导语：
5年前在学校所办信用卡曾经透支近两百元，5年后却滚成1万元的“巨款”，这距离恐怕不是大学生们能想象得到的。虽然银监会早已对大学生办卡严格控制，但之前多年那些打着“擦边球”办出去的信用卡，在这些学生或曾经的是学生的人手中，会不会成为潜伏着的“定时炸弹”？
董小姐的信用卡是5年前在学校办的，信用额度仅200元，没用几次后就遗忘了。不久前董小姐接到银行合作公司的催账电话。账单显示，最后一笔消费是2007年5月，当时透支191.11元。经过近5年密密麻麻的罚息明细，最后账单显示欠款竟达 10854.43元。... [ 详细 ]
5年前，信用卡有一笔191元的透支款，5年后一下涨到了上万元。
注意，这不是开玩笑，而是实实在在地让杭州市民董小姐给遇上了。
万分委屈的她，昨天讲述了自己是如何被这笔从天而降的债务给砸中的。而同时，也想给卡包越来越鼓的市民们提个醒。
大一时由学校统一办了信用卡
事情先从让董小姐背上债务的这张信用卡说起。
她的这张信用卡，是2006年入读杭州经济职业技术学院时入手的，当时还是大一新生的她，办卡时被告知，透支额只有200元。
因为时间过了许久，董小姐称已经记不清楚当时办卡的具体流程。只记得当时告知说：现在规定一些奖励补助类资金不能发放现金，所以需要办一张银行卡以便资金的发放。
她说，在当时学校方面要求班上每个同学都要办这张卡，她也不好意思不办，就没多想。过了一阵子，信用卡就到手了。
在当时来说，信用卡在学生群体里还是新鲜玩意。所以董小姐也没用过几次，基本就在钱包里放着。
之后，她从学校毕业，同学们各奔东西。董小姐是杭州本地人，在杭州找到一份工作后，又办了一些银行卡，而这张大学时代的信用卡逐渐被遗忘。
今年3月，董小姐接到一个陌生电话，对方是个男人，说的就一个意思，赶紧还钱。
这年头，此类骗术屡见不鲜，起初董小姐也没当回事。可对方不厌其烦地打来电话，和对方多聊了几句后，董小姐终于明白了。
打来电话的这位陈先生是一家投资公司的，自称和某银行是合作单位，负责向一些长期欠债不还的无赖客户催讨欠款。
临了，陈先生扔下一句话：“不信你可以自己去银行查。”
好端端成了无赖客户了，董小姐只好去银行里求证，结果在她名下还真查出一个卡号，并拉出了一溜长长的明细单，欠款10854.43元。
而账单显示，最后一笔消费是2007年的5月，当时透支了191.11元。
这下，董小姐傻眼了，虽说也不是拿不出这一万块钱，可对一个工作没多久，月薪2000多元的女孩来说，想想也蛮肉痛的。
她赶忙联系了银行客服，找到信用卡中心查看了当时的一些资料，在基本确认了自己的签名后，那张灰色的老旧信用卡重新回到记忆中。
董小姐说，她是真的忘记当时还欠着这么一笔钱了，可能是借给同学刷了一下，后来忘了就没去还。
“毕竟才200元不到，我也不会为了这么点钱去恶意透支吧。”而且董小姐咬定，这5年来她没有收到任何来自银行方面的单据，今年3月以前也没有接到过其他催款电话。
191.11元的透支额，经过近5年的时间，是怎么变成10854.43元的?
昨天下午，我们来到发卡银行，信用卡部高级经理陈先生向我们介绍了一些情况。
他说，虽然这件事情听上去有些离奇，但他们也是有依有据的。
“这种情况，增加积累的欠款主要分为两部分，一部分是这笔欠款每个运转周期(1个月左右)会产生利息，这些利息到了下一个周期会变成本金;另外，信用卡在每一个还款周期时都有产生一个最小还款额度，如果连续一段时间，卡主的还款额度没能达到最小还款额度，就会按照比例形成滞纳金，这些也会归入到透支的本金以内。”
至于董小姐提到没有收到催款通知的事情，陈先生解释，对于几百块钱的小额透支，他们一般都是采用信函提醒的方式。
“如果连续三次寄出信件后对方没有反应，我们视为催讨未果。因为董小姐地址有过变更，但没有反馈到我们这里，所以在这个环节上出现了问题。”
不过陈先生也说，这件事情他会再去具体了解一下，并和董小姐坐下来沟通沟通，争取有个双方都满意的结果。
同时，陈先生也想提醒一些卡包鼓鼓的市民：遇到自身信息变更，还是要及时和银行打声招呼;长期不用的银行卡最好及时注销;而在有能力偿还信用卡欠款时，尽量连本带息一起还上，以免造成遗忘的情况。
随后，我们又向董小姐曾经就读的杭州经济职业技术学院了解情况。
学生处的陈老师说，现在由于一些资金不能以现金方式发放，所以校方确实在学生入学的时候，要求他们办理银行卡，不过都是在学生自愿的情况下办理的。
银行若不能举证有效催收
欠款则已超过追讨期
191.11元，过了5年飞涨到10854.43元。究竟谁该为这笔欠款买单?
