我们到底为什么理财呢？
刚进银行的时候，我从来没思考过理财这个问题——这特么不就是卖点理财产品吗？感觉还挺没技术含量的——我只管报个产品期限和利率，然后做好迎来送往就好。
时间久了我觉得：银行似青楼，而我如老鸨……
而且，每当一家银行理财产品收益比我所在的银行高一些时，就有人移情别恋！
甚至经常有大爷，为了年化收益多0.2%，骑着自行车，穿梭于银行聚集之地，叫问于期限收益之间。
大爷，10万块，满打满算一年也就差200块，要是有几次接不上，还可能少几十块。您这是何苦呢？大热天的，和老伙计们喝喝茶、聊聊天、打打牌、去广场上逗逗大妈，哪样不比这个强？
我常常想：我费这么大劲上个名牌大学，就是为了在这里给这些大爷们消遣吗？
不！我要做一个有尊严的银行家！
我决定寻找理财的真正奥义！
八年里，我从南走到北，从白走到黑，终于想明白一个问题：
因为人性的贪婪，人们对收益率的要求是没有上限的，谁没事跟钱过不去呀？所以，多少收益率合适，除了看人的风险承受能力之外，更应该考虑的是钱的风险承受能力：
即：你这笔钱是用来干什么用的？
钱这个东西，纸做的，本身并不值钱。教科书里说它是储藏手段、价值尺度和交易媒介。就是说，我们能拿着这些纸换到想要的东西或者服务，别的纸就不行，不信你自己画一张试试？
所以，钱本身并不重要，重要的是把钱变成需要的东西（服务）才有意义。
从这个意义上说，你担心的并不是亏钱，而是担心钱买不到本来能买到的东西。
举个栗子：假如说你有100万，想通过炒股买现价200万的房子，没想到一下亏成了70万，就在你没脸回去照镜子的时候，更没想到的事情以一种无厘头的形式发生了——你看中的房子跌到了50万！除了能全款入手，还能再取个媳妇儿呢！
这种情况虽然不在你的计划内，但毕竟你能用手里的纸币换个房子来住了！这就是胜利！
但如果是另一种情况，当你炒股炒到200万的时候，发现房子已经变成了500万……是不是觉得造化弄人？
虽然这两种剧情都很狗血，但便于大家理解钱这个东西，单纯的账面数字并没有意义，终究要花出去才有意义。
《儿女英雄传》里对理财有个解释——“理财之道，大约总不外乎‘生之者众、食之者寡、为之者疾、用之者舒’的这番道理。”
我觉得总结得很经典，你看最后还是落在一个“用”字上。
所以，理财的问题，其实是怎么花钱的问题。
因此，赚钱不是我们的强项，花钱才是我们的强项……
你看！这就是问题所在！
把钱花完不算本事，有花不完的钱才是本事！
回到我顿悟的那个问题上：脱离了理财目标的收益率是没有意义的。
如果，我们知道什么时候想要什么东西，然后这个东西大概需要多少钱，并且提前准备好！那么我们是不是就能保证钱足够花，或者说我们就有花不完的钱了呢？
比如，你现在有10万块钱，你想换辆车，但发现现在10万块买不到什么好车，所以你打算拿这10万块钱理财，并给自己设定了3年换车计划，3年后，你想至少要换辆20万的车。
这样算一下，你对每年收益率的要求至少得25%以上……按着这个收益率比对一下，理财产品肯定第一个就阵亡了，因为按照这个品种的收益率，3年后差不多10万变11万，为了1万块钱要晚享受三年，这买卖我不干！
对比一下，能达到这个收益率的只能是股票或股票型基金了。但是股票和基金有风险啊！万一3年后10万块变8万块了呢？
本着胆大心细的原则，你统计了一下：过去10年，任意一天进场股票市场，持有3年以上的亏损概率只有9%，你觉得值得参与一下，大不了现在的车再坚持两年呗，又不会死人。
（猛药提示：假如市场太好，半年就赚到20万，千万别留恋，目标到了，咱就取钱买车！）
可如果三年后你只想买辆15万的车，收益率能达到15%就可以了，在股票基金的基础上，再搭配一点稳健的品种，还能降低风险系数。
可如果您要是3年后想买辆200万的车，那咱买彩票吧！您既然有这胆略，拿 10万块冒冒险，想必也没什么。
