银行卡之道(推荐值得一读)
弄不清家里有多少存折多少卡;一边是卡里大把闲钱,一边是由于没能及时还款而要支付信用卡透支利息;一边被工作搞得焦头烂额,另一边周末却还要赶到银行存钱交水电费;一边是急着用钱,另一边却被银行告知由于没拿身份证不能提前支取定期存款,要跑回家里拿;一边是担心巨额资金被盗窃而将钱东存西存,提心吊胆,另一边是要用钱时东跑银行西跑银行把钱取出来;一边是替朋友去银行存钱,另一边被告知存折磁条失磁,要凭密码更换存折,没办法,打道回府……相信谁都不想自己会有这样的经历,但事实上,类似这样的事情,却每天都在我们的周围发生着。本文从银行卡选卡、用卡、理财出发,让我们一起来探讨如何廉价、高效、舒心地使用银行卡,更好地提升我们的用卡体验。



——题记



  第一次接触银行卡是上大学之后,那张名片大小的银行卡成为了我大学四年学费和生活费的载体。那时的我对银行卡的了解也只是取钱、存钱,用起来方便,安全,并没有以为银行卡有什么额外的功能。
  毕业后参加工作,开始有了自己的收入,刚开始出于减少自己的用卡成本,我十分注意控制自己的银行卡数量,然而就这么误打误撞,却反而让我享受到了更多银行卡的便利,也悟出了一些银行卡的窍门。



  一、选卡之道
  1. 基本卡
  账户类型:工行E时代卡
  性质:个人资金收支的基本账户
  一般每个人都会有一个比较常用的账户,日常的资金收支都是通过这个账户进行,这里我们选择的是工行的E时代卡。E时代卡是一张比较综合的银行卡,不仅支持国债买卖、基金交易、外汇交易、黄金交易,而且也支持定期存款,基本囊括了当代金融的方方面面。
  当时在工行开户的时候,银行的职员跟我说,借记卡有两种,一种是带存折的,一种是没带存折的。那时考虑到使用方便,我选择了没带存折的E时代卡,毕竟保管一张卡总比同时保管卡和存折轻松吧。
  这张卡也就成为了我的资金大本营,不管单位的工资还是其他的外快,我都是直接放在这张卡里。然后再根据不同的用途,将钱划出去。这样做到了资金的集中管理,不会这里存一点,那里存一点,最大限度地做到了资金的集中。
  基本账户使用银行卡还有一个优点,就是别人没有你密码的话是不知道你里面有多少钱的,而存折就不同了,一打开,一目了然,还连你的现金流水账都看得清清楚楚,卡的保密性就是比存折强。
  选用理由:
  (1) 使用面广,遍布全国的工行柜员机和银联终端提供24小时不间断服务
  (2) 业务面广,可以作为工行各种业务的交易平台
  (3) 功能强大,与工行网上银行无缝连接,线下功能,线上体验
  (4) 保密性强,最大限度保护个人隐私
  缺点:
  (1) 要收取年费:一年十块钱,不能免收(其实这也不算缺点)
  (2) 小额管理费:日均余额三百以内,每个季度都要征收小额管理费
  2. 消费卡
  银行卡类型:工行牡丹信用卡
  性质:个人消费账户
  就透支方式来说,工行的牡丹信用卡有两种,一种是存款计息但无免息期的准贷记卡,一种是存款不计息但有免息期的贷记卡。
  在申请信用卡的时候,我选择了第二种,存款不计息有免息期的贷记卡。之所以选择这个是因为我的E时代卡是存款计息,只要我不把钱存入信用卡中,那么存款是否计息对我是没有意义的。
  信用卡的一个好处是可以积累个人信用,每次我都是利用透支有免息期,进行先透支消费,然后在免息期内还款。不仅无偿占用银行的资金,缓解自己的资金状况,而且按时还款也为我个人积累了信用。
  选用理由:
  (1) 透支免息期:无成本透支,增加资金供给弹性
  (2) 累积个人信用:每一次按时还款,都给个人信用加分
  (3) 可以免收年费:一年刷卡达到五次,可以免收当年年费
  (4) 异地存款免费:对于经常发生现金收入的人来说,这是一个十分诱人的功能
  缺点:
  只能受理现金存取业务,不能受理银行其他业务(如购买国债、基金、理财产品等)
  3. 交费卡
  类型:工行活期存折
  性质:个人交费账户
  银行卡的好处是使用方便,但是问题是如果卡片由于某种原因(丢失、损坏)需要更换,那么卡号是会发生变化的,而事实上,很多银行代扣业务是需要提供固定的账户或者卡号,而有部分代扣业务是指定要用存折的。所以为了交水电费的方便,我是另外开了一本活期存折,主要是进行水电费、电话费的代扣业务。
  当然,选择活期存折的另外一个理由是存折不用扣十块钱的年费。但为了避免被扣小额管理费,我还是在存折里面存了四百块的“保障金”,确保我不被列入小额管理费的征收对象,当然,这些保障金在为我节省小额管理费的同时,也在几次我忘记存钱时替我先交了水电费。总的来说,还是比较划算的。
  选用理由:
  (1) 免收年费:最大的实惠
  (2) 账号永不改变:办理代扣代缴,一劳永逸
  (3) 无限受理:一本存折,可以受理无限多的代扣代缴业务
  缺点:
  (1) 使用面窄:只能在银行柜台办理,未挂卡的存折只能办理现金存取业务
  (2) 小额管理费:日均余额在三百以下,每季度要征收小额管理费
  到了现在,已经有了三种类型的银行账户,一种是E时代卡(借记卡),一种是信用卡(贷记卡),还有一种是存折(未挂卡)。接下来我们就来看看,如何使用这三种类型的账户来获取我们最大,最爽的收益。



