人很难赚到认知之外的钱，资本市场懂得赚，不懂乱投就是被人收割的韭菜。
1、什么是理财？必须有很多钱才能理财吗？
很多人把投资和理财误以为是一件事，其实不是。投资只是理财的一部分，理财是一个很广泛的概念。
比如制定家庭日常消费计划、投资计划、保险计划、教育金计划、养老金计划等等都是理财中的一部分。
所以不要觉得非得投资几十万几百万才是理财。只要你花钱，其实就已经在理财了。凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财。
投资≠理财，投资只是理财的一部分，理财是一个很广泛的概念。
投资只是属于理财的范畴，比如投资股票、基金、房地产等。
怎么去处理这些钱?怎么让有限的资源带来最大的效用?不同的处置方式，在时间的积累下本来相似的人会拉开巨大的差距。
财富传承也存在同样的问题，爸爸是亿万富翁，传到儿子这里可能就败光了。即使儿子没有败光，孙子也会不辱使命的。这就是常说的：富不过三代。
为什么会这样呢？到底是什么决定了人生穷富？人生穷富的关键是什么？
答案是——生钱资产和耗钱资产。生钱资产和耗钱资产也是理财中最最重要的概念。穷人之所以穷，富人之所以富的关键就在这两个资产。
什么是资产？简单的说资产就是一切可以以货币计量的东西。
生活中到处都是资产。房子、车子、票子、股票、基金等都是资产。
会计上把资产是否方便变现分为流动资产和非流动资产。方便变现的比如股票、基金就是流动资产；
不方便变现的比如房子、车子、电脑就是非流动资产；其实这个会计上的划分对于投资理财一点帮助都没有，这是因为资产的赚钱能力和资产的变现能力几乎没有半毛钱的关系。
就是因为会计上对于资产的划分不能反映资产的内涵，这样就误导了大批会计专业人士。
本来学会计的人是最容易理财成功，实现财务自由的。但悲剧的是，会计专业人士实现财务自由的比例并不比没学过的高。
那么资产的内涵是什么呢？
资产的内涵是现金流。资产产生现金流的不同就决定了资产的不同。根据资产产生现金流的不同，可以把资产分成3种。
最好是源源不断的往自己兜里面流的才是现金流。
2、3 大资产，到底什么东西能帮我们赚钱？哪些东西会让我们亏钱？
如果资产，它让钱反着往外流，从兜里往外流，我们就会穷。
资产分为生钱资产，耗钱资产，其他资产。
生钱资产
能给你持续带来净现金流入的东西。这就是所谓的睡后收入，生钱资产养人。
【持续】很重要，持续指每个月、每个季度或每年能不断的给你带来净现金流入。
生钱资产的价格短期内确实也会下跌，但不同的是，生钱资产即使价格下跌了，生钱资产依然会为你带来持续的净现金流入，你依然会定期收到钱，也就是说，即使价格下跌，你也会持续的赚钱。
假设，你有房子，30 间屋子，出租出去 1000 一间一个月，这就是生钱资产。你睡着了钱一样往你兜儿里面进。
比如现在行情不好，房子价格下跌了，但是对你一点影响没有，它还是生钱资产，你还是能把房子出租出去赚租金，钱还是往你兜里进。
因此持有生钱资产，你会同时获得【净现金流】和【价格上涨】双重收益，所以长期来看生钱资产的收益率会更高。
生钱资产的特点决定了它是一种【无论价格涨跌都能赚钱】的资产，拥有这样的资产，就相当养了一只持续下金蛋的鹅，想不富有都难。
常见的生钱资产有：股息、版税、利息，房屋租金等等。
很多人把钱存入余额宝，也属于生钱资产。但是余额宝收益率很低，年化收益2%左右，远远跑不赢通货膨胀，其实钱还是在贬值，属于劣质的生钱资产。
耗钱资产
能给你持续带来净现金流出的东西。有了耗钱资产，你躺着的时候还在付钱。这就是所谓的睡后支出，耗钱资产需要被人养，耗钱资产耗人。
