近期，中信集团与百度联合宣布双方达成战略合作，中信集团旗下中信银行与百度联合发起设立百信银行。至此，BAT国内三大互联网公司——百度、阿里、腾讯全部完成在银行业的布局，将改变互联网金融特别是互联网银行领域的竞争格局，甚至倒逼传统银行创新经营模式，加速转型升级。
根据相关文件精神，发展互联网金融业务过程中，互联网公司和金融机构要加强合作、各司其职，其中，互联网公司回归互联网业务，聚焦渠道创新；金融机构回归金融业务，聚焦金融产品与服务创新。在一定程度来说，如果把互联网金融比作“马车”，互联网就是“马”，旨在高效便捷地带着金融产品和服务到需要的地方去；金融就是“车”，里面包含着多种多样的金融产品与服务，旨在更好地满足不同客户的多样化需求。
目前国内互联网银行业务可以分为三种模式。
一是“大马拉小车”，主要以腾讯的微众银行和阿里的网商银行为代表。该模式主要由互联网企业主导，即互联网企业规模较大，在大数据、云计算等信息技术方面具有明显优势，但银行规模较小，经营业务范围面临一定限制。
二是“小马拉大车”，主要以传统商业银行的直销银行为主。该模式主要由商业银行主导，即银行的规模较大，在资产配置、产品设计、风险管理等方面经验丰富，但在大数据、云计算等信息技术领域存在一定短板。
三是“大马拉大车”，主要以中信银行与百度发起成立的百信银行为代表。该模式由银行与互联网企业共同主导，兼具银行与互联网的基因。
当前，尽管BAT国内三大互联网公司都已进入银行领域，但我国互联网金融业务基本都定位于普惠金融领域，旨在更好地满足中小微企业和个人投融资需求，对传统商业银行构成的竞争和挑战主要局限在零售业务领域。另一方面，互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点，是传统金融业务的重要补充，主要目的是建立服务实体经济的多层次金融服务体系，商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面的职能只会强化，不会减弱。再者，国内互联网企业的主营业务领域和经营模式存在较大差异，银行业可以通过加强与互联网企业合作，实现客户分流与业务分化，从而提高金融产品与服务创新的针对性和有效性，进而形成多元化发展的新业态和差异化竞争的新格局。
