那么谁来决定信用额度？
二十一世纪什么最贵？信用。
信用卡就是考验人信用的一个指标，信用可靠，别人就会信任你，否则寸步难行，买车、买房、贷款上学都要受到限制——这就是美国的信用卡文化，也可能会成为未来中国的信用卡文化。
爱卡的人完全知道信用卡有多重要。答案是这样么？不是么？难道不需要讨论一下么？
你酷爱信用卡是出于什么原因？使用便捷？消费不受拘束？收藏爱好？态度决定一切，也决定你对信用卡的了解程度。
没钱？ok, 没信用？no！
小说《假如没有911》中有一段关于信用卡的描写：
中国留学生陆文博初到密尔沃基，在银行开办个人支票帐户后，办事员问他， “Are you interested in having our credit card too”（你想办信用卡吗？）
陆文博愣了一下。“Credit card？这不就是信用卡吗在他的印象里，拥有信用卡不是要有很多钱才可以吗？”陆文博不大明白。自己是一个穷学生，银行里只有刚刚才存进的几百美元，而且以后每月的奖学金也不过700多元，够资格有信用卡吗？
“Thanks. But I don‘t have much money now, so I guess I can‘t afford to have a credit card.”（谢谢。不过我现在没多少钱。所以我用不起信用卡。）陆文博说得认真，办事员噗嗤一声笑了。
“You don‘t need to have a lot of money to own a credit card.”（使用信用卡不需要你有很多钱。）
办事员详细地给他解释了信用卡的种类和功能，帮助他弄清楚了信用卡是不用任何押金的，卡里无钱也可以去刷卡消费，银行或信用卡公司先行垫付，持卡人定期还债，避免了携带现金的不便。
在美国几年的生活让这位留学生真正体会到美国是个信用社会，信用渗透到每个角落，公司有信用评级，个人也有信用记录。信用卡就是体现个人信用的指标。有了可靠的信用，别人才会信任你。只要你能保证做到按时还债，非常的方便，还可以帮助提升自己的信用度，从信用额度为几百元的普通卡升级为额度为几千元的金卡，甚至额度上万的白金卡。反之，不能履行还债义务，则会对个人信用产生消极影响，获得信用卡将难上加难。
由于我国信用卡的历史尚短（1985年诞生第一张准贷记卡——中银卡），所以，许多爱卡族甚至从未研究过发卡者关于信用卡的规定和限制条款。更不要说各银行之间不同的利率和还款期限了。
carin, 也我的一个朋友，她手中有五家银行的信用卡，有为朋友解决“份额”办的，也有喜欢某异型卡主动申请的，还有出行时需要的航空联名卡……到现在，看到吸引人的信用卡的广告，她还都会去申请。直到有一天，她开始抱怨，这些信用卡的帐，好像总也还不完似的。
作为她的“闺密”，我认为自己有必要用专业知识帮她度过难关，于是我建议她，先还掉利息高的银行和有提现记录的信用卡帐，并暂停至少2张卡的使用，直到还完四张卡的全部金额，到那时再重新梳理——尽量使用积分回馈慷慨或者消费免息期长的卡消费；尽量不提现，或使用利率最低的卡或者免除体现手续费的卡；提现金额不能超过下月还款能力的50％；如果可以的话，尽量选择记帐日之后的几天消费……
然而，我却从她那里听到了如同晴天霹雳一般的回答——她根本就不知道不同银行的信用卡利率是不同的，也不知道提取现金是有手续费的，更不记得每张卡的记帐日——“我以为这些都是一样的，差别就是兑换的礼品和年费的规定。办第一张卡的时候，我仔细询问了客户经理，后来自然就能‘举一反三’了”
天哪，我说为什么这么长时间，她的信用卡额度一直在3000块，没有任何一家银行考虑过给她提高额度。甚至，她还缴过10块钱的滞纳金——因为忘掉了还一张只消费了100元的卡。
还有什么样的用卡习惯比这个更恶劣？但这就真实在我身边上演了。我无法想象，在她决定买房或者买车时，银行愿意给她多高的贷款比例。
至少，当今社会，大多数人还无法实现一辈子不找银行借钱的“理想”，而且，若你有出国的计划，就更要小心信用卡的问题了。10年前，5年前，甚至2年前，信用的问题能影响到生活的方面还不多，但当“个人信用体系”建立起来后，今天这张小小的塑料卡片，可能会成为未来生活的“金色通行证”，也可能是“黑色炸弹”。
当然，这不是说，国内就没有玩赚信用卡的高手了，事实上，jerry就是一个信用卡高手，他会在下一期的文章中，作为“嘉宾”出场，现身说“卡”。
