一、国务院会议精神
国务院总理李克强6月10日主持召开国务院常务会议，明确推进财政资金统筹使用措施，更好发挥积极财政政策稳增长调结构惠民生作用；决定将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力；部署促进跨境电子商务健康快速发展，推动开放型经济发展升级；确定支持农民工等人员返乡创业政策，增添大众创业万众创新新动能。
会议指出，发展消费金融，重点服务中低收入人群，有利于释放消费潜力、促进消费升级。
会议决定，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。向消费者提供无抵押、无担保小额信贷，规范经营、防范风险，使消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展。更好发挥消费对经济增长的拉动作用。
其实上述会议的主要内容，已经在银监会刚刚公布的《中国银监会非银行金融机构行政许可事项实施办法》中得以体现。
二、详解消费金融公司业务
消费金融公司根据银监会2014年最新的额《消费金融公司试点管理办法》是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。根据银监会6月5日公布的《中国银监会非银行金融机构行政许可事项实施办法》，消费金融公司的审批权已经下放到省级银监局。
1）金融机构最为出资人股东申请资质
金融机构作为消费金融公司的主要出资人，应具备以下条件：
（一）具有5年以上消费金融领域的从业经验；
（二）最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币；
（三）财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利；
（四）信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录；
（五）入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股；（六）承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权（银监会依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；
（七）具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度；
（八）满足所在国家或地区监管当局的审慎监管要求；
（九）境外金融机构应对中国市场有充分的分析和研究，且所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制；
（十）银监会规章规定的其他审慎性条件。
金融机构作为消费金融公司一般出资人，除应具备前款第三项至第九项规定的条件外，注册资本应不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。
2）非金融机构作为出资人的股东申请资质
非金融企业作为消费金融公司主要出资人，应当具备以下条件：
（一）最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币
（二）最近1个会计年度末净资产不低于资产总额的30%；
（三）财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利；
（四）信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录；
（五）入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股；
（六）承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权（银监会依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；
（七）银监会规章规定的其他审慎性条件。非金融企业作为消费金融公司一般出资人，应具备前款第二项至第六项规定的条件。
这是在2014年新规中新增部分，增加主要出资人类型，允许境内非金融企业作为主要出资人，发起设立消费金融公司，所以2014年新增的几家消费金融公司主要都是非金融机构发起：海尔消费金融有限公司；招联消费金融有限公司；湖北消费金融股份有限公司；苏宁消费金融有限公司。
其中主要出资人的出资比例最低为30%。
3）消费金融公司业务范围
经银监会批准，消费金融公司可以经营下列部分或者全部人民币业务：
（一）发放个人消费贷款；
（二）接受股东境内子公司及境内股东的存款；
（三）向境内金融机构借款；
（四）经批准发行金融债券；
（五）境内同业拆借；
（六）与消费金融相关的咨询、代理业务；
（七）代理销售与消费贷款相关的保险产品；
（八）固定收益类证券投资业务；
（九）经银监会批准的其他业务。
在2014年的新规中去除了“个人耐用消费品贷款”的表述，改为“个人消费贷款”；是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。
人民银行和银监会在2014年5月份进一步发布公告，就金融租赁、汽车金融、消费金融三类公司发行金融债事宜作出详细规定（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公告[2014]第8号）。
信用贷款还款期限长达一年
和信用卡的免息还款时间，大约是30天至48天左右，典当行小额贷款期限则在3个月左右，其实和信用卡的分期付款有一定替代性，只是从利息上比信用卡更高，但审批条件相对跟宽松。
客户只要信用记录良好，就可在短时间内获得消费贷款，最快一笔业务只需半小时，并且无需担保抵押。
4）2014年新规中有关消费金融的改革举措
消费金融公司是“不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”，且消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的的贷款，比如购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，但不包括房贷和车贷。
专业消费金融公司具有单笔授信额度小(一般在几千元到几万元之间，最高20万)、审批速度快(通常1小时内决策)、无需抵押担保、服务方式灵活独特优势。
2014年银监会的大幅度修订了《消费金融公司试点管理办法》
一是增加主要出资人类型，推动消费金融公司股权多样化，充分利用民间资本和消费金融优势资源；
二是放开营业地域限制，改变现行消费金融公司只能在注册地所在行政区域内开展业务的规定，允许其在风险可控的基础上逐步开展异地业务，有利于试点公司尽早实现规模效应，增强行业整体实力；
三是根据试点公司业务发展实际需要，增加“接受股东境内子公司及境内股东的存款”业务，有利于进一步拓宽消费金融公司资金来源，更好地支持其业务发展；
四是增加公司风险管理的自主权，取消“消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款”等限制性要求；
5）试点城市
在2009年第一批试点城市为北京、天津、上海、成都4地，先后各设立1家消费金融公司进行试点。首批经银监会批准设立的四家消费金融公司包括：
四川锦程消费金融有限责任公司 http://www.jccfc.com/
中银消费金融有限公司 http://www.boccfc.cn/evercms/index.htm
捷信消费金融有限公司 http://www.homecreditcfc.cn/
北银消费金融有限公司 http://www.bobcfc.com/bobhtml/index.html
2014年扩大消费金融公司试点后成立的消费金融公司：
兴业消费金融股份公司 http://www.ksdao.com/index.html
海尔消费金融有限公司
招联消费金融有限公司 http://www.mucfc.com/
湖北消费金融股份有限公司
苏宁消费金融有限公司
2014年执行的新规，将试点城市扩大到沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市，此外，根据CEPA相关安排，合格的香港和澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。扩大试点掌握“一地一家”的原则，将可新增12家试点机构。不过新规执行1年半以来，只有5家消费金融公司成立。此次国务院会议进一步取消试点城市限制，向全国铺开。
6）贷款额度从不超月收入5倍改为最高20万，
为防止消费者过度消费，2009年版本的《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。但根据2013年11月份修订的《试点办法》，四是将消费金融公司发放消费贷款的额度上限由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”。
7）利率为人民银行公布的基准利率的最高4倍
而对于此类贷款的利率，银监会表示，虽然是按借款人的风险等级定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。
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