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年底海外血拼,信用卡全知道!


陆金华

一转眼9月过去了一大半,接下来中秋、国庆、圣诞、的日子也快到了,出国旅游购物自然也是少不了的。

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尽可能使用芯片卡


  2015年,中国引来了“芯片卡年”,五个卡组织都大力发行芯片卡,中国银联在2014年完成了复合银行卡的国内降级的关闭,芯片卡已经成为银行卡安全的重要工具。

  国外,近几年也已经完成了EMV卡迁移,银行卡安全等级得到了有效的提高。建议持卡用户尽快更换和申请芯片卡,在日常居家旅游消费使用芯片卡,就是出于用卡安全的角度,避免和降低磁条卡被不法分子克隆的风险。芯片卡的安全问题已经得到了认可,法国银行卡的欺诈率曾经达到2.7%,迁移到EMV标准的芯片卡后,欺诈率下降到了0.18%。中国台湾、马来西亚等国家和地区在实施了IC 卡迁移后,银行卡欺诈率也下降了90%以上。

  由于芯片卡具备技术上的优势,复制并伪造芯片卡几乎不可能。磁条卡被盗刷的新闻,我们已经看得太多了,有了那么多的前车之鉴大家还是尽可能用芯片卡。最近两年,各家银行努力都在努力发行和推广芯片卡,相信不少用户的钱包里已有了芯片卡,如果还在用磁条卡的话,请尽快更换。

  对于经常海外出差、旅游的持卡人,普遍有一个共识就是在欧洲,没有芯片卡很不方便;在东南亚,没有芯片卡很不安全。在欧洲,由于在2000年起就开始了芯片卡迁移,至今已经形成了非常成熟的芯片卡使用环境,不少商家、自助贩卖机和火车站自助机只能接受芯片卡,如果只有磁条卡的话,那只能望机兴叹,换用现金找人工服务,费时费力、事倍功半。而东南亚则属于盗卡高风险区域,使用磁条卡很容易被克隆盗刷,很多持卡用户在从东南亚回来后,会接到银行通知要求更换卡片,就是为了防止磁条卡信息被盗。因此,去东南亚旅游消费的持卡用户,更应该使用芯片卡。

  另外,中国银联、VISA等信用卡组织都规定了芯片卡如果没有使用芯片交易而用磁条交易,如果因此产生的克隆盗刷损失由违规一方(即商户)承担。如果遇到芯片卡因磁条信息被克隆盗刷,可以使用这个规定向银行提出拒付。

  现在我国的各大商业银行都开始发行了银联、VISA、万事达、美国运通和JCB等卡组织的标准芯片卡,而且大多数都是没有货币转换费的全币种卡,和传统磁条双币卡相比,持卡人用卡不仅更加安全,也有更多实惠。


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巧用卡组织的打折或返现优惠


  大家熟悉的银联、VISA、万事达、美国运通、JCB等信用卡组织,他们通过全世界不同的商业银行发行信用卡。由于这两年国内刷卡费率下降,加上国人出国旅游的年年火爆,卡组织的优惠大战开始转移到国外,除了打折优惠外,更是多了各种返现。比如最近VISA和万事达卡为了争夺客户,纷纷推出了各种各样的消费返现服务,返现通常达到5%左右;而银联也在世界各地推出的类似的刷卡打折返现送礼等服务,甚至贵宾休息厅。所以大家在出国旅游做攻略的时候,不妨顺便去银联,VISA或者银行的网站上看看他们在海外的一些推广。同样旅游购物,让自己多一点实惠何乐而不为呢?

3
设置消费密码保障消费安全与畅行


  关于信用卡是不是要设置密码,网上一直是争论不断,很多人觉得不设置密码的话,一旦卡被盗刷就会由银行负担。不过在笔者看来给自己的信用卡设置一个密码,等于给卡又多了一道安全防线,特别是芯片卡大行其道今天,卡片被克隆的概率大为降低,增加一道密码,更加防止卡片失窃或被盗后减少被人盗用的机会。

  再者,欧洲和澳洲一些国家和地区正在对芯片卡推行Pin+POS的消费方式,芯片卡交易时候,必须在POS机上输入密码,不然交易无法完成。而对于使用传统磁条卡的持卡人,不少商家要求持卡人提供身份证件验明正身,相比之下,使用密码消费的芯片卡更加安全便捷。所以我们建议大家在出国前给自己的芯片卡设置好取现密码,以免遇在强制验密的商家消费时被拒。

  最后还要提醒一点,我们国内的取现密码通常是6位数的,而一些欧洲国家的POS的密码只支持4位数,在这种情况下,大家一般只要输入自己卡片密码的前4位即可。

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在线支付注意安全


  我们在出门前,少不了在网上订房间什么的,大部分都是通过 booking.com、agoda.com或者hotels.com 之类的商旅网站在线付费,这里我无意告诉大家到底谁家订房比较便宜,只是想提醒大家,在这种网站支付完房费后,不要选择保存自己的信用卡信息,虽然网站是为了方便大家下次订房的时候免输入信用卡资料的麻烦,但是一旦这类网站被黑客攻破,意味着你的信用卡资料也被泄漏。甚至有一些预定网站,直接将用户的信用卡信息用明文发给酒店,若是哪些别有用心的酒店,卡片极易被盗刷,令持卡人蒙受重大损失。

  这个里有两个办法可以供大家使用,一个是使用可以那种可以自主调节额度的信用卡专门用做线上支付,完成支付后重新降低额度,防止被盗刷后的损失;还有一种就是使用类似中行的发行虚拟卡片,为自己的主卡申请一种临时的虚拟卡,自己设定有效期和支付金额,设定在支付后某个时间卡片失效,防止信用卡资料泄密给自己带来的损失。

