这是花薄荷的第8篇原创
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周末了，来跟大家扯扯闲篇，聊聊生活中的故事。
不知道大家有没有关注到，近期多省公布养老金计发基数上调的事情。
薄荷第一时间想到的是父母的养老金。养老金，退休金，养老保险，都是一个意思。
薄荷是北漂河北人，爸妈在河北农村交的新农保（农村养老保险），近两年开始领养老金。过年时出于好奇，薄荷询问老爸每月领多少。
老爸开口暴击：一百多块。
薄荷：······
薄荷一时震惊得失去言语能力，缓过神儿来追问怎么这么少！才够买几斤猪肉？！
老爸并不认同，每年按最低档交100元新农保（后来涨到每年200元），60岁后每月领100多，一年多就赚回本儿了，哪里少？
很好，社会需要知足常乐。
薄荷深知不能靠社保养老，农村养老金水平低，但真没想到这么低。新闻说城镇职工养老金几千，回头看农村一两百，至少十倍差距。是河北农村如此，还是全国各地都如此？欢迎评论区小伙伴留言。
薄荷想知道这其中道理究竟如何，普通人的养老出路在哪儿。越研究越发现，一入养老金深似海，早点厘清早做准备。
1、养老保险体系三大支柱，你有几个？
我国养老体系，由三大支柱支撑：
基本养老保险（社保养老金）-基础
年金保险（企业/职业年金）-补充
个人养老保险（个人养老金制度+商业养老保险）-很少
第一支柱社保养老金，主要是城镇职工养老保险和城乡居民养老保险（在农村是新型农村社会养老保险，即新农保）。它由国家、单位和个人共同负担，覆盖人数达10.07亿人（截至2021年3月），参保率超过90%。
国家兜底的基础性社会福利，适龄人群都应该参保，真正的薅社会主义羊毛。
目前一般男60周岁，女50周岁职工就能退休领养老金啦，但是延迟退休一直风声不断···实名羡慕现在退休跳广场舞的大爷大妈！
第二支柱年金保险，我估计很多人都木有听说过企业（职业）年金。两者都是单位和个人共同负担，组成基金投资运营。区别是，职业年金仅限机关事业单位编制人员；企业年金通常是国企、大型企业才有，覆盖比例不到全国企业职工的10%。
这属于基本养老保险之外的有益补充，体现的是背靠大树好乘凉。
第三支柱个人养老保险，就是目前大力推荐的个人养老金制度，以及商业养老保险。个人养老金制度，目前还在试点，思路是个人自愿参加，每月最多上交1000元到自己的专门账户，市场化投资运营，可以抵一部分税。商业养老保险，主要是增额终身寿险、年金险等，定期缴费，到指定年龄可以分批领取金额。
这就是修行在个人，看个人忧患意识和财力情况，目前参与人数比较少。
三大支柱的现状，是第一支柱可能不堪重负，第二支柱范围太窄，第三支柱占比较低，还未建立起来。
2、传说中的养老金双轨制
有小伙伴可能会说，我的七大姑八大姨二舅姥爷是公务员/企业职工，退休工资差别大呀。
嗯，这个就是养老金双轨制的遗留问题。
双轨制的意思，就是有两套并行的养老金体系，一套是政府机关、事业单位编制人员退休，由国家财政统一支付养老金；一套是社会企业单位的“缴纳型”统筹制度，由单位和职工按一定标准缴纳。
明显难以服众的事情背后，一定有历史成因。
话说计划经济时代，都是公有制，机关事业单位、国企退休制度基本一样，无需缴纳社保费，退休后按基本工资的一定比例发放退休金，都由单位负责。
改革开放后，外资、私企、国企改制大潮轰轰烈烈，企业自负盈亏，养老制度迫切需要变革，不断探索、试点。
1991年，国w院颁布《关于企业职工养老保险制度改革的决定》，规定社会养老保险费用由国家、企业和个人三方共同负担，实行社会统筹。企业职工养老从“单位保障”迈向“社会保障”。
而机关事业单位改革相对滞后，谁会想革自己的待遇呢？所以，继续实行旧有制度，不缴纳社保费，财政统一支付养老金。
如此这般，筹资方式、待遇计发调整和管理方式都不同的两种制度，就形成了所谓的养老金双轨制。
随着社会经济的发展，两套制度造成的分配差距越拉越大，双轨制饱受公平性质疑。企业职工退休金按个人缴纳的养老保险费和当年社会平均工资等因素计发，几千万机关事业单位人员退休金按工龄和退休前工资计发，个人又不缴纳养老保险费，却领取一般人两三倍的退休金，巨大缺口如何填补？
终于，2014年10月，国家实施机关事业单位养老保险制度改革。机关事业单位人员也开始缴纳养老保险，退休领取养老金。这代表着养老金双轨制的并轨。为了推进平稳过渡，设置了10年过渡期（2014年10月至2024年9月），采用老人老办法，新人新办法的方式。
至于说并轨后就能缩小养老金差距，这是一定的，但差距还在，机关事业单位是有职业年金的，还有社会地位、福利方面的优势，无怪乎年年考公、考编的盛况了。另外，2014年前退休的人，已有退休待遇不受影响。
3、社保养老金，你需要交多少？
我国养老金遵循的计发原则是多缴多得，长缴多得。也就是说，交的越多，交的时间越长，养老待遇越好。这涉及到3方面影响因素。
3.1 缴费年限。《社会保险法》第十六条规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。所以最少要交15年才行，时间越长领得越多。
3.2 缴费基数和比例。养老金缴费不是想缴多少就能缴多少，是有基数规定的。
对于城镇职工养老保险来说，需要公司和个人共同承担，一般公司需要承担20%左右，个人需要承担8%。养老金缴费基数通常是上年度当地职工的平均工资，缴费范围是平均工资的60%（下限）~平均工资的300%（上限）。
以北京为例，北京2022年各项社保缴费工资基数上限确定为31884元，月缴费基数下限为5869元，按下限来计算，养老保险个人和企业分别缴纳469.52元（8%）、939.04元（16%）。
对于城乡居民养老来说，这个比较简单，各地一般会规定一个缴费范围。以北京为例，2022年最低缴费标准为1000元/年，最高9000元/年，在此范围内自主选择缴纳金额。
写到这儿，薄荷翻了翻老家新农合的基本养老保险年缴费标准，一共7档，分别是200元、300元、500元、1000元、3000元、5000元、8000元。这么一看，河北和北京差距明显啊。
3.3 退休年龄。不论是参加城镇职工养老保险，还是城乡居民养老保险，未达到退休年龄是领不了退休金的。前者退休年龄为女职工50周岁、女干部55周岁，男职工60周岁；后者不论男女，统一都是60周岁退休。当然，延迟退休还在推进，未来退休年龄肯定越来越晚。
所以，缴费15年，达到法定退休年龄，缺一不可。
本来周六就想发出来的，没想到越写越长，刹不住车了。所以分成上下篇，今天先发上篇，下周末发下篇，工作日一般更新每日复盘。
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