我们先后拨通了一些律师的电话，其中绝大部分人认为：透支的钱是要还的，但这笔钱上涨的速度的确有点过快了。
比如，浙江元祐律师事务所主任倪智敏提出了三点意见。
倪智敏认为，信用卡透支后未归还，属于客户违约现象，缴纳一定补偿是应该的。但这些利息、滞纳金属于“违约责任”，有法律意见规定“应该与损失相当。”
“2007年的191元和2012年的10000多元钱，显然不能画上等号，相差太多。”
此外，倪律师说：“董小姐虽然联系地址出现改变，但联系方式并未改变，还是有办法通知到的。在这次事件中，银行是受害方，但在利益受损的情况下，它应该想办法避免损失扩大，否则其中一部分扩大化的损失，它自身也要承担责任。”
最后，倪智敏提出：“进入司法程序，如果银行不能举证在认定董小姐违约后两年内，对她进行过有效的催收，那么董小姐可以这笔欠款已超过追讨期为由，为自己争取权益。(朱寅 黄昕)
近日山东的大学生小刘收到银行的邮件，提醒他欠信用卡年费40元，才记起大概一年前曾在学校推荐下办了一张信用卡。另据媒体3月报道，山东多所大学都有类似的事情，而且推销都是经过班级会议、同学建议这些熟人渠道。... [ 详细 ]
据媒体报道，董小姐5年前在学校所办信用卡曾经透支近200元，但近日接到催缴通知才得知，5年来已经滚出一万多元的账单。从两百到一万，这距离恐怕不是身在象牙塔里的大学生们能想象得到的。
就在近日，山东大学学生小刘收到中国银行的邮件，提醒他欠信用卡年费40元，才记起大概一年前曾在学校推荐下办了一张中国银行的信用卡。按说，他读的经济专业本与信用卡业务相关，但因为是通过班上的干部推销，没有防备心理，所以未看清各项条款，就在一张信用卡申请表上草草签了字。
小刘回忆，班干部当时向他们介绍，凭借这张卡在省内存取款可免手续费、方便网购等，并且卡内自动附带赠送了20元。他觉得无所谓，就是填写个人信息而已，先办一张卡，如果到时不想用不去激活就好了。“当时没有人提醒我们注意‘年费’的问题”，他说：“大家也没在意，班上大多数同学都填了表。”
隔了大约一个月，同学们陆续收到了信用卡。小刘承认，对于时常上淘宝网购物的同学来说，这信用卡确实提供了方便，而且一年之内使用5次就可以免除年费。但是，还有很多大学生没有这个需要，就把信用卡闲置起来，也没有去激活卡。“一年之后，突然发邮件说欠了40元的年费，我们首先是感到诧异，然后就是上当受骗的感觉。”小刘说。
如果不还钱，他们担心这个不良信用记录对以后的贷款、办卡等银行业务产生影响。尽管心里嘀咕着自己被骗了，在“信用”绑架之下，小刘和他的同学还是准备先去还了这40元年费，然后注销信用卡，权当是花钱买次教训。
是不是“滥发卡”的现象在全国都存在呢?记者随机走访了一些在北京、上海高校念书的同学。北京的同学纷纷表示，学校里看到的“摆摊”贩卡现象几乎没有，身边有的学生甚至都不清楚信用卡的用途，也没有听说周围的办了。似乎透露着直辖市等大城市金融监管的严格。而上海大学生的防范意识和金融知识掌握程度都较强。上海某大学的学生说，上海的银行与商家合作，信用卡消费打八折的活动比较多，所以办卡主要是冲着打折去的。也有在学校人流密集处摆个摊子。她身边如果是主动去办的同学，对信用卡的陷阱都有一定的警惕。她自己本来准备办一个，后来同学劝她不要办，担心主要是两个：一是个人信息泄露;二是促使消费冲动、乱花钱。
从外部原因看，滥发信用卡现象在除“北上广”之外的地区更加显著：有些地区地方小，经济和人际关系单纯，金融知识相对欠缺;而金融监管的不利又加剧了这种泛滥。
而从经济关系参与者——消费者和银行的角度，分别来看，首先，银行自身滥发的责任不可推卸。考虑到金融政策的传导过程，地方上的信用卡滥发问题似乎更加尖锐，也更值得监管部门注意和考虑。
而作为现代生活的一个不可缺少的部分，金融知识也应该是现代人生活的常识，作为大学生，也应该提高防范意识和金融风险意识，多多利用互联网等资源进行学习，面对这种滥发可能给自己带来的风险必须清醒，必要时予以拒绝、抵制，并及时投诉。
(实习生 熊璐洁 本刊记者 仇广宇)
截至2011年第三季度末，全国信用卡累计发卡是2.86亿张，但背后是消费者的抱怨不断。有网友表示：办理信用卡的时候某些办卡人员只宣传卡的好处，收费便捷，其中有风险可能也鲜少提及。难怪有银行员工称：我不用信用卡，有点疏忽就亏大了... [ 详细 ]
