赚钱、存钱、省钱、钱滚钱

钱！

没钱？

怎么办？

想有钱吗？

建立好习惯！

不论是时尚达人、职场菜鸟，或是卸任退休，虽然他们年纪、职业和工作资历相仿，但个人累积的财富却差很多，而且随着时间拉长，财富差距更会拉大，为什么？关键就在「理财习惯」的建立。

美国知名理财网站Bankrate.com营运长柯特?康宁汉（Cotter Cunningham）有一句名言：「不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难让你脱离贫穷。」虽然好习惯是勉强来的，但好习惯可以让你有钱一辈子。

鞭策自己及早建立理财习惯　才能享受时间复利

该怎么理财？要怎么存退休金？

有些人工作了十几二十几年，却因为觉得自己赚的钱太少，所以从没去想理财的事；有的则是因为工作忙，自认没时间去理财；还有的是一开始理财，就大胆投资买股票，因为赔钱遇到挫折，从此不再理财。

不论是不敢想、没时间或是怕失败，因为没有建立长期的理财习惯，他们都错失了致富的最大本钱，就是时间！

美国学者汤玛斯?史丹利（Thomas J. Stanley）调查过上万名百万美元富翁，其中84%都是从储蓄和省钱开始；有7成的富翁每周工作55小时，但仍然抽时间做理财规划；有钱之后一年的生活花费占总财产7％以下，如果他们没有工作收入，就算坐吃山空，平均也可撑过12年。

如果美国的百万富翁都还要花时间做理财规划，那么我们，怎么会忙到没时间检讨一下自己的收入和支出呢？如果想要致富，请记得，你一定要挪出时间，及早建立自己的理财习惯。

在好的理财习惯尚未建立前，你还得小心，一些坏习惯可能已经上身。很多职场新鲜人或是还在念书的学生，不但没有培养储蓄、存钱这些好的理财习惯，反倒学会欠卡债这项美式恶习，结果人生不是从零开始，而是从负数开始。

年经人正处于开创阶段，很少会去珍惜，而且做事比较急着看结果。例如买了车，就以为自己已经晋身有车阶级；背上名牌包，就以为自己有品味。

问题是，一时的买车、比品味，而没有趁早存钱，到最后你只剩下随时间「贬值」的车子和消费品，无财可退休！因此，建议大家，应该先学有钱人致富的理财习惯，长时间用复利去滚动赚钱。至于不是当务之急的比较，就先搁一旁吧！

要建立理财习惯。理财不是只有投资，而是循序渐进培养「赚钱、存钱、省钱、钱滚钱」4个习惯，才能让你拥有源源不断的财源。

而在建立习惯之前，必须先定义好自己的欲望，为这欲望设定目标金额 ，理财是在为你的欲望服务，若没定义清楚，任何理财都无法符合你的需要。

管好金钱流 财库满水位

习惯1——赚钱：专注本业拚加薪　累积第1桶金

对初入社会的职场新鲜人，一定要专注本业，把提高工作收入列为最重要的目标。因为唯有让自己成为「畅销」而不是「滞销」的人才，随着薪水增加，你才可能快速累积可供理财投资的第1桶金。

虽然此时的重心在工作，但可建立属于自己的理财情报网，例如像富翁一样常到银行和房仲走动，搜集市场情报，或上网、看书 、参加免费理财讲座等。最好的方法是，跟比你有投资理财概念的人交往，累积人脉资源，为往后的投资奠下基础。

习惯2——存钱：定期定额储蓄　比投资更为重要

无论是靠工作收入赚钱或到了钱滚钱投资的阶段，持续储蓄的习惯绝不能废，而且要致富，储蓄金额一定要随着收入等比提高。

至于最好的自动储蓄方法，就是定期定额投资，定期定额储蓄的重要性远超过投资和节税，定期定额储蓄很少会让人一蹶不振，而且对情绪有助益，可获得满足和成就感。

习惯3——省钱：记帐检讨花费　效果最好

想省钱，一定要靠记帐。靠降低欲望来省钱，通常难持续，记帐，就很容易找出花钱的漏洞，对症下药，效果非常明显，家计簿是一辈子最重要的理财成绩单！

除了检讨花费之外，去找出停滞帐户，例如久未使用的银行户头里的余额、证券帐户里未处理的配股，或是保险到期后拨回来的钱。这些就像是藏在床底下的钱，找出来后，可能又是新的一笔百万存款的「头期款」。

【发布你的《吝啬家公报》】

节流比开源简单不费功夫。

用到坏、穿到破，没有也要过。

下面10项节俭理财的小祕诀，你也可以参照修改，建立属于自己的好习惯。

1.不断从薪水中拨出一部分去存款

2.详列预算与支出，搞清楚你每天、每周和每月金钱流向

3.核对所有发票、收据，看商家有没有多收费

4.信用卡只保留1张，每月的帐单绝对还清

5.自带便当上班，节省每周的午餐费

6.搭公共交通工具或与人共乘汽车上下班

7.多读有关居家修缮、投资致富的实用手册，最好从图书馆借或从网路下载

8.简化生活，到廉价商店、拍卖场购物

9.买东西时一定思考：这钱值不值得花

10.绝对要砍价，你不提出，店家不会主动降价卖你

习惯4——钱滚钱：冷静、耐心　设定5年计划

储蓄是『加法』的金钱累积，投资则是用『乘法』在累积财富。

但你必须记得，投资有风险，不等于理财的全部。

理财要愈早开始愈好，但一般人不应该太早开始做投资。因为，没有好的观念、策略，通常赔钱的机率大！

年轻人或理财新生，应先参考投资大师的书，建立正确的投资观念。这些大师，投资赚赔、市场多空都遇过，他们的实证心法，也较经得起长久时间的考验。

另外，年轻人想在股市赚大钱，常重压所有资金。但因为观念和投资习惯不完整，100％投入股市，大赚又大赔，结果忙来忙去一场空。

所以，年轻人的第1桶金，先以开源节流来累积75%以上的资金，另外25％才靠投资。而存满第1桶金的时间宜设5年到6年，不要只设3年，「因为时间一短，就会急，一急就会冒险，不屑做长期投资了。」

一个人进场时的状况，会影响他一生的理财习惯。如果是在平静无波时进场，会学习到冷静、布局、耐心；但在市况大好时进场，就会过于亢奋、贪婪、交易频繁，未能建立停利、停损的习惯。

「赚钱、存钱、省钱、钱滚钱」一整套4个理财习惯，必须一起运用，才能让你朝着致富目标大步迈进。而且这4个习惯必须及早建立，因为理财收入乘上时间所创造的复利效果，可是相当惊人的。有多惊人？请看以下的例子：

小S和大M这对好朋友，年龄一样大、成绩一样好，大学毕业后都考上公务员。对理财有兴趣的小S，25岁开始一个理财习惯：每月定期定额5000元（假定啊，你可以定额500或是1000的）投资基金。隔年，不懂也不想碰理财的大M，在小S的催促下，才勉强开户，每月扣5000元买同一档基金。

两人65岁时，这档基金还在扣，平均年报酬率10％，小S共累积了3,188万元，而大M则累积2,880万元。就只慢1年，大M的财富比小S少了308万元。请问，你比小S晚了几年？