我文章《小胡子：“老赖”罪与罚》见人后，我原来的阿姨来微信：你借钱还不起为什么还要借，你还图文并茂还视频，有点不要脸哟。
截至2019年底，全国“不要脸”的失信人有1600多万，如今因新冠疫情挫伤，2020年全国失信人数破2000万应该不难。这其中，当然有极少数诈骗的人渣，但绝大多数千真万确的是脚踏实地的创业者。
北野武：“灾难并不是死一两万人这样一件事，而是死一个人这件事，发生了两万次。”
这是个可怕的数字，全国减去18岁以下的未成年人，除去60岁以上的老人，再刨掉几亿农民、庞大的体制内人士和无数的打工者，失信人比例其实高得恐怖。
商人多负债经营，为什么有的负债者成为了失信人？
为什么有的负债者高歌猛进成为王者？
这个问题，相当复杂，难以说清，我更是不可能：一是才疏学浅；二是道行不够。
今天，我以自己的故事与感悟，只讲借钱经营的心路历程。我只谈中小微创业者负债的四步曲。
负债经营的创业者，你现在到了第几步？！
我就是你，你就是我。
我来讲创业者的生与死，就犹如一个暂时没死的癌症病人，来述说癌症的由来、折磨、纠缠、抵抗、联想、悔恨、重生一样，真实、亲切、贴肤、触心。
人都会犯错，但常识、规律、趋势、法律、性格的错，可以不犯、少犯、轻犯！
创业者，借到钱不算本事，还得起才是。
我真心希望：死了一个人这件事，不再发生两万次！
商人借钱经商自古就有，根本是无任何心理障碍，是顺其自然的事，也根本不是“有多大能力办多大事”这码事。
早在2000多年前，巴比伦、希腊、印度、中国、罗马等地就有职业放贷人。他们源源不断地为战争和海盗，为各种合约和建筑施工提供资金，有赚有赔。
借钱，本身就是经商的重要能力之一。再者，以小博大、空手白狼、贪婪成性、赌性附身，更是深刻的人性特点。
所以，借钱经商本身无可厚非，不存在道德问题，也跟不要脸扯不上关系。国家都发债，地方都借钱。
如果问商人为什么要借钱发展，后来又为什么还不起，正如问离婚的男人女人，为什么合不来，当初还要结婚一样奇怪！
我是从2005年开始借钱的，之前二十年的经商我分文未借。最开始，我只借了几百万，资产有几千万，刚买了一块地。我当时完全不当回事，对未来信心爆棚。后来，借千万、几千万、上亿、几个亿，我当然资产也水涨船高的变为几个亿。
这一路走来，我犯了很多失信人的通病：一是，对未来企业发展信心满满，每步路都胸有成竹，赚钱仿佛是手到擒来的事；二是，借钱是为了企业发展，债多了资产也大了，根本没有想过还不起的问题，更不可能想到有朝一日会沦为失信人。
买一块地要1个亿，借四千万，有什么问题？
众人皆知，房地产赚钱，且是资本的游戏。我的如意算盘相当如意：首先，拿到土地证立马银行贷款，还掉私人高息欠债；其次，找个施工队垫资建房，拿到预售证售楼，现金就回来；最后，微笑数钱，人生赢家。
这是所有负债者最初的心理。我们都是这样想的，也都是这样栽的。
这句话，之前没人相信：计划没有变化快，灾难与明天不知道哪个先来。
我首先碰到的变化与灾难，就是土地因钉子户拆迁受阻，拖延了7个月时间，我又多支付了大几百万的利息。更致命的是，我的如意算盘，来自于习惯的自信、公司高管的掌声、人脉朋友的口头承诺，我没有认真考虑产品的定位、商业的规律、市场的变化、调控的周期、人性的复杂、魔鬼在细节中…...这些真正决定企业成败的关键因素。
我只有靠持续不断的借钱，来实现自己的希望，来堵住上述那些变化与灾难带来的窟窿。
虽然负债在增加，但我依然坚信，借钱绝无问题，理所当然。做企业都有资金困难，只要迈过这坎就好了，就成功了。殊不知，企业发展的坎没有定数，实在是太多太多，按下葫芦浮起瓢。永远都是问题，永远都有麻烦和意外，永远都要为这些麻烦和意外买单。
我项目开工后，第一组团刚刚封顶，建筑施工队就扯皮堵马路打官司，工程被迫停工近一年，我又多出来千万利息。
此时，我已经是温水青蛙，我开始感觉水温上升有点不舒服了，但我依然应对自如，并没感觉到压力有多大。我还自我安慰——好事多磨。
陀思妥耶夫斯基：“在极普通的问题上上当的正是狡猾之人。”
失信之人，很多是“无奸不商”的聪明人，如贾跃亭、戴志康、罗永浩……系列的“英雄豪杰”。他们都是在一个简单的问题上犯错。
做生意为赚钱，赚不了钱保本，保不了本少亏。这道理人人都慬，却知易行难。
当企业的发展，不如自己预期顺利时，我的心态发生了些变化，我也没有冷静的思考和评估。我不甘心、不敬畏、不服气，我非要赌明天的时来运转。因为，项目的比较优势、投入的巨额资金、多年付出的努力、相信坚持的力量、自信命硬不可能输，都让我停不下借钱维持经营的脚步——不是在借钱，就是在借钱的路上。
