本人从事线下贷款多年,整天接触的就是借钱或是还钱的客户,所以对贷前审查和贷后收款也颇有心得,现分享如下,仅供大家参考.
对于客户的贷前审查有几点需特别注意:
第一:借款客户的家庭情况与社会关系.我们通常称这些为客户的隐性资产.一个借款人的家庭是否稳定,在工作当地的社会人脉关系网是否健全,这直接影响着这个人的信用价值.这些东西是资料无法体现的,只能够通过我们与借款客户的沟通才能够了解到真实可靠的情况.
第二:借款客户所处的行业背景.譬如说最近大家所熟知的,电子行业,酒类行业,钢铁行业,服装加工业等等,这些都已经是夕阳行业,不仅行业利润薄,而且在各大银行也融资十分困难,所以此类行业基本在我们圈子列入黑名单.所以一个借款客户所经营的公司是否有前景十分重要,不仅仅只看到眼前,还要预估到几个月之后,这个行业会不会有大的波动,这就需要我们有十分丰富的金融知识去把控.
第三:借款客户的还款能力.还款能力是考察一个客户借款之后能否用此笔借款带来合理的利润的一个重大考量.所以一般此类环节我们会调查客户真实的贷款用途与合理的还款来源.首先得核实客户借此笔资金是否真的用来生产或是现金流动.如果真的是用在了公司经营上面,那势必会带来相应的利润,那客户到期是否能够正常归还贷款,这就得我们去核实客户的生意情况了.在核算盈利能力里面有三大表格是必须参考的:资产负债表,现金流量表,利润表.这三大表格基本能够反应一个企业的经营情况.当然,前提条件下是这些资料得是真实的.现在很多企业为了糊弄银行和一些税务部门,很多表格基本作假,所以这就需要我们火眼去识别,这并非三言两语可以说清,需要我们长时间对各行各业的了解以及很强的逻辑分析推理能力.简单的来说,对于一般贷款客户,我们要求客户的资产负债比不能够超过70%,每月的纯利润要能够偿还短期的贷款.
第四:借款客户的再融资能力.这点非常的重要.企业都会存在帐期的问题,很多工厂交货之后,有些款需要几个月之后才能够拿到,但是中途有订单也不得不继续做,但是继续做就得继续投入,所以有时候借款客户不是没能力还款,而是他也没有收到钱,那期间又缺流动资金怎么办,如果一旦停止投入,没有了现金流,那随时可能会有倒闭的风险.解决这个问题就只能够是再融资.所以只要客户融资是用在真实的生意周转上面,那货款回笼总是能够偿还贷款的.
第五:借款客户的信用记录.相信大家也知道,现在国家正在健全这方面的资讯,深圳已经把电话欠费,物业水电欠费这些信息也都纳入了信用报告.一份良好的信用记录直接的反映了借款客户的品行习惯.虽然还款能力十分重要,但还款意愿也同样重要.
所以只有真正的搞清楚了借款客户的这些问题,我们才能够把款放心大胆的借出去,安然无恙的收回来.
可能很多人会说,何必搞到这么麻烦,直接把客户东西抵押到名下不就行了,管他那么多做什么.我想说很多银行红本抵押利率才不到5厘,我们线下放款的利率如何能够跟别人竞争,没有竞争力的产品何来市场.且不说借款客户还不起钱之后官司诉讼等诸多麻烦之事.
但是并非我们做好了以上那些环节就可以毫无风险.行业风险是必然存在的,市场瞬息万变,总是会有一些情况是我们所不能够把控的.譬如说客户的下游客户倒闭,客户货款结不到了,譬如客户迷上赌博亏空资产等等诸如此类问题.所以我们贷后收款也十分重要.
第一:首先至少要控制到借款人,如果连借款人都不知道跑哪里去了,那这款找谁要.
我们上周碰到一个老赖客户,躲避我们一个多月,我们想尽各种办法,终于把他骗到公司.人来了公司不还完钱,当然就不会让他走了,(可能很多人觉得,这是不是犯法了呀,非法拘禁呀)晚上12点,这客户就报警了,说我们扣他人.我们都去了警局,跟警察说明了情况,警察不管经济纠纷的,核实到我们没有对他暴力相向之后就要我们走了.我们继续请他在公司凑钱,第二天下午,他又报警了,而且这次他还呆在警局不出来了,既然他耍无赖,我们也陪他到底,两天两夜,我们寸步不离,期间警察也劝了他好几次,要他赶紧还前钱,终于第三天晚上,他呆不住了,如数归还了我们所有欠款.所以对付老赖,我们别无选择,只能够陪他耗到底,让他看到你的决心,他才会放弃侥幸的心理.
所以对于一些已经出问题的平台,首先控制到平台老板十分关键,如果象网赢,鹏程那样老板都已经跑路了,那就十分被动了,鹏程王龙是有预谋,这还无可厚非,但是网赢老钟爆发那么久之后才跑路,这个问题广大投资人需要深思,大家也都是血汗钱,如此不在意,实在可悲.
第二:要核实客户的资产情况,这些就包括:现金,房,车,应收货款,设备价值,有无存货.只有清楚的知道了客户这些真实的情况,我们才能够有的放矢,才能够更加直接有效的追回借款,否则一味的叫他还钱,他说没钱,这毫无意义.
就象我现在在东方维权问题上,如果我都不知道邓亮哪里有钱能够拿来还给我们投资人,只是一味的叫着维权维权,那根本毫无意义,也正是因为我知道和黄那里有邓亮的钱,运营也带走了几百万,所以带着这样的目的来维权,结果这两部分的钱也都相应有了一定的保障.所以大家在收款的过程中明白,我们虽然是找他那个人还钱,实际上还是要挖掘他可以用来还款的资产,既然他做了老赖,肯定不会轻易交出,所以我们要想方设法找出,并在第一时间合理控制.
第三:要知法,信法,用法,守法.很多人都埋怨我们法律法规不健全,但是埋怨无济于事.我们只有在现有的法律法规的基础上,做一些合理守法的事情,来维护我们最大的权益.譬如我知道我们不能够拘禁人,但是我们可以跟着他;我们不能够去改变法院判决,但是我们可以通过上访去影响法院判决;我们不能够指责谁谁谁处事不公,但是我们可以通过媒体让阴谋无所遁形.有很多东西我们无法改变,但是我们可以去做一些我们可以改变的事.
第四:要有与老赖客户坚持到底的信心,如果仅仅因为一两次的收款不顺利就放弃了,那就真的会白白损失了.老赖客户不会因此而感激你对他的宽容,只会嘲笑你们的愚蠢.说不定那些跑路的老板正在温柔乡想着:那些投资人真傻,我这样的人居然还可以搞到这么多钱,关键是居然还没人找我麻烦.
现在p2p行业正蓬勃发展,也是全民投资的一个新取向,真心希望这个行业能够多些正能量,真正做好线下风险控制,让每一个投资人的资金都得到保障,因为每一个投资人的钱都来之不易,都是血汗钱.
预祝大家新年愉快,东方战友们加油.
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