理财规划第一期的主人公我们选择了小七妈妈，原因是这样的：粗心的小投手抖留错了邮箱，在前面多打了一个“3”字，结果小七妈妈发了两次邮件都被退回来了，然而她还是没有放弃，终于在留言里发现了正确的邮箱（小七威武），然后小投终于收到了这封跨越了千山万水被错误投递了两次的邮件，为了补偿小七，小投果断的决定：这次理财规划的名额就给她啦！
如下是我的状况，请帮忙分析分析，不甚感谢。
我是87年已婚已育（一孩）的妈妈，在东莞（属于二线城市吧）。
收入：税后每月收入7K左右，年终奖1W左右。老公跟我同年，每月收入税后1.5W，年终奖5W左右。
支出：房贷3600，汽车1000，房租2K（自己买的房子还没交房），小孩尿不湿等500，生活费2000。偶尔外出吃饭1000，护肤品及衣服每月平摊大致1000左右。
由于14年10月刚买了房子，加上我和老公都是比较注重生活品质的，所以没有结余。当然在此之前我们还在老家买了房子（全款），总之目前是只有4W左右现金。
双方父母健康，男方父母有买了退休金，和我们生活在一起。我父母只有普通农合，我打算接下来每月给父母1000生活费。
保险：只有公司的五险一金，没有其他商业保险（我老公很排斥这些…我倒是想买份重疾及意外险）。
投资：没有任何投资。
理财目标：
1.10年内给宝宝准备好100W教育资金（幼儿园大概每学期1W ,小学开始上私立外国语学校，每年3W）。
2.5年内在东莞市区换个大3房（目前的是2房），房子总金额大致180W左右，首付3成。
小投在小伙伴的帮助下，先对小七家目前的收入支出投资状况做了一个简单的分析：
1.在不算年终奖的情况下，小七自己和老公的月收入2.2万，月支出1.21万，月节余比能够达到45%，真的是非常棒！如果自己买的房子交房之后，开支还能再降低一些。
2.房贷每月支出占月收入占比的16.3%，也是保持在一个非常健康的水平，一般来说，家庭的房贷支出不要超过收入的40%，否则压力就会很大哟。
3.家庭目前只有4万元左右的现金，虽然不知道小七这部分钱是否有投资，投资了哪些投资品，但是根据邮件的内容，小投猜测这部分钱没有用于投资的可能性比较大。
4.小七和老公都只有最基本的五险一金，没有任何商业保险。
整体来看，小七和老公的收入都不错，支出也控制得很好，说明小七是个很会持家的人儿，不过目前看起来家庭的财务状况还是不够健康，尤其是可投资的本金比较少，这也和他们在老家全款买房了有关系。
基本的建议
1.一定要继续保持目前良好的消费习惯，在没有其他收入来源的情况下，这可是积累投资第一桶金的重要来源。
每个月可以结余9900元，为了方便计算就算1万元吧，那么一年下来就是12万，年终奖两个人能有6万的收入，我们就按50%的结余，那基本上一年就有15万结余。
当然也要考虑到孩子将来支出增加的情况（不过如果交房之后房子的支出减少，那这部分的支出就可以用于孩子的支出，宝宝上幼儿园的话每个月2000的支出在二线城市应该是没太大问题的，本来小七的预算也是每年1万。当孩子上小学之后每年预计开支3万，虽然有所增加，但是相信两个人的收入也是会相应增加的，因此一年15万的结余是可以保证的）。
2.建议小七先留足3-6个月的资金留作紧急备用金，也就是说目前的4万元现金可以用作备用金，然后再根据实际情况进行补充。备用金是为了防止家庭的一些意外情况需要用钱而准备的，所以需要保证很好的流动性，随取随用，建议放在风险低、流动性很好的货币基金中，获取比银行活期更高一些的收益。
3.小七和老公在基本的保险之外还没有商业保险，建议在投资之前要做好基本的保险规划，从邮件中能看出来小七还是很有保险意识的，不过老公还不接受，所以小七好好教育老公，建议可以看看长投专刊第8期《地球太危险，谁来教我买保险》，改变一下观念也是极好的。（点击“阅读原文”直达）
一个小家庭中最需要保险是小七和她老公，因为两个人是家里的经济支柱，所以要优先考虑他们两人的保险，一般我们推荐保费低但是保额比较高的消费型保险，考虑的顺序是：意外险、重疾险、寿险。保费的支出能够控制在家庭收入的5%-10%左右，保额最好能达到家庭收入的10倍，当然这只是一个非常粗略的估算方法啦。