全景网3月16日讯 每年春天，我们都会相约在消费权益的旗帜下，这一天我们可以扬眉吐气，这一天我们是名副其实的“上帝”。然而年复一年，无论是消费陷阱，或是劣质产品，我们总是在各种各样的消费中，或多或少的被留下抹不掉的伤痕。爱是你我，用心交织的生活，全景社区以关注广大网友切身利益为己任，特别推出“3·15全民维权大追捕”互动话题，这一年以来，从房产、汽车到食品、网购等各行各业，都存在着一些大大小小的问题，在全景社区中引起了广泛热烈的讨论，其中，信用卡安全隐患成为本次话题的焦点。
问题一：银行发卡市场混乱
根据央行的最新数据显示，截至2011年第三季度末，全国信用卡累计发卡是2.86亿张，但是2.68亿张信用卡背后是消费者的抱怨不断。网友“抽烟然寂寞”在回帖中表示：办理信用卡的时候银行出于冲量一系列的目的，可能还有办卡人员专业素养不够高，只对客户宣传卡的好处，收费便捷，其中有风险可能也鲜少提及。很多人觉得用了之后，发现不是那么回事，便会有上当的感觉，银行方面只管发卡，但服务意识太落后了。
网友“一休哥”表示：根本不能把银行办卡说成是营销，只是说是推销，推销的方式就跟卖保险如出一辙，无孔不入。不少人都得到过办信用卡赠送礼品，多办多送的“实惠”，办一张卡就可以得到礼品，如果不想用，就不用开通，填一张表就可以了。
网友“车仔”在回帖中表示：只要在还款日没有还清所有账单的金额，所有你欠款的金额都是要扣利息的，利息是从消费开始一直扣，到真正全部还清为止。不是像大家想的那样还了一部分是不扣利息了，只扣没有还的那部分利息。如果一个人在一个月内有多笔不同时间的消费，那真的是算不清楚了。银行设的最低还款额真的误导了不知道多少人，以后千万要把账单的金额全部还清，这样才不会被银行扣利息。
网友“股超人”建议：如果该笔消费可以在3至4个月内还清，则选择最低还款额更省钱，因为透支利息是每日计息，如果全部还清就不会再产生利息了。但如果较长时间还款困难，就应该选择分期付款方式。另外，一些银行规定，持卡人申请分期付款后，至少要等3个月以后才能申请下一次分期付款。
网友“哥在逍遥”表示：每次一进银行门口，就会觉得脊骨一阵阴凉，在那里，感受不到一点点温暖，一点点感觉也没有。那种服务态度，感觉不是去办理业务，而是像去借高利一样。工作人员从来没有笑过，不知道是否牙齿太丑或是怎样，营业员最喜欢的一句话就是“这个业务我们不受理”。
网友“游客身份”认为：“言必行，行必果”，作为较高知名度的银行，应该践行自己的服务承诺，对于银行来说就是提供合格产品的一部分。遗憾的是银行至今还缺少最起码为消费者服务的意识与精神，也缺少灵活为消费者服务的方法。
如今，每个人或多或少都几张信用卡，在享受透支消费、商户打折的同时，你是否了解它的收费方式和盈利模式呢?透支191.11元“滚出”10854.43元账单;少还44.60元，循环利息1070.57元;最低还款，一年循环利息能买iPhone4……这些不是天方夜谭，而是真实发生的信用卡消费案例。
个案
透支191.11元5年“滚出”10854.43元欠款
据报道，董小姐的信用卡是5年前在学校办的，信用额度仅200元，没用几次后就被她遗忘了。但在不久前，董小姐接到银行合作公司的催账电话，去银行求证后才想起来还有一张信用卡。信用卡账单显示，最后一笔消费是2007年5月，当时透支191.11元。经过近5年密密麻麻的罚息明细，最后账单显示欠款竟达10854.43元。董小姐傻眼了，自己并未更换联系方式，为何这5年没有收到任何来自银行方面的单据和催款提醒呢。
少还44.60元一个月循环利息1070.57元
“少还信用卡44.60元，逾期10天竟产生1070.57元的循环利息。 ”无独有偶，近日，一位名为“艳妮”的网友也爆料称自己的信用卡“被宰”经历。据她介绍，自己的信用卡账单应在2月23日还款41994.60元，但她通过ATM机提前还款时，只还了41950元，少还了零头44.60元。3月5日，她收到银行寄来的账单，上面赫然写着循环利息：1070.57元。
每月若只还最低还款额一年利息能买iPhone4
1000元卡债一年后变1461元