大家想想贷款买的房子（没有租金或租金无法覆盖贷款利率）和车子，是不是自己要不断的为它们付钱？
由于耗钱资产持续不断的带来净现金流出，持有耗钱资产的人只有在一种情况下能赚钱，那就是卖出价格大幅高于买入价格时（价差收益还需要覆盖持有期间的净现金流出）。
你持有的耗钱资产越多，你就越没办法停止工作。因为你一旦停止工作了，你的耗钱资产还是在不断的把你的钱带走，所以一旦你停止工作，就会破产。
其他资产
产生的净现金流为0的东西。有了其他资产，你躺着的时候你就是在躺着，没有现金流入。
其他资产在你持有期间不能给你产生任何收益，你只能在未来卖掉它的时候赚价差，至于未来你的卖出价是否一定会比买入价高，这个只能到时才知道呢！
只有你卖出的时候才会产生现金流，但不一定是流入还是流出。因为可能会亏，也可能会赚。
你的收益有很大的不确定性，所以想通过其他资产长期稳定的赚钱也很难。
就只能在家里放着，如果你持有黄金，不卖出，就不会产生任何现金流。
黄金算其他资产。
黄金是赚不可预测的差价，没有持续的净现金流入，所以是其他资产。
它不能带来持续的净现金流入或者流出，那它就是其他资产。
房子是什么资产呢？
至于是什么资产要分情况来看。
一、假如你有一套房子，没有贷款租出去获得了租金，给你带来了现金流，它就是生钱资产；
或者说有贷款，但租金能够覆盖每个月的月供和物业费并有结余，那它也是生钱资产。这时的贷款就是好负债，好负债也会让你的钱越花越多。
二、相反，如果是三成首付买的房子自住，不但没有租金收入，每个月还要支付大笔月供以及相应的物业费，那么它就是耗钱资产。
当然即使没有贷款的房子，自己住的这段时间里你还需要为房子付物业费、保险费，产生持续的现金流出，所以没有贷款的自住房也是耗钱资产。
三、那么如果是三成首付买的房子投资，出租出去，租金刚好覆盖月供、物业费各种支出，那这时它就是其他资产。
所以同样是房子原来可以是3种不同的资产啊。以后大家再看房子一定不能只看长相了，更要看内涵。要看它产生的净现金流。
不然遇到了渣房，就只能在厕所里默默的流泪。真的，当你买了一套渣房之后，你就会被耗钱资产的房子套牢，想脱身都难。
分情况，可以是耗钱资产自用，也可以是生钱资产（出租），也可以是其它资产（炒房）。
贷款买的房即使当下是耗钱资产，但是5年后房价翻倍，那是不是意味着这套房子具有双重属性呢？
这套房子依然是耗钱资产。虽然耗钱资产是有可能赚钱的，但是有很大的不确定性。
咱们不要忘记资产的内涵哈，未来的房价是任何人没有办法去预测的，有可能上涨，有可能跌，但是现金流它是实实在在的，我们想要实现财务自由不能靠预测市场去实现。
私家车是什么资产？
一、私家车是自用的，每年都有保险费、保养费、停车费等支出，私家车持续的带来净现金流出，所以私家车是耗钱资产。
二、如果用这个车在业余的时候跑个顺风车，收入能覆盖掉自己的日常用车，还有结余，那么是什么资产呢？还是耗钱资产。
因为开私家车拉活赚的钱需要你投资大量时间，这其实是你的劳动收入。
而不是由车本身带来的净现金流入，如果你不拉活，就没有这笔收入。所以私家车还是耗钱资产。
三、有一种情况，你把车通过某个租车平台出租出去了，租金去掉各项支出后还有净现金流入，这种情况下私家车才是生钱资产。
不过既然是私家车，一般也不会出租的。
所以私家车是耗钱资产。
生钱资产就是给你不断带来净现金流入，就像鹅下金蛋一样，只要鹅在，就会不停下金蛋，下的蛋换成饲料给鹅，那么鹅就会越来越肥，下更多的蛋等存了更多的金蛋以后，还可以买更多能下金蛋的鹅。
耗钱资产就是让你不断花钱支出的东西，可以看作公鹅，只吃饲料不下蛋。
