上个礼拜有客户说要买意外险。
给我发来了友邦一款意外险，问我如何。
我打开一看，原来是友邦安行无忧（2020）/荣耀（2020）两全保险，简单理解，就是一款返还型的意外险。
如上图所示，主要分为4大块责任；
1、一般意外身故或全残，10万/50万；
2、特定意外身故或全残，包含航空、轨道、电梯、高空，保额从100万到500万不等；
3、身故或者全残保险金，按照现价以及1.6/1.4/1.2倍已交保费较大值给付；
4、满期保险金，如果合同满期未出险给付1.1-1.3已交保费；
很多人可能会问，身故或全残保险金和意外身故或全残有啥区别。
根据友邦的条款解释，如果是疾病身故，那么按照身故或者全残保险金来赔，如果是意外身故，那就按照哪个最大就赔哪个。
比如张三买的是荣耀2020两全，因患重大疾病去世，那就赔保费*系数，或者现价；
如果是驾驶乘车意外，那就直赔100万；
如果保险到期一点事儿都没有，那么返还1.1倍已交保费；
那为什么我说这类产品是割投保人的智商税呢？
因为论意外保障，它的性价比差的一塌糊涂；论返还储蓄，它的收益赶不上1年期银行存款；
先说它的意外保障；
一缺乏意外医疗保障；
二缺乏意外伤残保障；
三、保额“类共享”，哪个大赔哪个，并没有额外赔的概念；
四，保费贵的要命，以荣耀2020两全为例，50万一般意外保额，保40年，20年交，我客户年交保费要1450；
不好意思，是保费1450，不是湾湾1450；
而我们内行人买的意外险，如下图所示，100万一般意外身故及伤残+10万意外医疗+突发疾病50万+津贴+一堆lalala~，才300不到；
再说它期满返还的利率；
如上图所示，每年保费1450，交20年，保40年，到期未出险返还31900元，测算下来irr内部收益率只有0.312%，折合银行存款利率0.332%；
现在一年期基准利率多少？
1.75%有的吧。
你看，是不是连银行存款利息都不到；
这样的两全长期意外险，你说买了是不是有一种被割韭菜的既视感。
我跟你说，这种智商税，要么你就是盲目轻信大公司大品牌，要么卖你保险的人是亲戚或者熟人。
除此之外，我是没见过还会有谁去买。
买保险，要想不被割韭菜，不想被收智商税，还是要找中立、靠谱、专业的保险经纪人，还是不要轻信满嘴跑火车的代理人为好。
参考文章：
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