目前，1000元存在银行，年利率为3.5%。也就是说，存1000元钱在银行，经过一个自然年，且在期间，央行没有利率变动的情况下，储户最终会收获的利息为35元。
同样是1000元，如果是信用卡债，经过一年发酵，会到什么程度呢?假设客户田小姐1月9日消费1000元，账单日为1月10日，且此后一直未还款，前提是在这一年间，央行并无加息降息。沪上某商业银行信用卡中心负责人为记者算了一笔账：信用卡欠款有两种费用：一是循环息，每天按欠款本金的万分之五收取;二是滞纳金，按最低还款额未还款部分的5%收取，最低还款额按欠款本金的10%计算。欠银行1000元第一个月，循环息每天0.5元，一个月以 30天计算，就是15元。滞纳金是最低还款额未还部分的5%(但最低20元)，即20元;这样算下来，第二个月还款本金就涨到1035元，第二个月的滞纳金和循环息就以1035元为基数计算，以此类推。那么直至次年1月10日，田小姐的本金加罚息为1461元左右。
也就是说，按此种模式，持卡人通过信用卡向银行借贷1000元的成本为461元，也就是说年利率会高达46%。按照央行规定，国内信用卡的日息为万分之五，透支利率年息为18.25%。实际上，通过信用卡向银行借贷1000元的成本显然要高过央行规定，也早已高过目前年利率为7.05%的个人商业贷款。
来自中国银行业协会的数据显示，美国信用卡年利率根据个人信用状况等因素确定，最高达36%;英国信用卡年利率在19%左右。中国银行业协会相关负责人认为，“从全球范围来看，我国信用卡利率处于较低的水平。 ”
提醒
银行员工：我不用信用卡，有点疏忽就亏大了
罚息繁多“利滚利”
记者昨日联系了招行、交行、中行、浦发、广发等数十家银行，盘点各家银行信用卡收费包括罚息政策发现，信用卡罚息包括利息、滞纳金、超限费、年费等。
遵照中国人民银行统一规定，利息一般按消费金额每天万分之五计息，最低1元，每月计入本金按复利计算;如果在到期还款日实际还款额低于最低还款额，需要支付滞纳金，按最低还款额未还部分的5%收取，部分银行滞纳金有5元、10元的最低限额;超限费在持卡人累计未还交易金额超过信用额度时支付，一般按超限部分5%收取，目前很多银行章程中虽注有超限费，但实际已被叫停;信用卡一般都收取年费，从几十元到几百元不等，部分银行规定持卡人年刷卡达到一定次数可免收年费。
银行内部人士透露，如果持卡人不及时还款，那么利息、滞纳金、超限费、年费等都会累计进本金计算复利，“利滚利”后，透支百元、账单万元也不是没有可能。在董小姐的个案中，由于5年没有消费，银行每年要收取80—200元的年费，5年即400—1000元，这部分费用将100%计入最低还款额，征收利息及滞纳金，按月计算复利。按照一些银行的规定，账单日总欠款大于信用卡额度，当月即不能享受免息，过去还会征收超限部分5%的超限费，由于董小姐信用卡额度小，短时间内就会超额，由此“滚雪球”般产生越来越多的罚息。
霸道的“全额罚息”
在网友艳妮的个案中，饱受非议的是“全额罚息”规定。在一项名为“银行哪些条款最霸道”的调查中，银行信用卡全额罚息条款被网友认为是最应该修改的霸王条款。
中银信用卡客服告诉记者，目前中行实行全额罚息制度，举例说，持卡人在使用信用卡期间出现消费额1000元，截至最终还款日只还了900元，在当期账单截止日后，不是按照剩下的100元计息，而是按全部消费额，即1000元计息，利率为每天万分之五。
采访发现，只有浦发、工行等少数不是全额罚息，招行、交行等大多数银行均实行全额罚息。
据报道，早在2009年，工行率先取消信用卡全额罚息，但三年过去，取消全额罚息仍只是个别，还有建行等表示逐步推行“容差还款”政策，即把10元以内的“零头”滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。
面对消费者的质疑，银行回应，全额罚息是银行风险管控的一种手段，并非霸王条款。 2009年，首例消费者诉银行全额罚息案，裁定消费者败诉，使得银行更加有恃无恐。还有业内人士表示，技术壁垒也是致使银行采用全额罚息这一模式，“由于各家商业银行使用的信用卡核算系统多从境外购买，系统诸多参数固定设置为部分还款全额罚息。 ”
最低还款额“诱导”
