长江商报消息
A 卷
那些不理赔的保险
在“你不理财，财不理你”的教育下，理财的概念已经进入千家万户，就连幼儿园的娃娃也知道要爹妈把自己的压岁钱存银行。
但理财还真不是一个没有“知识含量”的事儿，那里面门道可多了去了，一不小心就会误入雷区，就算是“吃亏就当交学费”，那干嘛不提前先通过考试，拿了“文凭”再上路。
本期理财周刊，本报精心策划理财雷区考卷，分为保险类和收藏类，各位读者，看看你能答对几道。
如果通过这份考卷让读者朋友避开了理财雷区，那是我们最高兴的事！
购买了意外伤害险，手术意外造成死亡为何不赔？
正确答案：不属于意外伤害范围
45岁的曹先生为妻子投保了意外伤害险，保险金额为10万元，保险期限为5年。投保后一年，妻子因为子宫肌瘤住院进行手术切除。谁知，手术过程中，妻子突然出现心跳加速、呼吸困难等症状。虽然医生经过了及时抢救，但妻子最终还是死亡。
“医疗鉴定机构判定她的死亡属于医疗意外死亡。”曹先生记得，当时他拿着医疗事故鉴定机构的证明前往保险公司理赔，却被对方告知妻子并非遭受意外伤害、属于疾病死亡，不能进行赔偿。
“明明是意外死亡，怎么不能赔付。”曹先生至今未能弄明白，究竟妻子的死为何不在保险公司的理赔范围内。
答案分析：
对于曹先生的案例，中国人寿(19.03,-0.02,-0.10%)的保险专家给出了答案分析。
首先，曹先生的妻子施行手术是由于疾病，而不是意外伤害。实施手术之前，医生经过了曹先生妻子及其家人的同意，而不是在她不知情的情况下突然实施。这也就是说，被保人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，在手术过程中，曹先生的妻子出现了意外的状况，这是她和医生都预料不到的，但这其中的“意外”指的是手术过程中出现了意外，而不是意外伤害。因此，保险公司不予理赔是合理的。
温馨提示：
保险公司意外险的理赔并不是针对所有的“意外”，达到理赔范围必须同时满足三个条件。第一，被保人在保险期内受到了意外伤害。第二，被保人严重受伤或者死亡。第三，意外伤害是造成被保人严重受伤或者死亡的直接原因。三项条件缺少一条，保险公司都可以免赔。
新车被偷走了侧镜，车险赔不赔
正确答案：全车偷了才赔，零部件不赔
“新买的车才开了不到一个月，左边的侧镜就被偷了。”胡先生的车险理赔情况让人听起来哭笑不得，刚买新车心情舒畅，开车带着家人到乡村自驾游。谁知，一家人去餐馆吃饭，把车停在一处小巷子口，等回来发现车的左侧镜不翼而飞。胡先生四处打听，村民推测可能被人偷走。
倒霉的事还在后面，胡先生一心想着自己购买了全车险，至少能让保险公司承担维修配件的费用。等他到保险公司办理理赔手续时，保险代理人却告诉他，他的情况不在理赔范围内。“全车险不是全部赔吗？”最终，胡先生只能自己掏腰包付钱修车配件。
答案分析：
“车辆的零部件被偷是可以免赔的。”昨日，平安车险的理赔专家告诉记者，机动车辆车损险条款中有明确规定，当车辆被盗窃、抢劫、抢夺或者因为以上原因造成了车辆的损坏或零部件丢失、附属设备丢失等，保险公司都可以予以免赔。“全车险并不是全部车辆的损失都可以赔，即使买了附加险也只能对全车被盗进行赔付。”专家说，有的车主为了买个安心，除了全车险以外，还附加购买了“车辆盗抢险”，但这种附加险的条款也会注明，车上零部件或附属设备被盗或损坏，保险公司都可以不负责赔偿。
温馨提示：
车险理赔情况非常复杂，许多情况都可能造成保险公司免赔的结果。例如，轮胎及轮毂单独或同时损坏不赔，车辆修理期间造成的损失不赔，发动机涉水操作不当的不赔，放弃了向第三方追偿的不赔等等。最多的不赔项目可以达到10项以上。因此，车主在购买各种车险时，一定要看清保险合同上的理赔范围，小心驾驶，以免造成自身损失。
地震、海啸，人身伤害和家财损失哪种可以赔？
正确答案：人身伤害可以赔，家财不赔。
刚刚过去的2011年，各种“天灾”出现频繁。最近，中国的广州、云南、台湾等地也相继发生地震。于是，小李开始筹划买保险对抗“天灾”。“我老家在四川，在地震带上，买份保险比较安心。”等到小李到各大保险公司咨询后发现，寿险公司的人身意外伤害险中，将地震、海啸等自然灾害也列入了理赔范围，但家财险却将这一块排除在外，属于不赔的范围。
