在银行消费中，全额罚息可谓广受消费者诟病的一条“潜规则”，持卡人刷卡消费后，即便差个零头未还清，银行仍以全部欠款为基数，每天收取万分之五的费用，且“利滚利”计息。目前，工行率先取消信用卡全额罚息后，其他各家银行并未跟进。在今年3·15，信用卡全额罚息再次成为众矢之的。
□本版撰文 信息时报记者 乔倩倩
全额罚息 欠款44.6元生千元利息
案例1：网友艳妮在众众微博上发贴，称其使用华夏银行[11.30 -1.82%]信用卡刷卡消费，2月23日应还41994.6元，提前还款时只还了41950元，还欠44.6元零头未还，而3月5日，她收到华夏银行寄来的对账单，循环利息居然高达1070.57元。
艳妮非常不解，随即拨打华夏银行客服电话，客服人员告诉她，利息是按照账单金额全额计息的，也就是按照41994.6元的欠款总额逾期计算的，“就算逾期也是44.6元这部分啊，怎能按全款计算？”她认为此规定纯属霸王条款，于是她坚决要求取消这笔利息，幸运的是，3月8日，她收到华夏银行的回复，同意取消利息。但利息怎能说收就收，说取消就取消，如此随意更让人产生质疑。
欠款万元 月利息200余元
案例2：市民黄先生就没有上述网友那么幸运，去年国庆黄先生新婚，结婚前使用招商银行[16.12 0.00%]信用卡刷卡买了2枚金戒指，消费7000余元，由于额度仅有1万元，黄先生再次使用中信和兴业银行[35.26 -2.06%]信用卡分别购置新婚用品，消费总额7000多元。
由于黄先生月工资仅有4000元左右，结婚花掉了几乎所有积蓄，即使每月不吃不喝，也难以一次性还清所有欠款，不得已，他只好选择每月还最低还款额，第一期账单下来，黄先生才发现每张卡的账单上增加了一笔循环利息，三张卡的利息总额达200余元。
后来，黄先生才得知即使还了最低还款额，也是要收利息的，而且是按消费总额计算利息，“工资不高，再加上每月要还银行房贷，现在又莫名其妙增加了一笔利息，不知欠款要循环到何时方能还清。”黄先生无奈地说。
律师说法 全额罚息合法但不合理
广东纵横天正律师事务所律师刘伟渊表示，利息计算方式应以未还款部分为基数，如原来欠款1万元，20天后还款5000元，计息本金应以5000元为基数，利息应是因未还款部分导致的持卡人损失，还掉的部分不应再计息，银行如此操作肯定是有问题的。
也有律师表示，信用卡全额罚息谈不上违法，但至少欠公平合理。对于存贷款利率，我国都有一个固定标准，但银行信用卡计息方式目前则没有统一标准，需要进一步规范。建议按实际差额收取利息更公平。
银行解释：差1分钱也按全额计息
记者了解到，目前除工行外，其他银行对信用卡都采用全额计息。按照全额计息的方式，只要持卡人到期还款日未能全部还清欠款，就算只差1分钱未还，银行也将按照当期消费账单全额的万分之五计算利息，计息时间一般从刷卡消费的第二天起。
招行信用卡中心有关人士称，持卡人刷卡消费时已与银行形成借贷关系，如果到期未全部还款，将不能享受免息期，也就是说如果消费金额为2000元，即便已偿还200元最低还款额，计息的基数仍是2000元。不过，招行、建行、民生银行[7.39 -0.94%]等对于罚息有所宽限，规定对于10元以内未偿还的透支额可视作还清，不再全额罚息。
利息未还普遍按月算复利
据记者了解，罚息部分一般显示在每月账单上。当月有罚息，按日单利计算。一般情况下，只要每月有还款，这部分钱都将优先偿还利息和费用，如果次月利息仍未归还，则按月计算复利。因此一旦产生罚息后又忘记还款，“利滚利”带来的罚息将更加惊人。
欠款部分还将收取滞纳金
值得注意的是，持卡人如果还款日到期忘记还款或不足最低还款额，除支付每日万分之五的利息外，还将额外支付一笔滞纳金，这笔滞纳金一般为最低还款额未还清部分的5%。假设最低还款额为1000元，当月只还款100元，则将按900元的5%收取滞纳金，但除浦发银行[21.04 -1.22%]外，多家银行还设定了最低收取标准。
如招行、交行、民生、中行等最低收取金额为10元/笔，兴业银行、广发银行较高为20元/笔，中信银行[7.04 -1.95%]则为30元/笔。工行在最低标准外，还设定最高收费标准，规定最低收取1元人民币或1港币、1美元、1欧元，最高为500元人民币或500港币、100美元、100欧元。
银行业内人士提醒持卡人，一旦支付滞纳金后，除承担利息和费用损失外，持卡人的信用记录也将受到影响，因此即便不能全额还款，持卡人至少应偿还最低还款额，避免影响信用记录。
复利计息 欠款8000两年息涨7倍
案例：据315消费电子投诉网显示：东莞刘先生在2007年7月30日申请了中信信用卡，原以为工作可以搞定，于是开卡消费8000元左右申请两年还款，但是不料刚开完卡就失业，刘先生于是回到乡下，一直没有理会，近期收到法院的传票，刘先生须赔款55122.2元，如此大的金额对于刘先生来说是个天文数字，他根本无力偿还，这让刘先生感到十分懊恼。
律师说法 收取复利属霸王条款
欠债还钱本是天经地义，既然使用信用卡消费，就应承担还款义务，逾期未还还将承担一定的利息。据悉，信用卡收费名目较多，包括利息、滞纳金、超限费等，而且还会循环计复息。
用卡业务管理暂行办法》指出，对透支利率的计算方法已含有惩罚性质，所以，信用卡透支利息不应当再计算复利。有律师认为，欠债还钱天经地义，但银行可要求持卡人偿本付息，但收取复利则没有根据，属银行霸王条款。
赠卡搭售 卡未刷过年费照收
案例：据315消费电子投诉网显示：丁同学反映黄埔区某国有银行的办卡人员到学校推销信用卡，开卡可送各种礼品，但要求一次必须办理8张卡，工作人员称，只要不消费或使用就不会产生年费，但一旦使用过就必须交年费。丁同学自从办卡后，从未刷过卡，如今天天被催缴年费，每张卡50元/年，8张卡就是400元，同时每月要支付的利息就达10%，而丁同学目前还未工作，缺乏基本的收入来源，和丁同学一样被忽悠办卡的至少有几百人。
律师说法 滥发卡或诱人犯罪
广东纵横天正律师事务所律师刘伟渊表示，银行办信用卡应根据持卡人收入状况等提供授信额度，如果1个人在同一银行名下开办多张信用卡，则意味着授信额度可以翻倍，如1张卡的额度为1万，则8张卡的额度就达到8万，将严重超出持卡人的还款能力。这种做法不符合规定。
目前银行为了提高开卡数量，在操作上存在一些不规范的问题。银行这样做只能提高眼前开户量和业务人员的佣金收入，但风险也很大，如果持卡人有还款能力，不滥用卡片，则风险不大，但如果透支数额较大，超出还款能力甚至不还款，构成信用卡诈骗，则银行就有“诱导”持卡人犯罪的嫌疑。
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