你存在银行里的钱 真的是你的吗？

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评论员 马尚田

老马价值观，有腔调的财经杂谈。

你存在银行里的钱，真的是你的吗？

上段时间，北京有位黄女士，当着银行工作人员的面，误把5万元存到亡夫账户，不知道密码，银行拒绝返还。黄女士只好把银行告上法庭。这并非个案。不少市民投诉过类似的问题——在武汉，一位老人去世前，没来得及告诉银行卡或存折密码，一笔遗产多达200万元，至今无法取出。

但今天我看到的案例，更特殊，自己的钱，拿着存款单也取不出来。广州市海珠区有位66岁的汤奶奶，15年把钱5000块钱存进银行。15年后的今天，当她拿着存折到银行取钱时，却被告知，对不起，查不到存款信息，没法取钱。

汤奶奶一听就急了，我卖菜为生，15年前，省吃俭用攒了这笔钱，打算养老用的。存折也是你们银行的，怎么就不给我取钱呢？

银行答复是，由于存款时间太长，银行内部系统又经过多次升级，目前确实查不到这笔存款信息。那接下来怎么办？网点会将资料上传给上级银行查找。那什么时候能查到呢？不知道，要走流程。

这真是咄咄怪事！看到这个案例，我都替汤奶奶着急。银行这是要赖账吗？怎么能查不到呢？我就此特意请教了知情人士的朋友，她是一位专业审计师，做过银行的年报审计。

她对这事是这么看的：首先要明确一个概念，叫“久悬帐户”，就是除了银行自动结息之外，长期没有存取款交易的账户 。现在，银行一般都是系统按日自动计算利息，这种“久悬帐户”的大量存对银行系统资源是个占用。所以，大部分银行内部都有这样的规定，“久悬帐户”到达一定时间，就移出整个存款系统，在银行的其他科目中打包核算。

像汤奶奶这种15年没有动的账户，可能已经被银行作为“久悬帐户”移出系统了，所以，银行柜员没有办法在柜面系统查到相关信息。当然，真要查的话，是有办法的，两种：第一种，银行恢复数据信息，在系统里查找；第二种，查找当时做这笔交易的银行传票。

储户把钱存在你银行，有一天拿着银行存折要求兑付时，你说找不到储存信息，这合适吗？我有三个问题想问问银行：一是管理问题，二是契约问题，三是服务问题。

要说管理问题，你银行系统怎么管理“久悬账户”是你的问题，对储户的存折，你首先必须认账。2014年，在中国银行徐州建国东路支行，发生这样的事。一位82岁高龄的老奶奶前去领取存款，18年前的定活两便存款，存单拿在手里，银行工作人员却告诉她“超过15年的存款单就不好承认了”，引起热议。这不仅是不认账的问题，简直是公开耍流氓。

为什么这么说？这里有个契约问题。当储户在银行里存了钱，银行开具存款证明，就相当于双方达成了契约。既然是契约，银行就必须如约兑付款项。还有，既然是契约，双方的责权利也应该是平等的。

换个角度，如果是储户欠银行钱，你看银行会怎么办？是否会如此悠闲？别急，等消息吧。会吗？有网友说，我外公当年不知道什么时候在信用社借钱10块，后来外公去世多少年后，信用社照样找到我姥姥叫还钱。——这是应该的，人死账不能烂，也不能赖。银行对于储户的存单，又何尝不是如此。银行一方，不能对储户要求严格得很，对自己要求宽松得很。

三是服务问题。银行工作人员太不专业，解释做得苍白无力。什么叫“存款时间太长”，“银行内部系统又经过多次升级”，这能推卸你的责任吗？能成为不兑付存单的理由吗？对此，监管层应该从制度层面加以改进，设置明确的处理时限规定。明明是银行的责任，却让老人家干着急是不合情理的。不能利用信息不对称，欺负人。

在此，我要说说去年那起事件的后续结果。在媒体曝光后，中国银行江苏徐州分行负责人主动上门向储户道歉，对储户存单进行兑付。他们承认，员工在客户提出兑付存单的要求后，存在处理不及时、答复不规范等问题。

顺便，我说一段历史往事。晚清庚子事变期间，北京的山西票号遭受乱民洗劫，连账簿都被付之一炬。没有账簿，票号便无法核算存款数目，也难以核对储户资料。但山西票号还是决定：只要储户拿着存折到票号，就可以立即兑现存款，不用核实账目，也不管银两数目多少。

发展到今天，银行业这么发达了，但某些银行这诚信精神和服务意识怎么就没有长进呢？（央广网）