梳理一下银行信用卡的盈利模式。

1、商户上缴的刷卡费

信用卡持卡人到店里刷卡消费时，银行会从商户这头收一笔刷卡费。

不同行业的商户类型（餐饮、百货、珠宝、景区等），产生的刷卡费也有所不同。如果是学校或慈善机构，这一般免收刷卡费。

去年从招行A股年报来看，其平均刷卡费率为0.55%。

2、持卡人未能全额还款所产生的利息收入

从持卡人刷卡消费当天，到最后还款日，一般有20~50多天的“免息还款期”，在这期间如果用户全额还款，银行是赚不到钱的。

但是，如果在最后还款日到来时，用户无法全额还款，或者只还了“最低还款额”的话，那么用户这个月的所有消费，将不享受免息还款期，未还部分将从刷卡之日起，按日息利率0.05%计算利息。这就是所谓的“全额罚息”。

比如，按照广发信用卡的规定，你3月1日刷了10000，3月25日最后还款日只还款了2000，省下的8000元在4月10日还清，那么你需要支付的利息如下：

3月1日~3月25日：10000 × 0.05% × 24 = 120元；

3月26日~4月10日：8000 × 0.05% × 15 = 60元；

合计 120 + 60 = 180元。相当于2000块你欠了银行14天，产生180元利息，折合利率有多高就不用说了吧。。。

账单分期就是你刷卡时，直接像银行申请，将这比刷卡金额按月分期支付。这项服务不收利息，但会每期收取手续费（相当于利息），综合年化利率在16%~18%。

预借现金就是你通过ATM机，从信用卡里取现金。这个很坑，取现的时候就要付给银行一笔1%~2%的手续费，此外还要按日负担0.05%的利息。

如果持卡人当月未能缴纳最低还款金额，就属于“逾期”，银行会按当期账单最低还款额未还部分的5%收取违约金。

比如你这个月刷了10000，最低还款额是1000，你没还上，当月违约金就是50元。而且会上人行的征信，造成你的信用污点。

有些银行如果你连续2个月以上逾期，违约金利率会涨至6%。

通过以上的梳理，我们可以看到：商户和高息借款人，是银行信用卡业务盈利的两个来源。

“高息借款人”，也就是上面我们说过的，未能及时全额还款、逾期的用户，以及频繁采用账单分期、预借现金的用户。

这些高息借款人所产生的利润，与商户刷卡费大致相当。

现在银行为了吸引用户办信用卡，往往会推出开卡送礼品的活动，甚至会免年费、送积分等等，这些都是一笔营销支出。除此之外，银行还要负担巨大的制卡成本、信息维护成本、人工成本、坏账成本等，如果仅靠商户那点提成，信用卡业务早就办不下去了。

对于我们普通人来说，一定要在免息期内全额还款，千万别做“高息借款人”！

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