【曦萍】如何分配你的收入？

文/大申理财网友：曦萍

曦萍，陕西渭南人士，现居深圳，草根理财爱好者一名。跋涉在漫漫理财路上，有所的也有所失，也有所心得，愿与大家共享理财路上的喜怒哀乐。

大家都是如何分配自己的收入呢？每个月拿到工资、每次拿到收入的时候是特别欣喜，还是比较沮丧呢？欣喜工资又涨了，沮丧工资没有达到自己的心理水平？还是有别的更多复杂的情感呢？总之来说，我们对于收入是又爱又恨啊。收入总是有限的，所谓“好钢要用在刀刃上”，如何分配有限的收入就成了我们拿到收入后的一个非常重要的问题，分配得当、开支合理、收支平衡是我们的目标。

一、概述

时下，流行的分配方式很多，什么四三二一法，金字塔法，目标储蓄法，但总归都是对每项用途所需要的资金按照比例进行划分。经过一段时间的记账，我们已经能够大体清楚每个月的花费状况--- 有多少钱花费到吃饭上，有多少钱花费到买衣服上，包括一些爱美的女孩子还有一部分护肤品、化妆品的费用。在了解了每个月的花费状况后，我们就可以对每个月的生活开支进行预算，并且按照你自己的意愿合理分配手中的金钱。

二、预算

什么是预算呢？通俗来讲，就是你在一个消费周期所预先划定的一笔款项。例如，我们一般在2013年的年底通过2013年一年的消费情况作2014年的预算；在每个月月末根据上月消费情况作下一个月的预算等等。在经过了一段时间的记账，我们应该能够明确大概每个月哪些钱是固定费用，这些钱包括--- 物业管理费、固定交通、保费、小孩的学费等等，这些钱是少不了的硬性支出，首先，在预算中要留出这类费用的预算。由于这类费用往往是比较固定的，所以这类费用的数目务必要求精准。另外一部分就是有弹性的支出了--- 吃饭的费用、买书的学习费用等等，这些钱的支出是有弹性的，可以多一点、也可以少一点，但是不能没有，这类钱就可以参照我们以往记账的数据划定一个平均的值进行预算，例如：平均前三个月买书的开支一共是900块钱，那么，就可以在预算中给当月300块钱的预算，如果一般吃饭每顿是15块钱的标准，那么可以给每月 15*3*31=1395元的预算，如果你愿意，还可以更细致一点，例如将吃饭费用分为早餐、午餐、中餐分开来列预算。这类费用不用很精确，但是在确定预算值的时候应该有一个原则，那就是以不降低生活水平为前提。我们理财的目的是为了上自己的生活更好，减少浪费，减少不必要的开支，而不是为了存钱而存钱，为了节衣缩食而存钱，如果这样的话，很有点本末倒置的味道了。剩下的最后一个部分，就是突然消费的钱，其中还可以包括必要支出和不必要的支出，必要的，像人情、紧急打车等等，不必要的例如冲动而购买的衣服等等。这部分的预算越少越好，我一般的作法是，设立一个其它账户，参照以前数据，给它总体划拨一部分钱。这样做还有一个好处，就是，当你要冲动消费的时候，你可以告诉自己“哦，我这个月没有这个预算”从而减少冲动消费。

三、设立不同的账户

我们有了预算以后，大概就能知道这个月维持生活需要多少钱，这时候，我们的收入还是有盈余的（除非你实实在在是个月光族，这类情况不在我们今天讨论的范围之内），那么，我们就可以来规划剩下这些钱了。

首先我们需要了解一个问题，你有什么想要实现的目标吗？如果有，那么你可以为你的目标设立一个目标账户，每个月存一定数目的钱进去。这个方法可以用来存小孩的教育基金、个人的养老基金及买房、买车的基金等等。那么，存入这个钱的比例是多少呢？当然，这个要随你喜欢，也要根据你的实际情况，你可以每月存1000元进去，也可以每月只存100元，但是大概有一个比例，就是你不超过你的收入扣除生活费后的30%。一般来说，这样的目标账户都是消费账户，大家都知道，我们不能把所有的钱都用来消费，我们还需要让我们的钱为我们工作，所以，当然不能用扣除生活费后的100%啦。

有了消费账户，那么我们是不是还有投资账户呢？答案是肯定的。我们的投资账户是专门用来让我们的财富增殖的。请注意，这里的投资账户是一个理论上的概念，它可以包含很多的内容：比如说你的股票账户、基金账户、保险账户等。

有了这么多账户，我们该如何分配呢？有几个原则：1. 你擅长的领域应该多分配 2.如果你第一条不满足，就是说你没有什么擅长的领域，那么，100减去你的年龄就是你大概可以承受的高风险投资份额。例如，你的年龄是30岁，那么，你就可以将70%的钱放在高风险、高收益的项目上，因为在你的年龄阶段，你是可以承受如此的风险的。另外30%的钱可以放在储蓄、国债等低风险、低收益的项目上。投资是需要不断学习的，当你在一个领域渐渐成为专家，有赚钱的能力的时候，你可以转而服从第一条原则。

另外，我们要注意的是，必须设立有一个专门的账户来存放足够1~1.5年生活的备用金以备不时之需。

一般的，可以把账户分为生活账户、目标账户、投资账户、备用金账户。

四、分配收入的时间选择

当然，钱是自己的，怎么分配、怎么花都是自己的事情，但是，我在这里需要给大家一个忠告，那就是，在每个月得到收入的时候首先分配你的资金，将该划拨到各个账户上的资金马上划拨出去，只留下每个月预算的生活费在你的活期卡或者是钱包里，这样的好处是：

1.可以强制自己按照预算的经费分配进行开支

2.减少手头上的余钱，以防止剁手一族花写冤枉钱

3.提前存入该存的钱可以防止月光，对提高意志力有好处

你可以选择先消费，然后再分配你的钱；也可以选择先分配你的钱再消费，但是，我要告诉你的是，根据我的经验，先分配绝对好处多多，不相信你就试试吧。

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