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日常实用篇-个人理财
一、怎样存款收益最大
据《中华工商时报》报道:从定期存款的期限来看,宜选择短期。一方面,存款期限长短对利率的影响已经不大,一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原来的2.88个百分点缩小到现在的0.63个百分点。另一方面,如今存款利率已是历史最低,一般来说,这种状况不可能持续几年,一旦经济形势好转,走出通货紧缩,利率必然相应调高。若现在选择长期存款,在利率调高时一时无法享受较高的利率,将受到损失。而短期存款流动性强,到期后马上可以重新存入。
从集中和分散来看,宜相应分散。这里的集中和分散,既指每笔存单的金额,也指存单到期的期限。在存款到期的时间上,可以采用循环周转法,比如每月从工资中取出200元,均存定期一年,这样一年后,每个月都有到期存款可备使用,比把钱积累到一定金额再存定期划算。
从储蓄和国债来看,宜选择国债。相对于储蓄而言,国债具有诸多优点:一是收益高,国债利率一般要比同期储蓄存款利率高出1个百分点以上。二是变现能力强,即可质押贷款,一年后提前兑换又可享受分档计息,避免了定期存款提前支取按活期计息的缺点。三是安全性强。国债是以国家信用作保证的,素有“金边债券”的美誉。四是不必交纳利息税。
宜约定自动转存。现在银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时,应与银行约定进行转存。这样做,一方面避免了存款到期后不及时存,逾期部分按活期计息的损失;另一方面存款到期后不久,如遇利率下调,未约定自动转存的,再存时就要按下调后利率计息,自动转存的,就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调,也可取出后再存。
1、如何选择储蓄币种
在选择储蓄币种时,由于各种货币的利率是不同的,长期储蓄利率过低的货币显然是不合算的。
其次,储蓄作为一种相对中长期的投资,目的是为了获得利息收益,防止汇率变化造成的风险。所以,在储户准备做较长时间储蓄的时候,储蓄币种应选择汇率比较坚挺的,即我们常说的硬通货。举例来说,英镑利率相对于其他币种较高,但是英镑从去年到今年贬值不少,储蓄所获得的利息恐怕也很难弥补汇率方面的损失。
在国际上,获取利息的同时,避免汇率风险的较好办法是抛补的方法,即在买入某货币以获取利息的同时卖出该货币的远期。举例来说,某储户认为英镑利率高于美元,于是卖出了自己的美元买入英镑,进行三个月的储蓄,但是因为担心英镑贬值,所以同时卖出三个月远期英镑,这样就事先把投资三个月后英镑的汇率固定下来,从而锁定了汇率风险。
但是,现在我国的银行还没有为我们的储户提供远期外汇买卖服务。这就需要储户对储蓄货币的汇率走向有一个大致的估计,选择汇率相对稳定的币种作为长期投资对象。
2、储蓄技巧
如今,正处于存款低息的储蓄仍然是大众投资理财重要渠道的时期,储蓄技巧显得很重要,它将使您的储蓄存款保值增值效果达到最佳化。本文对目前银行开办的储种进行一一盘点,让其存储技巧全面展示在您面前,必将让您受益匪浅,使您的理财生活更美好。
(1)    活期储蓄
目前银行一般约定活期储蓄5元起存,多存不限,由银行发给存折,凭折支取(有配发储蓄卡的,还可凭卡支取),存折记名,可以挂失(含密码挂失)。利息于每年6月30日结算一次,前次结算的利息并入本金供下次计息。
活期存款用于日常开支,灵活方便,适应性强。一般将月固定收入(例如工资)存入活期存折作为日常待用款项,供日常支取开支(水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便)。由于活期存款利率低,一旦活期账户结余了较为大笔的存款,应及时支取转为定期存款。另外,对于平常有大额款项进出的活期帐户,为了让利息生利息,最好于每两月结清一次活期帐户,然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。另外,在开立活期存折时一定要记住留存密码,这不仅是为了存款安全,而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取,因为银行规定:未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
(2)    整存整取定期储蓄
