信用卡在还款时最低还款好还是分期付款好？

每次小长假痛痛快快刷卡消费完，朋友们的信用卡账单也如如期而至了。由于节假日里消费数额较大，不少朋友们都接到了银行推荐使用分期付款电话，有的朋友则打算先把最低还款额还上，以解燃眉之急。最低还款和分期还款，渐渐被大家所熟知，但更多朋友对于二者的优劣却并不明了。到底哪种方式更划算？还款时又要注意什么呢？今天卡神小组要说的就是信用卡最低还款好还是分期付款好？让卡神小组帮朋友们算一算，哪一个更好更实惠，让我们一起往下看吧。

最低还款：利息仍按总额算，还要利滚利。

A先生使用信用卡多年，却不知道自己每月还了最低还款额，银行却按照消费总额收取利息。A先生表示：一直以为是按未还款部分算利息的呢。

按照银行给出的最低还款额（一般是消费总额10%）还款，可保持良好信用记录。按大部分银行规定，从消费入账日开始计算，按日息万分之五收取全部消费金额的利息，并按月计算复利，目前只有个别银行按照还款后剩余部分计息。

卡神小组举个例子，刷卡消费3600元，按照本金10%的比例计算，最低还款额360元。最后还款日前归还所有欠款，则不用支付利息。若仅归还了最低还款额，则将产生每天万分之五的利息（3600×0.05%×30=54元）。而在下个账单日前，没有还清剩余款项3240元，也将按照日息万分之五产生循环利息。这些利息，又将计入本金中继续计算，产生月复利。也就是说，如果一直采用最低还款的方式，欠款时间越长，利滚利，还款压力也就越大。

分期还款：分期越长，手续费标准越高。

分期还款免息，但需要支付手续费，不同银行的手续费率差别较大。绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取；另一种则是在缴付首期款时一次性收取。

卡神小组还是以消费3600元计算，在刷卡后向银行提出消费分期申请。第一种，分期期数为12期，如果手续费率为0.6％，每月还款金额：3600×0.6％+3600/12＝321.6元，你只需每月归还321.6元，而不需再支付其他费用。第二种，分12期，首期账单须还款：3600元×7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11个月每月也分别还款300元。

所以尽管打着免息的旗号，可以看到，分期付款的方式成本也不低。

所以在选择上，卡神小组建议朋友们根据欠款额度不同，选择也不同。

卡神小组总结：两种方式孰优孰劣，其实没有一个准确的定义。卡神小组认为对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。不过，全额还款依然是最安全的，其他还款方式一般都会涉及到利息、滞纳金、手续费等费用，成本较高，也容易养成不良习惯，小心沦为“卡奴”。卡神小组建议朋友们，刷卡时要量力而行，切莫不要过度消费而白白损失了利息。希望这个资料对朋友们有所帮助。