就像有人说的：躺着就把钱赚了或者不干活也有钱，比如利息、股息、分红、租金，出书的版税等。
只有工资形成了结余 → 用结余去换成生钱资产 → 生钱资产产生非工资收入 →非工资收入帮助我们实现财务自由。
理财收入，就叫【非工资收入】非工资收入才是我们投资的目标。
如果你要出卖时间、精力，那么财务自由就无从谈起了。
财务自由的最高境界是时间自由，有更多的时间陪家人。
如果牺牲过多时间来换取金钱，这是不可取的。
所以想要实现财务自由，我们应该工资收入和非工资收入两手都要抓，两手都要硬。
因为只靠工资收入是很难实现财务自由的。
因为只靠工资收入是很难实现财务自由的。
因为只靠工资收入是很难实现财务自由的。
谨记：没钱、负债、月光，不会钱生钱， 是不理财的结果 ，越是没钱越更要早早开始理财。
靠工资攒钱是最低效最差的方式，如果只靠工资收入来攒钱，很可能到退休了还没有攒够理财的本金。
改变思维，调整资产结构，减少坏支出，逐步提高生钱资产。
具有富人思维的人即便是月光，或者积蓄不多的时候，就会【从一开始】就通过工资和非工资收入【两条路径】来增加自己的收入。
财富滚雪球的秘密是先要资产的结构正确，而不是等有钱再来堆雪球。
两条腿走路肯定比只靠工资收入一条腿走的更快更远。
收入-结余=支出 这里的结余，我们拿出去做投资，每个月都坚持，坚持下来你就会发现，等生钱资产足够庞大的时候送，工资收入已经微不足道了。
生钱资产结合复利，就像滚雪球一样，让财富越积越多。
一句话再总结下：提升财富要靠工资和非工资收入两条腿走路，绝对不能独腿前行。（非工资收入要有强大的知识沉淀自己，不然进场容易变韭菜，容易亏钱）
3、穷人和富人之间的差别是什么？人生穷富的关键，那么你怎么变富呢？
当你的生钱资产，产生的非工资收入，覆盖日常总支出，你就财务自由了。
财务自由=非工资收入（睡后收入）>生活支出
要想富有你只要不断买入生钱资产就好啦，同样如果你想变穷，只需不断的买入耗钱资产就可以了。
那么有钱人是怎么变穷的呢？为什么不能富过三代呢？因为他们不断买入耗钱资产或者不断增加坏支出。
你拥有一点点生钱资产，生钱资产就会给你生一点点钱。
你不断增加自己持有生钱资产的数量，生钱资产给你创造的收入就会越来越多。
等到有一天，生钱资产给你创造的收入大于你的生活总支出的时候，你就财务自由了，你就不用为了工作而工作了！
就像很多人财富目标，有了钱立刻去拿钱换大房子、换好车，结果又没钱了。
然后就一直这么循环下去，有了钱就买耗钱资产，然后变穷，继续努力赚钱继续买耗钱资产，继续变穷。
所以知道为什么你努力工作这么久，钱也赚了不少，但是越来越累了吗？检视一下自己的资产状况就知道了。
但不管什么资产，按两个条件判断 ：
1.持续的
2.净现金流入
就是生钱资产。
穷人，普通人，富人的生钱资产和耗钱资产情况如何呢？
一般而言，低收入群体的工作收入是偏低的，对于低收入人群来讲，他的工资应付完各种支出，也没有什么结余去买生钱资产或者耗钱资产了。
穷人，或者说处于穷人状态的人群，应该怎么办呢？
如果你的收入偏低，没有结余，一是要分清必要开支和不必要开支！
这个相信看过小狗钱钱的小伙伴已经很熟悉了，必要是没有这件东西你的生活会受到重大影响，不必要仅仅是有了会开心。
第一点要控制自己的支出，强制储蓄来养鹅。
第二点就是要开源咯，好好提高工资收入！
刚开始的时候投资自己是最好的投资！提升个人技能，摆脱穷人思维，投资自己的大脑，提高工资收入，一般建议刚毕业或者30岁以前，多花些时间在工作技能提升上面。
比如有人说，我的工资收入已经在1万以上了，后期工资提升的水平已经很有限了，要再升职加薪没那么容易，怎么办？