  二、用卡之道
  1. 资金划拨
  给信用卡还款你是怎么做?
  存折不够钱扣水电费你怎么做?
  相信很多人的回答都是:去银行,确实,账户间的转账功能多数是通过银行柜台实现的,即使是简单的存折存钱,都离不开银行柜台。
  但你有没有想过,如果有一天,你坐在家里,就可以让你的钱从这个账户随便转移到你的另外一个账户?有没有想过,给存折存钱不用再去柜台?也许很多人没有想到这点,可能不相信这点,所以我们经常在每个月交水电费前看到不少人在银行排长龙,就是为了给存折存钱好让缴费成功。但对于我这样一个时间紧张的工薪阶层来说,浪费一个多小时甚至半天的时间去银行排队存钱确实是一件十分奢侈的事情。
  而事实上,我们完全可以通过工行网上银行实现从个人其他账户(如工资卡)往存折汇钱的功能。
  工行的网上银行支持将个人在同一地区开立的个人账户挂在一张卡上进行集中管理(当然,将不同的个人账户集中起来管理的前提是全部账户都是由同一张身份证开立的),这样的好处是利于个人即时了解个人账户的使用情况,同时也为个人在不同账户间的资金划拨创造了便利。
  集中挂靠成功后,通过网上银行中的“我的注册账户间转账”功能模块,就可以实现不同账户间无障碍的转账。值得一提的是,这种转账不需要依靠U盾或者电子口令卡(可能工行觉得这些卡都是一个人的,转账是左口袋到右口袋,不会影响个人总资产吧)。
  借鉴这一功能,我可以实现我个人账户间24小时无障碍的转账,也就是说,我不必通过去柜台存钱的方式来交水电费,而是通过我的E时代卡向存折转账实现转账。
  同样地,利用这一功能,我也可以通过E时代卡向信用卡转账的方式来实现信用卡还款,足不出户,完成全部操作。由于我的信用卡是存款不计息,所以每次在还清透支款后,我都会将信用卡里的钱一分不剩地转回借记卡中,甚是方便。
  2. 汇款之道
  在日常生活中,个人间的资金往来是通过汇款来实现的。但对于频繁需要汇款的人来说,汇款的手续费是一笔不大不小的负担,以工行的汇费为例,是百分之一的汇费,五十块封顶。
  为了避免汇费的支出,在汇款的时候,我都是让朋友直接汇到我的信用卡中,因为信用卡异地存款免费,这是国际惯例。这样一来一往,也节省了一笔不小的手续费。不过美中不足的是需要到柜台办理现金汇款,采用转账汇款是不能免除手续费的。
  由于我的信用卡是存款不计息的,所以在款项到达后我都是当天将款项转移到E时代卡中。虽说现在银行利息低,但有总比没有来得强,更何况这只是一个动动鼠标的活。
  用信用卡作为收款账户还有一个好处,我们都知道,信用卡开通工行信使是免费的,开通工行信使后,卡内资金的变动工行都会在第一时间用短信的形式通知你,这样,当汇款到帐后,可能对方前脚还没离开柜台,你这边就已经知道资金过来了,有了这个,就再也不用靠查明细来知道汇款是否到了。
  对于多数家庭来说,每个暑假前给孩子银行户头存钱交学费是一项常规工作。对于孩子在外地念书的家庭,家长一般是选择汇款方式。但事实上,工行的异地存款手续费只有0.5%,远比汇款的1%要低。但异地存款的前提是有带卡,即家长要将孩子交学费的银行卡拿过去银行存钱,那么只要金额在10000块以内,手续费是要低于采用汇款方式的(工行此类业务的手续费是五十块封顶),而这样做还有两个好处,就是不用填单(因为你带了卡),不用带身份证(当然,如果金额在五万以上还是要的)。
  3. 消费之道
  我一直都是一个刷卡族,能刷卡就刷卡,尽量不用现金,因为用现金一来提防找零的时候拿到假钞,另一方面还要看金额是否正确,而且有时候还会拿到一些比较脏、比较破的纸币。总觉得用现金不如刷卡来得舒适。不过以前多数时候刷卡都是刷借记卡的。
  而现在,我都是使用信用卡进行刷卡的,因为这一方面可以累积积分,另一方面,也可以充分利用免息期盘活我的资金,防止我的资金过早地被占用,当然比较关键的一点是可以累积我的个人信用。
  我们可以算这样一笔账,假设在1号由于消费透支了三千块,免息期截止到当月的25号,那么在25号前还三千块,是不用缴纳其他费用的。而在这25天的时间里,这三千块最起码可以先在银行收点利息(即使这利息是微不足道),也就是说,在25号还款的时候,付出的是要低于实际透支额(考虑到存款利息的存在),这就是免息期的好处,不仅可以获得在一定时间内无偿占用银行资金的权利,而且也可以借助这段时间获得银行的利息。因而,透支消费并没有想象中那么可怕,当然,如果你不能按时归还透支款,那么你付出的代价肯定要高于你的透支款。不过这里要提醒一下,使用信用卡转账和取现是没有免息期的,对于这两类行为,越早还款越划算。

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