银行网点转型后风险分布的特点及案防工作的重点

作为一家商业银行，近几年充分借鉴国际先 进商业银行服务理念和实践，率先推行营业网点转型工作， 把提升客户满意度，提高客户忠诚度，增强网点销售能力作 为转型的目标，科学划分功能区域，合理规划业务流程，最 大限度地方便客户，提高网点服务效率和质量，不仅理论上 科学先进，在实践中也取得了突出的效果。本文试从网点转 型后银行内部出现的变化，探讨风险分布的新特点和风险防 控工作面临的重点内容。
 一、网点转型后银行内部呈现三大变化
1、 转型后结构和业务流程发生变化。 网点转型后，网点功能和定位发生了很大变化，业务 进行了分工，业务流程发生了新的变化。零售网点由交易 型转为以营销为主，通过营业网点功能划分和五岗位一角 色配置，对不同客户完成不同的服务功能。一些网点服务 工作和复杂工作转移到后台集中处理，最大限度解放柜员 营销产品。 网点转型工作的推进，也便得银行的经营模式发生了 转型。进一步强化了基层机构直接服务客户的负债、结算 业务及相关资产业务的具体运作,将直接价值创造的信贷业 务运作和风险控制环节上移到二级分行及以上层面，明晰了各个层级的职能定位（包括网点的功能定位），并建立 起与之相适应的管理考核机制，实现客户服务、风险控制 与价值创造的有机统一。 随着经营模式的转型，人力资源、财务资源、业务流 程、机构规划等诸多管理方面都进行系统性调整，涉及对 公业务、个人业务经营模式及营业网点优化也在随之调整 和发生变化。两种转型导致人、财、物流发生变化，权力 上移，如建立个贷中心、小企业中心、票据中心等；人员 上移，财务资源、车辆等物资资源更多分配到这些重要的 业务中心，采购、工程等涉及利益转移事项也大部分转移 到二级分行，监督的重点也在发生变化。
 2、 员工层面呈现新变化 银行经过两次网点业务转型后，支行、二级分行两层面 的管理人员职能发生了变化。一是设立了网点经理，全面 负责网点管理和营销，支行行长也由全面发展，转为重点 关注个人业务发展。二是设立了柜员主管，来控制柜面操 作风险。三是上移个人贷款业务和对公贷款业务，成立了 个金事业部和对公事业部，由独立经理人员负责管理。 由于零售网点转型而设置了五岗位一角色，每一岗位 的工作内容与原来有了很大调整，从而带来了不同岗位工 作特点，各个工作岗位风险程度和重要程度也不相同，网 点经理、柜员主管、个人业务顾问、高级柜员、一般柜员风险呈现渐次降低趋势，这些变化带来工作内容与以往的 不同，从而产生了新的风险特点。
3、服务客户的渠道比重呈现新变化 一是通过网点业务转型，电子渠道日益重要，客户通 过电子渠道办理业务比重快速提高。但另一方面，经过这 些年分析可以看出，电子渠道内外案件也时有发生，特别 是防范内部人员利用电子渠道作案，已经成为银行案件防 控重点之一，这些都在警示我们要高度关注。二是网点转 型加大 ATM、自终端等设备利用率，自助渠道分流加大，渠 道占比大幅提高，现在犯罪分子利用自助渠道进行犯罪案 件在增多，手段多样化，科技含量提高，管理风险在加大。 三是网点重心发生新变化，网点由全能型转变为专业型， 由提供一般服务转变为营销产品的主战场，由控制操作风 险、道德风险、信贷风险转变为主要控制操作风险、道德 风险。
 二、网点转型后风险分布的特点
 1、 网点转型导致风险点在不同岗位间发生转移。网点 转型之前实行的是综合柜员制度，柜员基本上是什么业务 都办，柜员面临的风险基本一样，服务的专业性差，难以 满足客户质量需求。转型后，除对一些业务和事务进行分 离外，复杂业务由个人业务顾问和高级柜员办理，简单业务由普通柜员办理，操作风险把关由柜员主管来完成，网 点经理则对个人业务全面管理。
 2、 经营模式转型带来风险分布变化：经营模式转型实 现了对公业务上移，个人业务下沉，实际上带来了信用风 险控制上移，对公业务操作风险上移，个人业务操作风险 下移的分布变化。
3、 由于转型导致员工职责权限再调整，导致人员违规 违纪风险程度发生变化，业务和风险控制上移后，公司、 个金业务中心的权限和支配的资源在增多，岗位的重要性 在增强，发生违规违纪的潜在可能性必然增大。
 4、 电子渠道风险增加。由于电子渠道的普及性在提高， 又由于其便捷性，针对电子渠道犯罪手段多样化和高科技 化，因此电子渠道风险提高，通过这些年电子银行的发展 看，内外部通过电子渠道作案的可能性增大。
三、网点转型后风险控制的重点 基于以上分析，作为银行内控内管部门和各级管理人 员，要全面研究这些转型后违规违纪及案件防控的新特点， 积极应对，以变治变，做好本职工作。我认为防控重点主 要体现在以下几个方面：
1、 岗位：由重点防范基层负责人、基层关键岗位人 员转移到业务条线负责人、业务条线关键岗位。如个贷中 心、小企中心、对公部、个金部等负责人及关键岗位。当然就基层机构来说，防范重点仍然是负责人、基层关键岗 位人员。
 2、 业务：基层机构现金、票据、帐户（特别是对公帐 户）；上移集中经营部门的个人贷款、企业信贷业务。从 银监会通报的 2010 年银行业金融机构案件特点看，信贷领 域外部骗贷和内部违法放贷相互交织是风险防控中出现的 新苗头和趋势。尤其在当前货币信贷收紧、企业资金链紧 张的市场环境下，针对商业银行的各种造假和欺诈行为呈 高发态势，防控工作任重而道远。
 3、 新兴渠道：特别是电子银行渠道，具有资金转移快、 隐避性强、科技含量高、操作容易等特点，风险将越来越 大，防范任务越来越重。
4、人员配置：随着银行业的全面开放,银行对人才的依 赖更大,面对不断变化的经营环境,必须重视人力资源管理 中的风险管理,才能应对越来越激烈的人才竞争,获得持续 的核心竞争力，因此说适应转型变化配置合适人员，是防 范风险关键措施之一，人力资源配置不好也会产生经营管 理的高风险。