这时候我们就需要重点增加自己的非工资收入了。
工资收入和非工资收入的概念：
工资收入就是自己付出时间、精力、汗水挣来的钱。像我们大部分人都是拿工资的，你必须去上班才有收入，这种就是工资收入。
非工资收入就是，你不需要去劳动，也能有收入。就像有人说的：躺着就把钱赚了或者不干活也有钱，比如投资啦，出书的版税。
我们都应该两手都要抓，两手都要硬。
这是最理想的状态啦，相对来说，理财投资还是门槛较低的！
有的小伙伴可能会想，我还是先提高工资收入吧。等有钱了再学习理财技能。
这样也是不对的，如果只靠工资收入来攒钱，你很可能到退休了还没有攒够理财的本金。
因为靠工资攒钱是最低效最差的方式。
聪明的小伙伴会在获得第一笔工资收入时就开始选择合适的理财工具来积累自己的本金和非工资收入了。
从一开始就通过工资和非工资收入两条路径来增加自己的收入。两条腿走路肯定比只靠工资收入一条腿走的更快更远。
我们可以看到，中产的资产中主要是耗钱资产，以房子和车子为主。中产可能有贷款也可能没有贷款。
中产的收入主要来自工资收入，中产把工资收入变成了耗钱资产，耗钱资产不停消耗中产的钱。
为了养耗钱资产，中产是不能停止工作的。由于耗钱资产的存在，中产几乎是很难变富有的。
通过调查我们发现，遭遇财务危机的往往是那些职业和收入看起来还不错的人！为什么呢？
收入良好的人，很多也不会打理财富，觉得自己的钱够花，其实造成的浪费和产生的耗钱资产也更多更大他们通常还以为自己买了生钱资产，实际上他们的钱并没有流向真正的生钱资产。
大家还要知道一件事情，一般来说10年（或更短或更长）一个经济周期，失业或者降薪没有我们想象的那么遥远，其实这两年经济就不是很景气了。
裁员或者倒闭的公司工厂非常多，很多中产在背负高额房贷的时候，从来没有想过有一天他们可能会失业，这才是非常可怕的。
他们觉得他们的收入会每年逐步增长，乐观的甚至觉得每年都会增长10%，但是事实上可能吗？
任何行业的工作，收入都是有天花板的，不可能说你每年增长10%，到你退休吧?
很多时候中产的现金流比穷人更糟糕。大部分穷人是没有耗钱资产的，也没有负债。
因为既买不起耗钱资产，也借不到钱。而中产却有耗钱资产，也或多或少会有负债。耗钱资产和负债都会不停消耗中产的现金。
一旦收入出现问题，现金流就容易断裂。调查发现，香港和日本房地产崩盘的时候，跳楼的基本都是中产。
什么叫机会成本？
当一个好的学习机会，好的赚钱机会摆在你面前，你却抓不住。
假设现在有个5万赚50万的低风险赚钱机遇，十年一遇。月光或有负债的人，就拿不出，抓不住这样得机会，这就叫机会成本高。
富人思维，一定是从一开始，获得第一笔收入的时候就健康的理财，两条腿走路。
更高财商的人，还会从孩子会用钱的那一天起，就教会孩子如何去支配钱，使用钱
财务两条腿走路，当生活一番风顺的时候，可以不断的增加生钱资产，自由度越来越高。
当生活经历意外的时候，也可以具备理财的能力，将坏负债转变好负债，并不断的积累生钱资产，这样不久后就又可以财富自由了。
一个人有没有理财能力的更本质差别，不仅仅在账户财富数字收益上，更重要的是体现在驾驭人生的自由度上。
有的人，即便遇到生活意外，也还会东山再起。
有的人，就会因此一蹶不振，十年井绳。
富人买多少耗钱资产都没关系，因为生钱资产赚的钱足够
比如以上图是马云的公司，这些企业就是他的生钱资产。
北京国贸，金融街、CBD商圈或者美团和华为的IT精英年薪都在20—40万
为什么会这样，本来是最容易跨越阶层，实现财务自由的一群人，为什么也是最容易财务危机的一群人？
因为他们完全只靠工资收入，没有驾驭金钱的能力，买入过多的耗钱资产，没有合理的规划让钱生钱。