决定信用的关键，是你自己
对比：
中国：信用累积分
发卡银行会考虑到他的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，对每一项都按照一定的标准予以评分，然后汇总成信用累积分。如果积分达不到银行既定的合格标准，该客户的申请就有可能被拒绝。
美国：信用分
“费伊公司信用分”（FICO），统计模式中包括：付帐历史（包括按时或延误、破产记录等）、有待偿付的债务（包括信用卡额度的利用率）、信用历史（开帐户时间的长短）、新贷款申请的查询次数和使用的信贷种类。
当我陈述了种种不善用卡行为，导致无法提高信用水平的道理后，Carin问了我一个问题“信用卡的额度是怎么定的？”
是啊！有些人只要提出申请，不用提供过多的文件，即使是公薪族，也会得到1万甚至几万元的额度；还有一些高薪人士，年薪6~7位数，却被银行拒绝。
于是，信用卡的申请和审批，就成了我们这些外人脑中的，挥之不去的问号了。
银行信用卡部负责人介绍，个人信用水平主要体现为个人信用累积分。银行内部对个人信用有一个综合评分，评分系统相当复杂，最后作出裁决的，将是一台电脑。
当你开始申请信用卡后，发卡银行会考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，对每一项都按照一定的标准予以评分，然后汇总成信用累积分——这一点，和美国的信用分很类似。如果积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。个人在向银行申请各种个人贷款时，信用累积分也是一个重要的参考指标。以上述模拟评审模型为例，即使申请人的月收入仅为1000元，但如果他的工作单位性质为机关事业单位且有住房，那么他还是可以获得金卡的信用级别。
信用累积分一般由各家银行根据自己要达到的目标，设定一定的审核模型，对申请人进行打分。所以，各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用。也就是说，招商银行如果拒绝了你的申请，还可以去申请中信，建行、工行这样的国有商业银行也不一定会同样拒绝你，除非你有恶意欠贷现象。
除了申请信用卡，信用累积分的最大作用就是小额贷款。没有任何信用记录的人，借款将相对比较困难。
建立信用的开始是向银行贷款。没有与银行发生借贷关系的个人，在银行的信用记录为零；如果与银行发生借贷关系并按时偿还，个人信用累积分就会逐渐增加。目前，个人小额贷款、信用卡透支还贷，都是借款人最初积攒信用累积分的主要途径。
信用额度背后的那只手，其实就是你自己。
Tips:
主要影响信用累计分的因素
婚姻状况：已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性，更能得到银行的青睐。一家银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。
技术职称：是客户工作能力的见证。相对来说，有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用得到加分
工作：稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工，时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。
经济能力：个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。
个人住房：拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分。
信用记录：如果借款人过去在银行开有账户，且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户，银行也会酌情考虑给予加分
学历：高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化，但更高学历和更第学历就会影响分数，但差别并不会太大。
四步就让你有个好信用