50元起存,存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入,银行发给存单,凭存单支取本息。在开户时或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的,按活期存款计息。
定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代(例如上世纪90年代初),存期要就“中”,即将5年期的存款分解为1年期和2年期,然后滚动轮番存储,如此因可利生利而收益效果最好。在如今的低利时期,存期要就“长”,能存5年的就不要分段存取,因为低利情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。当然对于那些较长时间不用,但不能确定具体存期的款项就应用“拆零”法,如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔,以便视具体情况支取相应部分的存款,避免利息损失。若预见利率调整时,刚好有一笔存款要定期,此时若预见利率调高则存短期;若预见利率调低则要存长期,以让存款赚取高利息。此外,还要注意巧用自动转存(约定转存)、部分提前支取(只限一次)、存单质抵贷款等理财手段,避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。
(3)    零存整取定期储蓄
5元起存,存期分为一年、三年、五年3个档次,适应各类储户参加储蓄,尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定,每月存入一次,中途如有漏存,应于次月补存,未补存者视同违约,到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息;违约之后存入的本金部分,按实际存期和活期利率计算利息。
零存整取适用于较固定的小额余款存储,积累性强。由于这一储种较死板,重要的技巧就是“坚持”,决不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后,认为如此小额存储意义不大,就放弃了,这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务,可委托单位的工会等组织进行集体批量办理,省去每个人都跑银行的劳累。
(4)    存本取息定期储蓄
5000元起存,存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时,整笔存入按约定期限(可1个月或几个月)分次取息,到期还本。若中途提前支取本金,则按定期存款提前支取的规定计算实际应支付的利息,并扣回销户前多支付的利息。
要使存本取息定期储蓄生息效果最好,就得与零存整取储种结合使用,产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期起来,然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时,可与银行约定“自动转息”业务,免除每月跑银行存取的麻烦。
(5)    定活两便储蓄
50元起存,可随时支取,既有定期之利,又有活期之便。开户时不必约定存期,银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内(不含3个月)的,其利息按销户时的活期利率计算,实际存期在3个月以上(含3个月)的,按销户时的同档次整存整取定期存款利率打6折计算。主要是要掌握支取日,确保存期大于或等于3个月,以免利息损失。
(6)    通知储蓄存款
5万元起存,一次存入,可一次或分次支取,存期分为1天和7天两个档次。支取之前必须向银行预先约定支取的时间和金额。通知存款最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的储户,例如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。要尽量将存款定为7天的档次。
(7)    教育储蓄
50元起存,存期分为一年、三年、六年3个档次。存储金额由储户自定,每月存入一次(本金合计最高为2万元)。中途如有漏存,须在次月补存,未补存者视如违约。到期支取时,违约之前存入的本金部分按实存金额和实际存期计息;违约之后存入的本金部分按实际存期和活期利率计息。该储种对象为小学四年级的学生,销户时如能提供正接受非义务教育的学生身份证证明,则能享受利率优惠和免利息税的优惠,否则按零存整取储种计息。总之,教育储蓄具有“客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税”的特点。
