退休前的十年规划

退休是我们每一个人都要面对的人生阶段， 一个周全的计划是要提早准备的。之前看到Kiplinger上的一篇文章题目叫'A 10-Year Checklist For Retirement'。文章写得非常详尽。把退休金投资，退休收入预算，医疗保险，遗产规划，退休地点选取，退休过渡生活的适应等方方面面都列举了一遍。我看后觉得写得很好，就是太长，太啰嗦了。一直想整理一下，今天终于完成了。我在原文的基础上精简、补充、整理了一下。希望能给大家一个更易理解和清晰的指引。原文请点击文章底部“阅读更多”。以下从距离退休的前十年开始倒数，每年应考虑的事项如下：

10年：尽可能多储蓄并思考您想要的生活方式

在退休前的十年内，要想办法加大储蓄力度，在2023年，您可以将最多$23,000存入401(k)账户，并在工作之外将最多$7,500美元存入IRA账户，最好拿足雇主匹配的部分, 如果雇主最高匹配6%，你最好至少也要出6%。

9 年：调整您的投资分配、再分配

随着年龄的增长，将投资组合从股票转向债券或固定收益年金是明智的。如果按照'120法则'如果您是 55 岁，那么您的投资组合股票最多只应该占 65% （120-55），其余的应该是债券等固定收益投资。如果考虑增加股票比例以获得更多增长，“您需要在投资风险和退休金可能不足的风险之间取得平衡。抵挡住诱惑是件很难做到的事。并要想象未来几年可能出现的问题，我们不停地计划，但生活却不一定按照我们的计划进行。要预算一下，如果您提前失去工作，或者遇到重大疾病或公司裁员，您将如何面对。

8 年：看看有没有被遗忘的资金

列出您曾经做过的每一份工作。您有没有忘记任何退休账号？养老金账户？员工股票？这种遗忘情况出现的频率令人惊讶， 根據Capitalize 的数据，目前大约有 2,920 万个被遗忘的 401(k) 账户，平均余额为 56,616 美元。您可以将旧的退休账号余额转移到您目前雇主提供的退休计划或个人退休账户（IRA）中，因为这样更容易在一个地方管理所有资金。列出您的银行账户，看看是否有任何不赚取太多回报的闲置现金。现在利率处于 22 年来的高点， 应将这些资金转移到高利率储蓄账户，固定年金或定期存款中。您可以购买一份为期 10 年的定期存款，锁定一份保证的 4-5% 利率，用以利用闲置的现金。现在的MYGA （固定利率年金）10 年最高利率已到6%。

7 年：制定计划并试行

这是要制定您的退休预算的时候了。列出您的住房、食品、税收、旅行、爱好和保险等预期支出。还要考虑到您将支付的 Medicare B 部分的费用，这些费用现在为每月 164.90 美元（高收入者会更高， 各州略有差异），这个费用通常会每年上涨以适应不断上涨的医疗保健成本。您还可以决定购买 Medicare Advantage 计划或 Medigap（supplement） 计划以及用于处方药的 Medicare Part D 计划。这些私人保险计划覆盖了 Medicare 不覆盖的费用。您可以向保险经纪人查詢，或者从 Medicare 网站那里获取相关信息。

6 年：评估您的收入状况 — 钱够用吗？

既然您已经制定了去年的理想预算，请估算一下未来的退休收入，看看钱是否够用。4%法则是一种估算的方法。将您预期的退休余额乘以 4% ，看看您每年可以提取多少。例如，如果您预计拥有 100 万美元的投资组合，这个法则预测您可以从储蓄中安全地每年提取 4 万美元，随着时间的推移要根据通货膨胀调整这个金额。以上金额再加上社保和退休金（pension）收入，计算一下自己退休后会有多少钱用。如果不知道自己的社保金额是多少，可以在社保局的网站自行查询。如果自己不知道如何做这个估算，可以向退休规划顾问查询。不要总担心钱不够用，要专注于如何在将来增加您的储蓄。这个阶段是很多人收入最高但支出在不断减少的黄金时期，所以要将额外的资金好好利用到退休规划中。

5 年：是时候仔细研究一下自己的钱从哪儿赚，用到哪儿去了？

随着退休日期的临近，要决定何时开始领取社保金。虽然您可以在 62 岁时开始领取，但每延迟一年都会增加您的收入金额。比如您可能在 62 岁时每月领取 1,400 美元，那么如果延迟到 67 岁就会是2,000 美元， 70 岁时则为 2,480 美元。这个金额一旦开始就将持续一生，不能改变，因此在开始领取社保前要仔细考虑各方面的因素。

