贷款新方法，有保险的人更容易获得贷款

由于人寿保单的作用相当与把人生命用作抵押，获得还款来源。在贷款的时候一个没有其他抵押物，但是有高额人寿保险的人，就相当可以用生命资产做抵押获得信用，于是拥有高额寿险的人就可以获得更高信用，更容易获得贷款。因为他们即使未来有不测事件，他们也将比其他人多一笔还款来源的。

我们可以从三个方面来分析，保单对个人信用的影响。

第一：寿险保单的对个人信用的增强作用。

假定两个基本条件相同的借款人，都向银行借款，其中一个人有100万的终身人寿保险，另外一个是没有任何保险。假定您作为银行的贷款审核人，您更愿意借款给谁呢？显然如果我是贷款审核人员，我就更愿意借给有100万终身保险的，因为我认为他更有还款能力。一个人的还款能力是基于现在收入的假定，但是健康变故，死亡事情如果发生，必然对借款人还款能力产生影响。

能买100万人寿保险的客户，他的健康问题已经被保险公司核保，那么健康问题的风险相对要小，另外一个就是假定有极端风险发生，如果有人死亡的话，有100万寿险的客户，未来有一笔100万可以预期的现金流，而没有保险的人却没有。

基于这样的分析，当然我更愿意相信有100万人寿保险的人更有还款能力。另外放款人人也更相信，能买100万人寿保险的人风险意识更强，他相对另外一个人有更多金融知识和更好的远见。如果做的更保守一些，借款人可以要求有100万终身寿险的客户把受益人修改为银行，就像财产保险的保单受益人被修改为银行一样。从这些角度分析，人寿保险可以增强信用，增强信用后得到的结果就是，同等条件下可以有更高的信用额度，同等信用条件下，可以获得更多的利率优惠。

第二：寿险保单的对个人信用的维持作用。

假定有某个客户从几个朋友私人借贷了，用于公司经营。这几个朋友借钱给他的原因是因为觉得他有能力，能把公司经营好，以他的人品，当然有钱是会还钱。但是假定这个客户有一天把车开到沟里，发生严重车祸，那么借款人的假定就不成立了，因为一个受严重伤害的人，他个人能力在瞬间就散失了，此时借款的还款来源就没有保障了，这些借款的朋友可能也要催还款了。

如果此时这个客户有高额的人寿保险或者意外险，足够冲抵债务的话，那么他可以通过遗嘱或者公证的方法，把保单的赔款做冲抵债务的处理。此时借款人就可以获得时间，来慢慢处理其他资产，更从容维持信用，甚至可以通过保单的预期赔款获得新的贷款，而不会因为自己受伤，信用瞬间崩溃。

第三：寿险保单对个人债务的偿还作用

人寿保险通常被宣传可以避债，但是很多宣传的意思都是，保险赔付金是受益人资产，按照保险法，赔付金是受益人独立资产，是不用偿还债务的。这种逃避债务的方法对一个正直的商人而言是不屑的。但是人寿保险确实是可以用来处理债务，人寿保险可以理解为未来的一笔现金期权，当灾害发生这笔现金期权就被兑现了，灾难兑现的现金可以用来冲抵其他债务。可以把自己用于公司经营的债务偿还，也可以把自己未供的房子还完。

在金融学中，一笔借款是可以被认为是现值，还款可以是一笔未来的现金流，也可以是未来一笔确定资金。也就是借款依赖未来的现金偿付。而保险就是一笔未来的或有现金。当保险合同设定的事情发生或，未来的现金就被兑现了，这笔钱可以作为未来的还款储备。所以有高额负债的人，是需要高额保险的，这样未来的还款才更有保障。当风险发生后，不会影响其他资产，也不会把债务转移给没有任何还款能力的柔弱妻子。

保险就是一笔未来的现金，在未来某一天合同约定的事情发生时候，现金就被创造出来。这笔预期现金可以增强被保人信用，也可以在约定事情发生后维持信用，当然还可以用来偿还未来债务。作为一个经常需要融资的生意人而言，付出保费获得一笔大的保单，就算保险本身是不挣钱的，信用的获得会帮生意人更容易或者更低成本的融资。在一个融资难的社会，这种信用的获得，是值得投入的。

当然高额终身保单本身的现金价值也是一笔优质资产，可以在银行渠道无法融资的时候获得保险公司的保单贷款融资渠道，在应急处理方面有很独特的作用。

保险是一个风险管理工具，一个睿智的老板应该和专业的保险从业人员去探讨风险管理问题，而不是忌讳谈保险。