壽險公司、產險公司有何不同？各有什麼優缺點？不同管道買有什麼差別？

產險公司、壽險公司都能販售意外險、醫療險、癌症險、重大疾病險等，
像是南山人壽又有南山產物保險，而國泰人壽也有國泰產物保險，

產險、壽險這兩種類型公司有什麼不同呢？

這篇文章市場先生帶你認識壽險公司、產險公司的差別，分為以下幾個部分：

1. 什麼是壽險公司？
2. 什麼是產險公司？
3. 壽險、產險公司有什麼差異？
4. 保險產品透過不同管道買有什麼優缺點？

什麼是壽險公司？

壽險公司主要販售人壽保險，又稱為生命保險、人身保險，

根據《保險局》風險管理與保險教育推廣入口網站的定義，人壽保險的特質是：
集合多數的人，每人各出極少數的錢，交由保險公司匯合成龐大的財力，做妥善的管理和運用，萬一當中有人發生了約定身故或生存的保險事故，保險公司就依據公平合理的制度，給與補償以保障本人或眷屬的生活。

換句話說：保險就是透過眾人的力量，來「分散風險、消化損失」的社會互助制度。
人壽保險就是以被保險人的生命或身體為保險標的，當約定身故或生存的保險事故發生時，
保險公司需依據約定的金額(保險金額)給付保險金予受益人。

簡單來說，壽險公司主要是販售與「人」有關的險種，
包含了人壽保險、健康保險(醫療險)、傷害保險(意外險)、年金保險這幾種，
例如：壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險、年金險等。

什麼是產險公司？

產險公司又可以稱為產物保險、財產保險，以各種財產或責任為保險標的，
主要目的是補償投保人、被保險人的經濟損失，
原本主要是販售與「財物或責任」有關的險種，
例如汽機車強制險、第三人責任險、地震險、火災險……等。

後來保險法修正，
產險公司除了販售與財物或責任有關的險種，與「人」有關的險種也能販售，
可以販售短年期的健康險、意外險，因此包含的項目就可分為3大類：財物、責任、人身，

販售的產品主要為：醫療險、意外險、住宅險、責任險、旅平險、住宅火險、機車保險、汽車保險等，

但是無法販售壽險(含儲蓄險)、年金險。

壽險、產險公司有什麼差異？

壽險公司、產險公司都能販售人身保險，像是意外險、醫療險等，這兩種保險公司有什麼差異呢？
主要會牽扯到保證續保、保費高低的問題，壽險、產險公司主要差異為：

壽險、產險公司產品差別1：產險公司為「不保證續保」

產險公司販售的商品，主要都是以短年期商品為主，因此法規限制必須「不保證續保」，
所謂不保證續保的意思，是指若發生事故你申請理賠後，下一年可能就無法投保這個險種。

壽險公司販售的商品，主要都是以長年期商品為主，所以產品大多為「保證續保」，
意思就是就算你今年理賠了，明年仍會自動續保、保險公司不得拒絕
(但要注意不是所有商品都保證續保，自動續保也不等於保證續保，購買時仍要看一下條款或問業務員)。

壽險、產險公司產品差別2：產險公司保費較便宜

產險公司因為不保證續保，在計算保費時會較便宜，以意外險來說，
在計算保費時是依職業危險等級來分類，第一類的職業風險最低、保費最便宜(如內勤人員)，
到第六類的職業風險最高、保費最高，甚至可能會拒保。

壽險、產險公司在職業危險等級的費率計算也不同，產險公司的計算會比壽險公司低，因此費用率比較便宜。

壽險、產險公司販售的產品差異：

壽險、產險公司販售的產品差異
保險產品	產品內容	販售公司	產品差異
傷害保險	又稱為意外險，當被保險人發生非疾病的意外事故而理賠。	壽險、產險公司皆可販售	●壽險公司：保費較貴，大部分保證續保，長年期終身險、短年期定期險都能販售。 ●產險公司：保費較便宜，不保證續保，為一年一約的定期險。
醫療險	用來給付住院、手術或治療時所支出的醫療費用。	壽險、產險公司皆可販售
重大疾病險	保戶罹患條款定義的重大疾病，經過醫生診斷證明、確診項目也符合保單條款的理賠門檻，就可以領取保險理賠金。	壽險、產險公司皆可販售
防癌險	理賠癌症住院或手術等癌症醫療相關花費。	壽險、產險公司皆可販售
旅平險	又稱為旅遊平安險，壽險、產險公司共同保障內容為意外事故傷亡失能、海外突發疾病。 產險公司旅平險則額外保障旅遊第三人責任險、不便險等項目。	壽險、產險公司皆可販售	●壽險公司：保費較貴，著重在人身安全保障，主要以「人」來規劃保障。 ●產險公司：保費較便宜，主要以「人 物」來規劃保障。
責任險、財產險(例如汽車、房屋等)	保障財物、責任的險種。	僅產險公司可販售	僅產險公司可販售
壽險、儲蓄險、投資型保單、年金險	保障內容分為生存險、死亡險以及生死合險，包含定期與終身險。	僅壽險公司可販售	僅壽險公司可販售
整理：Mr.Market市場先生

保險產品透過不同管道買有什麼優缺點？

買保險可以透過許多管道，像是保險公司業務、保經保代、銀行郵局、電話行銷、網路投保、電視購物……等，這些管道都可以購買保險，底下列出不同管道的優缺點。

保險產品的購買管道比較：

保險產品的購買管道比較
購買管道	優點	缺點
保險公司業務	理賠與服務直接、快速。	業務只能販售自家(單一保險公司)的產品。
保經/保代	業務可以販售多家保險公司的產品。	理賠與服務可能會較保險公司業務慢。
銀行/郵局	主要販售套裝型產品、投資型保單，不需特別挑選組合，已配置好套裝內容。	不是每個人都適合套裝的內容。
電話行銷	較方便快速、省時。	不是所有商品都可透過電話行銷買到，產品內容要在有限時間內介紹完，客戶不太容易理解產品內容。
網路投保	較方便快速、省時。	不是所有商品都能透過網路投保，比較常見的為旅平險。
電視購物	較方便快速、省時。	不是所有商品都可透過電視購物買到，產品內容要在有限時間內介紹完，客戶不太容易理解產品內容。
整理：Mr.Market市場先生

快速重點整理：壽險公司、產險公司是什麼？

1. 壽險公司主要是販售與「人」有關的險種，產險公司則販售「財物、責任、人身」有關的險種。
2. 壽險公司、產險公司最大的差異為：產險公司不保證續保，且為一年一約的特性，因此保費較便宜。

編輯：Joy 主編：市場先生