上期我们一起完成了开启自己的财务自由之路的思想准备工作。财务现状分析问卷各位做了吗？欢迎大家将自己的感受分享到读书群，财富增值，从分享开始。
本书的下篇，重点讲述了常见的个人财务管理相关的概念：债务、储蓄、复利、投资和投机。然后，给大家指出了通往财务自由的三个典型阶段，帮助大家对号入座，采取相应的行动策略。
债务
1、作者首先提出的第一个概念是“债务”
作者在书中将债务区分为“愚蠢的债务”和“明智的债务”两个概念。
对于为购买家具、汽车、旅行、音响等消费品而担负的消费债，就是“愚蠢的债务”。作者用一个古老的巴比伦故事来说明这一点。
2、消除债务的建议：
作者给出了消除债务的13个实用建议，其中几个建议非常中肯。
1.认准你的长期目标。确认你的思想、言行是否有助于实现目标。
2.改变你的信仰。既想应用我建议你的方法却又不改变你的信仰只会事与愿违。
3.永远不要说：“这点钱没用。”现在，每一分钱都是重要的。
4.将你的开支列一张清单。虽然很无聊，但我向你保证，这绝对值得。一定要严格按照预算行事。
5.马上毁掉你的信用卡。当你拥有10万马克时再申请一张新的。
6.将透支额转为普通贷款。后者利息较低。你可以马上开始还款。
7.将别人的欠款罗列出来，亲自到债务人那里收款。可向他们提供分期偿还的机会。对收到的每笔还款一定要千恩万谢。
8.同你的债权人坦诚相见，逃避只会带来误解和不快。如果你能开诚布公，大多数债权人会同意你提出的还款计划。
9.每月还款数额最多不超过扣除所有支出后剩余钱数的一半。这有以下两个原因：第一，你要马上开始存钱；第二，你需要偿还一定数额以使债权人不致失望。
10.对每一项支出，都要问自己：“这是必要的吗？我一定要花这个钱吗？”
11.寻找新的收入来源。
12.确定每月支出的最高限额和收入的最低限额。
13.培养危机意识，模拟极端严重情况并迅速应对。毕竟，你不是已经改变了信仰并毁掉了信用卡吗？
3、关于债务的最高智慧——战胜债务的最佳方式就是积累财富。
作者给了一个收入分析的五维法：从能力、精力、影响力/知名度、自我评价、创意这五个方面进行分析；可以按每项10分满分自我评分。然后，根据评分的结果，找出自我提升改善的方向，持续改进，寻找解决方案。
还有一个增加收入的方法：寻找其他收入来源。我们生活在一个最好的时代，早晨上班有机会搭顺风车省钱，也就有人开顺风车赚钱，有人业余时间写小说、做微商，有人当老师、做翻译……只是记得，斜杠很棒，但要注意将精力集中在收入丰厚的活动上。
我们得象珍惜自己生命一样珍惜自己的时间，知道时间都用哪里了？计算和比较自己的时间产出价值，要么在提高财务收入，要么在提升家庭关系和自我价值，这是拥有高品质生活的重要原则。
储蓄
收入并不能让人变得富有，让我们变得富有的是储蓄。”从现在开始，至少投入10%的收入储蓄，并试着教会你的孩子储蓄
仅有储蓄，是无法跑赢通货膨胀的，
可是，不储蓄却是连实现财务自由的机会都没有了
这也是为什么在负债的部分作者建议大家不要等债务还清再来储蓄，要立即行动，储蓄的同时制定偿债计划严格执行。
复利
有了储蓄而来的本钱，就要开始要学习饲养自己的金钱。饲养金钱，一定要学习的第三个概念是“复利”
复利其实就是我们老百姓经常说的“利滚利”。影响复利的，有三个重要因素：时间、利润率和投入的多少。
我们算个账：假设你从30岁起，每月存200元，如果按12%的年利率来算，每年复利一次，你在65岁是就有1103332元，本金的数额是每年2400元，35年共计84000元，之所以得到这一巨大的数额，是因为金钱为你工作了35年。
同时，我们也会发现，200元、12%的年利率和35年，这三个数字任何一个的改变，都会让结果发生巨大的改变，这也是规划的重要意义。
我的优秀的小伙伴甚至把复利的概念用于评价时间的使用价值和项目的选择价值方面，总之，做使自己的时间、能力和金钱增值的人，才会成为一个富有的人。
投资和投机
者通过描述几个概念的区别帮助我们更清晰的理解何谓真正的投资。
显而易见，将钱存到储蓄账户里，没有下一步动作的人，是储户，还不能称为投资者。投资者会使自己的金钱显著增加。
几年前，作者买了一块很漂亮的手表。他确信这块手表具有很大的增值空间，认为自己做了一笔明智的投资，然而，他的教练告诉他，购买这块手表是一种投机行为。投资者是从购买投资产品起就开始获得收益，而并不是要等到卖掉产品时。
作者对投资的定义是：能从投资项目中定期获得收益。通过转卖才能获得的收益，在作者眼里是投机行为。
这里我们要澄清一下：投机本身没什么错，但我们要清楚，投资者赚钱，投机者赢钱，投机不一定是坏事，坏的是，你实际上做着投机行为，却认为自己在进行投资。投机家安德烈科斯托拉尼告诫说：人类不能指望投机让自己定期赚取收益。
三个阶段
通常，实现最终的财务自由通常会经历三个阶段：财务保障阶段；财务安全阶段；财务自由阶段。
财务保障阶段：切记不要去冒险，保证储蓄计划的实施，保证有足够的现金在你的保险柜。
财务安全阶段：可以用40:40:20的投资分配原则来打理自己的财富：40%用于财务保障，40%做低风险投资项目，20%投入风险稍高的项目；
财务自由阶段：可以抽取一部分资金投入高风险项目，也是收益率远高于12%的投资项目
基于此，分析我们自己的财务现状，明确成长阶段，匹配相应的行动策略是重点。其中找到一个好教练和共同成长的团队非常重要
播种金钱
在本书的最后，作者提出了“播种金钱”的观点。成功意味着获得你所爱的东西，而幸福意味着享受你获得的东西。
拿破仑希尔历时25年研究巨富的生活。他在金钱方面给出这样的建议：幸福属于那些学会以最安全的方法来获取金钱的人，那便是先付出。你会发现，富有且幸福的人不仅仅是捐赠金钱，而且很早就开始了捐赠金钱，早在他们还不具备此能力的时候。
在《旧约全书》时代，以色列人有个习惯，那便是捐出收入的1/10。这也成为成功人士的一个习惯。
付出是妥善地运用金钱，付出也是一种富足的信号。帮助他人的人，清楚我们生活在一个相互关联的世界。最后，请相信，金钱，使人快乐！
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