人从出生到死亡，无时无刻不在和金钱打交道。
要生存，要享受，要生儿育女，要孝顺父母，在整个人生过程中，金钱不仅可以满足我们衣食住行等基本需求，也能帮助我们追求丰富的物质和精神生活。
理财，就是帮我们管理好金钱，实现这些目标的必要手段。
我们的资产负债表就像是一个茶壶，我们的收入就像不断倒进去的水，但壶嘴又不断有水流出。财富的积累并不是看你倒进去多少水，关键是看你留住了多少水。
好的理财规划就像是一个好茶壶——完好、结实且壶嘴比较高，你尽可以将水源源不断地倒进去，不必担心漏水的意外。
你也许会说，我很会赚钱，不需要理财。事实果真如此吗？
为什么泰森的万贯家财会荡然无存？
曾经在世界拳坛叱咤风云的泰森，在2005年8月，向纽约曼哈顿破产法院提出破产申请，这位一直被称为坏小子的过气拳王又一次以不光彩的经历再次受到世人的关注。
其实泰森在10多年的职业生涯中，先后在大大小小众多的奖项荣誉中，积攒了超过4亿美元的财富，在我们一般人看来，这巨额的财富，足够泰森几辈子的开销了，可是却瞬间灰飞烟灭，荡然无存。
泰森的生活极尽奢华，挥金如土。泰森有6座豪宅，其中一个豪宅有108个房间、38个卫生间，还有一个影院和一个豪华的夜总会；他曾买过60辆名贵的汽车，仅保养费每个月都要花费近8万美元，而这些车子真正使用的没多少，其中三分之一都送给了朋友；他养白老虎当宠物，最多时养了5只老虎，仅付给驯兽师的钱就有12万美元；他曾经在拉斯维加斯最豪华的酒店包下了带游泳池的套房，在恺撒宫赌场饭店，泰森甚至带着一大群他叫不出名字的朋友走进商场，一小时就刷卡50万美元，自己却什么都没有买。
泰森每月的基本生活开销在50万美元以上。在1995年至1998年，泰森花费了近1000万美元应付法律官司，25万美元用于传呼机和手机，50万美元用于生日舞会。
进入上世纪90年代后期，泰森的职业生涯每况愈下，收入也开始不断减少。但是这并没有让泰森有任何的收敛，而是继续其奢侈的消费习惯。即使在申请破产之前，他还在拉斯维加斯一家珠宝店中买走一条镶有钻石的价值17万美元的金项链。由于挥霍无度，到了2004年12月底，泰森的资产只剩下1740万美元，但是债务却高达2800万美元。此外，还有很多连泰森也不清楚的大量名目繁多的债务源源不断地袭来，这些最终导致泰森不得不申请破产。
泰森破产的根本原因是其不良的消费习惯和缺乏个人财务规划以及职业操守高的可以信赖的财务顾问。
为什么胡适老先生晚年生活拮据？
胡适先生是著名的学者、诗人、文学家、外交家、教育家、历史学家，是新文化运动的领袖之一。他历任北京大学教授、北大文学院院长、辅仁大学教授及董事、中华民国驻美利坚合众国特命全权大使、美国国会图书馆东方部名誉顾问、北京大学校长、中国台湾“中央研究院”院士、普林斯顿大学葛思德东方图书馆馆长、中国台湾“中央研究院”院长等职，一生始终都是处于社会的上层，获得的薪水和版税、稿酬等收入颇为丰厚。
1917年，当时年仅27岁的胡适留学回国，在北京大学出任教授，月薪280银元，相当于现在的1万元人民币。1931年，胡适从上海重新回到北大任文学院院长的时候，月薪已经达到600银元。加上成名后的诸多著作版税、稿酬，保守估计也达到每月收入1500银元，相当于现在的人民币4.5万元，年收入50多万元。他家的住房十分宽敞，光用人就有6个，生活非常舒适。
但高收入的胡适并不注重理财，经常吃干花净，长期没有积蓄。步入中年以后，由于战争等因素，他的收入锐减，经济生活开始紧张，常常入不敷出。
进入暮年，胡适手头更是拮据，病痛也加剧，连每次生病住院的时候医药费用都会告急，有时甚至不得不提前出院。
此时的他才开始反思自己过去的浪费，并多次告诫身边的工作人员：“年轻时，要注意多留点积蓄。”病逝之后，他的遗产只有当年离开北京时候带来的102箱藏书。
胡老先生的问题是在自己经济条件好的时候，没有提前做好个人规划。
有一个数据很值得我们深思：“来自美国的一份研究资料表明，有很大一部分乐透彩票中奖者在5年之内会把赢来的钱全部花光，在1999年300个中乐透奖的百万富翁中，居然有60个人当年就出现财务危机，更多的中奖者也陆续出现财政困难。”
乍一看还真有点耸人听闻，百万富翁居然还会陷入财务危机？但在专业的理财规划师看来，这一点都不稀奇。坐吃山空，再多的资金也有花完的时候，只有掌握了让钱生钱的本领，才能真正地成为富人。
《 圣经 》里面讲述了这样一个故事：
一位国王在远行前交给3个仆人各一锭银子，让他们作为本钱去做生意，等他回来的时候他们要向国王归还那一锭银子。
过了很长一段时间，国王终于回来了，他把3个仆人叫到皇宫，询问他们各自的收获。
第一个仆人靠一锭银子的本金赚了十锭银子，还给国王一锭银子之后，他的手上还有九锭银子。
第二个仆人也赚了五锭银子，归还了一锭银子，留下四锭银子。
而第三个仆人因为担心亏本，什么生意也不敢做，最终还是一锭银子，原封不动地还给了国王。
国王并没有收下他们归还来的银子，而且还奖励了他们。国王奖励给第一个仆人十座城池，奖励给第二个仆人五座城池。
第三个仆人心想，虽然自己没有赚更多的银子，但是按照国王奖励的比例，国王也应该会奖励给自己一座城池的。
可是，国王非但没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收，并把银子和原先准备给第三个仆人的一座城池也一并奖给了第一个仆人。
国王说：“少的就让他更少，多的就让他更多。”
这就是经济学界内著名的“马太效应”，意指两极的分化。只是，从故事的初衷来看，富人与穷人的差别从根本上说只有一点：理财能力的高与低。
什么是理财？
理财的关键是“理”，就是指个人或家庭根据自身客观情况和财务资源，对收入支出、资产负债、身体状况等实际情况进行分析整理，然后按照自己的个人风险偏好和承受能力，结合所期望达到的生活目标进行合理的规划，同时使用不同的工具，比如储蓄、保险、证券、基金、黄金、住房等投资工具进行规划，从而实现人生的财务目标，进而达到财务自由和财务尊严的过程。
简单来说，理财就是我们怎样通过自己的努力去做好七个钱：
赚钱、存钱、省钱、花钱、借钱、护钱和管钱。
4.2 投资有风险，不投资就没有风险吗？ (本文来源：网易财经 ) 
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