打造属于自己的「印钞机」

金融风暴过后，有家媒体曾经做了一个调查：如果今天公司突然宣布裁员，你认为你现在所拥有的技能，能让你继续在职场上生存下去吗？调查结果显示，有六成的人认为「有困难」，而其中竟然不乏许多位高权重的财务长。

调查更显示，金融风暴后，许多过去手握百亿千亿的财务长，有不少人也「沦落」为派遣临时工，即便他们当时的身分是月薪高达9万的「高阶白领」，仍旧不敌大环境的摧残，大浪一来，一样得去派遣公司报到。

很多二十几岁的年轻人，对工作的梦想是「年薪百万」，彷彿只要薪水达到这个指标，就能成为身价百倍的富翁，事实上，所谓的「年薪百万」，很多只是表面上看起来风光而已。

要知道，富人从来不会把得到一份高薪的工作，当作累积财富的聚宝盆。

不久前，我听到身旁有朋友在谈论，他的亲戚找到一个在电视台的派遣工作，没有三节奖金也没有年终，有时候连周休二日都有困难，每个月的薪水扣完劳健保只剩下两万三，而电视台谈话节目的名嘴和主持人，每一集的主持费和通告费就等于他一个月的收入。

虽然这是个听起来会让上班族感到心酸的贫富差距，但是，一天就能领个两、三万的名嘴们，也不会光靠着每天进棚录像就能致富，相较于普通上班族，他们只不过是时薪很高的打工仔而已。

其实，这些名主持人和名嘴们除了享受成名滋味之外，他们同样得看老板脸色吃饭，也一样是被薪水制踩在脚下的人，和你的生活本质没有什么不同。

前阵子引起很多上班族热烈讨论的日剧《派遣女王》，女主角到各家公司当约聘人员，虽然只是派遣人员，但是她的时薪却比普通上班族高出数倍，因为只要公司发生任何危机，她一定能有办法解决，比正职员工还「好用」。

然而，她争取工作权益的态度非常强硬，而且每工作三个月就让自己休息三个月，每天工作八小时，准时下班绝不加班，只办理直属上司交代的事务，不做其他多余的事，也拒绝任何社交应酬，她的想法是：「只要有生存技能，到哪里都能随心所欲地生活下去。」

电视剧中的女主角，是专业又无所不能的英雄形象，但是，就算身怀十八般武艺，月入数十万台币又如何？她的高收入，其实一点都不值得上班族羡慕。

女主角看起来好像获得工作支配权，可以不用照着职场的游戏规则走，但实际上，她并没有获得真正的自由，因为她的收入，依然属于拿水桶辛苦装水的「劳务型所得」。

换句话说，就算女主角再怎么厉害，永远都只是在赚今天的薪水而已，一旦哪天她发生意外变故，或是当她的体力下滑，渐渐无法负担劳动的时候，即便手上握有再多张的证照，生活一样落入万丈深渊。　　

我有一个工程师朋友，常常跟我抱怨公司很操，在别人眼中，他是三十多岁的科技新贵，有着美好的未来，但实际上，在科技业工作不但年薪被腰斩，连公司员工分红也取消，因此RD（Research and Development）又被戏称为「Ready to Die（准备去死）」。

他很无奈地告诉我：「我每天辛苦工作加班十几个小时，换算下来的时薪，可能只比公司业助小妹高一点而已。」

这些百万年薪的上班族，平常拚了老命加班工作和出差，连买间像样的房子都快喘不过气来；明明已经拿到硕博士学位，该考到的证照也到手，但仍过着缺乏安全感的生活，就算想拿一部分薪水理财，但根本摸不清楚投资标的，想要享受财务自由的人生，根本遥遥无期。

诺贝尔经济学奖得主阿马蒂亚?森（Amartya Sen）曾经说过：「没有选择的自由，就是贫困。」当你已经习惯跟着薪资规则走，就算给你年薪百万的工作，你也很难翻身变成有钱人。

为什么巴菲特30年来都只领一年10万美元的薪水，但财产却高达数百亿美元？这告诉我们，一个人绝不会因为坐上「高阶白领」的位置而致富，一切只在于，你是否拥有一台全天候自动运转的印钞机。

