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我爱信用卡 1

2006-12-05

我爱信用卡

 
www.qianjing.cn   2006年10月11日  华商网-钱经

  我爱信用卡 I LOVE THIS CARD

  上篇 让你获得完美的信用

  Protect your prefect credit

  策划 执行/王雪吟 文慧

  我爱信用卡,这是一张神奇而复杂的塑料卡片,颜色多变,形态各异,不但能打折还能兑奖,尽管它诞生之初的形态不是这样。

  我爱信用卡,它的功能超强,除了有 最长56天无息贷款外,还可以实现低价购买和分期购物,联名卡还能一卡两用。

  我爱信用卡,尽管它身上贴着的复杂的各式LOGO,还有无数资产管理专家说它是复杂的金融工具,但它确实很方便,操作又简单,而且人人都在用。

  我爱信用卡,哪怕只是因为它外形漂亮,我也要办它十张二十张……

  以上这些,哪一个是你的心声?

  想要完成这样的心愿,就要拥有一个完美的信用,才能“爱卡”久久。

  你一定听过台湾“卡神”杨蕙如的赚钱套路:办一张台湾某银行信用卡,获得刷卡消费红利点数(相当于“消费积分”)八倍的优惠,然后在购物台用信用卡购买了六百万元(台币)的礼券,转卖给亲友后让亲友在网上拍卖,自己再从网上刷卡买回。这样她的红利点数(消费积分)迅速累积到八百余万点,她用这些点数兑换航空公司的头等舱机票,以半价在网上出售,短短两个月内获利上百万元新台币。

  提前消费——还款——再消费,这就是你使用信用卡的全部流程;你有很多卡,一张卡刷到限额可以再换另一张卡;你忠诚使用一张信用卡很多年,信用额度却只提高了少少一点;你收入很好工作体面,却有一家银行拒绝发你信用卡……

  以上这些,哪一个是你曾经或现在经历过的?

  如果有的话,那你就能需要检查一下你的信用问题。

  这是一篇关于信用的文章,可能会颠覆你的延续多年的信用卡使用习惯,而你能得到的好处显而易见——拥有一张你更加爱它的信用卡。

  我爱信用卡 信用诞生篇

  不单单是一张塑料片

  信用卡的诞生过程,这个故事拿到五十多年后的今天说,其实是一个牛顿发现万有引力的过程的金融生活版本的重现。你知道,万有引力一直存在,只不过出了牛顿外,别人都没有在意过。

  1949年,三个美国人——阿尔弗莱德·布鲁敏戴尔、弗兰克·麦克纳马拉和拉尔夫·斯奈德——受到某个借债案例的启发,创办了大莱俱乐部(Diners Club),作为第三方,为借贷者和出借者提供中介,并向双方同时收取金融服务费。

  故事的一半是,麦克纳马拉是一个商人,他经常把他的费用帐户租借给邻居——如果邻居某个深夜需要买药,他就告诉这个邻居可以去某家药店买药,那里有他的帐户,费用可以先算在他身上;然后,这位商人打电话给药店,确认这笔费用。一段时间后,他向邻居收回药费,并得到了一笔额外的费用。

  这个故事的另一半是,如果只依靠零星的邻居的借款,麦克纳马拉是赚不到什么钱的,这些邻居还可能会直接去商店赊帐,但为商店收取赊帐马上又成为他们业务的另一个方面。两项业务的中介服务产生,“大莱俱乐部”成立。

  所以你知道了,从诞生之日起,它就拥有这样的特性——双向收费,双向获利。

  今天信用卡,距离57年前,已经有了跨越式的不同,今天的“大莱俱乐部”,也只是巨人的一个子公司,然而信用卡的本质依旧保留下来——中介机构(今天更多是银行)收取信贷交易双方的服务费用,从而盈利。

  信用,难道只是美国的文化?

  信用卡诞生于美国,同样也在美国发展最为迅速。美国现在拥有各式信用卡14亿张,18~64岁的人群,人均拥有22张信用卡。他们的信用卡由两个渠道发行——银行卡协会体系和独立发卡体系。

  银行卡协会体系是VISA(维萨)和MASTER CARD(万事达)的发行系统,他们各自拥有强大的银行参与者,在20多年前,就已经垄断了国际信用卡的发行市场。所以,在国内发行的,需要靠外币支付结算的信用卡,尤其是双币卡,卡身上面的标志,不是VISA就是MASTER,鲜有其他。

  美国人把信用当作是生活的重要部分,而信用卡就是最好的中介,他们生活的常态就是——90%的消费由刷卡完成,即便单笔消费可能1美金都不到——他们习惯于只带少量现金,也习惯于用信贷树立个人形象。

  同样,保持良好的信用积分也无比重要,在美国它关系到购买大宗商品的利率高低、就业及换一份地位更高的工作,甚至是外国移民能否取得居留权。

  一个美国公司破产了,他只需要清偿有限债务或者申请破产保护,但一个美国人的个人信用破产了,他需要用至少7年的时间重建他的个人信用——这是一位美国律师的原话。

  即使是在信用体系尚未完全建立的我们国家,良好的信用带来的优惠也令人心动:提高信用卡额度、升为金卡或者白金卡、更大的折扣和更多倍的积分。

  给你的信用卡单“治治病”?