有数据显示，全国超过80%的客户享受着银行提供的免息期还款服务，仅有不到20%的客户使用了计息的消费信贷服务。对银行来说，既要收取高额利息维持信用卡业务运转，也希望有更多持卡人采用计息服务。很多人和王女士一样，每月收到短信还款通知时，被提示可以最低还款或申请账单分期，但却没有告知这需支付的高额利息。往往等到看到下月详细账单，才知道自己支付了数百元利息。
那全额还款与最低还款最终相差多少呢?如曾小姐的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。 3月5日本期账单包括他从2月5日至3月5日之间的所有交易账务，本月账单周期她仅有一笔2月28日消费，消费金额为10000元，“本期应还金额”为 10000元，“最低还款额”为应还总额的十分之一，即1000元。假如曾小姐在3月23日前，全额还款10000元，则在4月5日的对账单中循环利息=0元。但假如她在3月23日前，只偿还最低还款额1000元，则4月5日的对账单的循环利息分为两部分：2月28日—3月23日利息为10000元 ×0.05%×24天=120元;3月23日—4月5日利息为(10000-1000+120)元×0.05%×12天=54.7元，一个月总共需支付利息174.7元。
取现、分期都不是免费的
记者发现，信用卡取现的收费也颇为可观，不到万不得已不建议使用。目前各家银行提现的计息方式多为自提款日起计息，利率为每天万分之五。手续费的费率为0.5%至3%，也有银行设定最低手续费，多数股份制银行均为10元，也有银行手续费最低30元。中行客服介绍说，不同信用卡的取现费收费标准也不一样，就一般普卡来说，一般收费标准为取现金额的1%，最低10元。
广发客服说，目前该行普卡透支提取现金的手续费计费标准是提现金额的2.5%，最低10元。
浦发利息同样自取现当天计息，利率为每天万分之五。手续费1000元以下统一收取30元，1000元以上为取现金额的3%，也就是说，只取100元，也要支付30元的手续费。
金融专家：
拖欠还款持卡人需承担责任
上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，客户自己没有按时还款，长期拖欠，自己有一定责任。但银行单方面追求盈利，没有及时与客户沟通，负有道德责任。为解决这一问题，银行应该改变追求发卡量的倾向，注重信用卡业务的质量，降低信用卡风险。
上海先行民商调解中心主任张劼律师认为，很多持卡人在申请信用卡时没有仔细阅读相关条款，对于延迟还款的罚息细则并不清楚。但信用卡章程经申请人签字确认后，却对其具有法律约束力。通常银行发卡过程中，并不会就持卡人逾期未还款所要承担的违约责任进行风险提示，除了寄送对账单外，并不会通过电话或短信方式提示持卡人还款。
律师：
欠款人可提出诉讼时效抗辩
张劼律师表示，董小姐的案例中，如果银行起诉持卡人董小姐还款及支付逾期利息，董小姐可提出诉讼时效抗辩。诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护制度。银行作为债权人没有在两年的诉讼时效内主张还款将失去胜诉权。
董小姐还可以要求银行说明逾期未还款的利息的性质与计算方式，根据《最高人民法院适用合同法若干问题的解释(二)》第29条的规定，如果逾期罚息属于违约金性质，且高于银行同期贷款利息金额的130%，董小姐可以“违约金过分高于损失”为由请求法院予以适当减少。法院将会以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。
消保委律师：
霸王条款整治瞄向金融业
市消保委律师志愿团陈秉惠律师表示，银行与客户的关系是借贷关系，双方依据合同履行各自义务。从法律上讲，类似全额罚息等规定，还是要看双方有无约定。但从公平合理原则上看，未偿还部分计息显然更合理，并且，银行应有按时告知的义务。 “解决这些问题，要从源头的制度规章改变。 ”陈律师表示，市消保委近日正在面前市民征集各个领域的霸王条款，市民可以通过信件和电子邮件反映。
记者也从市工商局了解到，本市工商部门正在开展整治霸王合同专项行动，此次行动是国家工商总局部署的首次全国性格式条款专项整治行动，金融服务正是专项整治的重点行业。
卡奴：
信用卡就是要越用越活
