与商家合作赚取手续费
据悉,目前国内信用卡发卡行与商家合作赚取手续费,是信用卡业务利润收入的主要来源。“商家与信用卡合作,客户刷卡,银行收取手续费,这个手续费是由商家支付的,目前国内信用卡的大部分盈利是从这方面获得的。”建行信用卡中心相关人士告诉记者。以招行为例,2008年上半年,该行信用卡POS机消费的手续费收入竟高达4.36亿元,而年费收入仅为400万元。 与商户共同发行联名卡,持卡人在特定商户消费获得折扣或积分优惠,或者银行和商家推出免息分期付款购买商品的服务,颇受持卡人欢迎,银行从中也赚取了不少手续费。
年费、滞纳金等呈上升趋势
据悉,信用卡费用收入是最为复杂的一项,具体可包括年费、取现手续费、滞纳金、超现费、换卡费、挂失费、加急发卡费、账单补印费、调单费以及自动扣款失败的罚金等。随着发卡行为其持卡人提供的服务种类逐渐增多,费用收入占比正呈上升趋势
银行的暗战
银行的POS机,一般手续费收入是“721 ”,7是发卡行得到的,2是收单行得到的,1是银联得到的,但是如果收单行是发卡行,那么就不需要通过跨行进行交易,那手续费这10就全归发卡行了。所以我们就很容易理解了各银行全力让自己的POS机用在卖场、超市、商场等的柜台上了。
银行面临的问题
一份专业机构的调研称,中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率占交易额的0.7%—1.0%之间,而其他亚洲国家在1.5%—2%之间。信用卡持卡人一般不需要交年费,透支部分的利率最高为18%,这个数字在整个亚洲来讲也处于偏低水平。而且,几乎大多数信用卡用户每个月都能及时还清欠款,这样一来他们从不用支付利息,这跟欧美等国持卡人的情形完全相反。
另一方面,一个商家面临多种选择,可以选择不同银行的POS机,商家的议价能力明显高于银行,加之银行的手续费率处于一个竞争的状态。当费率相同,又会出现POS机子刷卡速度和低差错率的制约。最终当银行这两项都难分伯仲时,银行就出现了进退两难的地步了。一方面需要POS机和信用卡的量,另一方面又来自商家顾客利用POS机套现。
在国外,信用卡业务是银行盈利的重要来源之一。比如,信用卡业务作为花旗银行的拳头产品,该业务一年的收益就占了花旗纯利润的1/3。实际上,国内银行业急迫需要发展包括信用卡在内的零售业务,以平衡未来可能出现的风险。目前,存贷利差明显高于全球平均水平的状况,随着金融环境的转变,显然不能长久维持下去。国内银行寻求下一个盈利点正如信用卡业务一样迫切。
联系客服