“因为穷，所以没钱理财，因为没钱理财，所以越来越穷，总想理财，却总觉得无财可理。”这应是不少人在面对理财时的状态。那么，该如何跳出无财可理的死循环，迈出财务自由第一步呢？
学会记账
“也没买啥，钱怎么就没了呢？”造成这种错觉的第一元凶就是消费方式的升级。
比如电子支付的广泛应用，降低了我们对现金的依赖程度，也降低了我们的花钱敏感度。在非现金交易的情况下，很难对花钱有一个直观概念，不知不觉就超支了。
所以，有必要在理财之前先记账，弄清自己的钱花在哪儿了。不定期看看自己的账单，你就会发现很多没必要的支出。记账虽然无法把已经花掉的钱收回来，但可以让你今后的消费越来越理性，提高消费性价比。
远离消费陷阱，理性消费
关于消费和支出，有人说日常消费（不含房租、交通费等）在收入的50%以内比较合理，超过60%就应该引起警惕。虽然有些绝对，但揭示了一个问题：把大部分钱花在日常消费上，不仅不利于投资，也不利于财务健康。
相比中年人，年轻人更容易出现月光。工资低、存款少是一个原因，但更主要的是年轻人消费欲望更加强烈，消费形式更加多样，而且消费门槛也更低。
对于大多数年轻人来讲，吞掉你每月收入的或许不是大件商品，而是一些不起眼的小商品或者某些消费陷阱。如果你为了商家99元的优惠而花了200块买了一堆暂时或很长时间用不着的东西，实际上这不是捡便宜，而是在透支每月消费额度。
所以收入中低水平时，按需消费，谨慎对待某些促销活动。但不建议为了省钱强行节制消费，节制和按需是存在区别的。
强制储蓄
对于大多数年轻人来讲，储蓄越早，付出的成本也就越低。虽然储蓄不是最好的投资，但确实积累原始资本的重要一步。有杠杆，才有资格撬地球。
储蓄金额方面，视收支情况而定，重在执行，不在于每月数额多寡。另外，由于初期收入较低，每月可储蓄金额不多，不建议直接存银行吃利息。
建议选择一只风险中等的指数基金，以跑赢通胀为底线，进行储蓄性定投，顺便获取额外收益。
慎用信用卡
刷卡消费很爽，可如果爽了一个月，到还款日发现没钱还，那可就不是跟银行说说，缓几天那么简单了。
这时候很多朋友会使用最低和分期还款，而且还乐此不疲，实际上他们在变相增加你的还款压力。因为这部分钱是要收利息的，如果负债太多，一时半会还不清，超过最后还款日3天未还款还有产生不良征信的风险。也许有朋友会说分期要相对划算。
但，事实真的是这样吗？
以某行信用卡为例，分期12个月，每期利率0.66%。假设你消费1万元，每期手续费66元，12期手续费为792元，折合年化利率7~8%，看似比日息0.05%，折合年化18%左右的最低还款要划算不少。
但是，有一点是需要格外注意，那就是手续费和利息是不一样的，你每个月给银行还款，利息是逐渐减少的，而分期后还款的手续费是不变的。第一个月你欠银行10000元，手续费是66元，到了最后一个月，你只欠833.33元时，手续费还是66元，全年平均下来，实际年化恐怕不比18%低多少吧？
分期付款还有一个大家容易忽略的问题
很多人错误地以为，假如办了分期，还剩几期时一次性把尾款还清，是不是手续费就不收了呢？相信我，你想多了，手续费照收不误，即使你已经把钱都还清了，但是剩下的每个月的手续费依然要交，还要交齐！
至于如何扣手续费，各个银行都有不同，有的银行是分期的第一个月一次性把所有手续费扣完，剩下每个月只归还本金，有的银行是每个月本金和手续费一起扣，如果你想要提前还款，那么没问题，剩余的本金和剩余月份的手续费一并交上就行了，不还就要面临逾期了。
所以，尽量在账单日前还清所有欠款，一般情况下不要选择分期或最低还款。特殊情况下，分期比最低还款划算些。另外，不要在信用卡上出现逾期或坏账，否则会严重影响你的征信。
鸡蛋不要放在一个篮子里，也不要放在太多篮子里
鸡蛋放在多个篮子里有利于分散风险，但也不建议放在太多篮子里。尤其是对于基金定投，基金太多会摊薄单只基金投资收益，对于P2P产品，过于分散反而会放大风险。
建议收入不多的年轻人，在基金投资方面，同类型基金选择1只即可，不同类型基金合计选择2~4支就够了。至于P2P产品，选择一两个安全靠谱的平台即可。
远离不熟悉的投资品
由于刚开始对理财产品缺乏一定辨识度，在产品选择上容易跟风盲目投资，比如朋友说哪个就买哪个。如果他们不是理财专家，建议你谨慎对待这些投资建议，尤其是对于那些高收益低风险产品的推荐（因为不存在这样的理财产品）。
这时候你要做的不是马上买入，而是对这个投资建议保持足够高的警惕，直到自己完全弄懂该投资品为止。对于自己不熟悉的投资品，千万不要抱着侥幸的心理，因为这很危险。
别忘了给自己买一份保险
对于初入职场的年轻人，份保险的确算得上一种负担，但要知道，年轻人发生人身安全问题几率要远大于其他年龄段。
所以，给自己配置一份寿险或者意外险，可以最大限度的减少意外发生时，给自己和家庭造成的财务压力。
在保险选择上，应更有针对性。比如经常出差的，就可以配置一份出行意外险等，重疾险在可晚些再买，整体保费上自然是花钱越少，保额越高越好。一般来讲，消费型保险比理财型保险更划算。
有一定经济实力后就应该配置一些寿险。钱不多的情况下可以考虑短期寿险，等有钱了在配置一份终身寿险。对寿险而言，越早配置，每年需缴纳的保费就越少，经济压力也就越小。
银行贷款也是一种投资
“手头有点闲钱，要不要把银行房贷提前还了，毕竟无债一身轻。”
在目前4.9%的市场利率下，加上每年的通胀，使用银行贷款几乎是0成本占用资金。从某些层面来讲，这种负债也能算一种投资。所以，对于有些银行贷款，没必要太早还清，因为随着时间推移，你的负债会被通胀一点点抵消，即使有能力也建议不要直接还清，还债的钱完全可以去投资低风险的固收类产品嘛，收益率跑赢4.9%还是很轻松的。
但是，如果你想利用银行贷款做点其他方面的投资，还是趁早放弃的好。首先，银行贷款一般是专款专用，如果银行发现你挪为它用，不仅要马上还清贷款，还会被记入征信黑名单。
银行贷款年利率虽然才4.9%，但如果你希望以此来赚钱的话，投资回报最起码要超过12%，否则为了7%的收益，冒如此大的风险，实在是不划算。
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