债务也有好坏之分

同世间所有的事物一样，债务也有好坏之分。从刚才负债后果的分析来看，可以将负债分为好负债和坏负债，也就是我们常说的良性负债和不良负债。这两类负债给我们未来生活带来的影响完全不同。不良负债可能带给我们沉重的经济负担和心理压力，而良性负债可能给我们带来更加富裕幸福的生活。我们在选择负债时，应该予以区分。

　　不良负债

　　不良负债大多属于信贷消费带来的负债。随着消费观念的逐渐改变，个人消费信贷规模随之急剧扩大，越来越多的现代人加入到信贷消费的行列中。据统计，我国大中城市居民已经悄然成为高负债一族。“花明天的钱，享受今天的生活”，这种生活方式得到了不少人，特别是年轻人的认同和追随，由此形成了“房奴”、“车奴”和“卡奴”等族群。因为常常入不敷出、债台高筑，负债消费虽然使负债者得到了短期的享受，但却遭遇了长期的生活困扰和压力，最终使未来的生活质量受到严重冲击和影响。

　　现实生活中的不良负债，主要有以下几种：

　　第一种不良负债：过度负债

　　这类负债的最典型的特点是每月因为偿还负债需要缴纳的金额超过个人或家庭月收入的50％，每月大部分的收入都不得不用来偿还到期债务，能真正自由支配的收入所剩无几。这种负债不仅会影响个人或家庭正常的生活，还使个人或家庭背上沉重的财务负担和心理压力。如果收入出现什么变化，势必会使个人或家庭财务陷入困境。人们习惯把这类负债过度的人称之为“奴”，典型的就是“房奴”—为了房子，把生活品质全部搭上，省吃俭用辛辛苦苦地应付着每月痛苦的日子。

　　第二种不良负债：纯粹的消费型负债

　　这类负债的存在原因是为了享受生活，哪怕都是些大大超出自己承受范围的高档奢侈享受。除了表面上的一些享受和荣誉，这类负债并不会给负债者带来任何实际上的金钱收益。比如购车，有些人把车作为代步工具，满足基本出行需求就好，也有些人把车作为个人身份的象征，要买就买尽可能高档豪华的最新款的轿车。车子不同于其他众多的产品，并不是一次性消费，后续还有持续消耗，一旦购车，接下去就是每个月的汽油费、停车费、修车费、保险费、过路费……还有难免的违章罚款，这些都是一笔笔不小的后续支出。另外汽车的贬值速度非常快，基本上是新车开出4S店，转身开回就立刻贬值20％，之后每年的贬值速度均超过20％。所以如果经济实力允许买车也无可厚非，但如果超出了自身的承受能力，完全为了面子和一时的荣耀通过负债来支持自己的这种高档消费，就非常可能最终落入“面子有了，日子难了”的困境中，使原本就紧张的财务状况更加恶化，人们把这类负债人群称为“车奴”。

　　第三种不良负债：过度使用信用卡消费

　　在现代社会中，信用卡逐渐取代货币，成为非常便捷的创新支付工具，越来越受到人们的欢迎。人们刷信用卡消费购物，在享受到便利的同时，也非常容易给自己造成并未花钱的假象。信用卡并非不用支付，只是延期支付。过分依赖信用卡，累加账单，可能会让自己陷入更深的困扰中。信用卡在免息还款期内按时还款没有任何问题，但是一旦过期，信用卡就立即变成了高利贷，银行按照每日万分之五的罚息收取利息，相当于年息l8％，远远高于目前银行的商业贷款利率，最终使我们在不知不觉间损失惨重。

　　在信用卡的使用上，一定要把握好分寸，不能过度地刷卡消费，更不能逾期还款，因为这样不仅会造成高额罚息，甚至还会因为涉嫌恶意透支而影响到自己的征信①。信用卡的使用始终控制在合理的范围中就是良性负债，但是如果出现过度刷卡，多次逾期罚息，每月忙于应付到期的卡债，良性债务就成了不良债务，并使我们的生活陷入难以自拔的困境。人们通常称这类负债人群为“卡奴”。

　　中性负债

　　中性债务，就是自己的资产没有增加也没有减少，只是将未来的收入用于现在。一般来说，占月收入30％以下的按揭，就是中性的负债。

　　良性负债

　　好的债务，应该可以使负债者的资产得到提升、增加现金流，同时也在我们可以控制的范围内。

　　第一类良性负债，就是每月还款金额不超过家庭月收入38％的债务。虽然债务需要每月偿还，同样是我们每月的财务支出，但是这笔债务支出，对个人或家庭的生活影响不是很大，保持基本生活没有大的问题。一般情况下，中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出，借款人贷款的月供支出应该控制在月收入的50％以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在60％以下。我个人认为每月还贷比例控制在40％以下比较好，最合理的数值是20％~38％。40％应该是我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。

　　第二类良性负债是可以为我们带来收益的投资，比如投资型房屋贷款。虽然每个月也同样需要偿还本金利息，但是房屋可以带来租金收益，甚至计算得好的话，租金还可以冲抵贷款部分。这类贷款，会为我们带来正向的现金流，时间越长所获得的收益越大，而且是用别人的钱，创造自己的收益。之前我们提到的创业贷款同样如此。