《教育储蓄管理办法》第七条规定:教育储蓄为零存整取定期储蓄存款,开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额,分月存入,但允许每两月漏存一次。因此,只要利用漏存的便利,储户每年就能减少了6次跑银行的劳累,也可适当提高利息收入。但有人违背了“零存”的要求,钻“分月存入”的空子,将2万元的存款总额在头几个月分两三次就存足了;虽然这种方法可以提高利息收入(以2万元5年期为例,此法可多获得利息1349.92元),但是违反了《教育储蓄管理办法》,建议储户不用此法,做个“君子爱财,取之有道”的守法理财人。
3、储蓄常识
(1)    储蓄原则
我国的储蓄原则是:“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。居民个人所持有的现金是个人财产,任何单位和个人均不得以各种方式强迫其存入或不让其存入储蓄机构。同样,居民可根据其需要随时取出部分或全部存款,储蓄机构不得以任何理由拒绝提取存款。并要支付相应利息。储户的户名、帐号、金额、期限、地址等均属于个人隐私,任何单位和个人没有合法的手续均不能查询储户的存款,储蓄机构必须为储户保密。
(2)    识别假钞纸质
真钞的纸质主要成份是棉花,其特点是纸张重、厚、表面有凸感,不起毛,声音清脆。假钞纸质轻、薄、手感平滑,起毛,发出的声音沉闷。
印刷:真钞用手摸有 凸感,线条清晰不间断,立体感强,人物眼睛有神,水印清晰,如同浮雕。假钞无手感,平滑,画面线条间断,人物表情呆板,水印偏红。
油墨:真钞是用磁性油墨和荧光油墨印制,在验钞机和紫光灯下无反应,90年版100元、50元有暗记荧光,而假钞含增白剂,在紫光灯下会发出刺眼的青光。
(3)    挂失手续
当阁下的存单、存折遗失,应立即带上您的 身份证件到开户储蓄机构,以书面形式正式声明挂失,挂失时应提供您的姓名、存款时间、种类、金额、帐号等有关情况,储蓄机构在确认该笔存款属实并还未被冒领的前提下,即可办理挂失手续。挂失止付有效期为七天。如存款人不能及时挂失,可以委托他人前往开户储蓄机构挂失,特殊情况下也可打电话或函电挂失,但挂失后五天之内应补办正式书面申请,否则挂失自动失效。如果存款在挂失前或挂失失效后被他人冒领,储蓄机构不负责任。另外,挂失只限于记名的存单、存折,不记名的存单、存折不可以挂失。
(4)    提前支取
阁下存入的定期存款未到期,需要提前支取,应该带上存单和身份证到开户的储蓄机构去办理提前支取手续。储蓄机构验证证件姓名与存单上的姓名一致后,即可支付存款。如果您委托他人代支取时,代支取人在出示存款人的存单和身份证件的同时,还要出示代支取人的身份证件。储蓄机构即可办理未到期定期储蓄存款提前支取的手续。
(5)    利息计算
定期储蓄存款未到期全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,部分提前支取的,按活期储蓄存款利率计付利息,其余部分到期时按原存单所定利率支付利息。逾期部分的按活期储蓄存款利率计付利息。定期存款在存款期限内遇利率调整,仍按存单开户日所定利率计息。
计算利率的基本公式是:利息=本金*存期*利率
储蓄存款利率分年利率、月利率两种。
储蓄存款的存期按对年对月对日计算,实存天数采取“算头不算尾”的办法。
活期储蓄存款自每年的7月1日至次年6月30日为一个计息年度,每年计息一次,利息自动转入本金起息,中途销户,随时计付利息,利随本清。
(6)    利息复查
储户认为储蓄存款利息支付有错误时,有权向经办的储蓄机构申请复核。经办的储蓄机构应及时受理、复核。对利息支付提出疑义是储户的权利,储蓄机构及时受理、复核是应尽的义务。以此《储蓄管理条例》以法规条款的形式确定下来,可以提高储蓄机构的服务质量和维护储户利益。
二、不穷不富更需要打理钱财
专家提醒理财前要把握好三把钥匙四大理念 。
一个人一定需要理财吗?答案是不一定。
如果身处豪门,家财万贯,你可以不用理财,因为有的是人帮你理,想不理都难;如果一辈子一穷二白,口袋从来没有超过半年的口粮,那么你也不用理,因为你没有本钱,要知道理财也是有一些嫌贫爱富的;如果你这辈子能一直有个可以信任的人或单位组织让你依靠,让你不愁吃不愁穿,你也可以不用理财,因为理财尽管说不上累,但还是要费点心神的。这三种人,理不理财是不大要紧的。
