费优惠。
在其他方面，工资卡能实现功能也很多。利用工资卡每月的账户流水，持卡者无需再提供其他抵押物证明，就可以直接申请办理信用卡，并能将工资卡与信用卡关联，每月为持卡人自动还款。另外，现在新发工资卡基本为金融IC卡，带有闪付功能，通过圈存资金，能够真正成为持卡者的电子钱包，在支持闪付的终端上，持卡者即可进行快捷支付。
一位业内人士建议：“工资卡与其他各类银行卡一样，可以实现丰富的金融功能。持卡者可以多加了解尝试，尽量把一张普通的工资卡功能实现最大化，让自己更好地管理财富，并进一步实现更多的收益。不要只局限于某种单一的功能，别让自己的工资卡‘睡着了’。”
自动还款为“刷卡族”解忧
随着刷卡消费的不断普及，一人持有多张信用卡已十分常见。但每个月面对着各家银行的信用卡对账单，要清楚地记得每张卡的还款日期，以避免逾期还款带来的麻烦，仍让不少持卡人头痛不已，这个时候，使用工资卡上绑定信用卡定期自动还款功能就显得尤为重要。
在以前的银行操作平台上，持卡人只能把信用卡和工资卡签约绑定，然后通过手工操作把钱划到指定的卡上。这种还款是自发性的，但持卡人难免有时会忘记还款时间，造成还款延迟等问题。据银行相关工作人员介绍，现在持卡人可以使用保底归集、全额归集、智能归集业务，只需要一次操作，就能在既定时间，自动在绑定的多个银行账户间按照规定金额进行现金的分配。通过这项业务，持卡人可以把工资卡上的资金自动转到指定账户，也能按照信用卡还款日期自动从中心账户划拨资金还款。目前，各家银行同行还款均不收取手续费，按照银联标准，跨行还款每操作一笔收费2元。
还款方式多样化也是这一业务的特点之一，以中国银行为例，目前持卡人可通过客服电话或网上银行开通自动还款，可关联该行借记卡、存折及长城信用卡。此外，持卡人还可以选择自助购汇还款，即通过中行网银、手机银行、电话银行、ATM自助机具或中银自助通购汇还款。为满足网购一族的还款需求，中行还支持第三方还款渠道还款，持卡人可通过支付宝等。除此之外，最常见的方式还包括中行境内外网点现金或转账还款。
建设银行除了提供的工资卡关联信用卡每月自动还款业务以外，还可以直接使用工资卡的流水来申请信用卡，在此基础上，无需再提供其他抵押证明，额度根据持卡人工资量来确定。同时，信用卡额度每半年会有一次调整，按照客户的客户等级、信用状况、刷卡记录来适当提升额度。
理财师建议
理财消费“三七开”
作为日常收入和支出的主渠道，工资卡是很多普通家庭的小金库。如何打理好这个小金库？中国光大银行昆明金碧路支行理财中心经理、金融理财规划师王楠建议，普通家庭可考虑将工资卡中70%的资金用于日常开销，包括水、电、煤气、购物、朋友聚会等生活开销，以及偿付房贷、房租的大笔开销；30%的资金用于强制性理财，具体投资类型取决于个人或家庭的风险承受能力。另外，还需储存约三个月的工资作为家庭备用金，建议存为活期存款，以便于随时支取。
而对于经常“月光”的年轻人，尤其是25—35岁的人群，更应该管好自己的工资卡，从强制性储蓄开始，科学合理规划好自己的未来。
“刚参加工作时，工资本来就不多，需要花钱的地方却那么多。可是，对于我们80后而言，面临着很多现实问题，买房、买车、结婚生子，都是大笔开销。而我们的经济状况又如此令人担忧，在25岁到35岁的时候，我们处在高收入但又高消费的阶段，何不在高消费时期，未雨绸缪，合理利用工资卡，进行理财呢？”王楠分析，对于大部分25—35岁的年轻人，工作稳定，薪资情况还算好，单位有五险一金，但不解决住房问题，所以房租还是一笔不小的支出，近两年，可能还有再教育支出的需求。很显然，教育支出和房子是中短期内的重要支出，养老金和子女教育储蓄是项长期的需求，医疗保险可以暂时不用考虑。于是，房子成了他们近期个人工资卡消费计划的突破点。
对于有刚性需求的年轻人而言，房产投资是一项保值增值的投资，也像一种强制性储蓄，可能因为每月的月供，他们会不知不觉压缩掉一些不必要的支出。“但是，在这两年严格的房产调控政策下，年轻人应该量力而行，不能盲目投资房产，把手头资金都流入房市是不明智的行为。”王楠认为。
除了房子问题，还有以后儿女的教育储蓄，退休后的生活保障等问题，该怎么规划工资卡里的闲余资金呢？“在储蓄、基金和保险三者中，我建议选择基金定投业务，原因很简单，储蓄收益率极低，往往谈不上是投资，单位已经购买了五险一金，保险可以暂不考虑。建议选择定投两只基金，一支指数型，一支货币型。”王楠建议。
记者了解到，基金定投是一种小额、长期、收益率较高的投资，兼具储蓄与投资双重功能，十分符合处在高消费期年轻人的投资需求。利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险，因为是每隔一段固定时间投资，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，长期累积下来，成本及风险自然会摊低，这种定期定额投资十分适合养老金投资，或者为子女储蓄未来的教育费用。
