随着收入的不断提升，许多朋友们都转战股市、银行、债券，把多年来的积蓄与资本投入到金融这汪洋大海中。
而事实上，大家对理财往往有着“不能承受之重”。赚少赔多是普遍存在的硬伤。今天带您一起关注理财妙计，助您白手起家，走上财务自由之路！
很多年轻人都面对着一个问题：现阶段大家的收入水平并不高，而国家的养老金还存在着一定的缺口，不能保证大家退休后能拿到和今天一样的收入。
且随着年轻人的生育意愿普遍降低，在一个家庭中，一个年轻人需要赡养六到八个老年人的情况已经非常普遍。这意味着过去的“养儿防老”，变成了“养老防儿”。
所以现在就需要好好规划一下，到底应该怎样合理分配大家的收入，让大家从年轻到年老，都能“有事干、有钱赚、有人爱”呢？
要想搞清楚这个问题，我们首先就要明确，大家的收入都来自于那些渠道呢？
基本上，大家都是拿着自己的一手工资，自己的个人支出就已经占了这份工资的绝大部分了，可能还有些比较勤奋的朋友们会在自己的业余时间再寻找一些兼职，去让自己的生活变得更加富足。但是除了以上这些渠道，还有什么办法能够让自己的财富增值呢？
除此之外，还有另一个渠道，就是理财与投资。换言之，我们既要对眼下的收益和开支精打细算，同时也要通过必要的理财方法让我们的资产能够保值增值。简单地说，就是让钱能够生钱。
但是，投资也是一门大学问，并没有那么简单！我的身边就有这样的实例。
几年前，身边一个叫杨华的朋友，因为头脑灵活，几年下来积蓄了几万块钱，当时他的朋友们都劝他一起做生意，不要再继续上班了，但是他认为运输风险太大，于是就把钱存到银行，但是两年多以后，他就开始后悔了，因为经过两年多的苦心经营，那些做生意的朋友，他们的日子过得一个比一个红火，而自己的存款只增值了几千元，自己现在再想介入到生意圈中，竞争者已经非常多了。
这位朋友的案例告诉我们两个和投资有关的道理：你早晚都会因为不敢承担风险而付出代价；投资有风险，入市需谨慎！
那么，到底怎样做才是正确的呢？
要根据自己所处的不同发展阶段和财富积累状况，来设计自己的理财方案。
一般来说，年龄段不同，选择的理财工具和方式也不一样。年龄不同直接影响一个人的理财观念，也会间接影响一个人对理财工具的选择。通常情况下，我们把人生分为三个时期，青年期是35岁以下，壮年期就是35岁到55岁，老年期就是55岁以上，这三个阶段。
每个阶段都会有不一样的理财观念，所以每个阶段都需要做认真的规划。
在大城里生活成本很高，能站稳脚跟已属不易，忙忙碌碌一年也存不下多少钱，就很难指望钱生钱了。如何才能省钱，有足够的钱做投资呢？
现实生活中，有很多朋友知道节流的重要性，并且确确实实地做到了，不能否认这是一种宝贵的精神，更不能否认这种做法对理财的重要性。
然而，所有的节流都是建立在开源的基础上的。没有开源，节流就无从谈起。没有源源不断的收入，即使再会节流，也不能保证正常的发展，甚至难以维持最基本的生活。当然，开源也必须建立在节流的基础之上，没有平日的节流，即使项目再好，到时也拿不出必要的启动资金。
应该看到，从一定意义上来说，节流是为开源服务的，也就是说，如果没有开源，节流将只是一味地节约财富、积累财富。因此，开源与节流对于农民朋友的理财事业来说缺一不可，而要想实现理财效益的最大化，农民朋友应该以开源为重。
在奋斗的开始，大家要通过“节流”去积累能够拿去投资的第一桶金，所以投资理财的前提是储蓄。这里就要强调一下“强制储蓄”的重要性，如果大家在城市里打工，每个月有相对固定的收入，我们推荐一种最为稳健的储蓄投资方法，叫做“十二存单法”。
十二存单法
指将自己每月收入的20%~30%强制存入银行，选择一年期限开一张存单。假定您的月薪是5000元，每月存入1000元，这样一年下来，你将会拥有12笔一年期的定期存款。在第一张存单到期时，取出到期的本金与利息，再和当月的1000元相加，再存成一年期定期存单，以此类推反复滚动。这样一来，你的手中会时时拥有12张存单，一旦急需，也可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
如果长期坚持这个强制储蓄的习惯，是不是就不用理财了呢？
答案是否定的。因为银行储蓄的利率并不高，如果按照我们介绍的“十二存单法”，每个月都存进固定的一笔钱，每张存单都是一年定期储蓄的话，一年期的存款利率只有1.5%~2%。也就是说，如果定期存款金额是1万元的话，等了一年下来，利息收益只有150元~200元。
很显然，这个回报收益太低了。更重要的是，如果对照一下目前我国的通货膨胀率，也就是CPI，会发现大约接近2%，如果再加上央行每年印发的货币，其实我们的钱存进银行反而是贬值的。
所以除了储蓄之外，还有一种适合广大朋友投资的理财工具——债券。国家或者企业之发行债券，从老百姓手里借钱融资，然后再去从事其他的投资，债券投资的收益，就是投资获利之后支付给我们的利息。
根据债券的发行主体不同，可以分为“国债”和“企业债券”两类。国债由国家发行，收益率相对偏低，大约在3%上下。而企业债券由一些大型企业发行，收益率最高可以达到6%。而且总体来说风险比较低，收益会高于大多数银行理财。
除去风险低的优点之外，债券的流动性很好，如果债券持有者急需资金的话，可以在交易市场上随时卖出套现，这一点恰恰是定期存款做不到的。所以，在经历了辛辛苦苦的积累之后，债券应该成为各位朋友们选择投资的重要途径，希望大家可以好好了解。
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