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借记卡收费大盘点

  文/本刊实习记者 焉靖文

  近来有个很火的冷笑话:动物园的猩猩病了,保育员赶紧打电话请兽医过来一趟。没过多久,有个人站在门口,保育员问他:“你就是那个……‘来治猩猩的你’吧?”如果看到这里你还不知所以,那你一定也不明白下雪天为什么周围很多人在嚷嚷着要吃“炸鸡和啤酒”,更不明白为什么在微信聊天页面发送“炸鸡和啤酒”就会满屏飘雪花。这些社交网络上的关键词都来自正在热播的韩剧《来自星星的你》。

  虽尚在首轮播出中,但《来自星星的你》在中国引发的收视热潮堪称近年罕见。截至2月18日,《星星》在“爱奇艺”上的播放量累计4.2亿次。随之引发的商业效应更是令人瞠目,由于剧中金秀贤扮演的来自星星的人“倾倒众生”,商家纷纷拿“星星”做起了文章,用“来自星星的……”来形容美好与卓著。而本文就是要帮大家找到一张来自星星的银行卡,一张和我们日常生活最亲密的消费借记卡。

  借记卡与信用卡最显著的区别就是不具有透支额度,在《星星》里,全智贤饰演的颂伊经济遇到困境,银行信用额度也被母亲扣光,只能通过出售自己的名牌包周转。而在现实中,很多购物狂也经常会面临刷爆卡的窘境——当期透支额度不足。使用借记卡消费的人则不会受到每期额度的限制,只要他们的卡里有余额,就可以随心所欲地刷卡。

  在用户心目中,和各银行花样繁多的信用卡不同,借记卡往往显得千篇一律、毫无特色。一些用户习惯性地认为,一张借记卡一年充其量不过是10元的年费,无需在意。殊不知,通过巧选银行卡、整合现有借记卡,一年能为你省下几十元甚至上百元的用卡费用。

  Q女士手中有多张借记卡,其中包含1张工资卡,1张理财卡,以及若干张以往为某种特定用途开立的不同开卡行的借记卡,后者基本常年闲置,卡面余额在几百元到上万元不等。

  几个月前,Q女士买了新房并开始计划装修。给材料供应商汇款时,她想到了这几张闲置卡,准备借机清理掉余额。为图方便,Q女士在小区旁边的某24小时自助银行进行了操作。从查询卡内余额到汇款,她反复地进行插卡、取卡,终于把这几张不同开卡行的借记卡中的余额清理掉了。而几天后,当她查询当月交易明细的时候却傻了眼,她当天的查询及汇款操作手续费七七八八加起来超过了100元。

  服务及费用统计

  其实Q女士的经历并不少见,这多半还是缘于持卡用户对于借记卡服务费用的不了解。文章将会通过3张表格对国内12家银行的借记卡服务及费用进行横向对比和测评,帮你找到那张既方便又实惠的“来自星星的”卡。

  年费篇

  年费是几乎每个借记卡用户都要交纳的服务费。和信用卡相比,借记卡年费更低。对于借记卡年费的收费标准,不同银行的政策也不尽相同,一些股份制银行的借记卡甚至是终身免年费的。统计范围内的12家银行借记卡年费详情见表1,表中还列出了挂失费及小额账户管理费。

  表1 12家银行借记卡年费、挂失费及小额账户管理费 (单位:元)

  发行银行 卡片名称 年费 挂失费 小额账户管理费 测评结果

  工行 牡丹灵通卡 10 10 3

  建行 龙卡借记卡 10 10 3

  中行 新版长城人民币借记卡 10 15 0

  农行 金穗个人普卡 10 10 3

  招商银行(600036,股吧)一卡通 0 10 1

  交通银行交行太平洋(601099,股吧)卡 10 6 3

  浦发银行(600000,股吧)东方借记卡 0 10 0 ★

  广发银行新理财通卡 10 10 0

  北京银行(601169,股吧)京卡借记卡 0 10 0 ★

  中信银行(601998,股吧)理财宝普卡 0 10 0 ★

  民生银行(600016,股吧)民生银联借记卡 0 10 0 ★

  邮政储蓄银行 绿卡 10 10 0

  注:对比中更具优势的银行卡将在测评结果一栏中给★,下同

  存取篇

  相比信用卡,借记卡最大的优势是取现。在这方面,不同银行的收费标准也是不同的。如果单纯地认为,异地跨行取现每笔只需交付一两块钱,结果将会令人大跌眼镜。大部分银行的异地ATM取现手续费高达1%,这意味着如果用户出门在外,即使找到开卡行的ATM机取现,每取现100元也将支付1元的手续费。而北京银行的表现则颇为亮眼——异地同行存取手续费为0,这意味着,京卡借记卡的用户在异地进行的存取款都是免费的。12家银行的存取费用及转账汇款手续费见表2。

