我们之前说过不少信用卡的好处，相信即使你身上没有信用卡，也肯定见过在地铁口、街头、商场里各大行的工作人员拉着横幅、摆着布满礼品的长桌，大力推销自家银行的信用卡，可见银行对信用卡业务的重视程度。
既然貌似我们刷卡得到了那么多好处，那银行是怎么赚钱的呢？
银行信用卡收入主要由利息收入与滞纳金、分期手续费、佣金收入、持卡人年费、取现手续费、其他手续费五大部分构成，其中利息、分期手续费与佣金是主要收入。
一、利息收入与滞纳金
利息收入即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息，是信用卡收入中的主要部分。信用卡还款分为全额还款和最低还款，免息期内还清欠款，银行不收利息，否则就是日利息万分之五（年化18%，且月复利），并且还要收取滞纳金，滞纳金的比例由央行统一规定，为最低还款额未还部分的5% 。举个例子：
二、分期手续费收入
简单来说，分期手续费是持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，类似于将利息收入中间业务化，因此有银行将其纳入利息收入进行统计管理，也是除利息外的又一主要收入。
以工行行为例，分期付款的起始金额为人民币600元，可分期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期，对应的手续费分别为手续费： 1.65%、3.6%、5.4%、7.2%。11.7%、15.6%.假设小李为女朋友购买1万元的包，按工行分期利率，不同期数需要支付的手续费分别为：
如果小李分12期支付这10000元，那么每月还款833元，首月支付利息720元，你认为年化利率7.2%？错！ 银行借给小李的10000元并未让他足额使用1年，由于每月还款833元，小李占用的本金每月递减，算上资金的时间成本，实际年利率达14%，几乎翻了一倍。
三、商户支付的刷卡手续费
商户支付的刷卡手续费也就是前面说的佣金收入，客户在买东西时刷信用卡消费，商家要拿出交易额的一定比例支付给银行作为服务费。
目前我国按照行业实行差别费率，主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用按照7:2:1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。
在实际操作中，一些第三方收单机构为了争抢市场，不得不主动压低分成比例，让利于签约商户和银行。也就是说，银行可能得到更多。所以这部分也是银行信用卡收入的主要构成之一。
以餐饮类为例，王老板经营一家饭店，每月有10万元的流水来自信用卡消费，那么王老板需向发卡行支付1250元*70%=875元的服务费。
四、年费
一张信用卡除了卡片本身的工本费，还包括设计、快递和营销所带来的相关费用，从全行业的普遍情况来看，一张信用卡的成本要150元左右。如果持卡人不激活，这150元基本就打水漂了，因此银行都会像客户收取年费。
年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源，曾达到信用卡收入的55%左右。2005年以后，随着竞争的加剧，各行开始纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务，年费收入占比逐年下降。
银行如此大力推广信用卡业务，除了以上显性收益外，还因其能为银行带来隐性收益，如锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。
预警!忘还款当心上黑名单
每个办理了信用卡的人都会被纳入央行的信用记录信用，如果信用卡逾期还款，就会产生不良的信用记录；如果在两年内连续3次，或累计6次出现不良记录的话，就会无法申请贷款，除此外，还会登上银行的黑名单。未来信用卡新规出台后，信用记录好的客户，最低还款额可能会很低，甚至没有，而对于逾期者，最低还款额可能会很高。所以卡奴们一定要遵守信用约定，做到按时还款。
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