答案分析：
“人是会自我求生的，但家财一旦遇上天灾就是毁灭性的损失。”一位保险业内专家用最简单的方式解释了天灾家财不赔的理由。
专家表示，一般来说，寿险的意外伤害险中都会将天灾列入“意外”之中，被保人受伤或死亡都可以领到理赔金。但对于财险公司来说，自然灾害也有等级划分，地震和海啸这样的大型天灾一旦发生，就会造成巨大的赔付金额，从而超过财险公司的理赔范围，因此，多数财险公司选择将其排除在合同之外，不予理赔。
温馨提示：
家财险在中国市场上没有人身寿险那样成熟，也很少有人去为家财投保。因此，在家财险投保中，各种等级的划分也就造成了许多免赔的条款。建议消费者在购买家财险时，先咨询理赔范围，再决定是否购买。通常，家财险都只会对家庭财务的盗窃，非故意损坏等进行赔偿，火灾、爆炸、地震、海啸等都不在理赔范围内。
买了旅游险，玩潜水时死亡赔不赔？
正确答案：危险项目都不赔
90后的丁强最喜欢旅游和探险，今年春节长假时，他和几位好友外出旅游在无教练看管的情况下自己下海潜水。由于没有潜水经验，丁强意外溺水，等到同伴们找来潜水教练将其救起时，为时已晚。
“他每次旅游前，我们都会给他买一份旅游险。”丁强的父母在处理完他的后事后，前往保险公司进行理赔，谁知，丁强的死亡却不在理赔范围，不能给予赔偿。“明明是意外死亡，为何不能赔。”
答案分析：
太平人寿公司的保险代理员告诉记者，丁强这样的情况在普通的旅游意外险中是属于免赔范围的。一般来说，年轻人出外旅游，喜欢进行风险较大的活动，如潜水、骑马、野外攀岩等，这些运动和旅游项目不能得到理赔。通常，旅游意外险只对被保人正常旅游时遭遇意外伤害进行赔偿，被保人明知风险大却依然要进行的活动，不论是受伤还是死亡都免赔。
温馨提示：
现在，很多保险公司已经推出了专门针对高风险运动的特殊旅游险种，在普通旅游意外险的基础上，再附加购买这种保险产品才能对潜水、骑马、攀岩等运动伤害进行理赔。这种保险产品虽然保费较高，但保障比较全面。另外，旅游时，投保人也应该注意选择包含意外医疗的产品，这样，一旦被保人出险需要到门诊或住院治疗，可通过意外医疗保险进行理赔。
昂贵收藏运输途中被偷，只能赔运费？
正确答案：个人收藏不赔
56岁的高校老师杜先生是一位收藏爱好者，最得意的收藏莫过于几幅明清时期的字画。今年初，有朋友想借杜先生的字画参加一个展览。由于没有时间亲自送去，杜先生就采取了快递运输的方式，为了确保字画的安全，发货前，他特意为字画购买了一份货运保险。
意外还是发生了，在杜先生的东西寄到朋友手上前，被人冒领盗走。心疼不已的杜先生找到保险公司时，对方则表示只能负责运费理赔，不能赔偿字画损失。
答案分析：
“目前，在我国个人收藏品不在财险保障范围内，不能理赔。”人保财险(微博)公司的保险专家介绍，客户在投寄快递时，投保的快递货运险的确可以对保险产品的丢失和损坏进行赔偿，然而，个人收藏品则不在理赔范围内，尤其是字画等收藏品更是不能理赔。一方面是因为，字画损坏的风险较大，另一方面在于个人收藏字画无法估量价值，财险公司无法给出理赔金额的判定。
温馨提示：
个人收藏在财险公司中目前还属于“黑名单”的范围，但也并不是完全无法投保。如果收藏品是公开拍卖购得的商品就可以进行投保，如果没有经过拍卖，收藏者也可以将收藏品拿到官方机构进行价值鉴定，并开出证明，就可以根据价值金额投保。然而，在估价的时候，一定要与保险公司共同商定一家鉴定机构，才能保证鉴定证明合格。本报记者王晴
B 卷
那些不靠谱的收藏
盛世兴收藏。现如今，大到汽车、古建筑、桥梁，小至书画、瓷器、像章，甚至是钥匙、打火机，收藏的对象是五花八门。收藏或多或少都带有投资性，或许这句话太过绝对，但只进不出的收藏，只会令持有者越收越累。而“以藏养藏”的收藏宗旨已被越来越多的人所认同。
收藏投资并不等于投机，出于纯爱好收藏某物无可厚非，但混淆概念盲目的投资，或许在花费大量精力、财力后，收集来的宝贝却不能带来任何回报。记者现将市场中那些“不靠谱”的收藏进行盘点，提醒市民投资时认清“正身”。
翡翠无价，收藏必有回报吗？
正确答案：翡翠投资仅限“A货”
记者从武汉收藏品市场了解到，从去年下半年开始，由于游资的撤离，翡翠市场总体价格开始走低，经历了过山车似的行情。特别是此前被盲目爆炒的一些低端翡翠品种，价格已开始急剧下降。
