序言：上周末的朋友圈被“香港保险暂停银联刷卡，只接受Visa和Master”刷屏了。银联被打入冷宫，Visa一夜爆红。精明的小伙伴马上开始比较银联和Visa刷卡的手续费高低。其实，不仅是购买境外保单，在中国人民到全世界买买买的今天，境外刷卡消费已经很普遍。做个精明的消费者，我们还是要仔细比较，银联和visa，哪个更划算（好...直...白）？
首先，什么是银联？什么是Visa？
在比较两家手续费高低之前，我们要搞清楚，什么是银联？什么又是visa？
银联
中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国的银行卡联合组织，成立于2002年3月。 所以，银联卡，既有借记卡，也有贷记卡（也就是通常称的信用卡）。
关于银联，我想我们最关注的是境外使用。
由于不涉及个人结售汇，使用银联卡在境外消费，不受境内个人购汇5万美元的总额限制。境外保险机构作为特殊商户，也可以接受银联卡为保单缴费。因此，在此次暂停之前，通过刷银联卡购买境外保单几乎称的上最为便捷的境外资产配置渠道。
其实，银联卡的功能不止于此。银联卡除了可以在境外刷卡，还可以取现！按照银联卡的官网介绍，持银联卡可直接在境外有银联标志的ATM机上取现。
那么境外取现是否有限额呢？按照银联的规定，境外使用银联卡在ATM上取款，借记卡单卡每日累计取款不超过1万元人民币的等值外币。
要知道，使用银联卡在境外取现，和境外消费一样，并不涉及个人结售汇，因此不受境内个人购汇5万美元的总额限制。理论上，每天取，一年就可以取365万人民币的等值外币，大大超过购汇限额。
因此，外管局再2016年1月1日起实行的新规，中国境内银联人民币卡每卡每年在境外累计取现不得超过等值10万元人民币。
当然，用银联卡在境外取现，有一定的手续费。各大银行手续费不同，工行为取现金额的1%，招行为取现金额的千分之五。但是，银联用的可是在岸汇率。在汇改全面启动后的今天，这几乎已经是市场上最优的汇率。
Visa
visa是一个信用卡品牌，Visa组织由位于美国加利福尼亚州的Visa国际组织负责经营和管理，由所有愿意发行VISA卡的银行共同参与，总部设在美国旧金山湾区。
所以，和银联同时有信用卡和借记卡不同，visa只有信用卡。
银联和Visa的汇率如何？
银联和Visa作为两个银行组织，提供给消费者的汇率也稍有不同。
银联的汇率可参见银联国际网页：
http://www.unionpayintl.com/cn/serviceCenter/overseas/rateQuery
银联国际网页可查询每日汇率。
以2016年11月4号人民币和港币的兑换为例，银联的汇率是0.874。
Visa的汇率可参见Visa的官方网页：
https://usa.visa.com/support/consumer/travel-support/exchange-rate-calculator.html
Visa的网页可查询每日汇率。
以2016年11月4号人民币和港币的兑换为例，visa的汇率是0.872090。
境外信用卡消费，刷银联，还是刷VISA?
1. 银联以人民币结算，而visa以美元结算。所以，选择刷银联还是visa，就是选择刷人民币还是美元。
但是在实际操作中，不管是刷银联还是Visa，消费者都似乎”都是还人民币的。
NO NO NO！ 两者大有不同哦。
Visa以美元结算。消费者刷visa消费的时候，银行结算的是美元，账单日消费者还的也是美元。但是在实际操作中，消费者可以在刷卡银行存入一笔人民币，购汇后还给银行美元。大部分银行可以提供自动购汇业务，所以消费者不用自己购汇。
具体参见招行信用卡网页的“美元账单购回还款业务”。
但是，用visa境外刷卡消费，实实在在地占用5万美金的购汇额度。
银联是以人民币结算的。刷银联，消费者花的是人民币，消费者还的也是人民币。因此，刷银联，只要还给银行人民币，不存在购汇的问题。
所以，刷visa和银联最大的区别在于，刷银联不会占用外汇额度，而刷visa会占用外汇额度。
当然，如果再仔细研究，就会发现刷银联和刷visa的区别不仅限于此。
2. 对于非美元外币交易，visa要收取货转费。
Visa是以美元结算的。如果消费了美元和人民币以外的币种，如日元、澳元、韩元等等，VISA卡组织就要首先进行货币转换，将这些非美元外币转换成美元。在这个过程中就产生了货币转换费（简称货转费）。
不同银行收取的货币转换费不同，大多在1%-2%之间。例如，招商银行收的转换费就是1.5%。
当然，如果是在美国刷VISA消费，由于直接以美元交易，不需要经过任何的货币转换，也就不存在收取手续费一说了。
不过，现在很多银行发的是全币Visa，也可以省去货币转换费。例如招商银行的全币卡。持全币卡消费，所有的外币交易，都自动购汇为人民币入账，只需以人民币还款。因此无论何种货币，消费或者取现都将免收1.5%货币转换费。
3. 刷银联适用的是交易当日汇率，刷Visa适用的是账单日汇率
刷银联，银行会以当日汇率进行实时结算。因此适用汇率为交易日当日汇率。刷Visa，由于银行结算的是美元，消费者在账单日购入美元还给银行。因此，适用汇率为账单日汇率。
通常情况下，交易日和账单日相差不过1个月。若汇率市场变动不大，这两个汇率应该没有太大差别。
但是当汇率变动比较大的时候，美元和人民币的走势也会影响最终消费额的大小。
例如，小明在刷卡时消费了100美元，刷卡当日的汇率是1美元兑换6.70元人民币，账单日的汇率是1美元兑换6.75元人民币。若走银联通道，当日账单为100×6.70=670 人民币。小明为此笔消费所支付的人民币总数为670。若是走Visa通道，那么小明在还款日就要款100×6.83=683元人民币。
所以，撇开其他因素，当人民币有贬值预期时，刷Visa比较划算。反之，则刷银联比较划算。
联系客服