一定得选最好的黄金信用卡，雇美国财务计师，办就得办最高档次的。账单直接送家里，用纸最差也得撒金宣。什么年费呀，利率呀，手续费呀，能收费的项目全都“门儿清”。消费积分都是双倍，还终身有效，客服热线都时双语，伦敦音，特绅士的那种。你一打电话，甭管是不是投诉，都跟你说 we will be clear up !(我们立即解决您的问题)……你得研究真正爱卡族的办卡心理，愿意办黄金信用卡的卡友根本不在乎赠品，爱卡人士就是办什么信用卡都只管信用，不管其他。——出自某“爱卡族”blog。
你申请信用卡曾经被拒绝？你要求升金但是没成功？银行已经超过一年没有主动调整你的额度了？
这些都可能是信用出现问题的征兆，该如何修补或完善自己的信用记录呢？《钱经》为爱卡族提供四步实现完美信用。
Step1 吾尝日三省乎己
解决的关键，是认识到问题所在。
达到完美信用的的第一个步骤是检查自己的用卡习惯，看看是否存在问题。虽然对于出现的问题并不可能有一个单一的解决方式，但是很多专业理财师都会采用一种信用卡测试的方法，它迫使你回头看一看你自己的习惯，然后认识到问题，这显然有助于解决问题。
专家为我们提供了一个样本题目，用于测试信用卡使用习惯。
测试题：
·你每个月只支付最低借款么？
·一帐卡或者几张卡中，你的开支已经达到或接近限额了么？
·同事或朋友外出吃饭，你总有意以信用卡支付账单并让他们以现金付给你他们的部分？
·你等到账单寄来时才能确定信用卡中购买了多少，而不是主动核对你的开支？
·由于缺乏现金，你总从信用卡中预支？
·提出信贷申请时，你被拒绝过。
·你有一张卡被银行终止了？
·你动用过固定存款去偿还信用卡账单？
·你不知道每月的账单里有多大比例来自于利息的支付？
·当收到信用卡时，你的胃部收到过打击么？
如果对于上述问题的答案都是“是”，那么你的使用习惯确实有很大的问题，之后的三步建议会对你有好处的。
如果你对以上问题中的任何一个存有疑问，你也应该考虑参照我们的建议，解决这些问题。
Step2 不做理财白痴
用信用卡卡债理财不是允许你盲目举债，千万别擅自把这种主张曲解为刷卡过纸醉金迷、夜夜笙歌的生活。如果你认为你有权刷卡支付豪华假期、买成柜的华服，每周出去大吃四天，那你的理财观真的有严重的扭曲。
你以为以后赚更多钱，就能偿还卡债吗？拜托，大家都知道并不是这么一回事。高收入≠有钱，即使你有一份月入一万的工作，但赚得愈多，花得愈多，这是致命的开销习惯。如果不悬崖勒马，几年后就必须面对残酷的事实，或是为了以较高的薪资偿还卡债而被迫接下厌恶的工作。
所以需要设下一些基本限制。当你事业刚起步时，利用刷卡应付生活开支是完全合理的，但那些花费必须限制在年收入的1％以下。例如，如果你年收入三十万，每个月刷卡的生活费用就不应该超过三千。因为这样两年下来就会累积七万二的卡债，这是以你现在的收入可以承担的「安全」卡债上限。
Step 3 标准还款招式准时缴款：
不是因为害怕10%的滞纳金，而是在你无法全额还款时，准时支付最低应缴额而已，以显示你对债务负责。而且，越早还越好，利息低。设置一个“最低还款额”的自动转账很有必要，尤其是对工作繁忙的职业而言。
控制债信比：
下一个任务就是要看能否降低所谓的债信比。你的债务不应超过信用额度的30％（计算时注意其它帐户是否有余额，以及房贷或车贷等余额相对于原始贷款总额）。
假设你有一张信用卡的卡债是7000万元，另一张是8000元，总债务是15000元，两张信用卡额度是3万。这表示你积欠的15000元占可借贷额度3万的50％，你的债信比偏高。
保留信用往来纪录：
不要任意停卡，因为可能会因此损害信用评分，如果那张卡片的用卡时间已久，就要保留下来。如果担心自己想刷卡，只要拿把剪刀剪卡即可，纪录仍可维持不变，但卡片已无法使用。但是要注意一点，如果信用卡需要缴年费，我强烈建议你换一张免年费的信用卡。如果真的需要停卡，由最新的卡先取消比较合理。
不要当钱一样存卡：
不要一次申请太多新卡或新贷款，因为贷方发现你扩充信用额度时，就会感到不安。他们同时也希望看到你有合适的信用额度组合，包括信用卡、联名卡，以及在一段时间内需要每月定额缴款的车贷或房贷等分期贷款。从你缴纳不同款项的能力，可以衡量你的可信度。
Step 4每个月认真阅读卡帐
如果你只是每个月拆开信封，看一眼最低还款金额，然后去银行；或者是有钱的时候，在ATM机上查一下帐户余额，然后去全额还款。这样终其一生，你也不会达到完美信用的地步，完美的信用不是指在银行的评估上没有任何缺点就可以了，而是依靠智力和合理的使用创造信用纪录，不能成为“卡神”，至少也要让你更快的升金或提高综合信用分数。老老实实和漫不经心几乎和“理财白痴”的境界不相上下。