如果你不是以上三种人,而是那种口袋里多个几百上千块能高兴好几天的人,那么你就应该理财了。因为环境和社会的大变化让我们不再轻松了,我们好像也没有单位可以依靠终身,也不像以前或者上辈人那样能享受着稳定的大锅饭。我们知道未来是不确定的,说不定一场大病或者意外就能让自己风雨飘摇;我们还需整天琢磨着怎么在孩子身上多投点资,或者让父母和自己“老有所养”,不至于增加子女负担。而银行的仅有的那点存款好像蜗牛一样在原地踏步。是的,我们该打点理财的主意了。
1、理财之前明确几个观念
在理财之前,建议你明确几个观念。第一个观念是你不理钱,钱不理你。很多人总希望自己能不断地涨工资,有更多的收入,以为凭着这个就能过幸福生活。实际上,很多时候尽管收入多了,但同时却花了更多的钱去买更大的房子,买更好的车,日子反而比以前更紧巴巴了。如果你希望跳出怪圈,就应养成良好的理财习惯,认真地克服一些不必要的欲望。第二个理财观念就是:存款绝对不是你的惟一。许多人为了安全方便选择了存款,拿着那一点点利息,简直就是活活地把自己的一座金山变成了一座死山。如果去投资,一开始是可能挣得不多,甚至还会亏,但积沙成塔,时间长了,就有收获。观念三:投资不一定有风险。许多投资品种投资起来一样很简单方便,比如基金可以说和活期存款差不多。第四个观念就是:复利,造就亿万富翁。假设一个25岁的上班族,投资1万元,每年挣10%,到75岁时,就能成为百万富翁了。其实,投资理财没有什么复杂的技巧,只需具备三个基本条件:固定的投资、追求高报酬以及长期等待。
2、开启投资之门的万能钥匙
在具备了理财观念之后,为开启投资之门,你还需要掌握三把万能钥匙:价值投资、分散投资、长期投资。价值投资就是说你要买得物有所值。分散投资,通俗地讲,就是不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。具体做法是:在金融品种上要分散,存款放一些,股票买一些,黄金备一些,因为不同金融品种的风险不一样,有时可以互相抵消。在同一个金融品种里也可以分散,比如买不同类型的股票和寿命不同的债券等等。长期投资理念就是说手脚不要太勤快了。
接下来,我们分析现在投资市场上常见的9种投资产品,按照风险和收益的高低我们分成低中高三大类,当然这只是参考性的。因为很多投资品种相互交叉包容,比如买成长型板块的基金风险可能就比买蓝筹股的股票要高。而房地产投资有时风险就非常巨大。
为形象地说明它们各自的特点,我们试图用十二生肖中的九种来比喻。比如银行存款安全稳重,像可爱的猪一样;而债券定期支付利息,如下蛋的母鸡;而股票市场天生就爱“牛”怕“熊”;基金就跟千里马一样省心;保险主要用来起保障作用的,可以提防人生的意外,像保护唐僧西天取经的孙猴子;房地产投资,倡导狡兔三窟的做法;而期货与风险密切相关,需要有“狗”来看好风险之门;而外汇投资,对手遍天下,每个人就像一只羊那样软弱;而龙是神圣至高无上的,就像黄金一样贵重无比。
3、以平常心对待投资理财
在对以上9种投资产品有了一定了解之后,我们可以进一步行动了。我们要做的首先是清查家底,在安排完必要的固定支出费用后,我们看看自己究竟有多少“闲钱”可以用来投资,我们绝对不赞成用“活命钱”投资,因为这样心态就不容易摆正。其次,要明确目标,是养老、孩子教育还是买房?它们需要多少钱才能实现?目标要反复多次地思考。
龙生九子,各有不同,每个人情况不一,如果对某个金融品种得心应手不妨加大其比例,没必要千人一面,只有一种组合。
投资重在坚持,要有平常心。不为一两次的失败而放弃。同时,更需要你不断去评估调整你的理财计划,也就是说,要把握好经济周期和投资之间的关系。各投资品种性格不一样,有些与经济发展共成长,而有些却喜欢唱对台戏。因此,不同的经济周期投资的侧重点就不太一样,比如经济好时,可多投成长型的股票、房地产等;不好时,侧重银行存款、债券和黄金等。
作为一个从来没有进行过有风险投资的人,首先投资基金是比较合适的。基金是从银行存款等无风险的投资向股票等有风险投资过渡的最好品种。通过基金这个投资窗口,你可以进入投资的殿堂,学习许多投资理财的知识。
三、普通人如何实现家财500万
“如果一个人从21岁开始,每年存1.4万元,并把每年所存下的钱都投资到股票和房地产,每年就能有平均20%的投资回报率。这样,40年后他的财富会达到1亿零281万元。这就是李嘉诚成为亿万富翁的三大秘诀之一。”华东师范大学企业与经济发展研究所所长李志林博士说。
1、“管钱”比“赚钱”更重要
“20至30岁之间是我们努力赚钱和挣钱的时候,30岁以后,投资理财的重要性逐渐提高,到中年时赚多少钱已经不重要,这时候反而是如何管钱比较重要。”李志林说。他告诉市民,李嘉诚成为亿万富翁的第一秘诀就是“30岁以后理财比赚钱重要”;二是“要有足够的耐心”,这个耐心就是每年投入1.4万元,40年后变成1亿零281万元;三是先难后易,“赚第二个100万要比赚第一个100万容易得多”。
