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中搜-财经纵横社区-玩转信用卡的“三大纪律和八项注意”

2007-06-16

 前言:信用卡是这样一张小卡片:几乎每个都市人的钱包里都会静静的躺着一张或数张,银行以自己信用卡的发卡规模为荣,而消费者以自己信用卡的长相为荣,这张拥有弧线卡身,那张是手绘的漫画卡面,但是,大部分人关心花哨多过实质,信用卡是什么样的工具?我们得到最多的回答是:它可以攒积分换礼品,尽管到手的抱枕地摊价不过25块;它可以刷机票积累里程,但人们宁可把它当做多了一道还款工具的借记卡用。


  事实上,信用卡是一种短期融资工具,如果你有足够多的活期存款——或者你不名一文,那么,信用卡对你并没有多大的意义。相反,如果运用不当,信用卡的后患可能会以你的“信用污点”作为代价。


  归本溯源,《钱经》 帮你仔细分析:你用得着信用卡吗?


  他(她)们这么用卡


  fat chou:这么着用卡有意义吗


  fat与银行打交道的习惯养成在拥有一张携程的信用卡之后,每个月15号,他会准时的把信用卡账单全额还掉。整个循环从收到账单开始,无论是机票花了两千还是超市购物的三百八十块,只要是账单上出现的数字,fat都会主动从其他银行卡里取出钱来,存入这张招商银行(行情 资讯)的信用卡中,直到这张信用卡“重新变得纯净”。


  Fat的兴趣是琢磨账单上的积分以及可以换购的礼品,一个带橡皮搽的写字板都会让他雀跃不已。


  Fat周围使用信用卡的同事几乎和他习惯一致:他们生活条件不错,非常稳定,不用置办什么大件,所以信用卡宣传册上的分期认购的产品对他们吸引力不大——银行里自然有钱支付一台新款的笔记本或者一件组合家庭影院。于是,使用信用卡的全部意义来自于:积分。


  尽管fat不止一次的怀疑这种带着强迫症色彩的从一个银行账户转入另外一个银行账户的行为是否有实质意义?难道信用卡仅仅是为了积分?


  小白:信用卡用到没信用


  如果我们在一个信用健全的社会,也许不会出现小白这种问题。最怕在信用观念本来非常朦胧的时期,加之大多数人对信用卡的随性认识,使用信用卡反而失去信用。


  小白是其中之一。因为对信用卡的不理智对待,数次逾期还款铸成信用污点。现在的他贷款买房时遭遇银行拒绝,后悔不迭。“早知道就不碰这玩意了。”小白悔恨不已。

  信用卡相关数字


  1915年.


  信用卡起源于美国。1915年,美国的一些百货公司、饮食娱乐业、汽油公司向特定顾客发放一种金属徽章作为信用筹码,顾客可凭徽章在商店及其分号赊购商品,约期付款,这就是信用卡的雏形。


  上述筹码在1950年演变为具有证明身份和支付功能的卡片,这是世界上第一张具有支付功能的塑料卡。1951年,美国纽约富兰柯林国民银行发行了允许持卡人在规定的信用额度内在指定商户消费的卡片,开始了银行发行信用卡的历史。


  而借计卡在20世纪70年代才诞生。


  经过近一百年的发展,目前信用卡已成为美国家庭不可获缺的理财工具。据统计,2002年美国总人口2.6亿人,但持卡人共计1.24亿人,拥有至少1张信用卡的家庭共8400万户。信用卡量达5.23亿张,应收款共计6609亿美元。在美国不仅银行可以发卡,石油公司、零售商、旅游娱乐公司和制造企业都独立或合作发行了信用卡,并创造了可观的利润。美国运通旅游公司发行的卡片质量较高,2002年发卡量共4465万张,净利润21.4亿美元,卡均利润47.9美元。


  使用信用卡的三大误区 从1985年第一张信用卡的诞生,我国信用卡仅有20年的历史,虽然信用卡已经渐渐走入更多中国家庭,但人们在对信用卡的认识与使用上仍有很多误区,这种误区主要体现在以下三个方面。


  信用卡不是免费午餐


  抽文:信用卡不仅不是免费的透支工具,甚至是昂贵的透支工具。


  但这并不能抹煞信用卡作为一项临时、短期、紧急、小额融资工具的好处。


  首先是对信用卡功能定位上的误解,以为信用卡是免费的透支工具,这是非常错误的观念。


  根据规定,只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期,而用信用卡在自助银行或柜台取现则不能享受免息还款期,自取款之日起计收万分之五的日息,而且还要收取现手续费,如果不及时还清取现金额及由取现产生的手续费,不仅取现金额要收万分之五的日息,连同手续费也一并收取万分之五的日息。