  表2 存取及转账汇款费用

  发行银行 卡片名称 异地同行 异地跨行 测评结果

  ATM取现 柜台转账/汇款 网银转账/汇款 存款 ATM取现

  工行 牡丹灵通卡 1%

  2~100元 1%

  1~50元 1%+1元

  1~50元 0.5%

  2~100元 1%+2元

  1~50元

  建行 龙卡借记卡 1%

  2~100元 0.5%

  2~50元 0.25%

  2~25元 0.5%

  2~50元 1%+2元

  4~100元

  中行 新版长城人民币借记卡 1%

  2~100元 1%

  50~260元 1%

  50~260元 0.5%

  1~50元 1%

  1~100元

  农行 金穗个人普卡 1%+1元

  最低1元 0.5%+10元

  10~60元 0.5%+10元

  10~60元 0.5%+1元

  1~50元 1%+1元

  最低1元

  招商银行 一卡通 1%

  2~100元 0.2%

  2~20元 0.2%

  2~20元 0.5%

  5~50元 0.5%+5元

  9~54元

  交通银行 交行太平洋卡 0.6%

  最低1元 0.4%

  1~50元 0.15%;

  1~50元 0.2%

  1~30元 0.8%+2元

  最低5元

  浦发银行 东方借记卡 0.5%

  3~50元 0.5%

  2~50元 0.2%

  2~30元 0.5%

  2~50元 0.5%

  最低5元

  广发银行 新理财通卡 1%

  最低1元 0.1%

  1~20元 0.05%

  1~20元 0.05%

  最高20元 1%

  1~100元

  北京银行 京卡借记卡 0 0 0 0 2元/笔 ★

  中信银行 理财宝普卡 0.5%

  最低1元 0.2%

  1~10元 0.2%

  1~10元 0.5%

  最高10元 0.5%+2元

  ★

  民生银行 民生银联借记卡 5元/笔 0.3

  5~50元 0.1%

  1~50元 0.3%

  5~50元 5元/笔

  邮政储蓄银行 绿卡 0.5%

  2~50元 0.5%

  2~50元 0.5%

  2~25元 0.5%

  2~50元 0.5%+2元

  4~52元

  效率篇

  为了测评银行的转账速度,早有达人对此进行了系统的汇总,见表3。通过数据我们发现,同城同行转账基本能够即时到账,一旦涉及跨行转账,到账时间就会延长至1~3天不等,有些甚至达到5天。那么,哪些银行的转账效率更胜一筹呢?

  表3 12家银行转账汇款到账时间

  同城 异地 测评结果

  同行 跨行 同行 跨行

  工行 即时 2~3工作日 2小时 2~3工作日

  建行 即时 3~5工作日 10分钟~2小时 3工作日

  中行 即时 1~3工作日 1~3工作日 1~3工作日

  农行 即时 2~3工作日 即时 3~4工作日

  招商银行 即时 24小时 即时 3~5工作日

  交通银行 即时 3~5工作日 即时 5工作日

  浦发银行 即时 1~3工作日 即时 1~3工作日 ★

  广发银行 即时 2工作日 即时 3~4工作日

  北京银行 即时 1~3工作日 即时 1~2工作日 ★

  中信银行 即时 2工作日 即时 3~5工作日

  民生银行 即时 1~2工作日 1工作日 2~3工作日

  邮政储蓄银行 即时 3工作日 即时 3工作日

  注:如以上数据与银行实际数据不符,请以银行所公布的收费标准为准

  通过对银行借记卡年费、异地存取费、转账汇款到账时间等项目的横向测评,一些效率高、费用低的银行卡脱颖而出。综合3张表格的测评结果,获得3颗星的银行卡是北京银行的京卡借记卡,获得2颗星的银行卡是浦发银行发行的东方借记卡、中信银行的理财宝,获得1颗星的银行卡是民生银行的民生银联借记卡。