2、实现家财500万不是梦
“我一个朋友,1979年的时候他手里有3万5千元,在那时这可是一笔很大的钱。他就辞了工作,把钱放到银行,靠吃利息生活。二十多年过去了,他的这笔钱变成了27万。可在一套房子动辄上百万的上海,这点钱连养老都不够。”
李忠林说,把钱存到银行是效率最低的的投资理财办法,实际上,我们每个人存在银行的钱,只要够我们3到6个月的生活就行了。如果我们掌握正确的理财方法,即使成不了李嘉诚那样的亿万富翁,也能够实现一个拥有500万的梦想。“按照亿万富翁财富增长的公式,如果一个21岁的青年每年投资1万元,每年获取10%的回报,到60岁退休时,就可获得500万元的回报。”李志林说。
3、有存款而去按揭买房是对资金的浪费
李志林给一些企业家讲课的时候,发现他们中有很多人,一方面把钱存到银行,购买国债、企业债券,一方面用高利息每月支付银行房地产按揭费,“这是资金利用中的极大浪费。”李志林说。美国的退休老人一般每年靠3万美元退休金生活,比较拮据,于是,他们就想出另一个办法,把自己的房产抵押给银行,然后每年从银行拿5—10万美元贷款,这样他们的晚年生活就变得更好。因此,我们要转变投资理财观念。
4、投资理财要弄清三个问题
“转变投资理财观念后,我们在投资理财时,还要根据自己的现状、梦想和风险承受能力,选择好投资理财的目标,并选择一条达到目标的最佳道路。”李志林说,个人投资理财包括日常生活理财、保险规划、综合投资规划、职业生活规划、婚姻规划、子女教育规划、退休养老计划等多个方面,要找到达到这些目标的最佳道路,必须弄清三个问题:我现在何处(目前的经济状况)?我要到哪里去(将来的经济目标)?我将如何到达那儿(实现目标的手段和步骤)?
5、“要选择那些在市中心的优质房地产投资”
“未来10年实现财富飞跃的三种渠道是实业、房地产、股票。从中国宏观经济的走势看,对普通市民来说,要想每年获得10%—20%的投资回报,最好的投资理财项目是股市和房地产。”李志林介绍说,根据他的研究,投资股票市场要冬播春收,即每年12月底至1月初投资股市,春天了结,有望获利10%—30%。每年年底投资中小盘绩优股,尤其是新股、次新股,次年有望获利10%—30%。在1300点下大胆投资股市,有望获利10%—20%。不过,李志林告诫市民,最近要慎重,不妨等到年底再投资股市。在房地产投资方面,要选择那些在市中心的优质房地产,特别是那些不可再生的房子。
“如果我们要投资,股票和房地产一定要齐头并进,千万不能将钱全部投在一个项目上,这样,当股市下跌时,我们可以靠房价上涨收益;股市上涨时,房价也不会跌到哪里去。”李志林说。
四、千万别把买房当存款
继央行再次上调个人房贷利率之后,针对房地产市场的宏观调控组合拳已经开打。专家提醒,目前市场中投资性购房的风险正在加大,千万不要把买房当成存钱。
中国社会科学院金融研究所金融发展室主任易宪容指出,这种虚假繁荣主要反映在三个方面。其一是目前国内房地产市场有一批购房者是25岁到35岁的年轻人,他们一走出校门就进入房地产市场,首付是父母亲的钱,剩下就向银行借。其二是目前城市居民住房持有率严重偏高。其三是每套住房面积的夸张性扩张。
全国工商联住宅产业商会会长聂梅生也同意这一观点,并指出目前我国民众住房消费过度扩张。而这种扩张不仅使得不少购房民众经济负担加重以及生活质量下降,而且也容易由此导致家庭生活矛盾与冲突。
建设部政策研究中心主任陈淮指出,以现在的利率水平,房价每年不上涨7%,房产投资人实际是吃亏的。因为房地产的利息成本大致在4%左右,而持有一年的物业费、取暖费等成本在1.5%左右,此外交易税收在1.5%左右,如果再算上未来可能征收的税收等相关成本,可能7%还打不住。
专业人士王红也为购房者算了一笔账:通常住宅投资回报率应为一年租金收入除以总房款,以一套100平方米、总价50万元的住宅为例,如投资回报率与贷款利率相同,都是5.508%,那么这套住宅的年租金应达到25400元,每月约2100元,这还不包含3%的契税成本(单价5000元以上商品房契税为3%)、物业费成本、取暖费成本以及出租期间可能出现的空置成本、资金成本等。这就是说,这样一套住宅,每月租金至少要高于3000元,投资才是划算的。
五、年轻上班族要建小“金库”
“存款细分阶梯、 定期购买基金” 。
对于刚刚走上工作岗位的年轻人来说,理财似乎是一件遥不可及的事情。然而专业理财人士认为,虽然年轻的“上班族”每月节余不多,但如果平日多注重生活中理财的小细节,选择合适的投资工具和方式,不仅可以培养自己的理财习惯,也一样能积累一笔“小”财富。