如果你没有能够在30岁之前，参与或开始打造一个可以创造持续性收入的系统，一心只想要「逐高薪而居」，那你很有可能在30岁之后，被一波不知何时会发生的经济或金融危机打入地狱，过着只求维持三餐温饱的「贫民」生活。

父母的支援，是看不见的负债

我之前在网络上看见一篇文章，印象中标题好像是22K小资族买房不是梦，我好奇点进去想看看有什么过人的祕诀，没看还好，看完之后除了有种被骗的感觉以外，也不禁让我对现下年轻人的无知感到担忧。

文章作者提到自己是月薪22K的小资男，工作五年之后，终于在台北市买了一间30坪，总价两千万的小套房，但其中1950万都是父母金援，他真正的负担额只有50万。

如果你跟案例中的小资男一样，有着口袋深不可测的父母，也认为接受他们金援是天经地义的事，那么我劝你可以马上放下这本书回家睡觉，因为不想改变的人，真的不需要浪费时间把接下来的内容看完。

我发现身处低薪社会下的年轻人普遍分成两种，一种是认为薪水虽然少，但省一点还勉勉强强够用，另一种则是强烈反对薪资开倒车，对社会环境变化比较有感。

前者会有这种心态，不是因为知足常乐，而是这些人大多都住在家里，不用面对欺负人的恶房东，也不必缴房租，中餐还有妈妈的爱心便当，下班回家只要张开嘴巴就有得吃，连水电费都不关你的事。

但是你没看透的是，父母的支援，其实也是一种负债。

或许你会反驳，自己又没有「借钱」，怎么可能会产生负债，但我要提醒你，这种迷思很可能就是导致你落入贫性循环的元凶。

虽然没有主动借钱，但父母负担你的生活开销是显而易见的事实，原本你该支出的部分，全都被他们善意吸收，这就是你从来没发现的「隐性负债」，因此，就算一个月只领22K，你每个月还是照样可以有「假性存款」。

不同的是，如果是银行替你买单，每个月还要加计利息，要是手脚太慢过了缴费期限，或是记性不好忘了缴钱，还会额外向你收取费用；而父母就算包你吃住，天天替你的生活买单，也只会笑着跟你说这些钱不用还。

当你二十多岁的时候，或许还可以用刚出社会这种借口，将自己被「包养」的状况轻松带过；但你有没有想过，父母生你养你，总算盼到你长大成人，好不容易可以开始享清福，没想到竟然还要挖老本来养你，除了没跟他们拿零用钱之外，其实你跟啃老族没有任何差别。

我有个朋友，从出生开始就跟家人一起住，到现在三十几岁还是一样。我问他会不会想要搬出去住，这样比较有个人的独立空间，他告诉我，住家里没什么不好，而且爸妈也说住家里只是多一双筷子而已，不会有什么负担。

况且，每个月的薪水才三万元，要是住外面的话，光是基本开销就占掉薪水一大半，哪有钱买东西或是跟朋友唱歌玩乐，如果平常上班累得要死，赚的钱却不能自己用，那么在外面租房子只是给自己找麻烦，所以他压根就没有搬出去的打算。

我觉得这种消极的心态，实在是非常要不得，因为眼前的安逸都是父母的给予，并不是你凭一己之力获得，当然，你想过什么生活我都不反对，前提是必须由你自己的口袋决定，只要是别人口袋的钱，对你来说都叫做负债。

像现在很多富二代，都选择舍弃家族企业的光环与资源，宁愿自己出来赤手空拳打天下，因为他们深知，接受家人的金援，对未来的成就并没有太大的帮助，唯有自己开创事业，才是三十岁后立足社会的筹码。

我就曾经听说过某个集团的千金，从学生时期就开始打工存零用钱，大学毕业后没有进入自家企业卡位，反倒因为兴趣而应征甜点店的工作。后来为了实现自行创业的目标，她还利用空档时间进修经营管理的课程，辛苦五年后，新店面终于顺利开张，而且从头到尾连一块钱都没向父母伸手要。