富人的收入主要来自生钱资产，生钱资产产生的现金流入完全能够覆盖各种支出。
富人不用为了生活而去工作。这样就可以好好的去嗨皮了。
所以我们常能看到一些关于富人的负面报道。因为有更多的时间去嗨皮所以偶尔会干些出格的事情。
更重要的是，富人不干活还那么有钱。
这里有成为富人的两个秘密：
富人的第一个秘密：生钱资产占总资产80%以上。
相对应的穷人的第一个死穴：毫无任何生钱资产可言！生活唯一的经济支柱就是工资！
富人的第二个秘密：好支出占总支出的80%以上。
对于富人来说，支出是有好坏之分的。好支出是可以带来更多收入的支出。
比如花钱买“生钱资产”，这种支出能为你带来持续的净现金流入；
花钱学英语，这种支出能增加你后期的工资收入；
花钱学理财，这种支出在未来会获得非工资收入。这些支出都是好支出。所以富人的钱越花越多！
坏支出是让你的钱变的更少的支出。
比如买了“耗钱资产”、非必要性消费、不懂乱投资亏钱等等。这些都是坏支出。所以穷人的钱越花越少！
相对应的穷人的第二个死穴：不知道支出也分好坏！坏支出占了总支出的80%以上。
普通家庭看似收入比较稳定，其实抗风险能力不强，他们有房贷要还，小孩要养，甚至父母还要大量的开销。
【孩子还未成人的家庭】
孩子没有收入，花销逐年增大，这时候如果夫妻中有一人遇到一段时间不能工作的情况，家庭财务整体情况可能会出现较大落差，进而影响生活质量。
【全职宝妈的家庭】
女性负责照顾孩子，没有工资性收入，只有丈夫一人的收入是家庭收入的主要来源，如果丈夫遭遇大裁员等意外情况，家庭很可能立即陷入坐吃山空的财务危机中，或者啃老的尴尬境地。
所以普通家庭更需要尽早尽快建立自己的非工资收入体系，在没发生意外的时候，可以为家庭提供一份额外的收入，补贴家用，防患于未然；
【在发生意外的时候】，能够抵御财务风险，不至于到毫无收入的被动地步。前提是学习并掌握获得非工资收入的能力。
一句话总结：普通中产的财务安全来自工资收入和非工资收入的双管齐下，没有充足非工资收入的普通家庭，财务状况并不安全。
另外富人和穷人的主要不同就是对待新鲜事物的态度。
富人乐于接受新鲜的事物，并在不断增长见识的过程中，提升自己辨别事物的能力，同时结交更多的朋友，拓展自己的圈子，遇到更多的贵人，进而良性循环！
而穷人对于任何新鲜的事物，第一反应就是屏蔽，或者说是封闭自我。
因此穷人的眼界会越来越窄，见识越来越短，赚钱的道路也会越来越单一，最终悲悲戚戚的过一生。
穷人思维比没有钱更可怕。很多时候，观念的转变，比收入的转变，要难很多，而你的思维，决定了你在什么阶级。
中彩票的人大多会破产，就是因为观念未转变，思维还停留在穷人的思维阶段。
人的穷富，其实首先取决于你的观念，而不是你的财产本身！
投资自己、投资生钱资产、投资未来都可以是好支出。
争取让好支出占总支出的80%以上，你离富人就不远了。
反之投资耗钱资产、不必要消费就是坏支出。
有了正确的观念，其实技巧都不难学会；但是观念错误，即便你有钢铁侠的装备，也不过是在错误的道路上飞奔而已。
在思想上“脱贫”是走向财务自由的第一步。
因此大家要明白一个观念：财富是理出来的，没钱更需要理财！财务自由是科学理财后的必然结果。上班越忙越需要财务自由。
简单的说财务自由就是：你的非工资收入能够覆盖掉你的日常支出，在这里还有涉及到一个财务自由度的概念。
计算公式为：年非工资收入（年投资收入）/年生活支出，一般等于1是最基本的自由度，数字越大，代表自由度越高。
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