冷冷清清，鲜有访客，半小时才见零星一两位客户，有些网点因为租约到期仍无法盈利而关停，这是本报近日走访一些银行社区支行看到的普遍现象。
全国第一家社区银行开业至今，社区银行在中国已经走过了将近3年半的历程。在2013年和2014年，“社区银行”还是银行业热门关键词之一，这两年却逐渐高调转悄声，网点门庭冷落屡见不鲜；最初的倡导者民生银行，这两年却在悄然收缩；绝大部分银行的社区银行还在砸钱，绝少数也宣称已经盈利，各家兴衰搅乱了最初的江湖地位，整个行业最初的高调也不复存在。
社区银行在中国到底现状如何？为何盈利困难？《第一财经日报》最近就此采访了部分业内人士。
网点快速发展
社区银行这个概念的雏形发端于民生银行。
一家股份制银行负责全行社区银行业务的负责人对本报谈起社区银行历史时说：“2013年4月，民生银行在大连与同业开了一个金融研讨会，民生银行原董事长董文标提出了金融便利店的概念。董文标提出这个理念是有数据支撑的，当时在北京，单价5万元以上的楼盘有7000多个，所以他提出在北上广深各建1000家社区银行。我们银行在2013年初就也在实践社区银行，想在2013年建设20-30家社区网点，听到民生银行的这个目标，觉得我们的目标太小了，当时也提出过5年时间建5000家的目标。”
随后，在2013年上半年，民生、兴业和平安银行等多家银行纷纷启动了社区银行战略,2013年开设了不少社区银行。
然而，银行大规模动作引起了监管层的担忧，业内对建立社区银行这一全新的概念是否与现行的新设网点法规相悖也颇有争议。出于种种原因，2013年12月银监会印发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》(下称“通知”)，紧急叫停了社区银行，开始整顿股份制银行大量开设社区银行的做法。
通知明确，社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。社区银行分“有人”和“无人”两种模式，而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。这意味此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停，一些已设立的网点必须打回去重新申请牌照或直接叫停。
“民生银行目前已经关停了大概1/3的社区银行。”上述负责人对本报说，而没有采用“金融便利店”模式的银行，虽然在当时被诟病为缩微版的银行网点，相比传统网点，“只是人少一点，面积小一点”，却幸免于难，关停率较低。
虽然通知否定了一些银行此前的探索和做法，不过在2014年6月，银监会发布《关于推进简政放权改进市场准入工作有关事项的通知》，要求城市商业银行省内新设分行、股份制商业银行新设不跨省的二级分行由所在地银监局审批。这一利好政策给股份制银行和城商行对开立社区网点的热情又点了一把火，民生、光大、兴业、浦发、平安、招行、中信等多家银行加快布局社区银行。
根据部分银行定期报告数据，兴业银行的社区银行网点目前已达1080家。平安银行截至2015年末持牌开业的社区银行304家，其中119家管理客户资产过亿，占比超39%。截至2016年6月末，民生银行持有牌照的社区支行1605家，比上年末增长29家，增幅1.84%;社区网点金融资产余额达1554.36亿元，比上年末增长364.27亿元，增幅30.61%；社区网点客户数达420.95万户，比上年末新增22.08万户。
想说盈利不容易
如果从2013年6月兴业银行全国第一家社区银行在福州开业算起，社区银行在中国已经走过了将近3年半的历程。在这短暂的时长中，社区银行网点虽呈现出快速增长的态势，不过，就像走访时遇到的冷清场面所昭示的那样，盈利状况却普遍并不如意。
本报采访了3家银行总行和分行直接负责社区银行的内部人士，他们均表示，目前社区银行最大的问题是获客和商业模式不成熟，致使盈利的可能性很小。
兴业银行是少有的宣称社区银行已经盈利的银行。该行零售银行总部银行卡与渠道部副总经理朱建平是兴业银行社区银行业务的负责人，他对本报说，兴业银行目前已开设的1080家社区银行，其中只有100多家还没有实现盈利。平均来看，每家社区银行的成本在90万元，净盈利已经达100万元。
而对于这个盈利数据，受访的其他两家银行人士则表示怀疑。“从账面上做到盈利很容易，我们以前的做法是，将社区银行直属支行的存量业务和存量客户导到社区银行中去，比如做了某笔业务，在系统中将这笔业务归到社区银行的编码之下，既算了是社区银行的业务，又算了是直属支行的业务，实际上是重复记账，数字游戏而已。”
这两位受访人士均表示，包括租金、人工成本、装修、水电和设备维护等各种费用在内，目前社区银行单一网点的成本在100万元左右，其中最大的支出是人工成本，约占4成。不过，社区银行很难盈利，虽然持牌经营已不再是问题，但现在社区银行首先遇到的是获客问题。
“最初想的很简单，以为将社区银行开到小区门口就能获客，但实际上，作为财富主力的中青年人即使在周末也很少去银行网点，都习惯于线上办理业务。平时有空闲的都是老年人，但老年人资产并不多。可以说，社区银行基本吸引不到高端客户。”该人士表示，最初该行社区银行的做法是努力做大存款等负债端和财富管理业务，但发现太难，于是这两年改为通过资产端和信贷业务，结合线上产品来发展社区银行，“毕竟，做贷款业务还是容易很多。而且，不结合线上手段，更难获客。”
为了获客，银行业通行的做法是采取“亲情攻略”。比如，兴业银行的做法就是，在很多地方分行举办广场舞大赛、歌唱比赛、防诈骗知识普及讲座，社区支行网点则聘请老师开设各种兴趣班，比如剪纸班、中国结班、书法班等轮番上阵，不计短期效益，以打通长期感情纽带的方式去获客。“只算请老师的成本，杭州分行明年计划投入1000万元。”兴业银行杭州分行零售事业部副总裁何维对本报说。
不过，以兴业银行杭州分行一家业务非常突出的社区银行为例，今年半年以来，累计开设了14个兴趣班，累计400多人参与，成为客户的占比不超过40%。可想而知，社区银行在获客上的难处。
“我们也开设过各种兴趣班以获客，最后留下来的客户全是老年人，平均金融资产只有5万元，我只拉到过一个资产100万元的客户。”上述另一家银行社区银行的负责人对本报说。
何维对本报说：“我们测算过，一个兴趣班20-40人，如果金融资产能达到2000-3000万元，可以让这家社区银行形成比较良性的循环。”
除了获客之外，社区银行还面临很多难题。“我们一度也提出过开设一万家社区银行，但在人员配备、管理上都跟不上，而且投入很大，银行业目前根本没有特别好的商业模式来盈利。”上述人士对本报说，总行提出社区银行战略，但到分行和支行层面实际存在抗拒情绪，“社区银行不盈利，但要投入成本，要占用资源。此外，分配到社区银行的员工心理上也很孤单，素质比不上传统网点，收入也较低，人员流动比率高，这给社区银行经营带来风险，比如会产生‘飞单’等现象，对银行声誉造成影响。”
朱建平也对本报表示，兴业银行各地社区银行网点的盈利程度不一，与各地分行和网点对社区银行的认识与重视度有很大关系，越是重视的分行，当地社区银行越容易盈利。
“事实上，在通知下发之前，社区银行不经过牌照审批，仅以自助机具报备，存在人员管理上漏洞。之前也有多起银行人员、非银行人员销售外部产品，造成客户资产损失的案例。”一位在社区银行工作过的股份制银行员工对本报说，“如果一家银行不是将社区银行提升到总行战略层面来支持，从资源上进行倾斜和扶持，那么很难讲盈利。”
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