而对于抗风险能力相对更强的人群，王楠建议可以适当考虑将工资卡里20%—30%的资金做一些高风险高收益型投资，例如股票型基金，证券交易，集合资产管理计划，贵金属交易等。“黄金作为稀缺资源、硬通货币，是保值增值的好选择。部分银行推出的黄金定投业务，零存整取，风险承受力强的工薪族可以考虑。”他说。
王楠透露，花钱大手大脚的“月光族”可以借助银行的产品进行强制性储蓄。如光大银行专属工资卡—商务理财卡，包含了一项“定存宝”业务，当工资卡里的闲钱达到500元、1000元等设定金额后，可以自动转存为定期储蓄。
“工薪簇可以将储蓄卡与信用卡搭配使用，充分利用信用卡的免息期，让工资卡里的资金发挥出最大效益。”王楠建议。
市民
卡片普通功能入人心
现代金融深入到百姓生活的方方面面，而工资卡则是最为贴近百姓日常生活的一种金融工具。老百姓使用工资卡时已不再仅仅局限于每月收取工资这一项简单的功能，它作为银行发行的银行卡，其更多金融功能正在慢慢融入人们的生活。
刚参加工作不久的沈先生告诉记者，自己的工资卡也才拿到不久，被利用起来的功能还比较单一。“因为工资卡对于我来说是一张新卡，主要功能是收取工资，生活中很多要用到的如网上银行等功能都在以前的使用的银行卡上。不过我的信用卡和工资卡是一家银行的，和工资卡关联在一起，每月它会自动还款。其他的功能在今后的使用中再慢慢学习使用。”沈先生说。
王先生的工资卡已经伴随他十年了，工资卡已经成为他最重要的银行卡。除了接收每月单位发放的工资，王先生的房屋物管费也从工资卡里扣除，工资卡还开通了网上银行，网上购物、缴电话费等都是利用网银完成。“把各种功能集中在工资卡上还是很方便的，每月都会有工资进账，刷卡付钱金额也充足，日常生活中的有些费用也不用专门花费时间去缴，银行卡就能代为支付。”
新兴功能待熟悉
工资卡具备丰富的金融功能，在老百姓的实际使用中虽然用途不再单一，但很多功能还有待拓展，记者走访发现，部分持卡者对于工资卡的诸多功能了解并不多，很多功能并没有很好地利用起来。
“除了存取每个月的工资以外，我用到工资卡其他功能较多的就是用网上银行，通常是用它来缴电话费、进行网络购物。理财方面只有定存宝这项业务，卡内超过一定数额就会以三个月期限的定期存起来，到期后有一点利息。”李女士告诉记者。
周先生的工资卡是新型的金融IC卡，他平常会利用这张工资卡为信用卡还款，并经常刷卡消费。当记者问到关于金融IC卡的一些新功能如闪付时，周先生表示暂时没有尝试过。“单位发的卡就是这种芯片卡，平常也就当做一般的磁条卡在用，新的功能还没深入了解过，曾经听说芯片卡有闪付这种功能，但还没有尝试。”
王女士到银行咨询近期合适的理财产品，但觉得并不满意。她告诉记者，自己一般用工资卡购买理财产品。“工资不可能一次用完，可以拿来理财，但若没有合适的产品，资金还是闲置的。”而当记者询问她是否知道银行也有一些诸如通知存款业务可以获得比活期更高的利息，或者通过购买一些货币基金来进行理财时，王女士也表示不太了解。
小贴士
安全用卡有窍门
工资卡可以集合多种金融功能，这大大方便了持卡者。但持卡者应该如何巧妙地使用这些功能，实现利益的最大化，是持卡者应该关注的方面。同时，一张银行卡集合的功能越多，其中涵盖的个人信息量也就越大，用卡安全性不言而喻，为保障用卡安全，持卡人也应多留心眼。
中行云南省分行相关负责人建议，针对工资卡资金流动较为频繁的特点，建议客户一是开通短信服务，方便实时掌控账户资金变动。二是开通网银功能，方便查询账户、转账、代缴水电、话费等日常金融交易。三是开通智能通知存款业务，比如中行卡内资金累积至五万元即可自动享受通知存款利息，高于活期利率，实现更大收益。
建行云南省分行相关负责人也表示，持卡者应该多尝试工资卡的新功能，如预约取款、通知存款等，同时也应拓宽其理财方式，除购买理财产品外，也可以尝试如基金定投，购买货币型基金等。
在用卡安全方面，业内人士建议持卡者应随时保持小心谨慎。持卡者不要轻易透露卡号、密码和交易记录。在使用ATM机时留意机器运转是否正常，读卡槽是否完好，以防卡内信息被读取。登录网上银行、手机银行时要正确输入官方网站地址，谨防被“钓鱼”。另外，持卡者可以更换金融IC卡，金融IC卡安全性更高。业内人士同时提醒持卡者，如果银行卡丢失，或在使用过程中发现账户异常，应立即致电银行进行账户冻结，银行会在第一时间确保账户安全不受损失。
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