持有金卡的白领汪小姐向记者展示了她最近的的信用卡账单。由于上月还有4000多元卡债未还，在账务明细中，除各种消费，还有117.28元的消费利息和23.98元的滞纳金。汪小姐基本是个 “月光族”，每月还信用卡卡债都不会还足全额，而是“保证最低还款额，其他能还多少是多少”。她还曾用信用卡分期购物，为自己购置了iPhone4等物品。
信用卡到底怎么赚钱
沪上某银行信用卡业务负责人告诉记者，在一般银行信用卡业务盈利模式中，贡献最大的是商户回佣，也就是客户在POS机刷卡消费，银行会向商户收取一定的手续费，手续费具体比例各行不尽相同。不过，一些银行在初期为了打品牌，甚至会贴钱，最为常见的包括通过持有部分银行信用卡，在相关商户消费可有折扣优惠。在发卡量达到一定标准以后，一些银行的优惠活动就会慢慢变少。其次是循环利息，主要指透支利息和滞纳金。年费本也能为各家银行贡献一部分进账，但由于竞争激烈，很多银行都有优免政策，多数都是当年刷几次可免次年年费，这项收入在信用卡业务收入的占比不断降低。
各种分期产品，对于信用卡运营来说也是相对高收益类产品。不同银行产品有所不同，主要有账单分期、现金分期、消费分期，有的银行还有汽车分期和商户分期等业务的分期手续费收入。
不还款影响申请房贷
不少消费者都是看到账单后，才意识到自己未能足额还款，产生一定的罚息。某股份制银行信用卡中心内部人士透露，若出现客户未能及时还款，且过了一段时间均未有回音，银行会进行催收。一般是短信或账单提醒，如仍未有回应，会给持卡人打电话提醒，更严重的就是银行会向身背卡债的卡奴发律师函，将催收卡债这则业务外包给相关公司。如果一直未足额还款，只是还最低还款额，一般不会影响客户已有额度，但类似客户再申请提高额度可能不容易通过，但具体政策各家银行都不一样。
银行业内人士透露，客户不还款会影响信用记录，会影响到自身申请房贷。如果一时无法全额还款，可选择还最低还款额，不会影响信用记录，现在各大银行的比例系数一般为10%或5%。如果每月都还最低还款额的话，还需要考虑循环利息的问题。如果每月都只还最低还款额，是不享受免息还款期的，从消费记账之日起，就按每天万分之五来计息。
发卡量猛增衍生的两个问题不容小觑：一是造成大量“睡眠卡”的浪费。 二是信用卡盲目地发放给不具有偿还能力的申请人，最为典型的是向大学生甚至未成年人发卡，引发了社会问题。在尚未建立起完整的社会信用体系时，要规避以上问题，需要银行注重发卡环节的把关机制。... [ 详细 ]
浙江杭州一市民2006年读书时办了张信用卡，2007年有一笔191元的透支款，之后，这张大学时代的信用卡逐渐被遗忘，没想到欠款雪球越滚越大，五年后一下涨到了上万元。(3月14日《今日早报》)
欠款191元，五年后得还上万元，这确实容易让人联想到高利贷，进而对透支规则的合理性产生质疑。不过，银行坚称扣款有依有据。据了解，银行的还款是按比例计算的，如不足额还款，银行将按日利率万分之五计息，且全额计息，计复利。说到这里，有两个名词需要做简单的介绍，权当共同学习一下信用卡相关知识。
一个是全额计息，它指在还款最后期限超过之后，无论当期信用卡是否产生了部分还款，银行都会对持卡人按照总消费金额计息持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，都会按照当期账单全额以万分之五的日利计，并按月计算复利。 针对全额罚息，银行称为“国际惯例”，但事实上，“按未清偿部分罚息”才是国际的主流做法。当然，我们也看到，工商银行已于2009年初在国内率先取消全额罚息，而在工行取消全额罚息后，调查显示，有近八成的持卡人呼吁取消“全额罚息”;只不过，呼吁归呼吁，全额罚息的现实仍在延续。
另一个名词就是复利。 这个大家都不陌生，不多解释。 针对信用卡透支产生利息应不应该计复利，1996年最高人民法院发布《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》中明确指明：关于信用卡透支利息的计算方法，应当按该办法规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质，所以，信用卡透支利息不应当再计算复利。 此外，银行收费中的滞纳金确有重复处罚之嫌，既然有罚息，又缘何在此基础上再生成一个滞纳金呢?