  当然,以上结果只是从数据层面上进行的直观总结,具体的选卡策略还要由用户通过参考自身情况综合考量而定。如,参考工资卡的开卡行进行选择,以免跨行汇款造成不必要的手续费支出;持卡人若不经常出差,则不必过分考虑异地取款手续费;银行营业网点的多少,及银行的服务水平直接关系到用户的用卡体验。

  面对各家银行纷繁的收费标准,人们多少有些无所适从,一些高额收费有时甚至超出了大家的理解范围。不过这一情况从2014年8月开始就将得以改善,因为银行卡收费标准将迎来新规。

  不能不看的银行卡收费新规

  有些人的日常金融活动可以很简单,他们甚至可以不需要信用卡,但是却不能没有一张借记卡。人们以往总是忽略使用借记卡所产生的费用,尤其在剥离了存折后,很多用户不再关注交易明细,也对借记卡扣费的情况失去了掌握。而在看过两部委联合下发的《商业银行服务政府指导价政府定价目录》(以下简称《目录》)后,很多人惊呼,原来银行多年来默默收了我们那么多钱。

  据悉,本次公布的新规主要针对与人们生活息息相关的借记卡。这份将于今年8月开始实行的《目录》公布了商业银行服务实行政府指导价、政府定价的目录,降低和调整了个人跨行转账等部分服务收费标准,规定了包含小额账户管理在内的部分免费服务项目。商业银行为银行客户提供的基础金融服务将实行政府指导价、政府定价管理,其中包括部分转账汇款、现金汇款、取现和票据等商业银行服务项目。

  养老金异地同行取现

  商业银行免收社会保险放心保)经办机构和本行签约开立的个人基本养老金(含退休金)账户,每月前2笔且每笔不超过2500元(含2500元)的本行异地(含本行柜台和ATM)取现手续费。

  特殊字体

  解读:用户在异地进行养老金取现时,只要通过本行柜台和ATM机,单笔不超过2500元(含),前2笔无须支付手续费。如每月所取金额在5000元以下,可以通过分2次取现且每次不超过2500元的方式节省手续费。

  小额账户管理费及年费

  对于银行客户账户中(不含信用卡)没有享受免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的,商业银行应根据客户申请,为其提供一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户)。

  特殊字体

  解读:除贵宾账户外,借记卡用户可向银行申请得到一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户。仅这一项规定就将为多数借记卡用户每年节省几十元的费用。

  短信提醒服务费

  商业银行为银行客户提供账户变动短信提醒服务并收费的,应事先通过网点或电子渠道等与银行客户签约;未与银行客户签约的,不得收费。

  特殊字体

  解读:短信提醒服务一直是银行收费项目中比较混乱的一部分,很多用户都经历过未经同意就被强制扣费的情况。新规的出台意味着,商业银行在未经客户签约同意的情况下,不得对短信提醒服务以任何名义收费。

  除上述内容外,《目录》还附带了具体收费项目和收费标准(附件),对涉及的服务进行了政府指导价、政府定价管理。部分服务的调价情况见附表。

  附表 商业银行部分服务政府指导价

  调价项目 新收费标准/元 备注

  个人养老金账户本行异地取现 免费 每月前2笔每笔不超过2500元

  小额账户管理费和年费 免费 不含信用卡、贵宾账户

  个人跨行柜台转账 0.2万以下

  ≤2

  目前多数商业银行该项目收费标准为转账金额的1%,转账0.2万元手续费为20元,新规降为2元,约降低手续费90%

  0.2万~0.5万

  ≤5

  0.5 万~1万 ≤10

  1万~5万 ≤15

  5万以上 50封顶

  对公跨行柜台转账 1万以下 ≤5 目前多数商业银行该项目收费标准为转账金额的0.5%,转账1万元手续费为0.5元,新规与此基本持平

  1万~10万 ≤10

  10万~50万 ≤15

  50万~100万 ≤20

  100万以上 200封顶

  个人现金汇款 不超过汇款或取现金额的0.5%,50封顶 现收费多为1%,100元封顶

  个人异地本行柜台取现

  银行缴费(委托方以外的其他单位和个人) 免费 包含水、点、煤气、通讯、有线电视、交通违章罚款、住房公积金、养老保险、工资等

  未签约的短信服务费 免费 现部分支行有未经签约强制收费的现象

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