仔细阅读：你需要保留所有的刷卡纪录，每月与银行寄来的账单核对，尽管出错的几率微乎其微，但不表示完全没有错误。这样做的另一个好处就是便于自省，哪些消费是冲动消费？趁此机会，整理一下你已经忽略了一个月的个人帐务吧。
算算利率：可能个别银行的利率会有些微差别，即使只有万分至0.5的差别，一旦成一你的消费金额和欠账日期，差别就会随之放大。如果你确实有两张以上，就把那些高利率的债务优先还清，然后在下次刷卡时，想想还款的时间成本，再决定用哪一帐卡。
不用信用卡提款：信用卡的提现额度放开和方便是很吸引人，但提现并没有免息期，从你提现的第二天开始计息，日息0.0005，如果折合成年利率的话，是18%，这比普通商业贷款的5%~6%的利率翻了3番以上，你还打算继续借么？
在西方，优质的信贷史，往往被视为一份真正的资产，因为它不会受通胀的影响，而且遇到紧急情况时，较高的资金限额是非常有的。
我爱信用卡 融资风险篇
听说信用卡还可以融资？
信用卡不只可以在日常生活消费、帮助个人建立信用资产，似乎还可以有其他功用——
jason是一家健康产品公司的小企业主，近期由于经销商压款的原因，在资金周转上遇到了困难，眼看着好好的生意机会就要错过，一时间一筹莫展……像jason这样的中小企业所遇到的融资难的问题在当前非常普遍，通过调查发现，目前银行贷款仍是中小企业融资的主渠道，而对于这些经营风险大，发展前景不明，贷款抵押担保难的中小企业来说能拿到银行的贷款是很难的。即便是能拿到这笔贷款，可能早已经在错过商机。
有没有其他的一些融资渠道帮助中小企业解决燃眉之急呢？答案是肯定的，本文试图对一种新兴的融资手段——“信用卡融资”进行全景解密，打开它的达芬奇密码。
一个小企业主的融资亲历今年8月份，记者的一个朋友jason急需一笔贷款，一个偶然的机会，他在报纸上看到了海淀区某中介公司“信贷快车”的广告，于是满怀希望的他就直奔该公司。可在交了1600元手续费后，他非但没有拿到企盼已久的贷款，而且还搭上了数额不菲的手续费。
纵观消费者受骗的过程，我们发现中介公司大都是抓住消费者急于办卡的心理，谎称与银行关系密切，让消费者不自觉地钻进他们设计好的陷阱。
jason的经历颇具典型性，在他咨询时中介公司给他画了一张非常诱人的馅饼。这家中介公司的女业务员称，多办几张信用卡就能解决贷款问题，而且采用信用卡透支比其他的贷款方式“更快更方便”。“目前各银行都在推行可在POS机上透支消费的信用卡，以我们公司与银行的特殊合作关系，可以一次性给一个人办出分属不同银行的10张信用卡。目前，每张信用卡透支额度在1万至5万元间，10张卡就能透支10万到50万元。采取这种办卡的方式，完全能满足您的贷款需要。”
业务员还称，在公司帮助下，jason甚至可得到免息贷款。因为，按银行的规定，信用卡透支后若56天内偿还，就不计利息。在收取1%回扣的条件下，中介公司可帮助客户按时提现和还款，这样就大大降低了客户的利息支出。
于是，jason与那家公司签订了委托戴办信用卡的协议。jason提供办卡所需的个人资料，支付1600元代办费，中介公司承诺在7至15个工作日内代为从招商银行、广发银行、交通银行等10家银行办妥10张信用卡。协议还附加约定，若因jason个人资格问题导致办卡失败，jason自负责任，并且只退还300元，其他款项作为公司应得的咨询顾问费用不予退还；若因公司方面问题，公司全额退款。
但是，过了一个月之后，jason的卡也没办下来。最后，中介公司索性说银行审核未通过，卡办不了了。“信用卡办不下来，并非公司办事不力，而是因为办卡人的情况达不到银行的审核要求，责任不在公司，所以公司按合约只能退还300元。”
而事实是，该中介原本就知道以jason提供的资料最多只能办个普通卡，信用额度也就在3000—8000元之间，况且还不是每个银行都能办到，而jason更是在业务员的鼓吹下，不是金卡就不办，所以最后jason的卡一张都没办成是很正常的事。
聚焦信用卡中介公司
为了解整个信用卡融资的真相，记者暗访了北京的几家贷款咨询公司。根据报纸上的号码，记者连续拨打了几家贷款咨询公司的电话，得到的答复无一例外都是办理5万到20万元以内的无息贷款。并且都声称，只要提供身份证、户口本、收入证明复印件，各个银行的信用卡都能办理，收费标准则在1200元—2000元不等。