特别地，除了质疑银行收费，还得反思信用卡滥发，它是很多问题产生的根源。 近年来，各大银行纷纷展开信用卡大战。到2008年上半年，信用卡已累计发行1.1亿余张;而在2003年，国内信用卡的数量还仅为300万张，五年间迅猛增长逾33倍之多。
发卡量猛增衍生的两个问题不容小觑：一是造成大量“睡眠卡”的浪费。 一项统计显示，我国大约只有14%的持卡者使用循环信用;二是信用卡盲目地发放给不具有偿还能力的申请人，最为典型的是向大学生甚至未成年人发卡，引发了社会问题，例如一些人为了偿还信用卡透支而“拆东墙补西墙”，有的甚至走上违法犯罪的道路。
因此，在尚未建立起完整的社会信用体系时，要规避以上问题，尤其需要银行注重发卡环节的把关机制。换而言之，在信用卡发放过程中缺乏必要的程序规则和审查监控机制时，银行不能为了争取业务领地，在审核和发放信用卡的过程中对申请人的经济实力、信用程度、还款能力、信息真实与否等缺乏足够的评估。如此注重眼前盈利，而忽视信贷安全，显然有悖商业道德。基于此，我们呼吁银行方面及时修正一些霸王透支规则，更呼吁银行以及监管部门加大力量防止信用卡滥发，让一些因信用卡带来的问题，消失于初始状态。(邓昌发)
据媒体报道，早在2010年8月，银监会公布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》征求意见稿中已经明确要求，商业银行不得向未成年人和没有稳定还款来源的人发卡。而那些已经掌握在学生手中的信用卡，未来面临的风险却无人知晓。... [ 详细 ]
中国证券网2010年8月20日报道，《商业银行信用卡业务监督管理办法》虽然处于公开征求意见阶段，但银行都停办了大学生信用卡——
本报讯(记者刘洋)8月19日，记者从沈城银行业获悉，大学生信用卡处于普遍停办状态，即使有个别银行接受大学生信用卡的申请，但附加条件“经由父母等第二还款来源方书面同意”也让想办理信用卡的大学生缩了回去。大学生信用卡在沈阳已经成为“过去时”。
8月11日，银监会公布《商业银行信用卡业务监督管理办法》征求意见稿，其中明确要求商业银行不得向未成年人和没有稳定还款来源的人发卡。虽然该管理办法还处于征求意见阶段，但沈城商业银行早已行动起来。8月19日，记者向沈城商业银行信用卡部进行咨询，工商银行一位工作人员告诉记者，工行2009年3 月份就停止向大学生发放信用卡了。招商银行工作人员表示，他们此前针对大学生推出的Young卡，也从2009年开始停止发放。记者采访中发现，除了一家大型国有商业银行外，其他银行工作人员的答复基本相同：目前不再办理大学生信用卡。
目前唯一接受大学生信用卡申请的银行工作人员告诉记者，该行仅接受年满18周岁大学生的申请，而且必须由父母带领并且由父母书面保证作为第二还款来源，才能拿到大学生信用卡的申请表格。该行接受申请后，还要根据申请人父母的经济状况和申请人自身状况来综合考虑是否对其发放信用卡。“现在的情况是，父母不愿意大学生过早办卡，因此基本没有人申请。即使有人申请，也未必能通过银行的审核。”因此，该行的大学生信用卡也相当于停办状态。
不过，大学生仍然可以通过办理父母信用卡附属卡的方式持卡。广发银行客服人员说，“附属卡跟主卡使用同一个账户，需要父母担保，并且办理要经过他们的同意，由他们承担还款责任。”
至于已经申请的大学生信用卡应该怎样处理，记者采访中了解到，大学生信用卡的使用期限一般为在校读书期间，大学毕业后如果持卡人没有特殊要求，信用卡将会被销户。
银行在给学生办信用卡时，总是把透支额度设定得很低，这就说明银行对学生的还款能力存在疑问。既然如此，那审核手续是不是应该再严格一点?提醒力度能不能再大一点?相信像不到200元的欠款一路飙升到一万多元欠款这样的事情还是能够避免的。... [ 详细 ]
记者手记
替校园持卡人把把关
如今这年头，信用卡早已是生活中司空见惯的东西，甚至成为一些“消费控”皮夹子里的法宝，代表了一种新的生活主张。
可是，对于一些涉世未深的学生来讲，人手一张信用卡，就不一定是好事了。更何况董小姐还是大一新生那会儿，是6年以前的事情了。
说到这里，就不得不扫扫银行和学校的兴了。
时下的校园里，经常可以看见各大发卡行的校园“办事处”，家家都想从大学生这个潜力无穷的市场里分一杯羹。
而这样的推销行为，如果没有得到学校的同意，自然是开展不了的。
可是从大学生本身来讲，有些人办卡是为了跟风;有的办卡就是为了拿赠品。这些学生其实并不清楚，信用卡使用不当，会影响到自己的信用。
咱们再回头来说说董小姐碰到这桩事情。学校说办卡是为了给学生发一些相关资金，道理上也说得过去。可这卡是不是一定要办成透支卡，细节是值得商榷的。
而从银行来说，在给学生办信用卡时，总是把透支额度设定得很低，这就说明银行对学生的还款能力存在疑问。
