文 ｜七七读财（ID:se7enmoney ）
七友们，晚上好！
我是头疼了一天的七七
前两天，有个七友A留言说他现在背负房贷和车贷，一个月差不多要支付1.5万，他的收入2.2万，老婆的收入8k左右。本来还可以勉强维持生活，可是他们打算要二胎，父母年龄比较大，只能让老婆辞职回家带孩子，所以家庭即将面临“收入减少，支出增加”的局面。所以，想问问七七该怎么进行理财规划。
七七发现这是一个比较常见的问题，经常会收到很多朋友有类似的疑虑。这个问题的核心就是，家庭负债率太重，引发的财务危机。
我们简单地看一下，A同学他们家庭的负债收入比率是50%。一般我们建议家庭负债收入比的临界值是40%，超过这个值，家庭的财务状况就不那么健康了。负债率过高，一旦资金链出现问题，那么就很有可能引发家庭的财务危机。现在，A嫂要辞职回家，那么每个月就会少了8k的收入。负债没变，负债收入比率则高达68%，每个月真的是捉襟见肘。
那么对于负债过高的朋友，七七有几点建议：
负债收入比率，是衡量一个家庭的偿债能力，比率越高，偿债能力越弱。我们一起来看看这个比率是怎么算的：
负债收入比率=月还款金额/月收入
所以从数学的角度来看，我们也知道，要降低这个比率，我们可以通过降低月还款金额，或者增加月收入。具体建议如下：
1.处置不必要且没有升值空间的资产。
我问了A同学的基本支出情况，发现每个月养车和车贷的支出还不少，一经了解，才发现A同学买了一辆豪华型的SUV车，还是那种耗油很高的。之后我就建议他处置掉这个豪华的SUV车，换辆耗油低的二手小轿车。因为汽车这类资产，随着时间的推移价值会逐渐下降，应在还具有价值的时候出手，否则再过几年，可能价值消失殆尽。卖了车之后，如果有需要就买辆性价比高一些，油耗小的二手小轿车。
卖车的本质是为了减少负债，降低负债收入比率。负债过多，会很影响整体的财富增值，你以为你买入的是资产，其实你买的是负债，你每个月的收入在你账户里没捂热就得流走。所以负债过多的时候，一定要先想办法降低负债。让A同学卖车也是为了增加资产，从而缓解财务压力。
2.开源：增加收入
增加收入的途径：做好本职工作，升职加薪。在七七不长的职场生活里，最大的认知就是做自己喜欢的工作，并且专注做好每一件事。但仅达到指标是不够的，只有超过指标才能让领导看到你，在升职加薪时候才能第一眼想起你。
另外，就是发展副业收入，u盘化生活，提取自己在工作中的技能，看看有没有别的用武之地，这样既可以更进一步的提高自己的工作技能，又不算太耽误时间。比如理财师可以给一些理财刊物或是理财平台投稿赚取稿费。就好像如果你对理财投资有很深的了解和感悟，就可以给七七投稿，稿件通过审核并发布，七七也会给你一笔稿费哟！
无论是主业上发力还是副业上着手，都是为了增加我们的收入，来降低负债率。
有人问，为什么这里不提倡节流，一般负债率这么高的家庭，也不敢过度消费，相反他们可能由于省钱还房贷车贷而降低很多生活品质，这时候再建议节流，好像不太合理了。
开源的本质就是为了，通过提高收入，降低资产负债率，让生活不再那么拮据。
3.养成投资的习惯
无论财务状况如何，一定要存下一笔钱，进行投资，做基金定投也好，放在固定收益率产品都好。我们来看看每个月存下500元投资年化收益率为6%固收产品，10年后有多少钱？
10年后，将会有8w+，如果把时间拉长或是投资风险比较高的基金类产品，收益和最终的财富就更加可观了。
这样做的本质是，无论钱多钱少一定要让你的钱保持增值的能力。投资理财是一种习惯，千万不要觉得钱少就不理财。
今天，文首的那张图看起来似乎很辛酸。我们负重前行，但只要不断前行，我们终有一天，一定能够占据梦想的高地。明天继续写干货，如果你觉得文章还不错，转赞评走一波，比心。
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