信用卡业务

​　　我国的信用卡产业从1985年3月肇始。伴随着我国经济持续稳步发展，国民收入和消费水平不断提高，我国的信用卡产业得到了飞速发展。据中国人民银行2012年3月发布的统计数据显示，截至２０１１年年末，全国信用卡累计发卡量为２.８５亿张，全国人均拥有信用卡０.２１张，信用卡授信总额２.６０万亿元，期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）８１２９.５６亿元。时至今日，我国信用卡发卡和交易规模持续增长，信用卡支付已经逐渐成为日常消费、交易的主要手段之一，并形成以商业银行银行卡系统为基础、以联网跨行交易系统为核心、以ATM（自动柜员机）和POS（销售点终端）为主要受理终端的银行卡技术体系。与此同时，随着信用卡授信总额的不断增长，信用卡期末应偿信贷总额和信用卡逾期半年未偿信贷总额均大幅攀升，信用卡坏账风险等业务经营风险也不断显现。

　　一、信用卡的概念

　　在我国，不同语境下信用卡的概念存在一定程度的交叉或冲突。总体而言，我国对“信用卡”的规定从1992年12月29日中国人民银行颁布的《信用卡业务管理办法》到1996年1月26日中国人民银行颁布的《信用卡业务管理办法》，再到1999年1月5日中国人民银行颁发的《银行卡业务管理办法》，最后到2011年1月13日中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，至今已经过四次历史沿革。其中，1996年的《信用卡业务管理办法》首次提出信用卡是指“中华人民共和国境内各商业银行（含外资银行、中外合资银行，以下简称商业银并适用至今的《银行卡业务管理办法》则通过先规定银行卡的大概念以及将银行卡分为信用卡和借记卡的方式来说明信用卡的有关内容。而中国银行业监督管理委员会最新颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七条则规定，信用卡是指“记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质”。对比上述四个规定可以看出，我国（具体指监管部门）对信用卡的定义有广义和狭义之分，现行《银行卡业务管理办法》《商业银行信用卡业务监督管理办法》所指的信用卡均是从狭义而言的。

　　经过上述梳理，我们可以将信用卡定义为：记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度、透支功能和转账结算、存取现金功能，并为持卡人提供相关银行服务的信用支付工具。上述定义即狭义上的信用卡，与借记卡并列构成广义的银行卡。本章所称信用卡即指狭义信用卡。

　　二、信用卡的基本功能

　　现今的信用卡功能各异，花样繁多，但归纳起来，不同品种的信用卡所具备的基本功能大致相同，主要可分为两大类：

　　第一类是信用卡的特色功能，即消费信贷功能。这是信用卡区别于其他银行卡的最具识别性的特别功能。银行给予信用卡持卡人一定的授信额度，允许持卡人在银行规定的信用额度和期限内透支资金先消费、后还款，这实际上就是银行向持卡人发放了短期的消费信贷。

　　第二类是信用卡作为银行卡的一种所具备的基本功能，包括：（1）支付结算功能；（2）汇兑功能；（3）储蓄功能。信用卡本质上是银行卡的一种，因此其也具备银行卡所具备的上述几项基本功能。较之现金，使用信用卡进行交易更为便捷和安全，也是信用卡产业能在世界范围内飞速发展的一个主要原因。

　　三、信用卡的分类

　　按照《银行卡业务管理办法》和《商业银行信用卡业务监督管理办法》的有关规定，信用卡可进行以下分类。（一）人民币卡和外币卡

　　按照账户币种不同，信用卡可以分为人民币卡和外币卡。两者主要区别在于受理地点（境内、境外）和结算币种（人民币、外币）上的不同。

　　（二）单位卡和个人卡

　　按照发行对象不同，信用卡可以分为单位卡和个人卡。单位卡是发卡银行向单位如国家机关、企业、事业单位、部队、社会团体或者其他组织发行的，按照用途又可分为商务差旅卡和商务采购卡。个人卡是发卡银行向自然人发行的信用卡，个人卡按照持卡人所承担的责任分为主卡和副卡，主卡持卡人为他人办理副卡，但须承担副卡项下全部债务。具有完全民事行为能力的副卡持卡人也应对副卡项下债务承担连带清偿责任。

　　（三）磁条卡、芯片（IC）卡和磁条芯片复合卡

　　按照信息载体不同，信用卡可以分为磁条卡、芯片（IC）卡和磁条芯片复合卡。这三者的信息载体即存储介质不同，各有各的特点：磁条卡成本较低；芯片卡具有存储容量大、安全保密和防伪技术高、数据交换可靠等优点，但制作成本较高；磁条芯片复合卡兼具芯片卡和磁条卡两种特质，其使用范围较单一介质卡片而言更灵活、广泛。从安全性看，芯片卡更有利于防范伪卡欺诈风险。为此，国际三大信用卡组织（Europay、Master\|Card、Visa）共同制订了EMV标准，致力推动信用卡从磁条卡到芯片卡的更新换代。

　　（四）贷记卡和准贷记卡

　　按照是否享有免息还款期，信用卡可以分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡内存款不计息，但可享受期限长短不一的免息还款期和比例不一的最低还款额待遇。准贷记卡有部分借记卡功能，存款可计息，但一般需交纳备用金，使用时先存款后消费，且不享受免息还款期和最低还款额待遇。

　　（五）不同等级信用卡

　　按照信用等级，信用卡可以分为不同等级的信用卡。银行评估申请人的资信和还款能力等因素后最终核定申请人的授信额度，形成不同等级的信用卡。不同等级的信用卡持卡人除享有的授信额度高低不同外，所享受的其他服务也有区别。

　　此外，信用卡还有其他一些分类，如按品牌分类，万事达卡、维萨卡、运通卡等都是世界知名的信用卡品牌；按照发卡银行是否与第三方联名可分为联名卡和非联名卡。

　　四、信用卡业务的基本流程

　　信用卡业务的基本流程，也就是信用卡业务的主要组成环节如下。

　　（一）申请和领用

　　具备完全民事行为能力或独立法人资格、资信良好的自然人或法人，可以向银行申请信用卡，申请时应当向银行提供真实、准确、完整的主体信息，银行调查、审查后决定是否向申请人发放信用卡并核准授信额度。

　　（二）使用和账户管理

　　1.交易

　　持卡人可在发卡银行指定的特约机构、网点、自助设备和代理银行使用信用卡，交易的类型有：消费、取现、转账等。持卡人在使用信用卡前一般要签名和设置密码。

　　2.交易凭证

　　交易凭证主要有两大类，一类是经持卡人签名所形成的交易凭证；一类是使用信用卡磁条、芯片以及密码等产生的电子信息。

　　3.对账

　　持卡人与发卡银行按照约定的方式对信用卡交易情况进行对账。持卡人对异议交易，有权在约定时间内要求银行查对。

　　4.还款

　　持卡人可以根据与发卡银行的约定及自身需求进行还款，包括使用免息还款期、最低还款额等方式进行还款。

　　5.计息与费用

　　常见的信用卡计息与收费有：信用卡年费、超限费、　　滞纳金、利息、复利等。不同的交易类型以及不同的还款方式，对持卡人所应支付的利息和费用有不同影响。

　　6.挂失

　　信用卡的挂失规定与其他一般银行卡的挂失规定基本相同，我国银行大多都规定挂失手续办妥前信用卡被冒用的损失由持卡人自负。境外某些银行对持卡人挂失前损失提供一定程度的免责保障，近年来，境内银行对此有所跟进。