  计算免息还款期时很多人以为如果刷卡消费后,可以免费享受50天免息还款期,以为这50天是免息的,从第51天才开始计息,假如透支60天后还款就只付10天的息,这是非常错误的观点。首先,并不是每一笔消费都是50天免息还款期,这与刷卡日期、当月天数、银行结账日等诸多因素有关;而这个免息还款期是指持卡人在这个期限内还款是免息的,一旦超出这个期限,就不是按超过免息还款期外的日期计息,而是由于未在免息还款期内还款致使免息还款期失效倒回去从刷卡消费记账日当天开始计息。


  关于免息期的计算,如果某银行对账单日为每月5日、指定还款日为每月23日,以客户每月消费一次计算,如果客户在当月4日消费1000元,免息还款期就是当月4~23日这段时间,为20天;如果是当月5日消费,则免息还款期就是当月5日到下月23日的时间,那就高达49天。


  在计算信用卡透支滞纳金时,均以月息为单位,而在计算循环利息时,一般是以日息为单位,而且是复息,即上一期产生的罚息与滞纳金到下一期时还要计复息。而在计算日息时,有的银行均按每个月30天计息,有的银行则按实际天数计息,即大月按31日计,小月按30天计。


  一般信用卡持有人产生了透支后,并不要求一次性还清全部透支款项,而是按消费金额一定比例付清最低还款额即可,如果付清了最低还款额,银行就不会对透支款项计收每月5%的高额滞纳金,如果连最低还款额都没有付清,银行就会对全部透支款项计收滞纳金。

  你要为信用卡支付以下清单


  按照国内银行通常标准,信用卡的收费项目一般包括:


  (1)年费:依普通卡到金卡的级别不同从几十到几百元不等;


  (2)境内柜台取现手续费:在发卡行的分支机构柜台取现,按交易金额的1%收取,最低金额人民币5元;


  (3)双币卡在境外发卡行分支机构或国际组织会员银行的柜台取现,按交易金额的3%收取手续费,每笔最低3.5美元,且对在境外行分支机构取现产生的其他费用由持卡人一并缴付;


  (4)境内行的ATM机取现:不论是在本行或他行的ATM机上取现,均按交易金额的1%收取手续费;


  (5)境外行ATM机上取现,按交易金额3.5%收手续费,最低每笔3.5美元;


  (6)循环信用利息:日息万分之五,按月计收复利;


  (7)滞纳金:按最低还款额未还部分的5%收取,最低人民币10元或1美元;


  (8)贷方余额返还手续费:按返还金额的千分之五收取,最低人民币5元或1美元,最高人民币200元或30美元;


  (9)国内外交易货币兑换手续费:按VISA、MARSTER规定,按交易金额的1.5%收取;


  (10)超限费:按超过信用额度部分的5%收取,最低为人民币10元或1美元;


  (11)挂失手续费:人民币40元;


  (12)补发卡或损坏卡或提前换卡手续费:人民币15元;


  (13)补制信用卡对账单手续费:补制三个月内对账单免费,补制之前的对账单每份收人民币五元;


  说明:一般来说,银行计算信用卡的透支利息以月为单位,通过月结单来体现,银行在固定的日期,将持卡人上一期的新透支额、上一期欠帐额、新增加的罚息与滞纳金、上一期归还的欠款进行综合计算,得出本期透支余额与最低还款额。

  谁需要信用卡


  可见,信用卡是一种个人融资工具,但不是免费的透支工具,甚至是昂贵的透支工具。确实,信用卡是银行根据持卡人的信用、不需要持卡人的抵押担保、也不需要持卡人的事前申请,为持卡人提供的一种临时、短期、紧急、小额融资工具。但是,因为对于取现或者超过免息还款期的信用卡透支额来说,万分之五的日息、5%的每月滞纳金、各种手续费以及利上加利、罚上加罚的成本非常之高,如果持卡人将信用卡作为长期融资工具而长时间无法偿还,可能面临年均综合利息超过80%的透支成本。因而,从本质上说,对于小额、短期融资以应付紧急需要的人来说,信用卡是不错的融资工具,但是对于希望通过信用卡进行长期资金融通周转的人来说,信用卡是不错的融资工具。


  但这并不是说信用卡仅能作为每月日常小额消费之用,信用卡性质上属于短期融资工具,与借计卡的最大不同正在于其融资功能。目前很多持卡人为了防止遗忘还款日期,将全部信用卡都设立了每月自动还款,虽然很好的防止了可能的相关滞纳费用,但也抹煞了信用卡作为融资工具的特点,使信用卡与借计卡在使用上不再有本质差别。一般来说,信用卡的真正用武之地在于将目前一次性的较大额支付,变为在一段时间内的小额支付,其中典型的即为各大银行与商户联合推出的大额消费品免息分期付款。例如,小王刚刚从学校毕业,账户中没有多少存款,但因工作需要,急需购买一台笔记本电脑,若一次性支付,对于小王的财务状况将造成较大冲击,而若选择信用卡分期付款方式,就可以利用以后每月的工资进行偿还,不至于立即陷入财务困境。