1、阶梯存款
理财专家认为,其实年轻时或者资金较少时,仍然可以从细节开源节流进行投资理财。比如储蓄,可以选择一种阶梯式组合储蓄法。在前3个月时,根据自身情况每个月分别拿出一定资金存入3个月定期存款,从第4个月开始,每个月便有一个存款是到期的。如果不提取,银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率;之后在第4到第6个月,每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作,不仅保证了每个月都有一个账户到期,而且自由提取的数目不断增长。
2、定期定额买基金
另外,专家还建议,定期定额买基金也是年轻一族理财的一个不错选择。所谓定期定额买基金,是指投资者约定每月扣款时间和扣款金额,由销售机构在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。
由于年轻人没有时间理财,而“定期定额”买基金则类似于“零存整取”,只要去银行或证券营业部一次性办理即可。同时,很多年轻人对证券市场知之甚少,而利用定期定额方式投资基金可以均衡成本、分散风险。
六、学生上学期间的家庭教育投资及放弃的收入
教育是提高一个国家国际竞争力的基础性事业(产业),历来受各发达国家政府的重视,对本国教育投资最多的国家,其教育经费要占国家财政预算的18%以上。有这么强大的财政支持,发达国家通常都有能力实行免费九年制义务教育,其中许多国家连高中教育也实行免费,有的国家甚至实行了高等教育免费。所以,在发达国家,家庭在学生上学期间承担了较少的教育投资。
对于绝大多数发展中国家而言,由于人口增长压力过大,政府财政偏紧且收支较难平衡,加之发展经济的愿望非常迫切,因而拿不出那么多钱来支撑免费教育,中国的情形就是如此。显而易见,相对于人们的收入而言,在发展中国家,家庭所承担的教育投资成本就会适当多一些。
城里孩子一般3岁上幼儿园,6岁多上小学,许多家庭在孩子上学前就开始积攒这笔教育投资了。因为中部地区的收费高于西部而低于东部,有一定的代表性,所以,以下估算以中部地区家庭的教育支出为例。如教育部门规定小学生每学期需交书本费130元,学杂费55元,其他收费58元(本文把这三项费用统称为学费。其他费用指现阶段学校经费无力承担,而学生学习又十分需要的较为合理的上网费、竖笛费、资料费等),合计238元。目前,大学收取的学费一般在4500—5500元之间,取其均值为5000元。家庭除了要支付孩子入托上学的教育费用外,还会给孩子购买有益于智力开发和身心健康的玩具、图书及其他文化用品。按现有生活水平计算,每个儿童年支出300元不足为奇,在孩子18岁之前父母有义务满足孩子的这些要求。那么,家庭为教育孩子所支付的这笔投资成本见下表:
学习阶段  每学期的学费  年交学费  阶段学费合计
幼儿园3年  220元/每月 220元×10个月 6600元
小 学6年    238元      476元        2856元
初 中3年  340元        680元       2040元
高 中3年  535元        1070元      3210元
大 学4年   5000元      20000元
买益智品18年 300元     5400元
总 计      40106元
注释:4栏=3栏乘以1栏
实事求是地说,这一估算偏于保守,既没有考虑学生的生活费和部分学生的住宿费,也没有考虑其他乱收费的情况,不仅是城镇家庭,甚至一些农村家庭也会觉得他们支出的教育投资成本不止这个数额。显然这里只计算了纯教育支出,食宿费及其他费用不在考虑之列。
关于学生在上学期间所放弃的个人收入,为简便起见,我们是在舒尔茨先生估算的基础上结合中国实际情况调整后得出的。在调整前有两点需要说明,第一,这里所说的每周收入虽然其代表的货币额会因一国不同年份的币值变化,以及不同国家货币间汇率的波动而有所不同,但是,因为不同年份里学生上学的时间大体上是稳定的,所以,每位学生所放弃的周数也应是大体稳定的。第二,这一估算是非常粗略的,高估和低估的可能性都存在。要想把学生学习期间的时间价值一笔一笔地都计算出来,不光要考虑因教育改革所引起的学生学习时间的变化,还要考虑与学生同龄的职工收入的变化,以及汇率波动的影响等诸多因素,然后再做精细计算,这几乎是件不可能做到的事情。限于当前的知识、技术水平,这里只能做粗略的估算。
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