所以，买车的这笔钱，其实是一笔风险承受能力较高的钱。
有风险承受能力高的钱，就有风险承受能力低的钱，比如经常听到大爷说：“这是我的养老钱，千万不能亏啊！”、“这是孩子上学的钱，万万不能有闪失啊！”、“这是老伴儿的救命钱，谁动我跟谁拼命！”……
就拿养老钱来说，因为谁也不是永动机，现在多赚点，还不是为了以后花的安稳？
但钱越多就越安稳吗？以前我是这么觉得的。
直到有一次，我见到一个客户，在银行的账户上放着2000万说养老专用款，我等金融民工只能双手抱拳，道一声“佩服！佩服！”，客户略略微笑还礼道“呵呵，小场面！”
于是我问他：不知大侠每月开销几何？他答：至少10万。
我又问：不知大侠准备什么时候开始动这笔钱？他答：提前享受，55岁，不能再晚了。
我掐指默默算了一下：2000万，每月10万，大概够他花16年的。也就是到71岁，这还不算通胀。所以，71岁之后呢……
又万一刚退休那几年特别硬朗，不小心变成这样的老头儿：
或者这样的老头儿：
虽然很帅，但帅不能当饭吃啊！2000万用不到60岁怎么办……还没开始老，养老钱就没有了，还真有点小悲哀呢！
念及于此，我跟这位大侠就55岁之后花钱的问题进行了一次会谈。会谈在亲切、友好的氛围中展开，双方就“71岁之后怎么办”以及“花钱控制不住怎么办”等问题进行了深入的讨论并交换了意见，最后就养老问题达成了广泛的共识，双方一致认为：养老之钱不在多，在乎于年年有余。
2000万不重要，重要的是每年都有10万花。
这是一个解决未来现金流的问题，就意味着，这笔钱的收益对大侠来说并不是最重要的问题，而怎么让这笔钱源源不断的花不完才是重点。所以解决方案就不是提高收益率，而是通过一份年金合同把未来的现金流确定下来。钱没有变化，但存在的形式变了，就能更好的解决养老的后顾之忧。
同样是水，一旦化身蒸汽，便是一场轰轰烈烈的工业革命！
哇塞！我简直觉得自己就是一个时间的魔术师！
（再见了，老鸨！）
你看，一辈子必须要花的大钱，无非就是住房、教育金、养老金和医药费。如果能把这几样都安排好，我觉得就算是实现一大半的财务自由了。
敲黑板：这里所说的“安排好”，并不是现在有这些钱，而是未来需要的时候有这些钱。
打个比方，您现在准备了20万给孩子5年后上大学用，按理说是绰绰有余。但万一股市气贯长虹，您忍不住把这20万放到了股市里……谁知道5年后还够不够？
别说自己不会做这样的傻事，因为见过太多做傻事的人。
其实，从另外一个角度看，也能印证“理财是为了花钱”这件事。就是我们国家的老百姓爱存钱，数据显示，我们国家的储蓄率将近50%，美国则不足5%，日本更是低至0%。我们存钱是为了什么呢？很多人的回答就是以防万一，所以这些钱不敢投资，也不敢消费。
当我跟客户说：“你有些资金的规划需要长期一点”时，大部分人的都会说：“我不要长期的”、“我不能长期投资”。其实恰恰相反，为您做长期的规划，其实是为了解放你的储蓄。比如每年几千元的保费计划，就能让你为医院准备的50万拿出来为养老做更好的准备。何乐而不为呢？
要知道，世界上最懒的不是树懒，而是你躺在银行账户上或者理财产品里的钱！
个人觉得，真没必要折腾每家银行理财产品此起彼伏的0.2%的价差，更没有必要追求脱离目标的高收益。有这闲工夫，不如算算自己以后要在哪些地方花钱、准备花多少钱，还差多少钱，然后列个目标，走好自己的理财之路。
明明不吃辣，看见别人排队买辣椒，您也要跟着掺和一下，图什么呢？
后来，再遇到这些老大爷推着自行车过来“消遣”我的时候，我也忍不住会“调戏”他们一翻：大爷，您这些养老钱够花几年的啊？不买点儿基金可配不上您这么硬朗的身子骨啊！
所以，理财真的就是买理财产品吗？
如果你觉得结婚就是买婚庆用品，那我也真没办法了。
本期完，撤板凳。
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