  因此,在信用卡的使用上,可以将部分信用卡设定为自动还款用以应付每月日常支出,而将另一张额度较高的信用卡作为可能的大额支出备用渠道,充分应用信用卡的短期融资功能。
 
 
信用卡仅作应急之用


  信用卡是一种结算工具,在功能上更强调消费,有些人将信用卡用于取现偿还债务和投资,这种做法非常不可取。


  不能,认为信用卡债务大不了可以一躲了之,不还信用卡债务。随着我国个人征信体系的建立和完善,个人在信用卡透支与还款方面的记录直接进入个人征信系统,数次未及时还款或长期赖帐不还,就会使个人信用记录恶化。这样透支者到银行(包括非发卡行)办理房贷、车贷等融资业务都会受到严重影响甚至被拒绝。

  用信用卡的你 请注意八个问题


  在信用卡的使用上,我们应注意以下几个方面:


  1、不能将信用卡作为取现的融资工具使用,因为取现要收很高的手续费,而且自取现日就开始收日息与滞纳金。如果确有急事需要用信用卡取现,也要在尽可能短的时间内还清,绝对不可用作长期融资工具,以免利上加利、罚上加罚,长期不还导致小额透支款最终变成巨额债务,甚至失去个人资信。


  2、不要使用信用卡取现金,最好是用于消费结账。因为,用信用卡取现无法享受免息还款期,自取现当日起就要收取高达万分之五的日息,而且异地取现还要收取手续费,该手续费也自当日起按万分之五收取日息。


  3、不要使用非外币信用卡在国外取现或结账,也要谨慎使用信用卡的国外消费、国内人民币还款功能,因为这样不仅有汇率变动风险使自己承担汇率变动的损失,而且发卡行要收取相关外汇兑换的手续费等,有的还要收取国外代理行的各种费用,成本非常高。


  4、一定要在免息还款期来临前缴款,不要以为50天免息还款期,自己透支了55天,银行在扣除50天的免息还款期后自己只需缴纳超出的5天利息,这是非常错误的理解


  5、收到信用卡月结单后一定要在还款期间缴清最低还款额,如果能及时还清全部透支额当然最好,如果实在资金周转困难,最好也要缴清最低还款额,这样至少可以减少由于利加利、罚上罚的严重损失,不使自己的滞纳金与罚息越滚越大。


  6、使用信用卡一定要高度重视个人的资信记录,要牢记自己处理信用卡账户的行为都会影响个人征信记录的好坏,进而影响未来与银行打交道,甚至影响到个人求职与事业发展。因此,一旦接到银行的月结单,一定要及时到银行还清欠款或最低还款额,不要因为工作忙碌,时间紧或者疏忽遗忘而导致不必要的罚金与信用缺失。


  此外,在信用积累上一般大家对信用卡的认识是贷记得越多,信用值越可能增加快,而事实并非如此。例如,在国外,信用值的计算包括了五个方面因素:35% 还款记录(payment history),30% 消费比率(utilization rate), 15%信用卡使用时间 (length of credit card), 10% 新信用(new credit) 以及 10% 信用种类(types of credit),其中utilization rate,指的是每月消费的数目与额度之间的比率,一般以30%以下为佳,即如果额度是$1000,最多一个月贷$300,一味能借多少就借多少对信用值是不利的。这样相应来说,除非你想要从银行申请贷款,如果你有几张信用卡且额度很高,银行可能会因此不考虑贷款给你。


  而频繁申请信用卡也有可能导致信用值的降低,申请每张信用卡的记录在6个月内是各大银行都可见的,如果你一下申请5,6张,银行会觉得你很缺钱花,比较不保险,所以申请到的可能性就会大打折扣,比较好的做法是6个月内只申请1,2张,过6个月再申请其它的


  7、要善于利用信用卡的长处科学理财。例如,某位公司业务员张先生长年在外跑销售,某次出差费用为2万元,用信用卡刷卡结账后,持发票到公司报销,获得2万元现金,然后用这笔钱投资股市,由于当时股市势头良好,张先生购买的股票一个月赚了20%,一个月后张先生在免息还款期前将钱取出,偿还银行。这样,张先生仅利用个人信用,不动一分钱就获得了20%的收益,也不会产生滞纳金和罚款。


  8、使用信用卡要保护好个人资料,包括签名、身份证、密码、账单、账号等。使用信用卡时要防止周边有人偷看信用卡资料,更要防止骗子利用电话、网络或各种方式骗写信用卡资料,确保信用卡使用安全。


  在信用卡的保密设定上目前有签名与密码两种,在国外很多国家仅使用签名作为信用卡消费依据,这是因为个人签名在这些国家具有很强的甄别能力。在这些国家,个人签名在很多地方被作为个人身份证明,因此个人签名通常保持一致且有其独特的特点。但在我国人们更多的是习惯依靠密码而非个人签名,因此,很多人并没有自己固定的签名方式,很多商户对签名对照也仅是走走流程,甚至不加查验。因此,在国内最好使用密码与签名的双重保险形式,防止信用卡被盗刷。

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来自:digman2005  > 信用卡
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