年轻人啊，我真的希望你们不要只会闭起眼睛，窝在家里催眠自己不是靠爸族，你现在最该做的是，诚实面对薪水无法养活自己，也不足以应付通膨高涨的残酷现实。

如果你在二十岁就能发现自己的不足，并想办法补强，无论是强化自己的竞争能力，或是培养观察趋势的独到眼光，都能让你在三十岁后，真正迎向独立的人生；否则，当父母不能再成为你的后盾时，你很可能马上就被CPI逼得走投无路，穷到连泡面都吃不起。

穷人永远不知什么是「贫性循环」？

我常对几个背负卡债的朋友说，他们之所以成为穷人或卡奴，不是因为没工作或工作偷懒，而是不懂「贫性循环」的强大威力。

到底什么是「贫性循环」？

所谓的贫性循环，就是：当你没钱或钱不够用时，仍用超支或透支的思惟和策略，去满足现在的不当需求，结果，这些自欺的策略，将导致你未来更贫穷。

例如，月领25K的穷白领，赚来的钱不是拿来充实自己或去考证照，而是吃喝玩乐或买包包衣服花掉，甚至花到下个月的预算，导致负债愈来愈多，结果只能一辈子做体力活这种低阶工作，每月的薪水到手，有一半以上都要还债。

可想而知，他未来的收入和生活质量将更糟糕，注定一辈子都是穷人，再也无法翻身。

我有位朋友在生技公司担任高阶主管，据我所知，他一出社会就开始为了存第一桶金做准备，然而，很多年后，他的存款却迟迟没有破十万大关。

有一次，我忍不住开口问他，当主管一定收入比较多，为什么账户水位仍然这么低。他叹口气说，本来也以为薪水变多就能存到钱，没想到反而因为赚得多，结果花得也多。

例如，以前骑机车上班觉得稀松平常，当了主管后觉得自己的身分已经不同，应该要跟基层员工有所区别，于是贷款买了一台名车代步。

除此之外，为了拓展人脉，各种来往应酬根本无法避免，去的地方又都是高档餐厅，每周一次就快吃不消，何况有时候还要跟自己的家人和朋友聚会出游，再加上平均三个月就出国一次，实在让他存不到什么钱，甚至还会动用到信用卡的循环利息，每月只缴最低金额。

我听了大为震惊，像他这样的高级知识分子，也会不自觉踏入「贫性循环」的陷阱，更何况是一般的蓝领白领朋友。

老实说，这是很多上班族都会犯的错误，上一秒立志要成为有钱人，下一秒却开始失心疯般地消费，结果让卡债利息和债务，像滚雪球一样，每分每秒日夜不停地愈滚愈大，直到雪球把自己压死，还不知自己做了什么傻事。

所有靠劳务收入的朋友们，你们一定要知道，自从2008年金融海啸过后，全球经济就像云霄飞车一样急速下坠，最可怕的是至今仍然持续低迷。

唯一表现亮眼的，大概只有节节高升的通货膨胀率和CPI，而且这个上升趋势就像煞车坏掉的高铁，永远没有回头与减速的可能。

比如说，本来一碗50元的面，悄悄涨到了60元，或是有些商品虽然价格上没有变动，但内容物明显减少或有偷工减料的嫌疑，这就表示从前你花一百元能买到的商品，现在必须花更多的钞票才能拥有。

因此，你千万别以为现在存起来的一百元，到了明年还会有一百元的价值。

此外，你必须勇敢面对的残酷事实是：或许你的薪水现在够用，但在资本主义的肆虐下，如果你的加薪幅度，无法超越CPI和通膨率，那么，不管你再怎么努力工作，你的收入，将永远只够让你吃泡面。

这时候，如果你不仅花掉劳务收入，还动用借款去消费，那么，你的资产将永远是「负的」，一辈子只能为了还债而活。

富人和穷人的最大差异，就在于：穷人是用「收到或领到的钱」去消费，而富人则是用「赚来的钱」来享受生活，可想而知，穷者愈穷，富者愈富是很自然的事。

总之，所有靠劳务收入的朋友，如果你想脱贫致富，在学会打造印钞机前，你要做的功课是，先搞懂「贫性循环」这个事实，让你的负债止血，让你的「贫性循环」踩煞车再说。

从这一刻开始，再也不要愚蠢地把「收到或领到」的薪水或预借现金，拿来启动「贫性循环」的漩涡，否则，我相信，你三十岁后，甚至四十、五十岁后的生活，绝对是一场恶梦。

什么样的收入，才算是「印钞机」收入？

只要人们需要食衣住行的一天，CPI就会存在一天，不管你愿不愿意，我们早已经置身于这场无法逃脱的生存游戏中，你只能选择继续玩下去。

然而，现在的上班族就算财务已经处于红色警报之中，仍然被固定的「贫穷思惟」给绑架，对于未来的想象，仅只于找到一份薪水不错又稳定的工作，或是想办法考上公家机关，再不然就是靠着平常搜集折价券，东扣西扣地省吃俭用。