既然如此，那审核手续是不是应该再严格一点?提醒力度能不能再大一点?我想这也值得研究。
毕竟现在我们也经常听到，学生家长投诉银行，不审核其子女还款能力，就发放信用卡而造成透支逾期的事情。
不过，我们也能理解，对于常年在量化考核和上百万客户之间游走的银行工作人员来说，如何服务好每个人，确实是一道难题。
而且，现在遇上一两个恶意透支的客户早已不再新鲜，甚至搞得有些银行工作人员都出现“审美疲劳”了。
可是，我相信像不到200元的欠款一路飙升到一万多元欠款这样的事情，还是能够避免的。
也希望，今后所有的持卡人对自己的卡多一点关心，银行的工作人员们多一些奉献之心，而学校的老师们多一点责任心，在学生进入社会前，多替他们把把关，多给他们提个醒。(朱寅 黄昕)
倘若当初办卡发起人不是刻意隐瞒有关条款，相信大学生办卡的热情会降低很多，也会减少“年费陷阱”的闹心事；如果银行不是一味追求发卡量、罔顾自身的责任和义务，陷阱伤害大学生的几率会降到最低；而这一陷阱最终伤害的，还有教育质量和效果不到位的高校和教育部门。... [ 详细 ]
近日，济南大学20多名学生收到了某银行“欠费40元”的短信。这时他们才明白一年前办的信用卡虽然没用过，但仍然有年费。这些学生担心这个信用“污点”，是否会影响到将来申办房贷等。
正如业内人士所说，大学生掉入银行的“年费陷阱”，最重要的原因是缺乏相应的金融知识。显然，当下的大学生虽然学习环境良好，但是知识结构并不完善。“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”。“圣贤书”带来的知识或许无比丰富，但是现实生活需要的知识却并不具备，或者学来的知识无法在现实中运用。
就拿大学生如何避免“年费陷阱”来说，不仅是大学生自身要好好补课，相信我们的高校和教育部门也应多动脑筋，让大学生在掌握专业知识的同时，也能掌握基本的理财能力和判断力。
当然，“年费陷阱”的产生，不光是大学生图便宜和无知所致，其实还跟银行刻意设下“陷阱”有关。倘若当初办卡发起人不是刻意隐瞒有关条款，耐心而详细地介绍办卡的有关条款———特别是其中关于收费的重要条款，相信大学生办卡的热情会降低很多，同样也会减少“年费陷阱”的闹心事。当然，把责任全部推到办卡发起人也显然说不通，如果银行不是一味追求发卡量、罔顾自身的责任和义务，“年费陷阱”伤害大学生的几率肯定会降到最低。
最后要说的是，“年费陷阱”伤害的不仅仅只是大学生，还有教育质量和效果不到位的高校和教育部门，同时还有视大学生为财源的银行及有关部门。总而言之，只要“年费陷阱”还存在，教育之痛、金融之痛必将长期存在，教育之尴尬、金融之尴尬也注定挥之不去。
在中国信用卡违约的情况很常见，一方面缘于银行没有履行告知风险的义务，另一方面缘于消费者对这一新生消费支付工具理解不够，一旦违约持卡人将面临高昂的经济、信用、法律成本，“卡奴”当慎用信用卡。几乎没有风险承受能力的大学生在这方面更应慎重。... [ 详细 ]
在中国信用卡违约的情况很常见，一方面缘于银行没有履行告知风险的义务，另一方面缘于消费者对这一新生消费支付工具理解不够，一旦违约持卡人将面临高昂的经济、信用、法律成本，“卡奴”当慎用信用卡。
据银率网8月16日报道，相对于欧美日等发达国家成熟的信用卡体系，中国的信用卡行业虽然发展迅速，但是违约的情况却很常见。近些年以来，中国各大银行纷纷在信用卡领域跑马圈地，地倒是圈好了，但是因为消费者对这一新生消费支付工具理解不够，由此产生的信用卡纠纷案件也日益增多。对银行来说，信用卡纠纷案件会导致呆账坏账的产生，资产不良率上升而影响盈利;对于持卡人来说，需要面对的麻烦则会更多，信用卡违约的成本是非常高的。
成本之三：法律成本。在一些传统思维的影响下，一些卡奴认为，自己是个人，银行是公家，银行不可能为了公家的利益而对个人赶尽杀绝，因此就抱着侥幸的心理。可能在卡奴信用卡负债数量不多的时候，银行采取的主要措施是催债，但是随着时间的推移，卡债会越滚越多，银行就会采取其余的方法来催债了。有些银行会采取雇人催债的方法，虽然这种方式不被法律所许可，但是的确存在，不少卡奴面对这些催债人的紧逼，往往只能想办法还账。当然这肯定不是唯一的方式，如果卡债数目较大，银行还可以直接动用法律，对卡奴提起相关诉讼。这样的官司通常都是银行赢，如果卡奴继续拒绝履行还债义务，那么银行就可能会像法院申请强制执行，这样的话卡奴被拘留的可能性就会较大，直到屈服为止。
如果伤不起，那就尽量少用信用卡;若是要用卡，那就认真的按规则办事。在信用卡的问题上，不要存侥幸心理，不要试图挑战规则，因为那样的成本太高，卡奴承担不起。
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