我曾经写过一篇文章，建议打算开始自己理财投资之路的朋友需要按照7个步骤对自己的财务状况做一个梳理，想了解详情的朋友可以点击《理财投资前最重要的七个步骤》这篇文章。
为何我一直希望朋友重视理财投资前的准备工作呢，就在于理财投资这条路危险重重，那些历经沙场的高手稍不留神都有可能爆仓而出，对于经验值为0的我们这类小白岂不是更加的杀人不见血。
无独有偶，前几天在京东金融做分享会，我提到一个理财投资的心理建设问题，有朋友就在微信群里回复说，“我们不要听心理建设话题，我们要听干货。”
那么干货真的要比心理建设还要重要吗？干货真的可以指导任何人在股市基金中发财致富吗？
如果干货真的这么有用，股神巴菲特先生每年都会在伯克希尔哈撒韦官网上公开他的年报分析，这应该是全世界最牛逼的干货指南了，但这些年又有多少人变成了“老巴第二”。
其实我们都清楚，真正能够帮助我们走上财务自由之路的神器无非两样：其一是投资理财的能力，其二是强大的内心素质，这两者缺一不可。不明白的人可以去找来青泽老师的《十年一梦》看看。
同理，当我们开始踌躇满志准备定投基金的时候，还有一些前期工作必须做好，否则很可能为未来埋下隐患。
先看两个简化的例子，假设小A和小B家境条件不错，不需要每月为父母提供养老金，一时半会也没有购房购车的需求，当前他们的个人经济情况如下：
小A同学，单身，月收入8000元，扣除日常开支+租房，月盈余2000元，银行存款0元。
小B同学，单身，月收入6000元，扣除日常开支+租房，月盈余1000元，银行存款10万元。
那么小A和小B同学是否应该在此时此刻开始基金定投呢？
对于小A同学而言，银行存款为0，就意味着只要没有了工作，小A就只能流落街头了，最多身上有三个月的工资补偿。他的经济状况承受不了一点的风险，因此也根本不适合去做任何有风险的投资，包括基金定投。
当务之急，小A最需要做的事情是积极储蓄，尽快让银行存款从0元变成3-5万元，甚至10万元，让这笔资金成为“应急资金”，以备应付日后的突发事件。当然，如果储蓄方式稍微灵活些，比如将月盈余买入风险极低的货币基金呢，会让银行存款增长的稍稍快一点。
小B的财务状况就好了很多，虽然收入和月盈余都不如小A，但是实际情况下，小B可以以定投的方式将当前月盈余有选择的转化为指数基金，开始通过这个方式让资产慢慢增值。
小A和小B的例子，说穿了也简单，就是希望每一位决定尝试基金定投的朋友先要弄清楚自己的实际财务状况。
如果自己身上还有很多负债（比如信用卡债务），或者还完房贷车贷已经手头所剩无几了，那么基金定投这件需要长时间投资，并且一时半会不能提取出来救急生活的事情，就暂时搁置下。还清债务，增加月收入，并且积极储蓄，尽快积累下足够多的应急资金（10万为佳）才是正解。
很多朋友问我有没有买保险，首先我要说一声，我买了！自己还没有摸出门道，所以不敢大放厥词，只谈自己的一点经验。
我个人没有选择理财型或者储蓄型的保险。原因很简单，收益率方面实在不占优势，而且提前赎回会面临巨大的损失，有种买了这类保险被绑架的感觉。
我个人是倾向购买重疾险、意外险在内的消费型保险。虽然这类保险等同于“拿钱买平安”，但值得投入。而且从当前的费用来看，一年不过3000元，折算到每月，不过250元而已，性价比很高。万一未来真的出门遇到个天灾人祸的，我还有一笔保障金可以提供给自己救命，或者提供给父母养老。
身边大多数年轻人都会有两三年内步入婚姻的打算，与此同时也会有买房买车的配套预算。如果家境好，爹妈可以支持的话，另当别论。但肯定有一些朋友需要自己来支付这笔开支，那么面对基金定投要慎重。
中国股市牛短熊长，从几十年的历史发展来看，通常一个轮换要5-7年。假设一个人很倒霉，在牛市的顶部开始定投，那么他要等到下一个牛市顶部，很可能就要7年。如果是在2008年开始定投的话，很可能这个转换时间会拖长到10年，这还得看，市场给不给脸，能否在未来两三年遇到一个真正的牛市。
所以，如果有朋友打算一两年内结婚、买房买车，手头这类资金就非常不建议投入基金定投这个领域，而应该买入一些低风险的货币基金、保本基金、银行券商的理财产品、信托产品，以及风险可控、平台安全的P2P产品。
以上的三个准备工作，建议所有打算开始基金定投的朋友都需要自我考量下。问问自己手头到底有多少存款以及多少负债，问问自己有没有买好标配的保险，再问问自己是否近期有结婚、买房和买车的打算。
1、本文为约稿，首发于中信证券旗下互联网平台信E投（ID：xinetoucom）
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