如果您有债务，尤其是高利息的债务，比如信用卡债务，请考虑在退休前的最后五年内还清。将这一点应放在优先处理的事项上。还要考虑如何在退休时支付可能发生的长期护理成本，住在养老院的费用。目前私人养老院的平均费用每月超过 9,000 美元，年均超过 108,000 美元。一种用来支付这些费用的方式是购买长期护理保险。但是已经越来越少的公司在提供这类保险，因为更多的人会选择带有生前福利包括长期护理条款的寿险或有长期护理附加功能的年金产品。拥有一份这样的保险后，如果您在生活中需要长期护理，保险将为您提供资金；如果您不需要护理，这些保险会将您投入的资金以及赚取的利息以死亡赔偿金的方式支付给您的受益人。

4 年：确保您有充足的财务和医疗保障

在这个阶段，您可以考虑将投资组合的一部分投资在年金中。这些保险合同将您的储蓄转化为未来的收入，可以保证终身。它们还可以在退休前这几年增加您的储蓄，通常具有保证的回报和本金保护。但是，如果在合同结束前取消合同，年金会有相当高的解约罚款。除非您能够遵守合同的时间表，否则不要购买。

如果您计划在 65 岁之前退休，医疗保险是您要优先规划的事项。如果失业您的前雇主可能会提供 COBRA，允许您将相同的医疗保险延长 18 个月。但是您的保费会增加，因为您的前雇主不会再为您支付保费。如果您已婚并且您的配偶有医疗保险，看看您是否可以加入配偶的计划。最后，也可以考虑平价医保计划（奥巴马医保）。由于保费是根据年龄制定的，对于接近退休的人来说会更加昂贵。然而，政府补贴将持续到 2025 年，因此如果购买银卡或者比较普通的计划，保费不会超过您年收入的 8.5%。

3 年：进行退休生活测试

现在是测试您梦想中的退休生活方式是否符合预期的好时机。比如一位曾认为把退休后拥有一家咖啡店作为理想的人，在他尝试暂时经营了一家后，发现这份工作主要工作是洗碗。他坚持不到一个月就放弃了。如果可能的话，花几周时间尝试感受一下您想要的生活。如果您想搬到其他地方，比如海滩，先在那里住段时间，体会一下您是否愿意长时间居住在那里。

在退休前，考虑将税前退休账户，如传统 IRA 或 401(k)，转换为 Roth 版本。当然您需要提前支付转换金额的税款，但未来的收入将免税。如果您这个时期减少了工作并且处于个人税率较低的情况下，这种做法应该是值得的。

您还应该检查一下您的遗产规划。确保您的遗嘱或生前信托是最新的。如果您没有遗嘱，那么一定要做一份。还要检查一下各种银行，投资账户、养老金账户和人寿保险的指定受益人是否有更新。这些指定受益人的权利是优先于遗嘱的。如果指定了错误的受益人，比如前配偶，那么他们将在您去世时继承这些资产，遗嘱也改变不了。

最后，考虑让一位遗产律师做一份财务授权书和生前遗愿/医疗保健授权书，指定一个值得信任的家庭成员或亲人在您无法为自己做出财务和医疗决策时，代表您做出决定。如果设立生前信托，这些授权书一般都会包括在内。

2 年：进行最后一次退休规划检查

这时要再次和退休规划顾问一起检查一下您的规划，以确保您已经准备好面对退休生活了。你们可以讨论一下您的退休预算、预期收入、投资组合分配和保险计划等等，以确保所有数字都能够令自己满意。如果感觉退休金不够，考虑一下是否愿意再继续工作以储蓄更多资金，或者是否有什么可以在您的退休预算中调整的。

另外考虑从这退休前的两年中开始逐步减少工作时间或转换到更轻松、愉快的工作。虽然减少工作即意味着减少收入，但是这么做仍可以让您储蓄更多的资金，并能让您保持灵活的头脑。一些兼职工作也可能提供医疗保险福利，这对于那些未满 65 岁，还不能使用联邦医保（Medicare）的人来说是一种解决方案。

坐在海滩上几个星期可能会很享受，但如果天天如此就未必了。退休时不要一下子完全停止工作，做做志愿者，或者考虑做些兼职工作也许您会感觉更好。

1 年：准备好，开始退休

人们一般都希望在结束他们的职业生涯时，可以为自己一生的的事业感到自豪。在退休前的最后一年您可能想要完成最后一个重大项目，或者考虑如何培养您的接班人。以积极的态度离开工作可以让您在这个过渡阶段心情更愉悦。

计划如何最好地利用您剩余的工作收入，比如使用最后的奖金支付您的汽车贷款，以便您可以退休时没有任何债务。退休后，您还需要继续管理您的资产和投资。这可能意味着不断地进行重新平衡和调整，以确保您的资产能够持续增长，并且能够应对通货膨胀和生活费用的增加。

如果您可以考虑搬到没有州个人所得税（state income tax)的地方退休， 比如弗罗里达，田纳西或得克萨斯州, 卖掉现有的房子搬去生活成本较低的地方居住可以让您有更充裕的资金享受退休生活。

总结

随着现代人的寿命越来越长，提前做好退休规划非常重要。希望这些提示对大家有帮助，也希望每一位朋友都能在退休后继续享受美好的人生。如果有什么问题欢迎查询！

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