过去长辈常对我说，所有的小钱都得省下来，连一块钱都不能乱花，这种想法或许几十年前还能安稳到老，但在如今高CPI低所得的年代，如果你还是用同样的想法过活，那就等着被逐步上扬的CPI鲸吞蚕食。

当你的劳力只是别人「工作系统」的一部分时，代表你的财务「主动权」不是掌握在自己手里，而是落在别人手上，这其中的问题，并不只是单纯每天要看谁脸色过日子而已。

想一想，万一哪天你不幸被裁员，或是刚好又遇上一次金融风暴被迫休无薪假，甚至是哪天不小心发生意外丧失工作能力，顿时你将面对收入全部归零，还必须支付贷款和水电费的悲惨窘境。

当你的身体逐渐老化，对工作付出的劳力慢慢降低，你的工作所得再也无法应付各种需求的时候，就是负债和贫穷的开始。这也就是为什么，我们需要一台属于自己的印钞机。

我有一个朋友，十几年前认识他的时候，他大学刚毕业，第一份工作是摄影助理，然后慢慢从小助理熬成了婚纱照摄影师，早年行情好的时候，他每个月的收入颇为可观。

不过，随着这一行竞争愈来愈激烈，市场逐渐饱和的情况下，收入早就不复以往，他不得不开始思考，这种背着相机上山下海的日子还能够撑多久？他能拍到五十岁还是六十岁？

后来这个朋友决定成立自己的摄影工作室，直到那时，才真正赚到他人生的第一桶金，他的营运范畴从婚纱摄影到婚礼摄影，再把触角延伸到宠物和小孩摄影，以避开婚礼淡季的风险。

短短数年，他从台湾到大陆，接连开了十家分店，专攻不同的群众市场，每个月的营业额，都稳定地达到数百万元。

如果他始终抱着穷人思惟在接案子跑单帮，总有一天会面临无法用劳力工作，被市场淘汰的一天，但是在建立一套系统之后，他就不再是自己一个人赤手空拳拚经济了。

即便是电视上看起来光鲜亮丽的偶像艺人，也知道艺人的黄金岁月非常短暂，因此艺人们纷纷将所得用来投资副业，而某位当红知名偶像艺人，就很懂得为自己建立系统，打造属于自己的印钞机。

一开始，他除了拍戏唱歌，也在网络拍卖自己使用过的帽子或T恤，获得粉丝的广大回响后，再推出个人自有品牌服饰，接着更进一步将收入转为房地产投资，在世界各地置产。

当这个艺人开始成立自己的工作室和软件公司的那一刻起，他就已经转变成印钞机模式了，现在，他甚至可以将拍戏唱歌当成兴趣，不用担心下一个通告在哪里。

因为每天有数百个人努力为他工作，钞票不断流入他的账户，他可以尽情投身在最爱的演艺事业中，没有后顾之忧。

一个人不可能口渴了，才拿着水杯到河边装水，想要时时都有水可以喝，你就必须建立一个源源不断的「系统」。

在系统建立之初，一开始，或许你必须用水桶去提水，但接下来就要试着拉水管接水，最后更进一步汇集资源，建造水塔和水库来储水。只要系统建构完成，你就能享受只要一打开水龙头，就有水可以喝的生活。

我能体会一个二十几岁普通上班族，在高度竞争的环境下，日子过得有多苦，但是再怎么艰难，你还是有从谷底翻身的机会。

在三十岁之前，你想要扭转穷一辈子的命运，就是想办法为自己量身打造一台印钞机，比起买个紫水晶洞放在家里招财，还不如创造一套系统，这才是真正「适者生存」的致富法则。