房贷提前还款系列之三房贷提前还款真的划算么？
纠结
朋友小明近日非常纠结，纠结的点在于房贷是否应该提前还款。话说小明今年业绩干得非常好，单位发了10万元奖金。跟媳妇商量了一下，小两口准备把欠的房贷10万元全部结清，但是又听别人说房贷是最便宜的贷款，资金成本低，10万元不如自己留着搞投资或者应急用，比房贷提前还款划得来。于是小俩口就纠结了。
上述情况在生活中不仅仅是个例，是普遍存在的。故现从资金成本的角度来分析分析是否应该提前还款。在我文章《房贷还款方式没有划算，只有合适——贷款利息借多少算多少》中已经分析过了房贷的计算利息的规则，即贷了多少款就算多少利息，比如1月份我贷款了10万元，那就付10万元对应的利息。在2月初由于我还款了2000元，其中1000是还款本金，1000元是还款利息，那么2月份我的贷款本金就是9.9万元，那么2月份的还款利息就是9.9万元对应的利息。在明白了房贷利息的计息规则之后，我们来进行同向比较及反向比较。
同向比较：若是目前我有资金需求，比如是需要资金来经营企业，来装修房子，来购买家电，来买车等，那么以上需求可分为两种，一种是消费贷款需求，另外一种是经营性贷款需求。若是消费贷款需求，目前银行执行的至少基准利率上浮40%，即比房贷资金成本至少贵40%。而且说实话，银行对于消费贷款审批要求非常严格，首先你不一定贷得到款，资质符合银行贷款要求，然后即使银行贷款审批通过了，你还需要额外支付抵押费用，评估费用及一些隐藏费用等。最后你还需要花费不少时间走贷款申请流程，办理抵押，签订贷款合同等，时间成本也高。而若是经营性贷款，则更为麻烦，需提供企业相关资料，银行实地查看等，流程更为复杂，成本更为高昂，更要命的是，一般情况下，消费贷款最多贷5年，经营性贷款最多贷3年，时间周期也短，造成反复折腾。而除了银行贷款外，其它贷款如流行的微粒贷、蚂蚁花呗、京东白条、现金贷、网络贷等成本更高。
反向比较：若我没有资金需求，那么我可以把这笔钱投入稳妥的如银行定期存款、银行理财、余额宝等。激进的可以投入股票型基金、P2P等。而以稳妥的收益计算的话,如目前最为流行余额宝年收益率都有3.9%——4.1%，银行理财收益高的年收益率约有4%-5.5%收益，也就是说有可能我稳妥理财的收益都高于五年期房贷利率4.9%，即使不能高于房贷利率，我一年支付的资金成本也不会超过1%。
实际上，我更为看重的是该笔资金的机会成本。若是我持有该笔资金：我可以应急用，如家里人生病了，需要一笔钱做手术，该笔资金可以应急，且不会让我短期资金压力太大；我可以创业，在看好看准一个项目后，快速下手，避免错失机会；我可以有保障的投机，如认识的某位老板生意失败了，低价处理房产，可用这笔资金接手，然后转手卖出盈利；我可以.......机会总是给有准备的人，更是给有资金准备的人。
总结：1房贷利率是所有贷款里面利率最低的。
2若是留下房贷提前还款的资金，那么换算下，这笔资金短期偿债压力是最小的，也是最划算的，因为房贷是将一笔长期资金用来短期使用。这也是为什么企业老板非常有钱却愿意贷款买房的原因。
3房贷提前还款资金的资金成本非常低，即使你将它投入收益率较低的余额宝，你一年资金成本也才1%。
4更为重要的是房贷提前还款这笔资金的机会成本使得你可以应急，可以抓住机会，可以有保障的投机。
5手里有钱，心中不慌，为了那内心的不慌，付出1%的资金成本也划得来。
总之，房贷提前还款真的特别不划算！
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