作者：小巴
来源：理财巴士（ID：licaibus）
在上个月的文章《这年头要贷款，是越来越难了……》当中，小巴和大家说到银行版的征信报告升级了，内容上会更详细，我们的经济行为，也将更清晰的展现在银行面前。如果有不良记录的话，是会影响贷款申请的。
今天，咱们再来说说另一个和贷款挂钩，也比较容易会被大家忽略的资料——
银行流水账单。
01
你的“银行流水”，健康吗？
我们个人的银行流水账，一般来说包括了：
银行活期账户的存款、取款、转帐（汇入、转出）、商场消费刷卡等记录。由于记录是按时间先后顺序一笔一笔排列的，所以也称为“流水账”。
通常我们可以将银行流水账划分为三类——
1、工资流水：公司按月在固定时间，将工资转入我们账户的记录，转账来源一般是企业的对公账户；
2、自存流水：自己去银行柜台，或者在ATM机存入现金的记录；
3、转账流水：自己的账户和其他账户的互转记录，例如给房东转账的房租。
对于银行来说，你的银行流水里面，明确标示有“工资”或“代发”字样的工资流水，含金量最高，最容易受到认可。
这也不难理解，因为当你向银行贷款时，特别是申请无抵押贷款的情况，银行通常要先了解你的实际还款能力，再决定是否要批准你的贷款申请。
如果你的银行流水账上，每月都有一笔工资收入，说明你的经济情况很稳定。
银行根据这点，判定出你具备较好的还款能力，所以愿意贷款给你。
相反，如果工资流水断了，间隔太长时间，银行可能会认为你失去了主要的经济来源，还款能力有问题，就不愿意放贷给你。
当然了，不仅仅是贷款，信用卡申请、出国签证等都有会涉及到银行流水账单，这是申请办理的一个重要依据。
那么，
我们应该如何保持
“健康”的银行流水呢？
如上所说，首先就是要保持固定的工资收入状态，这样的银行流水是最好的。
对银行来说，保持连续的稳定收入，比突然来一笔很高的收入更可信。
如果你丢工作了，或者说是自由职业者，没有固定工资收入，那么你可考虑用其他的收入来代替，比如稳定的兼职收入；
又或者在每个月固定时间，存一定数额的钱进银行账户，以示你有稳定的“进账”。
不过要注意的是，在你办理业务银行需要审核流水账的时候，会要求你提供3到6个月的流水。如果这个时间段内，账户工资流水有间断，那么可能会对你的贷款有影响了。
而且，临时抱佛脚也不一定管用。一笔钱打到了你的账上，收到后又很快转走了，没有过夜，这可能会被认为是无效的流水，就看各银行的处理松紧度了。
所以，最好在需要用到银行流水的半年之前，你就要关注自己的流水情况，然后根据实际情况进行调整，使其保持“健康”的状态。
银行流水的查询打印也不麻烦，到银行的自助机，就可以自行查询和打印，又或者直接去柜台申请。如果不想要纸质版，直接在网银端、手机APP端查询记录也是可以的。
另外，银行流水账单打印出来之后，没用了也不能随意丢弃，因为这其中涉及到许多的个人的信息，可能会泄露出去。
所以如果不使用了，最好及时碎掉。
02
想通过贷款，你还可以这么操作
如果银行流水看上去不太“健康”，那还有没有其他法子，让银行通过贷款审核呢？小巴给大家支几招。
01 其他的资产证明
银行拒绝放贷，就是怕“有借无还”。
银行流水，可以一定程度上证明我们的经济情况，但它不代表我们全部的资产情况。除了银行流水，你可以提供其他的资产证明，让银行相信你有充足的还款能力。
例如，房产证、在有效期内的行驶证、基金资产等等，有些银行甚至是保单票据也接受。
02 提供纳税证明
个人纳税证明，也是一个可以证明个人经济能力的凭证。
你缴纳的税越多，说明你的收入越高，纳税时间越长，说明收入越稳定。
不过，并非所有的银行都认可这种操作，还需要咨询申请贷款的银行。而且不同城市，开具个人纳税证明的方式也有所不同。
比如在广州，可在办税服务厅前台办理；
也可以登录广东省地税局门户网站，进入“个人所得税专区”栏目进行打印；
或者到办税服务厅自助终端，登录系统进行打印。
03 一次性大额存款
再或者，一次性存入大额存款，并向银行提供存单，来证明你的经济实力。
不过这里需要注意的是，大额存单的门槛比较高……
个人投资者认购的大额存单，起点金额一般不低于20万元。而且大额存单有期限，至少得存1个月以上。
虽然在到期之前你可以转让，但找到买家也需要时间，可能没那么快转手出去。
所以，如果你不确定这笔钱会不会要被急着变现，那么最好还是换个法子。
04 增加共同还款人
如果你是已婚的话，而且配偶的收入情况不错，可以考虑添加配偶为还款人。
又或者，添加有还款能力的父母作为共同还款人。
这样一来，就可以提供夫妻双方，或者是自己和父母的银行流水账，大大地提高了还款的能力，银行同意贷款的意愿就更大了。
不过要注意了，你的共同还款人，银行也是会查TA的征信记录哦！
所以，我们之前也提醒过大家，不仅仅是要重视自己的征信，还要注意配偶的征信，提高家人的信用意识~
05 降低贷款额度
最后，如果所有办法都没能解决问题，就只能调整目标了。
一般来说，如果你要申请贷款，银行会有一个标准，就是你的月收入，至少得达到你的月还款和其他负债之和的2倍以上。
所以，如果实在没有其他可以证明经济能力的凭证，那小巴建议，你可以把贷款额度降到自己的还款能力范围之内。
这也是为了提高贷款成功率，额度虽然少，但起码可以拿到一点，缓解一下困难。
最后，小巴还得提醒一下大家：
千万不要为了获得更高的额度，提交假的银行流水或者资料。一旦查出造假，会对自己的征信造成很大的影响，得不偿失哦！
不妨看看你的银行流水，
现在是处于“健康”状态吗？
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