  信用卡带来的方便几乎无法悉数,而且极其适应当前的生活节奏,加之使用的简单方便,使得它的风险轻易被遗忘。

  事实上,信用卡的成本非常昂贵,一旦卡内存在没有偿还的余额,银行会以消费的总额开始计息,而且是一天为单位。即便只有0.0005的利息(就是消费1万元,每天收5元的利息)。

  我们现在假设1万元的消费,分两个还款期还完,第一期偿还10%的最低还款额,这家银行每月1日为帐单日,还款日为28日。

  你还款金额计算过程是这样的:

  日期:8月2日,消费1,0000元

  9月1日,银行结算日,你本月的最低还款额为1000元

  9月17日,你给你的信用卡账户存入1000元

  因为没有全额还款,银行就开始计算利息了(注意,算利息时,是从10000元的消费开始的,而不是9000)

  信用卡记息时间图:

10000*29天(3日到31日)*0.0005

9000*3191日到101日)*0.0005

 

  8.3                       8.31                     9.1                  9.17                 9.30         

  计算公式如下:

  (10000*29+9000*31)*0.0005

  =(290000+279000)*0.0005

  =56.9*5

  =278.5

  也就是说,在这个账户9月没有任何消费的情况下,到下一个记帐日10月1日,你收到的账单,应该还款为:9000+278.5=9278.5

  然而,计息并没有结束:

  你10月份收到9月的账单,大约会在上旬,假设7日收到账单后,10月8日,你去银行还了账单上显示的:9278.5元,截止这个时候:

  整个消费过程合计:10278.5

  消费溢价:2.785%

  然而,这笔消费的还款还没有结束:

  如果这个账户本月还是没有任何消费的话,11月的账单,你会在还款额一栏看到这样的数字:27元。

  这是因为,在10月1日到10月8日这段还款“真空”期,电脑仍在为那笔消费计息,但10月的账单是反映不出来的。

  计算公式:9000*0.0005*6天=27。

  这个例子提示了你至少四个注意事项:

  1. 记帐日不是告诉你银行几号开始给你寄对账单那么简单的,你要用这个日子,自己来算一笔账。

  2. 只要你不能全额还款,那么,就没有免息期这一说了,那么,这家银行的免息期是26天还是55天,对你就一点意义没有了。

  3. 你消费之前如果是因为折扣的诱惑,最好平衡一下,你的还款时间及可能产生的利息,把购买价格和利息相加后,再决定要不要购买。4. 还款的时候,多还几块钱吧,不然下个月你忘了查账,就可能会收滞纳金的。

  所以,当一位理财专家建议谨慎使用信用卡的时候,他的忠告应该被予以足够的重视,因为他不是在劝你不要办信用卡或者不用信用卡支付,而是再说合理使用。你爱信用卡,但不能只听凭感觉或你以为的那样去爱它。

  从现在开始,你可以只疼一张卡,但要宠它,不能骗它,答应它要还款就要做到,对消费做的每个决定都要清晰,不许随便刷,恶意刷,要信用。别人随便刷,你要出来帮他明白道理,你这么做,卡就会让你越来越开心,你反着做,就会被债务压的没法再开心。永远觉得信用最重要,升金也好,提高额度也好,它都不会跟你说不!

  我爱信用卡 discovery篇

  你是否有这样的三个问题

  有问题为什么不问银行?关键在于,也许问完银行,你还不是很“明”,或者问明白了,你也不会在纸上算算自己的账单,那就意味着——这样的做法对提升你的信用没帮助。既然如此,就看看我问到的结果吧。

  信用卡有如此高的使用成本,为什么还要用它呢?原因很简单,便捷!而且,如果你将要购买的东西有升值的空间,今天把它买下来,利用免息期,不但省钱,还可能会赚钱。但你好像还有几个关键问题没搞清楚。

  问题一,不开卡收不收年费?银行怎样做是合理的?

  问题二,如果我选择最低还款,还的都是哪部分的钱?可不可以先偿还现金借款部分?