记者在对其中两家公司做了实地调查后，发现这两家公司都有专门客户接待室，配有专门的接待人员，接待室的墙上显眼的位置都挂着中信银行、中行、建行、招商银行等各家商业银行信用卡的放大图。而当记者分别跟他们提及还有别的公司在做这个业务时，他们也都曾“善意”地提醒记者，一定要看那些公司是不是有正规的营业执照。
调查札记
地点一，复兴门附近的一家投资咨询公司：
记者：你好，请问你们单位可以办理个人贷款吗？
谢女士：是的。
记者：我想贷款，请问需要什么手续？
谢女士：只要提供身份证、户口本、收入证明就可以了。
记者：我的工资只有2000多一点。我以前咨询过银行，我这样的收入，能享受的透支额度好像只有几千块钱。
谢女士：那没问题，我们可以多给你办几张卡。
记者：能办理什么卡？
谢女士：中信银行、中国银行、建设银行、工商行，差不多所有银行我们这里都能办下来。另外，这些信用卡使用过程中还能升值，你只要划过一次卡后，透支数额可以越来越高。
记者：是吗？是我第一次划5000，以后就能划得越来越多是吗？
谢女士：对。当然，银行还有个考察期，得过了考察期以后才行。
记者：什么是考察期？
谢女士：就是你得保证按时还款。
地点二，亚运村的一家投资咨询公司：“你好，听说在你们这里办理个人贷款可以合理免息，有这回事吗？”记者问。
该公司有关人士在了解记者情况后表示，没有房产做抵押可办银行卡。他们办的卡能接着提现金，并享受50天免息。费用是5万以内1500元；5万—20万，2000元。
记者发现，这类公司主要是打着无担保、无利息的幌子吸引客户，工作人员一再强调，只有通过他们公司所办银行卡可以在提现金的同时享受50天的免息，对于个人提供的资料，“身份证和户口本必须是真实的，收入证明如果你愿意交费，我们公司可以给你开”。
记者注意到，这两家公司的营业执照所注经营范围中没有代办银行卡或是提供贷款服务这样的内容。对此，他们的答复是，“所有的办卡手续都直接交给银行，我们只是利用公司和银行的关系为你们跑腿而已”。
当记者告诉这两家公司自己是个体户无法开出收入证明时，建国门那家投资咨询公司的答复是：“你可以找个单位盖个章证明你的收入。”亚运村那家投资咨询公司则很痛快地表示：“只要交400元费用，我们公司可以为你开收入证明，就当你是我们公司的员工。”
基本招式揭密
招式一：办理假证明
假证明是提高办卡机会和透支额的主要手段，这些假证包括房产证、工作证、收入证明等。非法贷款公司一般与办假证的非法人员有固定联系，通过这种手段，一个只有身份证的三无人员就会很快拿到一套证明材料，包括月收入4000元以上的收入证明、某科研院校的工作证，甚至还有个人房产证，证件上的公章都是办假证的人自己刻的。由于银行审核只看复印件，甚至连个人的签名都无法看到真迹。
招式二：注资逃过免息期。
骗取信用额度之后，所谓的“贷款服务公司”可能当场帮你套现，扣除手续费之后将资金交到你手上。而如果想套现的时间延长，则需要免息期满时，再次赶到该公司，他们把公司资金注入到信用卡，等于是还上了贷款。两个小时后，再将其取出，于是接下来就可以再次享受免息待遇了。
招式三：骗取手续费和代办费比较幸运的情况是，贷款服务公司在公司现场或者是通过商场、百货公司的收银台直接套现，在提取10%的佣金以后交出现金。但在现实生活中，诈骗各式手续费和代办费才是贷款服务公司的真正目的。
按照内部行情，一般申请者资料较全的，能套现1万元的，收取300～500元手续费；需要补办假证件的，一般收费为800元左右。碰上专门以诈骗为目的的公司，中间收取的费用可能有几千元。
办卡之前，客户和贷款公司会签订关于贷款一事的《协议书》。协议中规定：“本公司向甲方提供信用卡融资大额存单之费用，款下后自动转为服务费，如款未到位，扣除利息后，全额退还。如甲方中途不办不予退费。”很多人并没有太在意该条款，这成为信用卡套现中的陷阱所在。碰到银行收紧信用卡审核的时候，许多信用卡根本就办不下来，于是贷款服务公司开始以银行审核为借口推辞，通常银行审核也就1个月左右，而在他们这里要拖3-4个月以上，直到最后不了了之。
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