俗话说“黄金有价玉无价”，不少手持闲散资金的市民，去年都将投资玉石翡翠作为首选。从事媒体工作的胡女士就向记者讲述了母亲痴迷收藏翡翠镯的无奈，“目前家里的翡翠镯子可以用箱来计算了”。
她介绍，母亲无论是旅游还是逛街，向来爱买翡翠镯，少则数十元，多则上千元/件来进行购买，“既可以自己戴，重要的是还能升值”。她不止一次劝说母亲，这些普通的镯子达不到投资的标准，但母亲“翡翠无价”的老观念始终没有动摇过。
答案分析：
国家鉴定估价师、武汉弘卓古玩艺术品鉴定评估中心主任熊胜华介绍，玉有软硬之分，前者指我国新疆和田地区出产的玉，后者为产于缅甸的翡翠。后者由于原料已接近枯竭，目前已被当地政府严格管制，由于“物以稀为贵”的原则，近几年以数倍，数十倍的价格飙升。
无论是在商家宣传时，还是购买者看来，都有着买翡翠不会贬值的概念。此话没错，但仅限于等级上好的翡翠。熊胜华介绍，业内一般将翡翠分为A、B、C三个等级，上好的翡翠应具备绿色纯正、浓度高、明亮、颜色分布均匀等特性，仅A货具备投资价值。
温馨提示：
熊胜华称，目前市场不仅充斥着塑料、琉璃等材质的仿制品，成本仅数元钱。还有的运用化学处理方式提炼杂玉，以次充好的高科技手法，令人防不甚防，“经过人工处理提炼的翡翠已经丧失了其投资收藏价值”。
纪念张可以像邮票一样进行投资？
正确答案：纪念张是邮票中的“灰姑娘”
各地的集邮协会、民间组织数以万计，在组织大型活动时，不少都会发行纪念张。由于印刷精美，形式材质多样，很受集邮爱好者喜爱，如已发行30余年的最佳邮票评选纪念张，原稿大多出自绘画大师之手，目前已形成系列，早期发行的佳邮评选纪念张市价也早已过了千元大观。不少集邮爱好者将纪念张与邮票概念混淆，甚至专门购买纪念张作为投资。
几个月前，因为孙女要到外地深造缺乏资金，家住武汉体院的一对退休夫妇邀请记者至家中，拿出来多年珍藏的邮票，委托记者寻找买家。除了不少早期邮票，夫妇的藏品中就有不少经精心装册的纪念张。这些是早年夫妇前往河南洛阳旅游时购买的，里面甚至还包含不少镀金镀银的纪念张。据介绍，这两本册子当时购价超过5000元。
答案分析：
武汉收藏家协会邮品专业委员会主任郭迅介绍，纪念张是一种类似邮票型张、小全张，但无面值的图张，只能算是集邮里的“灰姑娘”。不少早年发行的纪念张价值的确不菲，但是如果市民将其作为专门的投资对象实不可取。
郭迅说，有些纪念张印刷精美，人们在收集、研究、整理时，也能收获别有的享受，这一点在集邮中应该提倡，但千万不要把纪念张当成投资的工具。
温馨提示：
纪念张不是国家法定权威部门发行的邮资凭证，相对邮票印刷，技术明显还不够，且容易造假，不仅发行过程无严格的把关程序，发行量上也不够严谨。
真金实银长得像钱币是真正的金银币吗？
正确答案：金银币有面值才有收藏价值
在普通投资者眼里，金银币则很容易混淆，“长得像钱币的，不一定就是真正的金银币”。
在武汉的各大型商场，不少销售黄金首饰的柜台，都摆放着各式各样的“金银币”出售。
早在六年前，市民王先生就为妻子及两个孙女购买过生肖金银币。这几枚圆形金币无论直径还是厚度均略大于1元面值的硬币。除了生肖图案及成色99.9%等文字外，却未标明面值，“黄金永远不会贬值，更别说精心铸造的金银币了。”对于所购买金币的上涨空间，王先生信心满满。
答案分析：
投资黄金不如投资金银币，是不少业内人士持有的观点，此话不假。但是“简单来说，有人民币面值的金银纪念币，才具有收藏和保值价值。”我省资深钱币藏家马有和介绍，金银币是权威机构——中国人民银行发行的，具有法定货币的功能。
马有和介绍，与黄金、白银等贵金属投资产品相比，金银币由于铸造精美、权威发行、数量有限，具较大的升值空间，经过数年持有，价格便上涨数倍，十倍以上的金银币不胜枚举。但是没有法定身份的“金银币”，就算放10年20年，再次出手的价格也只会按当日的金价来折算。
温馨提示：
市民通过正规渠道选择金银币时，店方都会提供权威部门出具的鉴定证书，并要认准证书上加盖的“CMA”(计量认证)章。
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