  由于国内银行在处理盗刷问题的效率和态度完全不能让我们安心,大家只能多多提防,平时用卡时候注意安全,牢记所有店家的刷卡行为必须要自己的视线范围之内这个原则。这里还要提醒大家的是网上支付的时候一定要在官方网站上支付,防止被钓鱼网站骗走你的卡片信息。

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小心动态货币转换费和外汇交易费


  我们说的动态货币转换费就是Dynamic CurrencyConversion,简称DCC,他出现在信用卡刷卡交易中。DCC交易就是将当地货币(Local Currency)实时转换为持卡人的记账货币,以此来降低持卡人在交易日至还款日之间的汇兑风险。

  理论上确实可以对持卡人有利。其实更简单的说,DCC就是持卡人和商家之间的一个协议汇率,这个汇率和银行和卡组织的汇率无关。但是DCC的汇率很坑人,再加上DCC的本质就是把原本商户承担的一部分费用直接转嫁到消费者头上,所以一般商户都是乐于DCC交易的。因为DCC的利润高,对收单行、商户、卡组织都有好处,唯一吃亏的就是持卡人,因为持卡人如果使用了DCC的汇率,那么他要支付比实际标价高达3%-6%甚至更多的费用。可想而知如果大家购买奢侈品或者其他物品数量多的话,损失有多惨重了,所以DCC是一个几乎让所有持卡人深恶痛绝的陷阱。

  下面这张图是笔者在香港购物时的POS单据,当时店员问我用美元还是港币支付时,我随口回答了美元,结果POS上就多了一行英文表述,说明这笔刷卡交易被DCC了。

  解决的办法很简单,我们要坚持当场撤销交易,用当地的货币重新支付交易;或者在港币旁边打X,收银会重新在POS调整为港币入账。避免DCC的办法其实不难,就是使用当地货币交易。例如我们在欧洲消费购物的时候一定要坚持使用欧元支付,别听从店家“好心”建议用人民币或者美元计价交易,这样很容易被DCC坑了。DCC交易大部分出现在VISA或MasterCard卡的交易中,银联卡和美国运通卡是不支持这种DCC交易的,大家如果担心的话,不妨用银联或者美国运通卡消费购物。

  还有一种收费也是很容易被大家忽略,这就是某些银行针对信用卡在海外交易收取的外汇交易手续费(也有称为国际结算费,各家银行的收费名目不一样),一般在1%-1.5%左右。举个例子,某家银行对双币卡收取1.2%信用卡外汇交易服务费,也就是说大家只要拿他家的美元/人民币双币信用卡在国外消费,不管网上还是现场交易,所有通过Visa或者万事达卡组织结算的交易都要收这个1.2%的外汇交易服务费,哪怕你用美元本币消费也收,而国内其他银行发行的人民币/美元双币卡,美元本币交易都是不收费的。试想一下,如果大家和朋友家人一起出国旅游购物,人家的信用卡买东西只要正价付款就OK了,而自己的卡却比人家白白多了1.2%的费用,你的心情无论如何是开心不起来的,更何况多支出的是美元。所以大家出国旅游之前仔细查看一下自己银行的收费标准,不要平白无故的多花冤枉钱。

  我原本想提醒大家注意一下货币兑换费的,后来注意到现在很多银行为了竞争都推出了免货币兑换费的全币种信用卡,反而倒是DCC和这种外汇交易费极易被人忽略,故提醒大家多多小心一些。

6
巧用临时额度和账单分期


  平时我们居家过日子不一定需要高额度的信用卡,但是每逢出国旅游的时候,总会有很多亲朋好友委托自己带很多东西,这个时候如果信用卡额度不够会显得比较尴尬。临时申请新卡来不及了;要申请提高现有卡的额度又得向银行提供很多财力证明,繁琐又费时。

  如果我们这时候利用临时额度,往往能收到立竿见影的效果。大家只要在出国前打一个电话给银行,要求银行在自己的旅游期间临时为自己提高一下信用卡额度即可,无需提供任何财力证明。一般来说,银行会根据持卡人日常消费还款的表现给你的信用卡临时提高一定比例的额度,缓解额度紧张的囧境。有的银行对临时提额是采取秒提的方式,有的银行则有一定的审核时间,所以建议大家还是在出国前一周左右申请为佳,这样就不会耽搁出国旅游购物的计划咯。当然大家平时用卡时候要养成良好的还款信用记录,防止因为平时老是不按时还款而导致银行拒绝你的临时提额要求。

  出国时候由于国外很多东西比国内物美价廉,导致我们一下子购买了大量的物品,往往超出了平时的消费能力,回国后看到信用卡账单的时候很头疼。如果不能按时还款,会产生很多的滞纳金和利息,对自己的信用记录也会产生污点。但是要一下子还清卡帐又有点吃力,怎么办呢?其实利用银行提供的账单分期功能能很好的避免这个尴尬的问题,而我们只要支付少许手续费。我们可以按照自己的经济情况申请3个月、6个月甚至更长的分期,减少对自己的经济压力,又不耽误自己享受海外旅游的轻松心情,何况有些银行对3个月的分期有免手续费免利息的政策,何不多多加以利用?

  最后还要提醒大家一下就是出国旅游的时候把自己的手机最好开通国际漫游,随时监控和核对自己的信用卡消费情况,如果万一被盗刷了,也能及时获知采取应对措施,减少损失。很多人为了出国后随时上网刷微博,往往使用当地手机卡,这样的话,最好给自己的手机号码准备一个备用手机吧。

  如果这篇小小的贴士能给大家出国旅游带来一丝帮助,我就心满意足了,祝大家在玩的开心,享受放松的心情!

阅读原文,可申卡!



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来自:rong20090830  > 待分类
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