小七的目标从时间上来看，可以算作是中长期目标，先说第一个目标：买房。
5年后买房，180万的房子首付3成，54万，按照目前家庭的结余速度，就算不做任何投资，5年也有75万的储蓄，首付54万，但是还有交房、装修等至少预留20万吧，也就是说75万元的积蓄刚刚好。之后每年再结余15万，5年后一共75万，不能达到10年内准备100万教育金的目标。
所以，不投资的话小七的目标是无法实现的。那我们来看看如果小七只是把钱存银行，按照年收益3%计算，差不多存银行也就这个数了。
打开复利计算器简单计算一下（初始本金为0，每月有1万投资本金，一共投资5年也就是60个月，然后每年年末增加3万年终奖作为投资本金），这样下来，5年之后小七家的资产就能达到81万，买房之后还剩7万。
继续用这7万投资，然后再加上每年新增的投资本金继续投资，5年后的资产=8（7万继续投资）+64万（每个月坚持投资的1万元）+16万（每年年末结余投资的钱）=88万，目标无法实现！
所以，要达到目标，小七必须得投资收益率更高的投资品才能实现，不能只是把钱放在银行。
但是对于小七这样的理财新手，首先要了解自己的风险承受能力、态度和投资风格，知道自己适合哪种风格的投资，是稳健型，还是激进型，还是保守型。所以建议小七先做一个风险承受能力测试，这样的测试在网上找一找到处都有，也可以用长投出的APP “投啥”完成测试，了解自己的风险承受能力和投资风格，制定一个比较合理的投资目标。
如果按照最简单的资产配置方案，把50%的资产放在低风险的货币基金或者债券基金中，把50%的资产放在高风险的股票市场中，长期来看每年获得8%的收益并不是一件特别难的事情。用复利计算器简单计算一下（同样初始本金为0，每月有1万投资本金，一共投资5年也就是60个月，然后每年年末增加3万年终奖作为投资本金），这样下来，5年之后小七家的资产就能达到90多万，是不是很棒！
按90万算，5年后90-54（买房）-20（装修）=16万，继续用这16万投资，然后再加上每年新增的投资本金继续投资，5年后的资产=23（16万继续投资）+74万（每个月坚持投资的1万元）+19（每年年末结余投资的钱）=116万，那100万教育金目标顺利达成，还剩16万资金！
那假设小七花点时间，认真学习理财投资知识，能够做到年化收益率12%呢，其实真的不算太难，我们来算算看5年后的资产：103万，买房加装修用去74万，还剩29万。
再继续坚持投资，5年后的资产=51万（29万继续投资）+82万（每个月坚持投资的1万元）+21（每年年末结余投资的钱）=154万，100万教育金目标轻松达成不说，还有54万资金可以用于继续投资！
看看这个表，现在知道理财投资有多么重要了吗？这就是时间和复利共同发挥作用的巨大威力！那很多小伙伴会问，小七要选择哪些基金或者股票才能实现理财目标呢，对于小七这样的理财新手来说，不建议在不懂的情况下先不要投资个股。低风险的投资品可以选择货币基金、债券基金，而高风险的投资品则可以选择指数基金。至于如何选择，建议小七看看这几本书：《零基础小白的基金投资之旅》（长投出品的电子书，同样在长投BBS可以看到）《解读基金-我的投资观和实践》《买基金为自己加薪》，当然也允许小投打个小广告，推荐一下长投即将上线的指数基金课程啦，哈哈哈哈！
所以，对于小七来说，学习理财投资知识，合理的安排自己的资产，越早开始越好！
后台有人建议小投开设一个收费理财规划的版块
因为有这个需求的小伙伴很多
免费的理财规划机会太少
不能满足小伙伴们的需求
其实理财规划的重点在于让小伙伴们意识到
理财投资是一件很重要的事情
越早开始学习、越早开始实践越好
就算有了个性化的理财方案
也需要相应的理财知识和能力才能把规划变成现实
所以还是学习更重要
而且一定要趁早
另外，谢谢你们一直以来对小投的支持、包容、关心
爱你们，么么哒
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