  问题三,我能不能办两张卡,用a卡还b的钱,再用b还a的钱,花银行的钱过日子?

  jerry是我的一位朋友,我一直把他视为金融产品“伯乐”,于是,我就把这样那样的问题一次扔给他回答,这的狡猾的家伙对我说,你为什么不去问银行?还有什么人比这家银行更知道自己是怎么收费呢?

  关键在于,如果问完银行,你还不是很“明”,或者你根本不会在纸上算算自己的账单,那就看看我问到的结果吧。

  银行对我说——激活和年费不挂钩

  首先,关于信用卡激活(也叫“开卡”)和收年费之间的关系,一直以来都有很多争议。但银行的说法是,他们提供服务,所以会收取服务费用,虽然现在通的做法都是不受年费,但那是人家的促销手段,优惠是不可能永久的。

  现实的情况是——每家银行的情况都有不同,目前,国内银行关于收年费有这样的几种情况。

  免年费

  成功申请信用卡(也可能是贷记卡)

  免首年年费

  信用卡申请被成功受理后,不论是否需要激活、不论是否进行使用,从申半成功日开始一年之内不受任何费用。

  这种情况“爱卡族”需要注意的有:搞清楚第二年的年费的收费或优惠标准,办卡的日期要记牢,如果注销该卡,是否会补收年费。

  有条件的免除

  有些银行规定,顾客可以在卡片激活后,刷卡多少次即可免除免费。

  这种情况“爱卡族”同样有注意事项:免除条件有没有价格、时间上的限制;有没有还款要求;提取现金、转账、网上支付是否在优惠条件之内。

  激活后开始收取年费

  成功申请后开始费,不论是否激活或使用

  同样,关于第二年的年费,各银行的收费标准和优惠措施,也都五花八门,“多卡族”更要留心各种卡的不同标准。

  谁说想还哪部分都行?

  说实话,关于最低还款,我只知道比例,关于构成这个问题,确实需要研究一番:

  最低还款=信用额度内,消费款的10%

  +100%提现金额

  +100%前期最低还款额应还未还部分

  +100%超过信用额度消费款

  +100%费用和利息

  +分期还款本期应还部分(注:分为有息及无息两种)

  最为值得研究的是:100%费用和利息,这里面包含的项目包括年费、提现手续费、超额度消费手续费、提现利率、未全额还款利率。

  各项目利率如下:提现利率为0.0005,为还款部分利率0.0005,超额度消费一般一次收取5%,此外,不同银行的提现手续费不同,从不收费到最高一次50元不等,如果是跨行或者异地,费用就更高了。

  如果你是一个复杂的信用卡使用者,也就是说,以上每一个加号后面的内容都在你的账单中出现了,那你就要自己算算账单中的钱了。

  卡之间的套现究竟有多难?

  杜沐是个典型的购物狂人,一个月固定逛街两次,每次总得花个千八百的,临时的购物支出就不计其数了,但她的银行卡里面总有足够的余额。

  原来杜沐拥有四家银行的信用卡,她牢牢记住每一张卡的账单日,以便享受最长的免息期,基本算计下来,杜沐可以享受将近三个月的免息期。另外"信用卡套现"是杜沐的一个法宝,她和朋友一起逛街,全部刷自己的卡,朋友还现金,杜沐积分,家里小到餐具、纸巾盒大到咖啡壶、背包,都是杜沐用信用卡积分换来的。

  这是我知道的最好的套现方法了,至于有a卡还b卡,我们来算一个账吧:

  两张卡,去现利率相同,a卡对账日每月1日,还款日为28日,b卡每月对账日为16日,还款日为下月6日,你最开始选择了用a卡消费:

  1月2日,pos机消费1000元

  2月28日前需全额还款,于是

  2月27日,b卡提现1000元还款

  4月6日前,必须全额还款1000元+利息

  4月2日,a卡提现1017元(公式:1000*0.0005*34天(2月27日~4月1日)全部利息记入,下同)还款

  5月28日前,必须全额还款1017元+利息

  4月17日,b卡还款1024.119

  6月6日前,必须全额还款1024.119元+利息

  6月2日,a卡提现1047.162元还款

  计算到这里,你可以看到,半年时间,a卡还款溢价为(1047.162-1000)/1000*100%=4.762%,也就是说,年溢价超过10%,一直发挥稳定的基金,一年的收益也就不过如此。

  想想一下当这个例子是一万元或者更多时,只要时间够长,总会达到你信用额度的尽头,除非你永远不打算还清银行的钱了,否则不但不能只花银行的钱过日子,到很容易达到信用和金钱的双破产。

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来自:jassy324  > 理财知识
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