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如何使用好信用卡
信用卡是美味的“馅饼”还是危机四伏的“陷阱”,一直众说纷纭。其实信用卡就是一个工具,理财偏稳健的市民也不必对它完全排斥,事实上,在搞清信用卡使用中的小“道道”后,利用信用卡提供的免息透支功能,市民不但能在资金拮据时救一时之急,还能达到“用银行的钱为自己生钱”的效果。不过由于目前可以投资的渠道相对较少,对于利用信用卡投资基金的行为,有人叫好有人认为不可取。   ■别别窍
  巧用信用卡
  的两大基本招数
  第一步:读懂对账单
  使用信用卡的第一步,是要对对账单上的各种数据了若指掌。
  其中对“最低还款额”要慎用,对“预借现金额度”更别轻易使用。
  对账单上“本期应缴金额”是在最近一个到期还款日要缴纳的金额,旁边还会有一栏“最低还款额”,通常是应还金额的10%,有的人会误以为这是银行提供的“免息”优惠,想当然按“最低还款额”归还,结果被收循环利息。
  “最低还款额”是为那些无力全额还款的人准备的,一旦按照最低还款额还款,就动用了信用卡的“循环信用”,银行将针对所有欠款从记账日起征收利息,当期就不能享受免息还款的优惠,日息是万分之五,折合成年息高达18%!所以不到万不得已,千万别用“最低还款额”。
  对账单上还有一个“预借现金额度”项目,就是银行授权可从ATM机中取现的额度,一般是信用额度的50%。千万别犯傻!天下没有免费的午餐,信用卡取现是要收取手续费的,虽然一些银行(如民生银行)已经开始免收这项费用,但从取款当天开始,客户就需要支付每天万分之五的利息。
  第二步:算好免息期
  使用信用卡有四个日期要区分:交易日、银行记账日、账单日、到期还款日。
  交易日:指客户实际刷卡消费、取现或转账的日期。
  银行记账日:指银行把交易记在账上的日期。商铺刷卡的信息传输到银行需要时间,境外消费一般都会有一定的时差,所以账单中的交易日和记账日会有所不同。
  账单日:指银行对每个月用信用卡交易“算总账”的日期。
  到期还款日:一定要在这个日期前还款,超过此期限,就要对本期所欠款项收取利息及其他相关费用。
  怎样刷卡
  享受的免息期最长?
  信用卡可以透支免息消费,不过信用卡的使用很有窍门,用得好免息期可以长达50天,可用得不好只有20天。如何使用才可以享受到最长免息期呢?
  长达20天到50天的免息期,计算起来是有一定“门道”的。
  以某银行3月20日出账单为例,免息还款期限为此后20天内,即最后期限为4月9日。在账单日次日,即3月21日这天刷卡消费最合算,因为这次消费要到4月20日才并计入账单。以此类推,最后还款日期为5月9日。这样才能充分利用了50天的免息还款期限。
  现象
  消费刷卡,有钱买基金
  如今,不少银行的信用卡推出了免息分期付款的业务,大宗商品的免息分期付款周期最长可达1~2年,有的甚至免收手续费。王先生因此采用信用卡免息分期付款的方式在商场买了3万元的电器,分6期付款,由于免手续费和利息,分期付款几乎没有任何成本。而省下来的3万元现金,王先生全部买了货币市场基金。王先生准备在每一期付款日到期前两天,赎回部分基金来还银行的钱。
  赞同
  用银行的钱为自己生钱
  有市场人士认为,这种消费方式不仅能减轻王先生一次性付款的压力,而且按目前货币市场基金2%的年收益率计算,预计半年下来还能为他带来至少207元的收益。
  王先生表示,其实他身边有很多人都将手中的现金拿去买了基金,日常则用信用卡消费,常见形式为:将个人工资现金留下一部分自用,其余现金购买某只基金,然后在这一个月里所有消费都尽量使用信用卡,在免息期结束、需要还款之前,卖掉基金,还掉银行债务,赚取中间差额。
  反对
  边透支边买基金不可取
  也有专家认为,此举难度很高,要从信用卡的银行账单日、还款日和基金赎回日三方面精密计算天数,不能出一点儿差错,否则就要向银行支付高额利息。货币市场基金一般年收益率为2%左右,若因还款出现纰漏,要额外承担18.25%的利息,明显得不偿失。
  首先,购买基金涉及金额不小,在账单日次日集中消费并不现实,若平时随意刷卡消费,又会给免息期计算带来麻烦,费时费力,并不经济。
  其次,基金赎回有周期,一般为T+2天。因此如果银行的最后还款日期为3月12日,就必须在3月10日前申请赎回后,才能按时还款。倘若因一时疏忽耽误了现金回流,肯定赚钱不成反倒贴钱。
  一般来说,用信用卡购买的是货币市场基金,收益率稳定且无需手续费,以投资1万元购买年收益率为2%的一只基金,最大收益为:10000元×2%×50天/365天=27.397元(假设免息期为50天)。试想,普通人顶多每月用信用卡中的2000元至5000元进行投资,如此“精打细算”后收益仅为6元至14元左右。而投资股票市场基金,尽管收益高,但风险更高,还要缴纳相应手续费,容易导致投资者心态浮躁,万一亏本无法按时还款,将会带来恶性循环。
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