老会计告诉你,房贷提前还款真的非常不划算!

2017-11-07

房贷提前还款系列之三房贷提前还款真的划算么?

纠结

朋友小明近日非常纠结,纠结的点在于房贷是否应该提前还款。话说小明今年业绩干得非常好,单位发了10万元奖金。跟媳妇商量了一下,小两口准备把欠的房贷10万元全部结清,但是又听别人说房贷是最便宜的贷款,资金成本低,10万元不如自己留着搞投资或者应急用,比房贷提前还款划得来。于是小俩口就纠结了。

上述情况在生活中不仅仅是个例,是普遍存在的。故现从资金成本的角度来分析分析是否应该提前还款。在我文章《房贷还款方式没有划算,只有合适——贷款利息借多少算多少中已经分析过了房贷的计算利息的规则,即贷了多少款就算多少利息,比如1月份我贷款了10万元,那就付10万元对应的利息。在2月初由于我还款了2000元,其中1000是还款本金,1000元是还款利息,那么2月份我的贷款本金就是9.9万元,那么2月份的还款利息就是9.9万元对应的利息。在明白了房贷利息的计息规则之后,我们来进行同向比较及反向比较。

同向比较:若是目前我有资金需求,比如是需要资金来经营企业,来装修房子,来购买家电,来买车等,那么以上需求可分为两种,一种是消费贷款需求,另外一种是经营性贷款需求。若是消费贷款需求,目前银行执行的至少基准利率上浮40%,即比房贷资金成本至少贵40%。而且说实话,银行对于消费贷款审批要求非常严格,首先你不一定贷得到款,资质符合银行贷款要求,然后即使银行贷款审批通过了,你还需要额外支付抵押费用,评估费用及一些隐藏费用等。最后你还需要花费不少时间走贷款申请流程,办理抵押,签订贷款合同等,时间成本也高。而若是经营性贷款,则更为麻烦,需提供企业相关资料,银行实地查看等,流程更为复杂,成本更为高昂,更要命的是,一般情况下,消费贷款最多贷5年,经营性贷款最多贷3年,时间周期也短,造成反复折腾。而除了银行贷款外,其它贷款如流行的微粒贷、蚂蚁花呗、京东白条、现金贷、网络贷等成本更高。


反向比较:若我没有资金需求,那么我可以把这笔钱投入稳妥的如银行定期存款、银行理财、余额宝等。激进的可以投入股票型基金、P2P等。而以稳妥的收益计算的话,如目前最为流行余额宝年收益率都有3.9%——4.1%,银行理财收益高的年收益率约有4%-5.5%收益,也就是说有可能我稳妥理财的收益都高于五年期房贷利率4.9%,即使不能高于房贷利率,我一年支付的资金成本也不会超过1%。

实际上,我更为看重的是该笔资金的机会成本。若是我持有该笔资金:我可以应急用,如家里人生病了,需要一笔钱做手术,该笔资金可以应急,且不会让我短期资金压力太大;我可以创业,在看好看准一个项目后,快速下手,避免错失机会;我可以有保障的投机,如认识的某位老板生意失败了,低价处理房产,可用这笔资金接手,然后转手卖出盈利;我可以.......机会总是给有准备的人,更是给有资金准备的人。

总结:1房贷利率是所有贷款里面利率最低的

2若是留下房贷提前还款的资金,那么换算下,这笔资金短期偿债压力是最小的,也是最划算的,因为房贷是将一笔长期资金用来短期使用。这也是为什么企业老板非常有钱却愿意贷款买房的原因。

3房贷提前还款资金的资金成本非常低,即使你将它投入收益率较低的余额宝,你一年资金成本也才1%

4更为重要的是房贷提前还款这笔资金的机会成本使得你可以应急,可以抓住机会,可以有保障的投机。

5手里有钱,心中不慌,为了那内心的不慌,付出1%的资金成本也划得来。

总之,房贷提前还款真的特别不划算

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来自:wxh639  > 房产信息
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