本文系融360专栏作者“佐小姐理财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
其实，谁没有缺钱的时候。贷款渠道，总要知道几个，不然，当你缺钱，肿么办？
实话实话，我确实贷了7W块，用于“个人日常消费”。
当然，我的贷款渠道限于就是各大金融巨头的现金贷渠道。
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借呗额度1.6W全部借到手，1W日利万4，共分12期。总利息为1294.28元，换算成年利率约为15%。（将借呗额度提升至5万的最全攻略，关注：融360财秘，回复“借呗”获取。）
（有人可以拿到万3，我也就看看眼馋。）
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腾讯微粒贷额度5.3W全部借到手，1W日利万5，共分10期。10其总利息4253.25元。换算成年利率约为18%。
对比目前投资P2P的年化利率均值10%，上面两种贷款方式，需要付出约为1.5-1.8倍P2P投资收益的利率。
精于投资的我，怎么会做这笔买卖，嘿嘿…只能告诉你，反正不会吃亏就是了。
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相对于银行，上面两种贷款渠道，优势非常明显：审批快、通过率高、办理手续简单、无抵押物担保、放款速度快（秒到）、申请期数灵活、可提前还款。只有你存在征信，而且没有那么差，一般都可以申请，只是根据个人征信情况的不同，贷款额度不同而已。
其实这种方式就是现在流行并且快速发展，市场广阔的“现金贷”。
现金贷市场， 可谓鱼龙混杂，高息肯定是高息，但是高息的范围也非常广。正经平台年利率控制在民间借贷红线的36%或以内，不正经的平台，肯定要超过36%，也就是纯粹的高利贷。
所以，贷款渠道的选择，要非常谨慎，否则会落到很悲惨的下场。
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详细聊聊现金贷。
首先，国家规定，贷款不得用于投资、做生意、其他贷款还款、按揭首付、车贷、帮其他人还款等等途径，只得用于“个人日常消费”。
但实际上，很多贷款渠道并不过问你贷款的用途，或者只是流于形式的问问，只要你的说辞不是上述几个方面，都可以贷款成功。
其次，现金贷平台的账面利息一般为国家规定的2%, 而大部分实际需要支付的利息是以其他各种名义收取的。
比如客户服务费、贷款管理费、客户保障计划手续费等等。
也就是说，平台提供的客户咨询、对你的还款提醒、贷款的方案设计、个人信用管理、销售及服务点的维护、甚至是为你的贷款所买的保险费都需要你支付，以各种名义。
但如果所有费用都控制在36%以内，还较为正规合理，毕竟贷款平台是要赚钱的。（民间借贷的最高年利率为36%）
就怕，有些真正高利贷平台，远不止36%。
排除银行，上面两种贷款渠道，其实年利率算是比较低的。
高利贷的计算时间分为日息、周息、月息等等。
比如：日利万4，1W本金，每天的利息4元，那么周息=7*0.0004%=0.2228% 月息=30*0.0004%=0.012%, 年息=365*0.0004%=14.6%
“砍头息”听过吗？
有些贷款平台，你贷款10万，到账的现金只有9W。那1W俗称砍头息。
“隔夜息”听过吗？
赌场附近的借贷通常有10%-20%的隔夜息，今天借钱，明天就要加10%-20%的利息。
投资余额宝，年化4%左右；银行5年定期，年华5%左右；P2P，年华10%左右；在固定利息的投资范畴下，如果相同的本金，我们要投资P2P两年，才可以还上贷款相同本金所需要支付的利息。
所以，万不得已，千万别贷款。
当然，如果真的没把持住，借了高利贷，没钱还，真的不用去自杀。
我一直强调，国家规定的合法年息上限为36%，高利贷所获利息早已超出合法所得，那么他么非法所得的部分是不受法律保护的。如果因为没还上贷款，被告上法庭，不要拒绝出席，找好律师，只需支付36%以内的利息就可以。但如果你不出庭，你的合法权利没有在司法平台得以伸张，那就无能为力了。
那么哪些渠道会是高利贷呢？
小黄车贴的小广告：0利息秒到账。
各大公众号最下面的广告：大额秒贷。
手机短信接受的各种贷款短信：@#￥*￥#%……&
你没听过的贷款平台。
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聊聊几大互联网巨头的现金贷渠道。
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支付宝-借呗
贷款额度是根据芝麻信用来授信的。根据个人信用度不同，额度不同、利率不同，听说过最低的是万2的日利，也就是1w元每天还2块。
看到这是不是觉得有套利的空间？比如找个稳妥的，年华大于10%的就可以套利赚点差价了？
没这么简单。
这种方式的贷款都要按月偿还本息的，如果真的借来投资，你的本金只会越来越少，第二个月就无法覆盖所要支付的利息了。
借呗优点：现金当天申请就秒到、贷款无客服致电，利率低（与同类平台相比）、可提前还款，提前还款剩余本金无利息、可提额。
缺点：额度小。
就在刚刚，借呗的借款界面有个活动“分享提额”，我刚刚提额到3.5W。
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腾讯-微粒贷
优点：额度大、现金当天申请就秒到、有客服致电，利率较高（或与借呗相同）、可提前还款，提前还款剩余本金无利息初次贷款有首月的利率优惠，所以要填写可贷款的最大值。
缺点：暂时无法提额、初次贷款不能贷全部额度。
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京东-金条
根据个人情况，最高可借30W
借款申请提交成功后，资金通常会在30分钟内到账
自借款到账之日起按日计息，日利率为0.04%~0.095%之间
可以选择按1、3、6、12个月（期）进行分期还款
违约金=未还全部金额（该笔借款单全部应还未还本金）*违约金比例（0.06%）*违约天数
暂不支持主动申请提额和人工提额，根据个人信用情况，系统会不定期提额。
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百度-教育贷
百度的教育贷是专门对接教育方向的贷款，比如英语培训、MBA等等。
申请通过后，百度有钱花将学费给选定的教育机构
可3、6、12期等额还款，也可以前6期低还款额，后6期等额还款
超过3天，按逾期天数收取日利万5利息
还有一种三方贷款平台汇总方式：根据个人条件筛选可以提供贷款的平台，但我猜，这些平台要比BTWJ的利率高。
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百度-有钱花
根据个人情况，可借500-30W
自借款到账之日起按日计息，月利1.5%，年化18%
可以选择按1、3、6、12个月进行分期还款
以上所有贷款都需要实名认证，但不需要担保抵押，额度根据个人的信用来定，这几家平台在现金贷行业，算是利率最低的几家，但是额度可能由于个人资产征信问题没有那么大，如果需要几十万的话，就无法满足了。
另外，贷款平台都已获得小贷牌照，也就是与中国银行的征信系统挂钩，你的贷款记录都会留存于个人征信，但如果但是还款，反而会给信用加分。
作者：佐小姐理财 微信公众号：佐小姐理财札记（bootymusic-zoe ）
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