打开APP
userphoto
未登录

开通VIP,畅享免费电子书等14项超值服

开通VIP
关于信用卡逾期,你需要知道这些

本文作者陈十佳,首发于支付宝“金融简单说—金融凯侃”,欢迎关注。

摘要:提到信用卡罚息,首先想到的多半是“每日万分之五”这个并不令人觉得高昂难企的费率标准。但我们又常常耳闻目见因“高额利滚利”而产生的信用卡民事纠纷。信用卡罚息计收方式都有哪些?法院针对信用卡罚息纠纷都会怎么判?这些,你都应该了解。

传说中,信用卡账单没按时还后果很严重,可能影响个人信用不说,欠款还会一不小心像滚雪球一般的“滚”到还不起。于是,很多人办卡时仔细看了合同条款,却发现没有按时还款时“自原记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止”,这个费率折合为年化也就18%,感觉毫无压力。那这究竟又是什么情况?

1

“全额罚息”条款,你看懂了吗?

还是得先从信用卡利息的计算方法说起。通常,信用卡领用协议里会写明“持卡人的非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期,在免息还款期内偿还全部款项,无须支付非现金交易的利息”。这意思很清楚,按时付账单,没有利息。重点是后半句,高能预警:“否则,自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止,按月计收复利”。和前半句连起来翻译的含义是:只要账单有没还清的,原来账期内的免息待遇取消,当期全部消费从头开始按日计算利息,并且计算复利,直至全部还清。也就是大家通常说的“全额罚息”。

有个真实的例子,某传媒界名人某月信用卡消费1万8千多,绑定自动还款的储蓄卡余额不足剩69.36元没还清,10天内就产生了317.43元利息。所以,有人惊呼:“就算只差1分钱、只差1天,都会按照当期账单全额以万分之五的日利计,而不是只需支付这1分钱未还清部分的利息即可!”

其实,这句话严格说来也是不准确的,因为根据2013年7月1日起执行的《中国银行卡行业自律公约》,信用卡至少“晚3天差10元以内的”都可视为按时还款。这也是目前多数银行执行的政策,即在逾期3天以内,或者逾期金额10元以内的轻微逾期,都不会触发“全额罚息”。

2

“按期最低还款”又是什么?

持卡人如果临时现金不足,想分期偿还账单呢?这就是通常说的“按期最低还款”。选择这种模式,持卡人一般也不能再享受免息期待遇,如果最低还款还是没能按期支付,通常还需要在此基础上支付循环信用利息、滞纳金。

举个例子:如果你的信用额度为5万元,在当月某天刷卡消费5万元,并在当月按期还款日按最低还款额偿还5,000元,利息不是按差额45,000元乘以记账日至清偿日的天数计算利算,而是仍按5万元全额计算;循环利息将是大于等于5万元乘以利率再乘以记账日至清偿日的天数,按月计收复利。

不少人纷纷表示,这种做法看起来很“霸王条款”,可以拒绝接受吗?这要先看看银行和持卡人之间有没有事先约定,一般可以通过信用卡申请表、领用协议、信用卡章程等文件材料中的条款进行查阅,判断银行主张收取的这一系列利息、罚息等是不是有依据。也有持卡人质疑,字是签了,但签署这些材料时根本没来得及看,或者看也看不懂,那是不是就可以不适用?

从现有的案例来看,法院通常认为持卡人在办卡签名没有表示异议,而且这些条款通常会以加粗、下划线等方式显著提示,还会要求申请人手写声明“本人已阅读并了解信用卡领用协议,并且自愿遵守协议的内容”,这种情况下持卡人作为完全民事行为能力人应该知道签名的法律后果,即使没有阅看协议也属于自己权利的处分,并不影响协议的效力。

3

司法如何看待这种计息方式?

那么从法律角度看,这种计息方法本身是不是公平合理呢?

在多个案件中,持卡人提出已经归还了一部分甚至大部分欠款,部分逾期属于部分违约,对于没有违约的部分也收取利息明显不公平,而且这要计算的结果是持卡人实际承担的利息过高,所以要求按照实际欠款计算罚息,甚至确认“全额罚息”的条款无效。

对于这个问题,以往多个司法判决认为,这种做法属于银行为了激励持卡人按时还款而采取的不同的计息方式:对于按时还款的持卡人免除支付透支账期内利息的义务,对于逾期还款的持卡人则按占用资金的实际天数收取利息,这能够有力促使持卡人按期偿还透支款,并且逾期支付透支款所收取的利息也没有超出法律法规许可的范围,所以支持了银行的做法。虽然如此,这种计息条款仍然争议不断,尤其是像前文提到的例子,仅因为遗漏60多元没还清,就要付出数倍于欠款金额的利息。

今年以来,有关罚息问题出现了重大变化。先是在前文传媒界名人起诉发卡银行的案件中,法院认为信用卡计息条款对应的利息属于违约金,如果过分高于实际损失,当事人可以向法院提出法院调整。考虑到未偿还款项占全部消费款项的比例较低、迟延还款期间较短、持卡人过错程度较轻以及银行的营利模式等因素,判决调低了逾期利息,并判令银行返还多收的利息。

如果说上面的案例只是个案对于极端情况的“纠偏”,那么更值得关注的是今年6月6日最高法院发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》(征求意见稿)。这个司法解释对“全额罚息”提供两种不同方案:

1. 第一种方案:持卡人归还最低还款额,然后主张按照实际欠款金额计算透支利息的,人民法院应予支持。

2. 第二种方案:如果发卡行对“全额计息”的条款没有尽到合理的提示和说明义务,或者持卡人已偿还全部透支额百分之九十以上的,银行再主张“全额计息”将不会被支持。

当然,最终出台的司法解释选择什么样的方案,还需要拭目以待。

用卡小贴士

1. 申请信用卡时仔细阅读相关协议条款,尤其是突出显示的部分,有疑问的地方当场要求工作人员说明。

2. 养成固定时间归还账单和信用卡管理习惯,避免因疏忽或遗忘造成逾期,可以借助信用卡管理工具或相关配套服务予以管理协助和提示。

3. 在收到信用卡账单后,有异议的消费及时核实,发现盗刷或他人冒用信用卡的第一时间采取报警等措施,并向发卡行反馈。

4. 预留给发卡行的联系方式保持有效,如有变更及时联系发卡行进行告知,避免遗漏相关通知。

本站仅提供存储服务,所有内容均由用户发布,如发现有害或侵权内容,请点击举报
打开APP,阅读全文并永久保存 查看更多类似文章
猜你喜欢
类似文章
【热】打开小程序,算一算2024你的财运
滞纳金变违约金 信用卡霸王条款恶疾难消~~
央视主持人挑信用卡全额计息
四问信用卡“全额计息”,持卡人一定要看仔细了!
多家银行固守信用卡全额罚息霸王条款
信用卡逾期仍全额罚息:12家银行仅3家分段计息
信用卡这个霸王条款终于要取消了!
更多类似文章 >>
生活服务
热点新闻
分享 收藏 导长图 关注 下载文章
绑定账号成功
后续可登录账号畅享VIP特权!
如果VIP功能使用有故障,
可点击这里联系客服!

联系客服