作者：小小PIG
本人从2013年入行以来，经历了一些逾期和坏账，今天结合本人的实际经历，跟大家聊一聊几个逾期客户的催收经历，希望对大家能有一定的帮助。
这个客户的情况很简单，2014年3月，客户张女士来申请贷款，她在一家世界五百强企业上班，月薪大概4000元/月，每月15号发薪，工作时间是2年多，已婚，丈夫也在同单位工作，是一名司机，这对夫妻有一个2岁的宝宝。两个人的月收入大概8000左右，在本地居住的是自有房产，征信情况良好。
首先，我们来分析一下客户情况：我们从第一点稳定性来分析，客户工作2年多，且在当地居住有自有房产，夫妻双方在同一单位上班，相对来讲工作和家庭的稳定性较好；
第二，两个人的收入来源全来自于工作收入，没有其他收入，对于工薪家族来说，每月8000元收入，只能说一般，不算是特别好，每月除去生活开支，目前最大的花费是宝宝这块，可能再过段时间，宝宝也要上学了，花费会更大， 每月还得给父母钱，整体上看，生活压力较大。所以，从还款能力上讲，客户的还款能力不是很强，只具备一定的还款能力的。考虑到这个客户的综合情况，公司最后给予批款。但是这个客户到还款第五期的时候出现逾期了，客户除了在我们这的贷款外还贷款买了一辆轿车，因为有车贷，所以每月两边的还款导致压力较大。对于这样的客户，当时采取的措施是跟客户商谈，讲解逾期的严重性及逾期后将产生的高额罚息，客户本来就是工薪阶层，明白贷款逾期的严重性后，现在每到周末丈夫会出去跑车，一个月收入大概也有几千，增加了一个还款来源，后来再无逾期过。
通过这则案例，我主要想说明一点，对于这类逾期，由于客户还款能力有限，如果要解决逾期问题，一定要想办法增加其收入，才能彻底解决问题，当然，前面我说过，这是一个相对简单的客户，通过与客户商谈的方式便可以解决问题，下面我们讲一个比较复杂的客户情况。
2015年5月，王先生和高女士来申请贷款，贷款目的是想再开一家服装店，因为是品牌代理，前期投资较大，预计需要100万，但是他们目前还缺20万，新店目前已装修好，但是手里资金已经不够了，迟迟不能进货，这让他们夫妇很是苦恼。后来经过调查员核实他们的店面情况，发现情况属实，王先生目前的老店面积大概300多平，新店500多平，相隔不远，旧店月收入大概7万左右，但是由于王先生做生意已有10年之久，在银行还有贷款，每月偿还银行贷款将近5万元左右。王先生的爱人高女士平时在店里负责收账和看店，新店现在主要是王先生在操办，已经投入80多万，其中包括银行贷款以及和亲朋好友的借款，整体负债偏高。
综合分析后，公司还是给其发放了贷款，后来王先生开业后，新店生意也比较好，还款将近1年时间都没有逾期过，但是到了最后两期，客户出现了逾期，是什么原因呢？
经调查了解到，原来，王先生在外地和朋友包了一个大项目土石方工程，2个服装店的收入全部投资进去了，快完工的时候工程项目的经办人出现意外去世，王先生当时是合伙入资，没有任何凭据，导致现在无法要回入股资金，王先生也是无可奈何，加上近几年服装行业整体经营状况下滑，虽然两个店每月都有收入，但是已经入不敷出了，当时王先生投资工程项目的时候由于需要的资金数额较大，王先生把自有的两套房产全部抵押给了银行，导致现在银行每月还款压力更大，更别说这边的还款。当时开新店跟亲朋好友的借款，银行的借款，还有这边公司的借款，再加上工地项目的资金打水漂，让王先生简直处于崩溃的状态，目前2个店的收入已经完全抵不了全部债务。
王先生无法承受这样的压力，于是，几乎天天在外地不敢回家，也没有回店里，调查员屡次去客户店里均未见到客户本人，客户爱人目前也被气得卧病在床，只有一个小女儿在店里看店。出现上述情况，我们先来分析一下这个客户情况。
第一，客户的资产已经变卖，客户名下的只有一辆轿车已抵押给担保公司，房产也抵押给了银行，均不足偿还所以债务；
第二，客户现在的偿还能力唯一来源还是2个服装店，但是服装生意和收入也在下滑，所以必须立刻解决这个债务问题；
第三，也是最关键的一点，目前找不到客户本人，妻子也卧病在床，小儿女年纪小。那对于这类客户，我们应该采取什么样的措施呢？
我可以先告诉大家结果：最后这个客户已全部偿还债务，现在服装店也开着。关于最后怎么解决这个问题的，我们来看下。这个客户看着情况很复杂，其实很简单，当时公司认真跟客户的妻子提出了几个解决方案，客户妻子也觉得可行，俗话说，一日夫妻百日恩，共患难的才是真夫妻，客户的妻子其实是能联系上客户的，公司人员通过客户妻子跟王先生好好谈了几个解决方案，客户觉得最后也没办法就答应了，客户选的解决方案是：把新店转掉。当时新店相对于老店位置不是很好，而且收入也没有老店高，并且老店 有很多老客户支持，所以选择把新店转让掉，大概获得了将近80万，虽然王先生忍痛割爱，但是这个是唯一能解决问题的措施了，最后王先生先把这边的贷款余数还清，银行的贷款每月也在还着，压力也不大了，并且也意识到认真经营铺面，踏踏实实做生意才是真道理。
这个案例，我想说明一点，此类客户出现逾期，如果处理不当，可能变为坏账，所以，出现问题，不能一味得逼客户，要帮助客户一起想办法，从根本上解决问题，而不是把问题严重化，这才是真正的催收技巧。
下面的再讲一个案例，这个案例我就不讲最后的解决方法，留给大家思考，大家可以在最后一页留言，算是共同探讨一下关于催收的技巧吧。2016年1月，李先生是开商贸公司的，主要是做调料批发，因为下游都是一些周县客户，回款大部分都是月结，但是有些老客户拖的时间更长一下，有的甚至半年才结一次，所以李先生现在手上流动资金不够，加上现在是旺季，更需要资金。于是来公司申请贷款。李先生做这个生意做了已经将近20年了，这些年赚的钱用于今年购置了一些固定资金，包括城里的2套全款房，2辆轿车，老家给父母又盖了新房，花费不少。
因为行业毛利本来就低，赚的不多，加上这几年押款越来越严重，李先生解释，如果自己不给下游押款，因为同行大家都押款，自己会没有生意做，行业如此，自己也没有办法，所以导致现在押款严重，资金不足。
公司综合考虑，虽然李先生生意押款严重，但是每月还是部分现金流走账，家庭和生意稳定性也较好，最后给予批款。李先生很守信，每月还款均无逾期，但是就在今年年中的时候，李先生跟下游一个客户索要回款的时候，发生争执，最后大打出手，李先生误伤了对方，导致对方严重残疾，最终李先生被判刑入狱。李先生入狱后，李先生的妻儿均离开本地回老家，店面也转让掉。
针对以上这个情况，不知道大家有什么措施可实施，请踊跃留言，我想说，这种情况不算坏账，因为李先生的家人还能联系上，只是情况 不是很乐观，客户已经丧失偿还能力，至于应该采取什么有效措施解决这个情况，我可以告诉大家结果，最后这笔款成功催回，但是关于方案，希望大家可以一起探讨下。
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