我开启了全方位借钱通道。朋友亲戚、公司高管及员工、合作伙伴，能借的都借。一听说某个朋友的朋友又有500万要进来，我心中又是一阵小轻松。
此时，我日子开始难过了，我开始有些焦虑了。
但是，我仍然相信项目没有问题，房子都卖了50%以上了。我仍然相信还钱没有问题，我资产远大于负债。
问题就在资产，我自己与很多创业者一样，都是以自己的投入资金和资产价值，来作为借钱的基础和底线，始终认为自己还得起钱，不会害人。
我二期项目是独栋别墅，土地十几万一亩，每栋别墅直接成本（不含税）才一百多万。坡地别墅卖三、四百万一栋，湖边更是七百万以上，我的资产负债率才50%、60%！
但是，资产是资产，变现才是钱。还本付息用的是现金，而不是资产。何况是大坨大坨的资产。
我的资产变现有问题：大别墅奢侈品、单价低总价高、楼盘规模小、公司品牌不出名、地段不是热点。一栋别墅卖几百万，消费群体狭窄，销售自然缓慢。
我今天反思与复盘这个问题：为什么降价百分之二三十销售我打死不肯？而借钱要支付年百分之二三十的利息，我却心甘情愿？
本来，世上只有卖不出的价，没有卖不出的货。
我如果早点学学恒大，砸售楼部也不怕的果敢，壮士断腕，死保正现金流，我绝对不会有今天。
如果从项目开始，我就做好财务规划坚决执行，1/3成本卖，1/3微利卖，1/3赚钱卖，我不会破产。
一道算术题：借钱1个亿，按银行和私人借钱年平均利息20%计算，一年付利息2000万，第二年如果不减债，本金变为1.2个亿以上，利息变为2400万以上。如此滚雪球，三年多借钱利息就超过原来的1个亿本金。
这是小学生的算术题！我，八十年代初的中文系本科生，二十几年广深琼的从商经历，游历过50多个国家，我居然不懂小学生的算术题！
其实，商场如战场，人生是长跑，留点子弹打明天的仗多好，何必把自己逼上绝路——无信用、无尊严、无自信、无朋友、无未来。
2014年底，在每天15万的利息扛了两年之后，我实在遭不住了，在痛苦的纠结之后，我终于及时止损了——全部停息。我不想再借钱来支付利息了，虽然还有三个朋友要再借我4000万，但我真的不忍心要，也不敢要了。
还不起，我是不会借的！这是良知！这是底线！
那时，我大致评估自己所有的资产，我觉得及时止损，是完全可以偿还所有的债务的，银行与私人都能还上，最多是利息有部分损失、时间需要长点而已。对此，我恳请债权人能忍耐、能理解，看在我多年守信的份上。
说来奇怪，今天的失信人，原来都是最守信的人，否则，我根本不可能借到这么多钱，在这么长的岁月里。
我从2006年开始向银行借钱，前后有二十几笔，金额从500万至5000万不等。同期，私人的借款也开始进来。他们中的很多人，靠利息买车买房，靠利息供孩子读完大学……
今天我破产了，你问我为什么还不起还要借？对此，我真的是无言以对。我只恨自己不学习、不敬畏、不珍惜，自以为是，好牌烂打，咎由自取。
试问：
谁愿意将自己多年艰辛赚来的财富打水漂？
谁愿意看到自己的产品被法院贱卖？
谁愿意成为妻离子散、朋友疏离、生存艰难的阶层坠落者？
谁愿意沦为“这不准那不准”的过街老鼠？
负债经营的创业者，请立马认真思考、回答、解决以下七个问题：
1，你产品或服务的核心竞争力到底在哪里？
2，你为什么必须借钱？你借钱到底用于什么？
3，你能不能不借、少借，想想其他办法？
4，你如此不休的借下去，三个月、半年、一年之后，结果会怎样？
5，你能承受最坏结果的底线在哪里？你能扛得住些什么？
6，创业是为了美好的生活，而今天你如此折磨自己，并且还可能害人害己害国家，这真的是你想要的吗？
7，当所有的、最坏的结局发生后，你还有上升的力量吗？
欠债数额不大的失信人，也许拼命努力几年，就能洗白上岸。
欠债上亿的失信人，也许只能在漫长的隧道中爬行。
罗永浩抖音直播带货，我羡慕得流口水，听说他一个多亿的债务，一年就能还上。只可惜，我不是他。
亚当被逐出天堂后，大天使米迦勒对他说：
“………只要
将你的知识和实践相结合，
加上信仰、德行、忍耐、节制，此外还加上爱，
这样，你就不会因离开这个乐园郁郁寡欢，
而在你内心另有一个远为快乐的乐园。”
——弥尔顿
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小胡子 于重庆
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